陳璐

摘 要：如果說互聯(lián)網(wǎng)的興起是開創(chuàng)了虛擬經(jīng)濟(jì)市場，那么物聯(lián)網(wǎng)的搭建就是織起了一張萬物連接的實體經(jīng)濟(jì)超級信用網(wǎng)絡(luò)。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng);金融;虛擬經(jīng)濟(jì)

對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，客戶征信主要來源于基本生產(chǎn)經(jīng)營狀況或不良信用記錄等壞賬行為，其考察角度過于單一，對于企業(yè)用戶的信用品評級別和授信額度過度依賴主觀判斷和經(jīng)驗積累，易出現(xiàn)判斷失誤所帶來的信用風(fēng)險，而對于新增用戶而言也很難做出準(zhǔn)確信用判斷。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)主要依賴抵質(zhì)押品作為貸款增信工具，對于其他增信工具認(rèn)可度較低。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，自2013年至2017年，僅中國銀協(xié)內(nèi)部通報的逃廢債企業(yè)高達(dá)700多家，至少導(dǎo)致銀行直接損失千億元。另外，據(jù)統(tǒng)計，由于信用缺失導(dǎo)致中國一些企業(yè)直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6 000億元。

對于實體企業(yè)而言，物聯(lián)網(wǎng)的深度應(yīng)用將徹底打破傳統(tǒng)金融的主觀信用體系，助力風(fēng)控，解決信息孤島及逆向選擇等一系列問題。通過物與物、人與物的信息、資金、實物交互，避免了主觀判斷的影響，實現(xiàn)了智能識別感知、定位、跟蹤、監(jiān)控以及管理，可實時掌握企業(yè)銷售情況、運營情況，動態(tài)調(diào)整信用評級結(jié)構(gòu)。引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)流程向智能化、便捷化、透明化提升，幫助金融機構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)、提前預(yù)警，大幅降低金融機構(gòu)的信用風(fēng)險和運作成本，實現(xiàn)服務(wù)效率最大化。

物聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)融資

以往由于信息不對稱，金融機構(gòu)出于風(fēng)險考量只能被迫放棄多數(shù)小微企業(yè)授信，丟失了大量業(yè)務(wù)機會，而小微企業(yè)求助其他融資渠道成本較高，使得金融需求與服務(wù)無法高度匹配。截至2017年底，我國中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總量達(dá)98%，但其放貸比重卻僅為1%;中小企業(yè)貸款覆蓋率僅為18.7%，與發(fā)達(dá)國家80%的貸款覆蓋率差距較大，市場存在近12萬億的融資缺口待填補。2017年大中小企業(yè)數(shù)量及占比如圖1所示。

今年3月份，國家電網(wǎng)聯(lián)合建行通過電力物聯(lián)網(wǎng)手段，掌握智能終端傳輸?shù)暮Ａ坑脩綦娏?shù)據(jù)，借助用電數(shù)據(jù)感知企業(yè)經(jīng)營狀況，對接金融機構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，借此創(chuàng)造出一種新型征信手段，實現(xiàn)金融機構(gòu)與小微企業(yè)的雙贏。

此次物聯(lián)網(wǎng)金融落地應(yīng)用進(jìn)一步完善了銀行等金融機構(gòu)對企業(yè)信用評價的指標(biāo)體系。產(chǎn)品上線不到一個月，超過1 000家中小微企業(yè)就已經(jīng)完成了線上認(rèn)證申請，預(yù)計今年全年將向中小企業(yè)授信200億元。

物聯(lián)網(wǎng)金融解決智慧農(nóng)業(yè)信貸難題

另一方面，物聯(lián)網(wǎng)金融還可應(yīng)用于智慧農(nóng)業(yè)，加速發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)。據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測，到2020年，智慧農(nóng)業(yè)的潛在市場規(guī)模有望由2015年的137億美元增長至268億美元，年復(fù)合增長率達(dá)14.3%。根據(jù)國際研究預(yù)測，在2025年全球智慧農(nóng)業(yè)市場規(guī)模將達(dá)到700億美元。2015—2020年中國智慧農(nóng)業(yè)市場增長規(guī)模如圖2所示。

目前，農(nóng)業(yè)逐步從人工走向智能化發(fā)展，通過數(shù)據(jù)采集、遠(yuǎn)程監(jiān)控打破數(shù)據(jù)流通交互問題，實現(xiàn)種植、養(yǎng)殖可感知。之前由于金融機構(gòu)更注重?fù)?dān)保抵押資產(chǎn)的充足度以及貸款抵押物品范圍較為狹窄，所以導(dǎo)致農(nóng)業(yè)科技貸款余額占涉農(nóng)貸款的比重較低。

對于智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上游企業(yè)來說，農(nóng)業(yè)科技的知識產(chǎn)權(quán)無疑是最具價值的資產(chǎn)。因此金融機構(gòu)應(yīng)與時俱進(jìn)，增設(shè)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，加速智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展，使企業(yè)通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、互聯(lián)網(wǎng)訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押貸款改善現(xiàn)狀。智慧農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)應(yīng)用場景如圖3所示。

