楊蕾 高曉翠 劉再再

金融科技等新金融作為推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推力，其在支撐實(shí)業(yè)、助力農(nóng)民脫貧致富等方面的作用逐日顯現(xiàn)。雄安新區(qū)已分別與互聯(lián)網(wǎng)三巨頭BAT簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、金融科技、無(wú)人駕駛等方面開(kāi)展合作。金融科技產(chǎn)品充分發(fā)揮科技創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)，提質(zhì)金融信息服務(wù)，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展增添助力。雄安新區(qū)也將在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面成為全國(guó)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)樣本，提供中國(guó)智慧和中國(guó)方案。?

構(gòu)建雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新路線圖的必要性

2019年的中央一號(hào)文件提出：“要突出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總抓手。緊緊圍繞實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已經(jīng)明確的時(shí)間表、路線圖和任務(wù)書，逐項(xiàng)明確階段性工作舉措，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興一年一個(gè)新進(jìn)展，不斷增強(qiáng)農(nóng)民群眾的幸福感、獲得感。”金融科技在縣域地區(qū)的應(yīng)用為鄉(xiāng)村振興提供了重要的技術(shù)支持，我國(guó)金融科技未來(lái)發(fā)展的重要方向之一就是服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。同時(shí)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也為我國(guó)縣域金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展提供了可靠而堅(jiān)實(shí)的政策環(huán)境基礎(chǔ)。一定意義上，雄安新區(qū)要建設(shè)成探索人類發(fā)展的未來(lái)之城，肩負(fù)著更加艱巨的鄉(xiāng)村振興使命，激發(fā)縣域金融科技的創(chuàng)新能力存在著重大的現(xiàn)實(shí)意義。

服務(wù)精細(xì)化。相較于線上金融服務(wù)，線下金融服務(wù)普遍網(wǎng)點(diǎn)分散、業(yè)務(wù)額小、業(yè)務(wù)量稀少，使得運(yùn)營(yíng)效率低、規(guī)模效益不明顯，無(wú)法彌補(bǔ)昂貴的網(wǎng)點(diǎn)配置成本以及高信用風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。積極推進(jìn)雄安新區(qū)縣域地區(qū)金融科技的發(fā)展，有利于促進(jìn)雄安新區(qū)縣域金融服務(wù)精準(zhǔn)細(xì)化：一是服務(wù)領(lǐng)域的精準(zhǔn)細(xì)化。針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同的縣域，運(yùn)用金融科技能夠因地制宜。二是服務(wù)對(duì)象的精準(zhǔn)細(xì)化。借助金融科技，可以更好地把握縣域地區(qū)不同年齡段、不同受教育水平居民的偏好，促進(jìn)縣域金融服務(wù)更加人性化、智能化。

產(chǎn)品個(gè)性化。每個(gè)產(chǎn)品或公司都應(yīng)該專注于實(shí)現(xiàn)其產(chǎn)品特定的功能和目的，盡可能地優(yōu)化用戶體驗(yàn)和數(shù)據(jù)安全性。未來(lái)雄安新區(qū)三縣所轄的金融機(jī)構(gòu)要著力避免數(shù)據(jù)安全對(duì)同行競(jìng)爭(zhēng)的影響。因此，應(yīng)充分合理地將其資源進(jìn)行優(yōu)化配置，設(shè)計(jì)并開(kāi)發(fā)具有特色的金融科技復(fù)合產(chǎn)品，并且將其與縣域特征進(jìn)行無(wú)縫銜接，有效地解決縣域用戶的利益供需矛盾，進(jìn)而擴(kuò)大縣域市場(chǎng)份額。

監(jiān)管多元化。一方面，雄安新區(qū)縣域金融科技發(fā)展屬于金融創(chuàng)新的內(nèi)在延伸。從理論上講，它可以更有效地進(jìn)行資源整合與再分配，助力于雄安新區(qū)縣域地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融普惠。另一方面，金融科技風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜化和難以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管將新金融科技風(fēng)險(xiǎn)推向金融監(jiān)管的灰色地帶，難以將其納入我國(guó)現(xiàn)有的法律監(jiān)管體系。因而，雄安新區(qū)縣域金融科技的創(chuàng)新發(fā)展可以在一定程度上促進(jìn)我國(guó)金融科技的多元化監(jiān)管。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下雄安新區(qū)縣域金融科技創(chuàng)新存在的困難

