裘詠霄

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

一、引言

2016年初，國(guó)務(wù)院發(fā)布了我國(guó)首個(gè)普惠金融發(fā)展的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016—2020年》，該戰(zhàn)略規(guī)劃從普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則以及發(fā)展目標(biāo)三個(gè)方面確立了未來(lái)的方向。在《規(guī)劃》中，重點(diǎn)說(shuō)明了新興的科技技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)技術(shù)等在推進(jìn)普惠金融快速發(fā)展中的重要作用?！兑?guī)劃》中指出，在普惠金融中應(yīng)大量采用新技術(shù)新方法，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展其服務(wù)廣度及深度；鼓勵(lì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為不同用戶提供產(chǎn)品、信息、服務(wù)等更全面的服務(wù)。

在新興科學(xué)技術(shù)的支持下，金融與科技正在加速融合。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)為代表，金融科技具有成本低，受眾面廣，包容性高等特點(diǎn)，從而能夠促使普惠金融能夠降低成本，并能惠及長(zhǎng)尾客戶群。

二、普惠金融與金融科技

（一）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融最早于2005年由聯(lián)合國(guó)提出，主要內(nèi)容為以能夠負(fù)擔(dān)的成本為有需求的各社會(huì)人群等提供金融服務(wù)，尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)用戶等低收入人群。隨后，在世界銀行的聲明中可見，普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要面向社會(huì)中的弱勢(shì)群體。

普惠金融的定義決定了它具有多層次性，包括微觀層面、中觀層面以及宏觀層面。其中，微觀層面主要是指為小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)等低收入人群提供金融服務(wù)的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于商業(yè)銀行、政策性銀行、合作銀行、民間借貸及新型金融機(jī)構(gòu)等；中間層面主要指為支撐服務(wù)所需的基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)人員等，包括信息咨詢系統(tǒng)、征信查詢系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)、行業(yè)從業(yè)人員、專業(yè)技術(shù)人員等；宏觀層面主要指保證普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展的法律法規(guī)及相關(guān)政策，包括央行、財(cái)政部及其他政府機(jī)構(gòu)。

在普惠金融發(fā)展至今，具有四個(gè)典型特征。首先，普惠金融政策體系不斷完善，涵蓋貨幣、信貸、財(cái)稅、債券發(fā)行支持、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等;其次，參與的機(jī)構(gòu)體系日益豐富，銀行機(jī)構(gòu)中既有大型銀行，也有地方法人金融機(jī)構(gòu);非銀機(jī)構(gòu)，尤其是保險(xiǎn)、擔(dān)保等在普惠金融領(lǐng)域的重要性日益突出;第三，數(shù)字普惠創(chuàng)新繼續(xù)深入，除了金融科技行業(yè)繼續(xù)引領(lǐng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也加大了對(duì)金融科技的投入;第四，依托金融科技搭建開放平臺(tái)，在獲客、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、增信、資金等節(jié)點(diǎn)中將各有比較優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)連接起來(lái)的聚合模式越來(lái)越主流。而這些特征中，除了政策層面，基本都與金融科技息息相關(guān)。

（二）金融科技的內(nèi)涵

Financial Technology，簡(jiǎn)寫為Fintech，從字面可以理解為Finance（金融）+Technology（科技），通常被翻譯為金融科技，但金融科技又不僅是金融和科技的組合，而是指將科技創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品及服務(wù)相融合，提高服務(wù)效率的同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本。根據(jù)FSB（金融穩(wěn)定理事會(huì)）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。

金融科技的核心技術(shù)是人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)（BigData）和云計(jì)算（Cloud），簡(jiǎn)稱ABC，這三者之間相互促進(jìn)、辯證發(fā)展。中國(guó)光大銀行董事長(zhǎng)李曉鵬曾說(shuō)過(guò)，數(shù)據(jù)流、信息流可以稱為未來(lái)銀行的生命線，指出了大數(shù)據(jù)的重要性。而云計(jì)算、大數(shù)據(jù)帶來(lái)了低成本、可擴(kuò)展、低價(jià)值密度等好處，也是解決大數(shù)據(jù)問(wèn)題的手段和方法。其次，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算驅(qū)動(dòng)了人工智能的發(fā)展，主要表現(xiàn)為通過(guò)算法使機(jī)器能從大量歷史數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)規(guī)律，從而對(duì)新的樣本做智能識(shí)別或?qū)ξ磥?lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)。人工智能、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算的近似為零邊際成本，具有大眾性、包容性、平等性等特點(diǎn)。這些技術(shù)與普惠金融之間具有耦合性，能夠?yàn)榻鹑诳萍嫉膽?yīng)用提供有力支撐。