隨著智慧農(nóng)業(yè)市場發(fā)展前景愈發(fā)鮮明，騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛于2018年先后跨入智慧農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)的科技創(chuàng)新。而智慧農(nóng)業(yè)四大典型應(yīng)用場景中，數(shù)據(jù)平臺服務(wù)占比最多，達(dá)到40%。

物聯(lián)網(wǎng)金融突破汽車金融軟肋

汽車庫存融資是一種汽車經(jīng)銷商、代理商、汽貿(mào)公司、4S店等因經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要，以庫存車輛作為質(zhì)押物，向金融機構(gòu)申請的融資服務(wù)。由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式存在權(quán)屬不清、信息不對稱、信息失真等三大痛點，經(jīng)常發(fā)生經(jīng)銷商資金鏈斷裂、攜款跑路、人去車空等事件。

今年4月蘇寧金融就基于物聯(lián)網(wǎng)倉儲車輛監(jiān)管，建立了汽車庫融平臺，通過手機程序滿足車輛的遠(yuǎn)程監(jiān)控需求，實現(xiàn)了貸款流向與貿(mào)易對手、質(zhì)押清單與庫存實物、貸款額度與質(zhì)押價值的對應(yīng)，增強了信息的透明度和信貸風(fēng)險管控能力。

此外，在車險領(lǐng)域也面臨道德風(fēng)險和惡意騙保等問題，隨著物聯(lián)網(wǎng)金融的不斷落地，投保車輛上將會安裝物聯(lián)網(wǎng)終端，對駕駛行為進(jìn)行綜合評判。金融機構(gòu)還可通過嵌入式設(shè)備獲知基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、分析信用等級等。出險時，物聯(lián)網(wǎng)終端可實時判斷責(zé)任方，避免不必要的糾紛，提高事故解決效率。

物聯(lián)網(wǎng)成為供應(yīng)鏈金融的催化劑

在供應(yīng)鏈金融方面，物聯(lián)網(wǎng)不僅可以追蹤損壞物品的來源，避免物流盲點，還可以通過RFID和EPC等技術(shù)優(yōu)化庫存，或根據(jù)運輸狀況改變路線，減少延誤，以便有效降低供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)中各環(huán)節(jié)的風(fēng)險。比如中信銀行與海爾集團(tuán)合作的物聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈項目取得了較大成功，其供應(yīng)鏈金融平臺交易量已達(dá)到101億元，用戶規(guī)模已超過200萬。民生銀行在物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣開花結(jié)果，在汽車金融、大宗商品金融等動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)資產(chǎn)余額已超過200億元。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用如圖4所示。

江蘇銀行2017年12月利用物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)推出了全線上化物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。通過實時收集倉庫和客流情況、采集生產(chǎn)能源消耗、獲取企業(yè)質(zhì)押物信息，掌握經(jīng)營能力及償債能力，實現(xiàn)質(zhì)物與貸款一一對應(yīng)，杜絕質(zhì)物池化的權(quán)屬風(fēng)險以及信息傳遞問題，大大節(jié)省了金融服務(wù)的時間及資金成本、及時解決了生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)需求。據(jù)某鋼貿(mào)企業(yè)反饋，在江蘇銀行物聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，2018年銷售額已同比增長20%。一年間為60多家客戶提供了5億元融資額，累計投放超千筆近15億元。據(jù)統(tǒng)計，截至今年上半年，動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)融資已經(jīng)為136家企業(yè)提供服務(wù)，其中超過100家為首貸用戶，累積發(fā)放貸款2 700多筆，總計33.2億元。

物聯(lián)網(wǎng)金融拓展—大宗商品交易平臺

物聯(lián)網(wǎng)金融除了應(yīng)用于倉儲質(zhì)押、汽車金融、融資租賃以及保險業(yè)外，還在大宗商品跟蹤監(jiān)管方面有較大成效。目前，由于大宗商品交易平臺上的交易雙方常為異地監(jiān)管，因此很容易產(chǎn)生倉單重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押、騙貸挪用等問題。通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實時跟蹤融資企業(yè)的原材料采購情況、生產(chǎn)情況、銷售情況、運輸情況和倉儲情況，從而及時采取措施，減少資金回流的風(fēng)險。

構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系

如果說各家銀行正在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域搶占先機，那么平安銀行就是物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的開拓者和先行者，物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場景已覆蓋至能源、礦產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品、液態(tài)化工、建材等眾多行業(yè)。自2013年起，平安銀行就以汽車金融為突破口開啟了物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的新紀(jì)元，推動汽車金融向物聯(lián)網(wǎng)模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

2016年，平安銀行完成了物聯(lián)網(wǎng)倉庫的全國性布局，與上百家大型倉庫和物流園區(qū)建立了深度合作關(guān)系，并且打造了港口物聯(lián)網(wǎng)金融合作新范式，與10多家大型港口開展了礦產(chǎn)、糧食等大宗散貨合作。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在垂直領(lǐng)域的深度融合和滲透為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來了新的商機，為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開拓了新的渠道，未來還會有更多物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用落地業(yè)務(wù)和產(chǎn)品值得期待。