雄安新區(qū)于2017年設(shè)立，自2019年開(kāi)始進(jìn)入大規(guī)模建設(shè)階段?？h域地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)整體不完善、金融服務(wù)的質(zhì)量較低、金融供給不充足、各類金融機(jī)構(gòu)的維系風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問(wèn)題仍然比較突出，使得金融科技需求與供給呈現(xiàn)出失衡的態(tài)勢(shì)，進(jìn)而成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下雄安新區(qū)縣域金融科技創(chuàng)新的瓶頸。

基礎(chǔ)設(shè)施不完備

當(dāng)前，雄安新區(qū)三縣存在基站數(shù)量不足、通訊設(shè)施不完善的問(wèn)題，無(wú)法滿足雄安新區(qū)縣域金融科技創(chuàng)新發(fā)展的需要。一方面，縣域地區(qū)的非現(xiàn)金支付工具使用不高，移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付普及率偏低。另一方面，部分交通不發(fā)達(dá)、地理位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村居民難以享受到惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的便利。有調(diào)查顯示，目前仍然有一些未脫貧地區(qū)的居民從未使用過(guò)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，也沒(méi)有接觸過(guò)其他金融科技產(chǎn)品的宣傳和推廣。

產(chǎn)品創(chuàng)新不充分

目前，雄安新區(qū)縣域地區(qū)的金融產(chǎn)品與金融科技的契合點(diǎn)主要是支付結(jié)算類產(chǎn)品，而融資類產(chǎn)品則仍然保留了傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保信用的流程，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)缺乏合理性，創(chuàng)新產(chǎn)品之間的聯(lián)動(dòng)性不高?；诂F(xiàn)有情況，負(fù)債類金融科技產(chǎn)品明顯多于資產(chǎn)類金融科技產(chǎn)品，而在為數(shù)不多的資產(chǎn)類創(chuàng)新產(chǎn)品中，其客戶群體大部分又著眼于高收入人群，無(wú)法充分覆蓋縣域居民。

不僅如此，金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新不具規(guī)模性且創(chuàng)新品類單一，機(jī)構(gòu)之間金融科技產(chǎn)品模仿性較強(qiáng)。由于雄安新區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小，其在整個(gè)銀行體系業(yè)務(wù)中所占比例也較低，同時(shí)在新的經(jīng)營(yíng)理念和管理模式下，各競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)紛紛推出模仿同行業(yè)的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品，很多產(chǎn)品差異化程度不高。因而這一缺乏科學(xué)性的創(chuàng)新理念也成為了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)施過(guò)程中的制約因素。

風(fēng)險(xiǎn)防范不系統(tǒng)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的大背景下，我國(guó)縣域金融科技迅速走熱的同時(shí)，其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。金融科技表現(xiàn)的數(shù)字鴻溝、風(fēng)險(xiǎn)外溢、和監(jiān)管套利三方面的挑戰(zhàn)，交互影響，又織就了更為復(fù)雜化的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，從而增加了金融科技風(fēng)險(xiǎn)的防范治理難度。

區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展為相應(yīng)的技術(shù)供應(yīng)商提供了新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，其依托自身先進(jìn)的技術(shù)而發(fā)揮了潛在的金融服務(wù)能力，在吸攬大量客戶提高金融運(yùn)行效率的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了強(qiáng)大的沖擊。這些金融科技公司通過(guò)模仿傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)而吸收縣域居民的儲(chǔ)蓄，以此進(jìn)行其戰(zhàn)略部署中的投資活動(dòng)。在此過(guò)程中，由于信息不對(duì)稱，極易引發(fā)過(guò)度投機(jī)、數(shù)據(jù)安全問(wèn)題以及合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等紊亂金融市場(chǎng)健康運(yùn)行的多層次風(fēng)險(xiǎn)。

雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新路線圖構(gòu)建

做好鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新的頂層設(shè)計(jì)

密切跟蹤國(guó)際金融科技發(fā)展的動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新規(guī)劃的頂層設(shè)計(jì)，厘清縣域金融科技業(yè)務(wù)邊界和責(zé)任劃分，按照“凡是金融業(yè)務(wù)都應(yīng)該納入持牌監(jiān)管”的原則，科技回歸科技支撐，金融回歸金融本質(zhì)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、科技公司間的合作模式更加合規(guī)可持續(xù)。

