袁超

【摘 要】 惠普金融的客戶群體較為廣泛而龐大，構(gòu)成比較復(fù)雜，正因?yàn)檫@些特點(diǎn)，在惠普金融當(dāng)中，單個(gè)客戶的收益比較低，而投入的資金成本又比較高，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也比較高。所以惠普金融發(fā)展較為緩慢。近年來(lái)伴隨著金融科技的發(fā)展，惠普金融獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。本文對(duì)金融科技與惠普金融之間的關(guān)系進(jìn)行了分析，探討了在惠普金融當(dāng)中金融科技的應(yīng)用方法，對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)惠普金融的發(fā)展提出了相關(guān)的建議。

【關(guān)鍵詞】 金融科技 信息技術(shù) 惠普金融

一、引言

惠普金融指的是為低收入的城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民提供合適的金融相關(guān)服務(wù)，同時(shí)也要考慮他們的資金實(shí)力、負(fù)擔(dān)能力。而隨著信息技術(shù)不斷地進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在進(jìn)入人們的生活當(dāng)中，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)了改革的推進(jìn)力。金融行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響也發(fā)生了許多的變化，金融模式創(chuàng)新不斷增多。在這樣的時(shí)代背景下，金融科技應(yīng)運(yùn)而生，金融科技指的就是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域當(dāng)中的應(yīng)用。在信息技術(shù)的催生下，金融行業(yè)的金融產(chǎn)品出現(xiàn)了創(chuàng)新，金融服務(wù)模式也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，而金融資源的配置結(jié)構(gòu)也在金融科技的幫助下逐漸優(yōu)化，金融行業(yè)也因此獲得了更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。惠普金融在金融行業(yè)當(dāng)中屬于重要的組成部分，而金融科技對(duì)惠普金融發(fā)展的積極作用相較其他金融領(lǐng)域更加明顯，惠普金融本身的服務(wù)群體就較為龐大而復(fù)雜，而金融科技本身如果能夠?qū)崿F(xiàn)高效率低成本的廣泛覆蓋，無(wú)疑能夠有效的促進(jìn)惠普金融行業(yè)的發(fā)展。

惠普金融在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中重要的原則就是為有著金融服務(wù)需求的各種群體平等的提供金融服務(wù)，要有效的考慮到他們本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不能夠超出他們的負(fù)擔(dān)能力。但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供惠普金融服務(wù)時(shí)，由于通訊手段等技術(shù)的限制，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑有限，金融科技的出現(xiàn)有效的打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所受到的限制，將服務(wù)半徑大大擴(kuò)展，更好的將各類服務(wù)人群納入到服務(wù)對(duì)象當(dāng)中，使得惠普金融金融服務(wù)的覆蓋率有效的得到了提升，用戶對(duì)于金融服務(wù)的滿意程度也得到有效的提升，尤其是在金融科技的幫助下，許多金融機(jī)構(gòu)建立了線上網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與各類用戶群體之間的溝通，在降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的成本的同時(shí)，也能夠滿足金融客戶融資、理財(cái)?shù)雀黝惖慕鹑谛枨?。?dāng)然金融科技的應(yīng)用也提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信息的處理能力、有效的保障了金融信息安全，進(jìn)而提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立，為客戶的資產(chǎn)安全提供了保障?；萜战鹑诮?jīng)常被客戶所詬病的就是成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，金融科技的發(fā)展在一定程度上實(shí)現(xiàn)了收益、風(fēng)險(xiǎn)以及成本三方面的平衡，推進(jìn)了惠普金融的發(fā)展。

二、金融科技在惠普金融發(fā)展當(dāng)中的應(yīng)用

現(xiàn)在金融科技正在應(yīng)用到惠普金融當(dāng)中，無(wú)論是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，還是金融風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)在各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中金融科技的應(yīng)用都是非常普遍的，金融產(chǎn)品的種類在金融科技的推進(jìn)下不斷增多，服務(wù)模式也在轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程與服務(wù)渠道都發(fā)生了很大的改變，正在向著低風(fēng)險(xiǎn)低成本以及高收益的方向發(fā)展。具體來(lái)講，可以分為以下幾個(gè)方面。