根據(jù)研究資料顯示，許多金融機(jī)構(gòu)都紛紛將技術(shù)與金融相融合，以更好地了解客戶，制定有針對(duì)性的金融服務(wù)方案，如美國(guó)富國(guó)銀行采用基于金融科技的智慧數(shù)據(jù)進(jìn)行身份驗(yàn)證、無(wú)縫支付、場(chǎng)景交互等戰(zhàn)略，為用戶提供個(gè)性化的消費(fèi)建議與理財(cái)建議；與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)的一些機(jī)構(gòu)及學(xué)者也開展了一系列研究與探討。

楊望、楊玲寧在《當(dāng)代金融家》撰文指出，金融科技能夠促進(jìn)銀行業(yè)普惠金融的發(fā)展；其中美國(guó)富國(guó)銀行采用基于金融科技的智慧數(shù)據(jù)進(jìn)行身份驗(yàn)證、無(wú)縫支付、場(chǎng)景交互等戰(zhàn)略，為用戶提供個(gè)性化的消費(fèi)建議與理財(cái)建議；郭田勇、丁瀟指出，我國(guó)普惠金融發(fā)展水平與國(guó)際相比存在很大差距，主要表現(xiàn)在金融科技化滯后、信貸可得性不高，且農(nóng)村地區(qū)與世界的差距尤為明顯。

目前，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀為金融資源的配置長(zhǎng)期處于不均衡的狀態(tài)，金融服務(wù)未達(dá)到應(yīng)有的廣度和深度。金融行業(yè) “二八定律”的盛行導(dǎo)致金融服務(wù)出現(xiàn)了一定的排斥性，優(yōu)質(zhì)并且數(shù)量巨大的金融資源集中在城鎮(zhèn)、 大型企業(yè)和富裕人群手中，農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)和低收入階層的金融需求難以得到有效滿足。

圍繞這些問(wèn)題，國(guó)內(nèi)的一些機(jī)構(gòu)及學(xué)者也開展了一系列研究與探討。在“第三屆（2018）新金融高峰論壇”上，恒昌首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魏力表示，實(shí)現(xiàn)普且惠的重要途徑就是利用科技創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，鋪就數(shù)字智能金融新路。用金融科技拓展金融服務(wù)邊界、降低金融服務(wù)成本、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控；曾之明、汪晨菊、余長(zhǎng)龍指出，通過(guò)對(duì)內(nèi)蒙古、山西、云南等省區(qū)農(nóng)村普惠金融指數(shù)計(jì)算，發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融整體發(fā)展緩慢，提出應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并利用大數(shù)據(jù)開展信用評(píng)級(jí)。

三、河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

河北省是農(nóng)業(yè)大省，全省11個(gè)地市的173個(gè)縣市中，涉農(nóng)縣占136個(gè)，占河北省總?cè)丝诘?3%。這幾年隨著我省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，許多大型的金融機(jī)構(gòu)開始搶占縣域以下的農(nóng)村金融市場(chǎng)，而農(nóng)村地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)也開始由傳統(tǒng)模式向新型方向轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)了小微企業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)開始形成一個(gè)比較完備的服務(wù)“三農(nóng)”的普惠金融體系。河北省的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)體具有規(guī)模小、數(shù)量大、位置分散等特點(diǎn)，農(nóng)民對(duì)金融業(yè)務(wù)有著強(qiáng)烈的需求，近幾年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量有所增加，但由于具有一定局限性，仍無(wú)法滿足農(nóng)民需求，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

目前，河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一，仍以農(nóng)村信用社為主，商業(yè)銀行及股份制銀行較少，導(dǎo)致人均資源占有率較低、資源使用成本較高。

（二）征信覆蓋不足，信息不對(duì)稱

征信體系的覆蓋情況將直接影響該地區(qū)的金融業(yè)務(wù)開展情況，而根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)征信體系的覆蓋范圍還不到30%，與歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)，農(nóng)村地區(qū)覆蓋范圍更低，嚴(yán)重導(dǎo)致了交易雙方的信息不對(duì)稱。

