龔奕

（江西財經(jīng)職業(yè)學(xué)院，江西 九江 332000）

前言

當(dāng)下隨著人口紅利的消失，各種生產(chǎn)原料價格不斷上漲，導(dǎo)致中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營壓力越來愈越大，盈利空間遭到不斷的壓縮，甚至一些中小型企業(yè)處于破產(chǎn)倒閉狀態(tài)。為有效改善這一局面，有必要對從保險服務(wù)的角度入手，采取一些措施，充分發(fā)揮現(xiàn)代保險機(jī)制的功能，從而為中小企業(yè)發(fā)展提供有力的保障。

一、保險服務(wù)在中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營應(yīng)用必要性分析

相較于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)無論從規(guī)模方面還是經(jīng)營方面都有著較為明顯的劣勢。比如中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模比較小，流動資金不足，在實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營過程中，無法投入更多的資金用于更新設(shè)備技術(shù)，提升工作人員技術(shù)水平，無法開展大規(guī)模的技術(shù)研發(fā)，導(dǎo)致自身產(chǎn)品無法得到有效的更新升級，不利于提升自身市場核心競爭力，只能在市場夾縫中艱難生存，無法與同行大型企業(yè)同臺競爭。又如在企業(yè)信用方面，部分中小企業(yè)迫于融資壓力，不息與其他企業(yè)相互開展融資拆借，但受商業(yè)信用缺失的影響，導(dǎo)致企業(yè)間存在很多賴賬現(xiàn)象，更是對企業(yè)自身信用造成嚴(yán)重的影響。除此之外，中小企業(yè)受規(guī)模、資金所限，自身的抵抗風(fēng)險的能力也比較弱，一旦在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遭受一些“不可抗力”因素影響，比如臺風(fēng)、地震等，往往會對企業(yè)帶來巨大損失，企業(yè)自身也很難東山再起。受企業(yè)這種較弱抗風(fēng)險能力的影響，更是加重了中小企業(yè)融資難度，最終造成惡性循環(huán)，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[1]。而為有效改善這一狀況，企業(yè)選擇保險服務(wù)不失為一項(xiàng)正確選擇，保險服務(wù)能夠幫助中小企業(yè)承擔(dān)一定的風(fēng)險，降低企業(yè)的風(fēng)險系數(shù)。中小企業(yè)通過在商業(yè)保險提供各種保險服務(wù)的幫助下，還能夠有效提升企業(yè)的各種信用等級，為中小企業(yè)融資提供必要的幫助?；诖耍行∑髽I(yè)有必要對提高對保險服務(wù)的重視程度，保險業(yè)也應(yīng)積極探索保險服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的機(jī)制，從而為中小企業(yè)提供更加全面的保險服務(wù)，讓中小企業(yè)充分認(rèn)識到保險服務(wù)的作用價值，在維護(hù)中小企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營的同時，還能促進(jìn)自身實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

二、中小企業(yè)保險服務(wù)機(jī)制分析

（一）責(zé)任保險

在當(dāng)下保險服務(wù)中，針對責(zé)任保險，主要分為以下四種：分別是雇主責(zé)任保險險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險與公眾責(zé)任保險。在中小企業(yè)中，經(jīng)常用到的是前兩者，以下注重對其進(jìn)行分析：

首先是產(chǎn)品責(zé)任保險，顧名思義，就是在產(chǎn)品出現(xiàn)問題后，所承擔(dān)的賠償維修責(zé)任。通過選擇這一保險，不僅能夠促使中小企業(yè)產(chǎn)品公信度提升，提高公眾的消費(fèi)體驗(yàn)，還能降低企業(yè)因此需要承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任的損失，尤其是未來隨著中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，任何一個產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，企業(yè)都有可能承擔(dān)產(chǎn)品承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任保險 ，因此選擇產(chǎn)品責(zé)任保險，有利于企業(yè)進(jìn)行責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移，減少企業(yè)損失。

另一方面，針對于雇主責(zé)任保險，主要作用是當(dāng)雇主手下的員工在工作時不幸遭受工傷，需要雇主承擔(dān)相關(guān)責(zé)任時，這一保險幫助雇主分擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)一定的損失。不僅如此，雇主責(zé)任保險還有利于增強(qiáng)雇員對企業(yè)的認(rèn)同感與歸屬感，一份保險能夠保障雙方利益，更有助于企業(yè)未來發(fā)展[2]。

（二）信用保證險

信用保證保險可分為兩類。一是信用保險，用于債務(wù)人失信對企業(yè)造成損失后的彌補(bǔ)；一類是保證險。主具體是指被保證人為成功借貸，需要按照權(quán)利人要求，針對自己信用進(jìn)行投保，當(dāng)債務(wù)人違約時，由保險人承擔(dān)相關(guān)違約損失。中小企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營過程中，必然會受到各種各樣的風(fēng)險影響，而選擇信用保證現(xiàn)，一方面能夠?qū)①J款違約風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，有效降低企業(yè)自身損失，提升企業(yè)抗財務(wù)風(fēng)險的能力。另一方面，還能夠有效提升中小企業(yè)的信用，便于中小企業(yè)能夠順利從銀行獲得貸款，同時也有利于銀行向中小企業(yè)放貸風(fēng)險降低。