（一）金融科技促進(jìn)惠普金融服務(wù)渠道擴(kuò)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品宣傳與銷售主要依靠的是銷售人員的宣傳，通過(guò)銷售人員與客戶之間的接觸進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳，進(jìn)而為客戶提供金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)，但是這種傳統(tǒng)的金融服務(wù)工作效率是非常低的，銷售人員不可能非?？焖儆行У牧私獾娇蛻舻男枨螅M(jìn)而進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售，尤其是伴隨著時(shí)代的進(jìn)步，金融客戶的需求越來(lái)越個(gè)性化，他們需要個(gè)性化的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，因此金融產(chǎn)品銷售的成本較高，覆蓋范圍也受到很大的限制，尤其是某些交通不便利的偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融基礎(chǔ)設(shè)施本來(lái)就建設(shè)水平比較低，普惠金融的服務(wù)對(duì)象自然更難以獲得能夠滿足自身金融需求的金融服務(wù)，在一定程度上限制了惠普金融的發(fā)展。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展有效的改變了惠普金融這一問(wèn)題的現(xiàn)狀，尤其是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端的普及大大提升了人們獲取信息的速度，改變了以往人們難以對(duì)惠普金融的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)進(jìn)行了解的現(xiàn)狀。金融科技可以說(shuō)有效的的打破了傳統(tǒng)金融宣傳手段的限制，人們現(xiàn)在可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速有效的了解到惠普金融的金融產(chǎn)品類型以及相關(guān)服務(wù)特點(diǎn)，惠普金融的服務(wù)覆蓋率因此實(shí)現(xiàn)了有效的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道與傳統(tǒng)的物理渠道相比具有明顯的速度優(yōu)勢(shì)，為惠普金融工作人員的客戶交流能力提升提供了莫大的幫助，尤其是在把握客戶需求方面。

（二）實(shí)現(xiàn)客戶需求的精準(zhǔn)把控?；萜战鹑诜?wù)范圍廣，客戶群體大，存在著巨大的發(fā)展?jié)摿?。金融機(jī)構(gòu)也明知道惠普金融的這一特色，但是普惠金融的客戶群體普遍金融知識(shí)水平不高，普惠金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)也不夠規(guī)范，這些問(wèn)題導(dǎo)致在惠普金融業(yè)務(wù)的開展過(guò)程當(dāng)中，難以有效的對(duì)客戶的資金實(shí)力、金融需求進(jìn)行分析，風(fēng)險(xiǎn)潛在因素難以被處理，這些問(wèn)題嚴(yán)重的阻礙著惠普金融的進(jìn)步與發(fā)展。金融科技的發(fā)展給這些問(wèn)題帶來(lái)了新的轉(zhuǎn)機(jī)，金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)有效的加強(qiáng)自身對(duì)于客戶的需求進(jìn)行分析，尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效的對(duì)大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，得出數(shù)據(jù)特征。在惠普金融領(lǐng)域當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)大量的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，進(jìn)而才能夠掌握金融客戶的需求，進(jìn)而為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，具體來(lái)講，金融機(jī)構(gòu)可以建立一個(gè)信息處理的平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合處理，提高對(duì)客戶收集以及處理的效率，也能夠避免人工操作出現(xiàn)錯(cuò)誤的可能性。

（三）推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在金融行業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重，許多產(chǎn)品都屬于同一類型的金融服務(wù)，缺乏自身的特色，完全可以互相替代。消費(fèi)者在不同的金融公司都能購(gòu)買到名稱不同但是本質(zhì)相同的這一類金融產(chǎn)品，這就導(dǎo)致惠普金融行業(yè)發(fā)展速度緩慢。金融行業(yè)想要進(jìn)一步的發(fā)展，就要改變金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯的問(wèn)題，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。金融科技就是推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新最有效的推進(jìn)力，尤其是金融科技本身給惠普金融帶來(lái)的成本降低以及低邊際的利潤(rùn)，推進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)模式改革，為惠普金融客戶提供種類更多的金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)，改變以往金融服務(wù)成本過(guò)高，效率低下的問(wèn)題。如今金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)金融科技的各種渠道有效的實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)整合，對(duì)客戶的金融需求進(jìn)行分析，有效的為其提供支付、保險(xiǎn)、理財(cái)各種類型的金融產(chǎn)品，可以說(shuō)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)化、智能化的惠普金融發(fā)展方向正在推進(jìn)金融服務(wù)成本的降低，實(shí)現(xiàn)了金融客戶多元化需求的滿足。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)機(jī)制