（三）普惠金融產(chǎn)品單一

近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式也開始由傳統(tǒng)模式向新型方向轉(zhuǎn)變，所提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)日漸豐富，主要表現(xiàn)為借助信息技術(shù)手段，拓展農(nóng)村普惠金融的服務(wù)深度和廣度。但是申請(qǐng)所需材料往往較多，手續(xù)較為復(fù)雜，常需要多種形式的抵押，審批時(shí)間長(zhǎng)，為新產(chǎn)品的推廣帶來(lái)了一定的困難。

四、金融科技助力普惠金融路徑

金融科技主要依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及人工智能等新興的信息技術(shù)，其與金融服務(wù)及產(chǎn)品的融合也在逐漸增加。金融科技具有受眾面廣、使用成本低、不受時(shí)間和空間的限制，與普惠金融“普”和“惠”的特點(diǎn)不謀而合。金融科技助力普惠金融，能夠用科技為金融賦能，利用信息技術(shù)降低人工工作量，降低投資及運(yùn)營(yíng)成本；以科技創(chuàng)新推動(dòng)產(chǎn)業(yè)更新，完善征信體系；以線上及線下的服務(wù)模式提升服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)；以構(gòu)建模型來(lái)分析用戶資質(zhì)、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)用戶行為，管理信用風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）利用金融科技完善基礎(chǔ)服務(wù)

在我省，農(nóng)村地區(qū)往往具有居民居住地址比較分散、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少等特點(diǎn)。利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便于金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建線上服務(wù)平臺(tái)，緩解線下網(wǎng)點(diǎn)壓力，還增加了服務(wù)時(shí)間，降低了投資成本。同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，還促進(jìn)了第三方支付的成熟。移動(dòng)支付的完善能夠滿足用戶基本的對(duì)轉(zhuǎn)賬、匯款、支付等業(yè)務(wù)的需求，同時(shí)還能夠與其他服務(wù)相融合，促使信貸、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品更容易被接受，極大地完善了普惠金融的基礎(chǔ)服務(wù)。

（二）利用金融科技緩解信息不對(duì)稱

通信技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)及人工智能的飛速發(fā)展極大地拓寬了用戶信用數(shù)據(jù)的來(lái)源。由于傳統(tǒng)征信系統(tǒng)覆蓋面較窄，當(dāng)用戶未產(chǎn)生過(guò)借貸行為，沒有征信數(shù)據(jù)時(shí)，還可以依賴他們的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如社交數(shù)據(jù)、電商平臺(tái)的記錄、支付記錄等。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的分析和挖掘，根據(jù)模型，產(chǎn)生信用評(píng)分，緩解信息不對(duì)稱，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）利用金融科技豐富產(chǎn)品類型

隨著新興技術(shù)與金融產(chǎn)品的逐漸融合，用戶購(gòu)買產(chǎn)品享受服務(wù)的渠道逐漸拓寬，APP、小程序、公眾號(hào)、電商平臺(tái)等的充分使用，拓展了產(chǎn)品的覆蓋面，豐富了產(chǎn)品的應(yīng)用形式。而根據(jù)各平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析，可挖掘出不同類型產(chǎn)品的受眾面，不同用戶的愛好，結(jié)合用戶基本信息、征信信息、社交信息等充分挖掘出客戶的特征，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的個(gè)性化定制，豐富產(chǎn)品類型，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

（四）利用金融科技實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理

應(yīng)用金融科技實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理可以理解為將用戶的社交數(shù)據(jù)及消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，如檢索數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，并將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，刻畫出用戶的興趣愛好、行為偏好、償付能力等，填充用戶信息，形成用戶畫像。普惠金融大多應(yīng)用于農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)或縣級(jí)及以下區(qū)域，現(xiàn)場(chǎng)人工核查難度較大，成本很高。若利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，一方面能方便用戶隨時(shí)上傳數(shù)據(jù)，另一方面也方便后臺(tái)集中調(diào)取數(shù)據(jù)對(duì)用戶資質(zhì)進(jìn)行審核，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)審查，提高了效率，降低了成本。

五、總結(jié)

伴隨著先進(jìn)的信息技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用金融科技技術(shù)能夠更好地完善或解決信息不對(duì)稱、投資成本較高、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品單一等一系列問(wèn)題，促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。金融科技為金融企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供了新路徑，為普惠金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了技術(shù)支持。