王偉

摘 要：貸款難、貸款貴、貸款慢一直是制約我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增加的重要因素。通過(guò)建設(shè)全省農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并在全省范圍內(nèi)推廣應(yīng)用，有效破解了這一難題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;大數(shù)據(jù)平臺(tái);建設(shè)與應(yīng)用

中圖分類號(hào)：F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.14031/j.cnki.njwx.2019.10.076

黑龍江省耕地總面積達(dá)2.39億畝，糧食產(chǎn)量達(dá)6000萬(wàn)t，商品率超過(guò)85%，被習(xí)近平總書記譽(yù)為維護(hù)國(guó)家糧食安全“壓艙石”。但我省受自然地理環(huán)境和市場(chǎng)發(fā)育的制約，農(nóng)業(yè)的突出特點(diǎn)是農(nóng)民收入偏低，這與農(nóng)民生產(chǎn)成本過(guò)高有關(guān)，其中融資成本占了很大比重，貸款難、貸款貴、貸款慢成為制約我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。為此，省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)手省建行、哈工大，經(jīng)過(guò)廣泛調(diào)研、深入研究，利用半年多的時(shí)間啟動(dòng)并組織實(shí)施建設(shè)了農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)，旨在通過(guò)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)與金融科技相融合，激活農(nóng)村沉睡的土地資產(chǎn)和信用資源，努力解決我省廣大農(nóng)民、農(nóng)業(yè)合作社等融資難問(wèn)題，讓手機(jī)變成農(nóng)民的“新農(nóng)具”，助力我省鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1 農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)

（1）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，合力推進(jìn)。為有效推動(dòng)我省農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)工作的開(kāi)展，省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省建行、哈工大三方創(chuàng)新體制機(jī)制，成立了項(xiàng)目工作推進(jìn)組，明確職責(zé)，協(xié)同高效推進(jìn)工作。通過(guò)多次對(duì)接、研討、調(diào)研，完成相關(guān)業(yè)務(wù)平臺(tái)及金融產(chǎn)品的整體規(guī)劃和建設(shè)開(kāi)發(fā)任務(wù)。該項(xiàng)目主要面向個(gè)體農(nóng)戶、合作社及家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)墾系統(tǒng)三方面群體開(kāi)展服務(wù)，包括信用貸款和抵押貸款兩款農(nóng)業(yè)普惠金融產(chǎn)品，該項(xiàng)目還獲批了國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的“金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)課題”。

（2）明確需求，開(kāi)發(fā)平臺(tái)。經(jīng)過(guò)多次調(diào)研、論證，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，對(duì)全省農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，哈工大技術(shù)團(tuán)隊(duì)研發(fā)了“全省農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)”“全省農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保貸款系統(tǒng)”和“全省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)手機(jī)APP”。省建行團(tuán)隊(duì)開(kāi)展了農(nóng)業(yè)金融貸款產(chǎn)品的研發(fā)工作，依據(jù)土地確權(quán)數(shù)據(jù)、農(nóng)機(jī)具數(shù)據(jù)、種植者補(bǔ)貼數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控模型及信用評(píng)價(jià)體系，抵押貸款辦理主要依據(jù)土地確權(quán)和土地流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)研發(fā)的風(fēng)控模型，開(kāi)發(fā)了農(nóng)業(yè)信用貸款及抵押貸款兩款核心金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、墾區(qū)農(nóng)場(chǎng)服務(wù)。

（3）整合資源，夯實(shí)基礎(chǔ)。省組織廳內(nèi)各部門和各地農(nóng)業(yè)部門，協(xié)調(diào)省財(cái)政廳和省測(cè)繪局等單位，對(duì)于該平臺(tái)必需的全省土地確權(quán)、農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)作業(yè)補(bǔ)貼、種植者補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)牌證照、農(nóng)業(yè)合作社等相關(guān)數(shù)據(jù)加大收集力度，并新增多臺(tái)服務(wù)器等硬件設(shè)施，從而有力保障該項(xiàng)工作從網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)傳輸、信息存儲(chǔ)、運(yùn)營(yíng)維護(hù)等方面平穩(wěn)開(kāi)展。