惠普金融當(dāng)中最重要的問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，與收益難以互相成為比例，所以一直難以收到人們的青睞，不容易發(fā)展。金融行業(yè)往往都是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的，這是不能夠完全避免的，但是人們都希望金融產(chǎn)品收益高，風(fēng)險(xiǎn)低，所以金融機(jī)構(gòu)往往都有這自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防以及應(yīng)對(duì)相關(guān)機(jī)制，但是在傳統(tǒng)的金融管理模式當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)往往依靠的是風(fēng)險(xiǎn)管理人員的經(jīng)驗(yàn)，這種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系不僅僅需要大量的資源投入，還在早期的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防上存在許多的弊端，難以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系本來(lái)就是要求金融機(jī)構(gòu)要盡可能早的發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)現(xiàn)有效的預(yù)警，進(jìn)而處理掉風(fēng)險(xiǎn)因素，保障金融產(chǎn)品的收益。金融科技的應(yīng)用同樣給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的轉(zhuǎn)變，在金融科技的幫助下，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了有效的數(shù)據(jù)收集與分析，建立了大數(shù)據(jù)下的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)模型，進(jìn)而有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，降低風(fēng)險(xiǎn)可能性。

三、推進(jìn)金融科技在惠普金融領(lǐng)域應(yīng)用的建議

未來(lái)，科學(xué)技術(shù)將會(huì)進(jìn)一步的實(shí)現(xiàn)發(fā)展，自然也會(huì)給惠普金融發(fā)展帶來(lái)更多的活力，惠普金融的金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)必然會(huì)象征風(fēng)險(xiǎn)控制能力提升、服務(wù)成本降低等方向進(jìn)行發(fā)展。推進(jìn)金融科技在惠普金融領(lǐng)域應(yīng)用的建議主要有以下幾點(diǎn)：

（一）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。金融科技在惠普金融領(lǐng)域當(dāng)中的應(yīng)用雖然提高了金融服務(wù)的相關(guān)水平，但是在金融服務(wù)轉(zhuǎn)型以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程當(dāng)中，違規(guī)行為出現(xiàn)的可能性也越來(lái)越高，極有可能會(huì)發(fā)生損害金融消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象，因此，權(quán)益保護(hù)應(yīng)當(dāng)是之后惠普金融發(fā)展當(dāng)中需要關(guān)注的重要問(wèn)題。政府部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)的制定相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)為消費(fèi)者提供權(quán)益保護(hù)的依據(jù)，使得金融消費(fèi)者在權(quán)益受到損害的時(shí)候擁有武器可以保護(hù)自己，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管，保障行業(yè)秩序。

（二）搭建普惠金融科技平臺(tái)?，F(xiàn)在，惠普金融已經(jīng)使用金融科技在風(fēng)險(xiǎn)控制，產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)方面取得了一定的成效，但是現(xiàn)在惠普金融領(lǐng)域當(dāng)中，惠普金融還需要一個(gè)現(xiàn)代化的科技平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)整合以及分析，將各類的金融業(yè)務(wù)都納入到規(guī)范的流程化操作體系當(dāng)中，為金融客戶提供成本更低、更加便捷的金融服務(wù)，提高用戶的滿意程度，同時(shí)也通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用，有效的貼合用戶需求，為客戶推送更符合其需求的金融產(chǎn)品以及服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

惠普金融的客戶群體較為廣泛而龐大，構(gòu)成比較復(fù)雜，正因?yàn)檫@些特點(diǎn)，在惠普金融當(dāng)中，單個(gè)客戶的收益比較低，而投入的資金成本又比較高，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也比較高。所以惠普金融發(fā)展較為緩慢。近年來(lái)伴隨著金融科技的發(fā)展，惠普金融獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。本文對(duì)金融科技與惠普金融之間的關(guān)系進(jìn)行了分析，探討了在惠普金融當(dāng)中金融科技的應(yīng)用方法，對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)惠普金融的發(fā)展提出了相關(guān)的建議。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 宋浩.金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展的方向和對(duì)策探究[J].納稅，2019，13（27）：171+173.

[2] 王筠.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展問(wèn)題分析[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（經(jīng)營(yíng)版），2019（10）：199-200.