一是強(qiáng)化金融科技的廣泛應(yīng)用，助力化解中小企業(yè)融資困難。二是利用人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融科技與縣域信息互聯(lián)互通。三是促進(jìn)大數(shù)據(jù)挖掘分析的綜合運(yùn)用，增強(qiáng)金融科技助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。四是強(qiáng)化監(jiān)管科技的應(yīng)用，強(qiáng)化金融科技風(fēng)險(xiǎn)甄別的能力。

加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融科技模式創(chuàng)新

圍繞雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)、引導(dǎo)企業(yè)不斷加大金融科技產(chǎn)品、金融科技服務(wù)的創(chuàng)新動(dòng)力。將金融科技產(chǎn)品和服務(wù)鑲嵌在雄安新區(qū)縣域地區(qū)各消費(fèi)領(lǐng)域中，提升縣域地區(qū)的用戶體驗(yàn)。

一是促進(jìn)金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)。立足于雄安新區(qū)縣域地區(qū)三農(nóng)主體的金融科技產(chǎn)品需求，探索、研發(fā)創(chuàng)新三農(nóng)貸款產(chǎn)品和各類特色金融產(chǎn)品，以此促進(jìn)雄安新區(qū)縣域金融科技產(chǎn)品的多樣化。在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的指導(dǎo)下探索金融科技服務(wù)新模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中金融科技服務(wù)的質(zhì)量?jī)?yōu)化和水平提高。

二是深化政企合作。金融科技企業(yè)通過(guò)免費(fèi)提供標(biāo)準(zhǔn)化的便民生活和智慧政務(wù)服務(wù)接口，與政府一起推廣運(yùn)營(yíng)，使得雄安新區(qū)縣域百姓和城市居民一樣能享受到便利的“互聯(lián)網(wǎng)+”公共服務(wù)，以此積極推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

三是探索金融科技公司對(duì)接幫扶模式。通過(guò)科技平臺(tái)連接金融科技公司和用戶，充分發(fā)揮金融科技公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，高效地解決雄安新區(qū)縣域地區(qū)居民在融資過(guò)程中的信用評(píng)估難題。而且根據(jù)用戶個(gè)性化的資金需求，予以優(yōu)惠政策，以此支持三農(nóng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，從而做到精準(zhǔn)扶貧、助力鄉(xiāng)村振興、踐行社會(huì)責(zé)任。

完善金融科技基礎(chǔ)設(shè)施

一方面，要依據(jù)雄安新區(qū)縣域金融科技發(fā)展趨勢(shì)及其現(xiàn)狀制定科學(xué)的基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃戰(zhàn)略，強(qiáng)化其與優(yōu)秀金融科技公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司在技術(shù)方面的合作，以此實(shí)現(xiàn)雄安新區(qū)縣域地區(qū)金融科技政企聯(lián)合創(chuàng)新。另一方面，金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的投入需要各家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化配置，主要表現(xiàn)為在雄安新區(qū)縣域地區(qū)進(jìn)行普惠金融方面的布設(shè)，保障縣域地區(qū)的居民能夠有意愿并熟悉使用其相應(yīng)的設(shè)備，筑建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之基。

做好金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控

立足于監(jiān)管的角度，風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解是亙古不變的問(wèn)題。政府必須在金融科技領(lǐng)域建立多元化的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供制度保障。

一方面，金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的技術(shù)必須突出風(fēng)險(xiǎn)防范的重要位置，遵守信貸流程的法律法規(guī)，做好借貸前后的各項(xiàng)審核工作，保障信貸融資能夠產(chǎn)生必要的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，使得風(fēng)險(xiǎn)防控成為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的保護(hù)傘。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)支持各級(jí)縣域政府實(shí)現(xiàn)新技術(shù)的運(yùn)用，從而有效提高縣域地區(qū)金融科技風(fēng)險(xiǎn)的防御和控制能力。同時(shí)，降低信息不對(duì)稱和交易成本，為三農(nóng)發(fā)展創(chuàng)造更有利的外部環(huán)境。

[2018年度河北省社科基金項(xiàng)目：農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究（HB18YJ029）]

（作者單位：河北省科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心，河北金融學(xué)院雄安新區(qū)建設(shè)發(fā)展研究中心，河北金融學(xué)院研究生部）