（三）人身保險

人才競爭是企業(yè)競爭中重要的組成部分，企業(yè)只有具備更多的專業(yè)性人才，才能更好地推動企業(yè)發(fā)展。然而相對于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)留住人才難度更高，拋開外部因素不談，中小企業(yè)之所以對人才吸引力不足，很大程度上歸因于中小企業(yè)的人身保障不足。因此企業(yè)在留住人才方面，除了可以選擇提高薪資、提供晉升空間與培訓(xùn)機(jī)會，企業(yè)還可以選擇商業(yè)人身保險，從而為職工提供充足的保障，從而更好地留住、吸引人才加入。尤其是針對加工制作型企業(yè)而言，實(shí)際生產(chǎn)勞動危險系數(shù)較高，更容易出現(xiàn)工傷，因此選擇人身保險，能夠有效幫助企業(yè)留住人才，降低企業(yè)損失。

（四）財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險的作用就是企業(yè)在因各種意外導(dǎo)致自身財產(chǎn)遭受嚴(yán)重?fù)p失的情況下，能夠通過財產(chǎn)保險挽回一定的損失。相較于大企業(yè)而言，中小型企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險抵御能力比較差，一旦發(fā)生一些比較嚴(yán)重的自然災(zāi)害，容易對中小型企業(yè)財產(chǎn)帶來毀滅性打擊。而通過投保財產(chǎn)保險，能夠幫助企業(yè)挽回一定的損失。在實(shí)際進(jìn)行投保時，需要注意以下三點(diǎn)：一是按需投保。財產(chǎn)保險一般分為三種，分別是財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險和財產(chǎn)一切險；需要企業(yè)結(jié)合實(shí)際需求，完成針對性投保，可避免企業(yè)支出過多保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)最小支出或最大收益；二是當(dāng)保險標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化，致使企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險增加或減少時，需要與保險公司進(jìn)行溝通，避免后續(xù)引發(fā)糾紛問題。三是要積極落實(shí)風(fēng)險防控措施，若企業(yè)因自身原因所導(dǎo)致的意外事故，比如防火安全設(shè)施配置不足引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致企業(yè)遭受嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，那么企業(yè)所得賠付將會變少。

三、優(yōu)化中小企業(yè)保險服務(wù)的方案

（一）加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險導(dǎo)向宣傳，提高中小企業(yè)對商業(yè)保險服務(wù)的認(rèn)識

當(dāng)下中小企業(yè)針對于商業(yè)保險普遍認(rèn)識不足，很多企業(yè)為節(jié)約成本，往往存在僥幸心理，實(shí)際投保積極性不高，往往在發(fā)生事故后才追悔莫及。還有部分中小企業(yè)屬于家族式企業(yè)，企業(yè)管理者針對于商業(yè)保險投保往往存在一定的風(fēng)險偏好問題，投保不夠全面，對于保險需求也相對有限。因此為有效改善這一狀況，需要保險業(yè)提高認(rèn)識，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險導(dǎo)向宣傳，通過派遣專業(yè)的業(yè)務(wù)人員，來到中小企業(yè)向管理者介紹現(xiàn)代商業(yè)保險相關(guān)內(nèi)容，提高企業(yè)管理者對商業(yè)保險的認(rèn)識，引導(dǎo)管理者認(rèn)識到商業(yè)保險服務(wù)在企業(yè)經(jīng)營過程中的風(fēng)險保障和融 資的作用，從而有效激發(fā)企業(yè)保險服務(wù)需求，在為中小企業(yè)提供有效保障的同時，也有利于保險也本身的發(fā)展。

（二）激發(fā)中小企業(yè)對保險服務(wù)的興趣意愿，提升企業(yè)投保率

為促使中小企業(yè)的保險服務(wù)得到有效優(yōu)化，提升企業(yè)投保率，除了要從保險業(yè)從保險產(chǎn)品本身入手，積極打造多樣化的保險產(chǎn)品，從而有效滿足中小企業(yè)不同的保險需求。還可以從以下兩個方面提升保險機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)對保險服務(wù)的意愿：一是政府出面，發(fā)布相關(guān)政策加以引導(dǎo)，出臺相關(guān)扶持政策，從而能夠有效減輕保險公司的經(jīng)營壓力，保證效果保險推廣措施得到有效執(zhí)行。二是進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用評價體系，盡可能縮小保險公司與投保企業(yè)之間的信息不對稱問題，有效促進(jìn)企業(yè)與保險公司的合作順利開展。

（三）積極發(fā)展再保險市場，優(yōu)化中小企業(yè)保險服務(wù)

為有效擴(kuò)展保險服務(wù)市場，需要保險業(yè)積極培育再保險市場，建立豐富完善0的再保險體系，從根本上降低保險公司經(jīng)營風(fēng)險，促使保險公司對中小企業(yè)的承保能力得到有效的提升，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)保險服務(wù)的持續(xù)優(yōu)化[3]。另一方面，保險業(yè)要深入學(xué)習(xí)貫徹《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》與《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》的要求，有效提升完善中小企業(yè)保險服務(wù)的責(zé)任感與大局意識，積極主動的深入到中小企業(yè)之中，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，及時提供相關(guān)保險服務(wù)信息咨詢，同時為出險企業(yè)及時提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)，提高中小企業(yè)對保險業(yè)的信任與認(rèn)可，促進(jìn)中小企業(yè)保險服務(wù)得到有效的優(yōu)化與提升。

四、總結(jié)

綜上所述，通過采取措施，有效提升中小企業(yè)保險服務(wù)水平，不僅有利于推動中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定順利的發(fā)展，還能夠促進(jìn)保險也自身實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。因此需要保險業(yè)相關(guān)工作人員提高認(rèn)識，充分了解不同的保險服務(wù)機(jī)制，并采取有效措施，促使針對中小企業(yè)的保險服務(wù)得到有效的優(yōu)化，最終實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)與保險公司的雙贏局面。