包艷麗

保險企業(yè)本身就承擔著風險管理的責任，這種企業(yè)經營特征決定了保險企業(yè)在自身經營管理的過程中要面臨的風險遠遠高于一般的企業(yè)，風險的復雜性也較高，保險企業(yè)應該不斷探索風險管理的有效措施，不斷提升自身的風險管理水平。

一、引言

隨著我國市場經濟體制的不斷完善，市場經濟的不斷發(fā)展，保險行業(yè)面臨的風險也更加復雜，風險變化多端，在保險企業(yè)的日常管理中，風險管理是其中很重要的一部分。對風險的識別，應對和解決構成了保險企業(yè)風險管理的基本環(huán)節(jié)，保險企業(yè)的風險管理非常重要，其本身的經營特性決定保險企業(yè)作為風險的管理分散者，如果無法有效管理自身風險，很有可能將更多的風險擴散，造成嚴重的影響，所以，保險企業(yè)應該積極尋求，不斷提升自身的風險管理水平，保障企業(yè)的正常有序經營發(fā)展。

二、保險企業(yè)的風險管理現(xiàn)狀

（一）缺乏全方面的風險識別和管理

保險企業(yè)面臨的風險是來自多方面的，目前，保險企業(yè)在風險識別和管理上缺乏對各種風險的全面識別與管理。首先，企業(yè)往往更加關注對顯性風險的管理，忽視了對隱性風險的管理，在保險企業(yè)快速拓展業(yè)務的過程中，顯性風險和隱性風險并存，企業(yè)過于追求業(yè)務的增長，市場份額的拓展，對業(yè)務質量的把控相對較弱，很多保險公司將對市場份額的追求放置首位，而忽略了對質量的把控，這就很容易造成業(yè)務的完成質量不高，隱藏風險高。在保險企業(yè)的競爭中，各個企業(yè)很大程度上采用低價競爭的策略，壓低價格來爭取更多的保單，這種方式引發(fā)的風險從長期來看會給企業(yè)帶來很大的隱患。其次，企業(yè)的管理制度還不完善，導致很多風險的識別沒有得到很快的處理，將風險埋藏在企業(yè)的經營中，影響企業(yè)的長遠發(fā)展，保險企業(yè)的管理層對導致風險的因素考慮不足，導致相關的風險管控機制不完善，企業(yè)的相關制度建設不健全，這些都是導致保險企業(yè)對風險識別和管理水平較低的原因。

（二）缺乏健全完善的風險管理機制

當前，保險企業(yè)對風險的管理機制仍不夠健全完善，比如，一些保險企業(yè)并沒有建立專門的風險管理部門，對各類風險進行專門的識別和管理，尤其是很多的壽險企業(yè)缺少對風險管理的部門，一些企業(yè)有相關的機構設置，但是卻缺乏對這些機構的完善的管理。保險企業(yè)在對分支機構的管理上仍然缺乏科學專業(yè)的管理手段，導致各類分支機構的管理更加低效，主要體現(xiàn)在基層的保險機構盲目追求業(yè)務量的增加，缺少合規(guī)的意識，在業(yè)務執(zhí)行過程中出現(xiàn)了一些高風險的操作行為，這些問題都會導致風險的不斷積累，給保險企業(yè)帶來高風險，并且這些基層的保險機構缺乏完善的風險識別管理機制，大量的執(zhí)行數據如果不夠嚴謹和規(guī)范，很容易積聚風險，給企業(yè)帶來隱藏的風險。

（三）缺乏對風險的分散化管理

保險企業(yè)缺乏對風險的分散化管理，這就造成了風險集中在一起，在風險爆發(fā)時給企業(yè)造成嚴重的威脅，保險企業(yè)的風險種類多，風險變化快，如果缺乏對風險的分散化管理，則很容易將各類風險積聚，風險的分散化需要企業(yè)對各類風險進行具體的分析，制定科學有效的分散機制，這正是當前保險企業(yè)有所欠缺的，需要企業(yè)加強這方面的管理，制定合理有效的風險分散化管理機制。

