雷思妮

貴州民族大學(xué)人文科技學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550025

合同是對(duì)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)的確認(rèn)，合同的設(shè)定主要是為了維護(hù)合同當(dāng)事人雙方共同的利益，是促進(jìn)社會(huì)公平的一種體現(xiàn)。格式條款作為一種形式特殊的合同，容易使合同當(dāng)事人雙方的義務(wù)和權(quán)利不平等，從而影響社會(huì)的交易效率和交易質(zhì)量，而格式條款通常在保險(xiǎn)中運(yùn)用的比較多，隨著我國(guó)社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，各種保險(xiǎn)法規(guī)得到了有效的規(guī)制，但是在保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的提示與說(shuō)明義務(wù)這一方面還存著改進(jìn)的空間，下面主要對(duì)此展開(kāi)研究。

一、免責(zé)條款的概述

免責(zé)條款的核心就是限制和免除，主要是對(duì)合同中的某項(xiàng)義務(wù)或者責(zé)任的免除和限制。保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款更加具體，是指在相關(guān)的保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生以后，保險(xiǎn)人按照相應(yīng)的法律法規(guī)無(wú)需對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行賠償，無(wú)需承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任并且不用給付保險(xiǎn)金。由于現(xiàn)實(shí)因素的制約，“契約相對(duì)自由的精神”無(wú)法發(fā)揮到理想程度，相關(guān)的交易成本有待進(jìn)一步降低，而當(dāng)下的交易效率也有待提高，為了促進(jìn)當(dāng)下社會(huì)的經(jīng)濟(jì)資源的運(yùn)轉(zhuǎn)，為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，改善現(xiàn)實(shí)情況，保險(xiǎn)格式條款應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)格式條款的產(chǎn)生在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，但是隨著時(shí)間的推移，人們逐漸發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題，人們發(fā)現(xiàn)在保險(xiǎn)格式條款中，消費(fèi)者是處于劣勢(shì)地位的，所以為了相關(guān)交易的良好進(jìn)行，為了促進(jìn)社會(huì)公平的發(fā)展，平衡合同雙方的權(quán)益，保險(xiǎn)人就必須要對(duì)免責(zé)條款履行正當(dāng)?shù)奶崾九c說(shuō)明義務(wù)。

二、保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的提示與說(shuō)明義務(wù)的法理基礎(chǔ)

保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的提示與說(shuō)明義務(wù)是根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情制定的，其中存在著非常高的科學(xué)性與藝術(shù)性，下面主要從兩個(gè)方面闡述保險(xiǎn)法中該項(xiàng)義務(wù)的法理基礎(chǔ)。

(一)保險(xiǎn)業(yè)信息披露之要求

在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)中，整個(gè)的保險(xiǎn)市場(chǎng)都存在一個(gè)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題就是信息不對(duì)稱，也就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信息不對(duì)稱模型，因?yàn)榇嬖谶@種問(wèn)題，容易給投保人造成損失，所以這就要求保險(xiǎn)人要將會(huì)影響投保人行使保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)的具體信息及時(shí)、完整的傳達(dá)給投保人，確保投保人了解足夠的信息量，以便于維護(hù)投保人的經(jīng)濟(jì)利益。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但相比于其他的國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)還是處于比較落后的階段，我國(guó)的國(guó)民對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)了解程度不夠高，而且保險(xiǎn)行業(yè)中的相關(guān)法規(guī)專業(yè)術(shù)語(yǔ)較多，進(jìn)一步給國(guó)民理解保險(xiǎn)法帶來(lái)了困難，這種現(xiàn)象阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的快速發(fā)展。對(duì)于非常復(fù)雜的保險(xiǎn)條例，保險(xiǎn)人如果不能良好的解釋給投保人，就會(huì)導(dǎo)致投保人對(duì)保險(xiǎn)法存在理解上的偏差，從而導(dǎo)致做出一些錯(cuò)誤的舉動(dòng)，甚至造成嚴(yán)重的后果。這種保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀也要求了保險(xiǎn)人要嚴(yán)格履行保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)。

(二)最大誠(chéng)信原則之要求

誠(chéng)信做人是我國(guó)的優(yōu)良傳統(tǒng)，也是我們生活在這個(gè)社會(huì)上的必備素質(zhì)，而且城市信用原則也是我國(guó)民法的基本原則之一。誠(chéng)信原則是當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的重要保障，要求市場(chǎng)中的人們?cè)谧非笞约豪娴倪^(guò)程中不能以損害他人利益為代價(jià)，要堅(jiān)守誠(chéng)信。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)行業(yè)追求誠(chéng)信原則的一種體現(xiàn)，這種合同是根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的雙方互相信賴而制定的，目的是保證投保人和保險(xiǎn)人雙方共同的利益。

三、保險(xiǎn)人未行使提示與說(shuō)明義務(wù)的法律后果

提示與說(shuō)明的義務(wù)不是要求保險(xiǎn)人在任何情況下都需要對(duì)投保人精確地闡述相關(guān)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，在一定的情境下保險(xiǎn)人是沒(méi)有必要必須行使這項(xiàng)義務(wù)的，下面主要闡述保險(xiǎn)人未行使提示與說(shuō)明義務(wù)的法律后果。

(一)免責(zé)條件無(wú)效

保險(xiǎn)人如果不能良好的執(zhí)行《保險(xiǎn)法》中具體規(guī)定的對(duì)責(zé)任免除條款的提示與說(shuō)明義務(wù)，就要根據(jù)合同中的具體規(guī)定，產(chǎn)生“免責(zé)條款無(wú)效”的法律后果，當(dāng)出現(xiàn)這種情況時(shí)，這些條款中的內(nèi)容將不在對(duì)保險(xiǎn)人起到相關(guān)的作用，而且保險(xiǎn)人必須要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。如果保險(xiǎn)人不能良好的履行義務(wù)，保險(xiǎn)人與投保人之間簽訂的合同就會(huì)存在問(wèn)題，免責(zé)條款不成立，這就意味著要免除免責(zé)條款對(duì)保險(xiǎn)人的免責(zé)。所以，綜合來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人如果違反了提示與說(shuō)明義務(wù)，就會(huì)使免責(zé)條款無(wú)效。

(二)保險(xiǎn)人承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任

《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)人故意或因重大過(guò)失未能對(duì)投保人履行告知義務(wù)時(shí)，享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)，為了彰顯法律的公平公正，也應(yīng)當(dāng)賦予投保人合同解除權(quán)，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人沒(méi)有正當(dāng)履行告知義務(wù)，有權(quán)解除合同，收回保險(xiǎn)費(fèi)用。并且可以根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任，保險(xiǎn)人不能因此抗辯，合同的其他條款將繼續(xù)有效。

四、總結(jié)

綜上所述，隨著我國(guó)的發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)有了進(jìn)步但還有進(jìn)一步改進(jìn)的空間，信息披露和最大誠(chéng)信原則都是保險(xiǎn)人履行提示與說(shuō)明義務(wù)的法理基礎(chǔ)，在保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)人一定要正確的履行提示與說(shuō)明的義務(wù)，以避免需要承擔(dān)免責(zé)條件無(wú)效和締約過(guò)失的責(zé)任，從而減少保險(xiǎn)合同雙方的損失。希望在大家的共同努力下，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)能夠得到更快的發(fā)展與進(jìn)步。