2 農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)的應(yīng)用

我省農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)在全省范圍內(nèi)推廣使用后，取得了明顯成果。

（1）大幅降低融資成本。平臺(tái)應(yīng)用后，農(nóng)村信用貸款月利率4.5‰、抵押貸款月利率4.7‰，是當(dāng)前金融市場(chǎng)涉農(nóng)貸款的最低利率。同時(shí)，過(guò)去農(nóng)貸的借款時(shí)長(zhǎng)約定在14個(gè)月左右，而該項(xiàng)目執(zhí)行“按日計(jì)息”，以實(shí)際用款時(shí)間結(jié)算利息。如果春借秋還，實(shí)際用款時(shí)間在7～9個(gè)月之間，比過(guò)去農(nóng)貸節(jié)約5～7個(gè)月的利息支出。

（2）大幅縮短辦理時(shí)限。過(guò)去農(nóng)村線下辦理貸款周期長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款辦理時(shí)限長(zhǎng)達(dá)30天。而通過(guò)全省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)手機(jī)APP線上實(shí)時(shí)便捷操作，為廣大農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)“先授信后支用”“秒申秒貸”“隨借隨還” 的優(yōu)質(zhì)金融貸款服務(wù)，足不出戶還大大縮短了貸款周期。

（3）大幅提升農(nóng)村征信水平。基于農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)和該項(xiàng)目的信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，可自動(dòng)形成用款人信用記錄，隨著信用記錄的不斷積累，用款人征信也將不斷完善。通過(guò)這一系統(tǒng)，可引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)信用意識(shí)，有效解決農(nóng)村征信難問(wèn)題，打通了多元金融和社會(huì)資本投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村渠道，擴(kuò)大農(nóng)村信用融資市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村融資健康發(fā)展具有重要的基礎(chǔ)性作用。

在各方共同努力下，全省農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)應(yīng)用工作取得了重要階段性成果，于2019年11月25日在訥河、慶安、嫩江等26個(gè)試點(diǎn)縣初步啟動(dòng)，并逐步在全省范圍內(nèi)展開(kāi)，受到了省領(lǐng)導(dǎo)和省內(nèi)外20多家主流媒體的關(guān)注，在省廣播電視臺(tái)和省電臺(tái)接受專訪，為廣大農(nóng)民朋友和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體介紹該項(xiàng)工作。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部副部長(zhǎng)張?zhí)伊?、中?guó)建設(shè)銀行副行長(zhǎng)張更生考察時(shí)給予高度認(rèn)可，河南、山東、四川省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳先后來(lái)到省農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)管理中心調(diào)研學(xué)習(xí)工作成果。截至目前，已有186萬(wàn)戶、6069萬(wàn)畝土地的信息錄入全省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保貸款系統(tǒng)，并為8321個(gè)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體辦理了貸款授信，實(shí)際發(fā)放貸款43億元。

下一步，要加大宣傳推廣力度。形成良好社會(huì)氛圍，使各級(jí)政府、更多農(nóng)民和合作社了解平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)和益處，主動(dòng)參與和使用這一平臺(tái)，發(fā)揮更大效益，力爭(zhēng)2019年投放貸款達(dá)到百億元。要加強(qiáng)基層力量。進(jìn)一步充實(shí)基層服務(wù)人才力量，做好“農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)”的培訓(xùn)工作，使相關(guān)人員熟練使用平臺(tái)開(kāi)展土地流轉(zhuǎn)、抵押業(yè)務(wù)，與當(dāng)?shù)亟鹑诓块T密切配合，做好貸款審核發(fā)放工作。要拓展應(yīng)用方向，逐步啟動(dòng)實(shí)施宅基地、養(yǎng)殖、加工設(shè)備、農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等農(nóng)村資產(chǎn)的評(píng)估抵押工作，為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)。有效解決制約我省農(nóng)村融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題，助力我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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