三、保險企業(yè)風險管理策略分析

（一）注重對風險的全方位識別與管理

保險企業(yè)應該注重加強全方位的風險識別與管理，提高企業(yè)的風險管理水平。首先，在對風險的識別上，企業(yè)應該設立專門的風險識別部門，對市場環(huán)境和企業(yè)內部的風險進行準確的識別，不同的風險需要專業(yè)的識別機制，企業(yè)應該不斷完善識別機制，增加識別的準確度，為下一步的風險處理奠定基礎。保險企業(yè)要對識別到的風險進行嚴謹全面的監(jiān)督，同時對風險的管理應該從相關制度建設層面到執(zhí)行、監(jiān)督層面進行完整的管理，包括風險的目標制定、相關制度的構建、風險管理工作的安排以及監(jiān)督管理等，要制定完善的風險管理組織機構，各司其職，保證責任能夠落實到人，保險企業(yè)要不斷完善自己的組織架構，將風險管理進行專門的架構管理，保證組織架構能夠高效快速的應對風險。同時，保險企業(yè)應該通過多個維度建立相應的風險管理機制，從不同的維度做好風險的識別、評估、管理和監(jiān)督工作，形成完整的風險管理體系，將風險控制在監(jiān)管體系內，這樣有助于風險的更加快速高效解決。其次，企業(yè)要不斷建立健全企業(yè)的全面風險管理信息體系，將先進的信息系統(tǒng)融入保險企業(yè)的體系構建中，這樣能夠更加快速高效的在業(yè)務部門之間進行信息共享，有利于各種數據和評估結果的共享，也能夠幫助企業(yè)對公司的風險評估、執(zhí)行等作出更加準確的統(tǒng)計和監(jiān)控。

（二）建立健全完善的風險管理機制

當前，我國的保險企業(yè)在風險管理的機制建設上還比較缺乏科學性和專業(yè)性的機制建設，機制的弱化無法保證風險管理執(zhí)行的有效進行，所以，我國的保險企業(yè)應該重視對風險管理機制的建立健全，結合自身發(fā)展特征做好風險管理機制的建立。具體分析，首先保險企業(yè)在制定風險管理目標的時候要充分保證科學性和專業(yè)性，這些風險控制目標要能夠保持企業(yè)的財務穩(wěn)定、為企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展提供支持、保持企業(yè)的盈利目標，同時，保險企業(yè)要將長期可持續(xù)的發(fā)展目標包含在風險目標的制定中。制定了科學合理的風險管理目標企業(yè)才能為下一步的風險評估和風險處理提供解決基礎。其次，保險企業(yè)不斷完善風險評估的機制，針對識別到的風險進行分類評估，運用科學專業(yè)的方法進行評估，對風險的原因、來源、造成的威脅等作出專業(yè)嚴謹的評估，形成完整的評估報告，這樣，保險企業(yè)就有了對風險的一個較全面的認識，有助于進行風險防控，在評估過程中，保險企業(yè)一定要完善評估機制，制定符合企業(yè)發(fā)展和業(yè)務特征的評估方法，不斷提高評估的精確性。最后，保險企業(yè)要建立健全風險管理解決機制，遇到風險能夠有快速完備的預警機制，對評估的響應要快速高效，在應對風險的過程中保證專業(yè)人員處理專業(yè)的風險，提升匹配度，高效地進行企業(yè)的風險管控，提高保險企業(yè)處理風險的效率。

（三）對風險進行分散化管理

保險企業(yè)應該加強對各類風險的分散化管理，著名的投資理論中都有風險分散化這樣的對風險的管理理念，保險企業(yè)的風險管理中風險更加復雜多樣，在這樣的特征下，保險企業(yè)應該充分運用風險分散管理這種理念，來提升風險管理的水平。保險企業(yè)可以根據不同的風險類別將風險進行識別和評估，評估后作出準確的分散化管理方案，將識別到的不同風險分散到不同的管理模式中，這樣，集中的風險得到疏散。當風險被分散后，保險企業(yè)應該針對各個風險進行分散后的管理，為不同的風險提供相匹配的管理團隊和管理機制，更加有效的管理相應的風險，從而將分散后的風險控制在較小的范圍內，加快風險的應對策略的發(fā)揮，同時，在不斷的細化分散風險過程中，不斷完善內部風險管理體系，對保險企業(yè)的內部管控機構進行改革完善，使組織結構更加貼合保險企業(yè)的風險管理特征，為企業(yè)更好的經營管理奠定良好的基礎。

四、結語

保險企業(yè)在經營管理中一定要加強對各類風險的識別和管理，建立健全完善的風險管理機制，將風險管理納入企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展中，加強風險的可控性，同時還要積極吸取學習國際上知名保險企業(yè)的先進的風險管理經驗，將這些經驗運用在自身企業(yè)的發(fā)展中，注重和自身發(fā)展及自身企業(yè)特征相結合，不斷調整完善風險管理的體系，將管控體系更好的應用于保險企業(yè)的日常風險管控中，提高保險企業(yè)的風險管理能力。（作者單位： 中國人壽保險股份有限公司青島市分公司）