馬蒙蒙 楊申奧 李靜茹 李夢曦 黎潔芬

【摘 要】 在國家政策的大力支持下，保險市場發(fā)展日益完善，保險業(yè)的相關(guān)制度正在逐漸完善，但部分保險條款的內(nèi)容依舊寬泛，尤其是現(xiàn)階段我國保險法中與婚內(nèi)財產(chǎn)相關(guān)的條款較少，這就導(dǎo)致了一部分人在婚姻關(guān)系解除時利用保單轉(zhuǎn)移婚內(nèi)財產(chǎn)，從而產(chǎn)生保單糾紛。本文主要針對夫妻離婚就在婚姻存續(xù)期間使用婚內(nèi)共同財產(chǎn)購買保險情況引發(fā)的相關(guān)問題進(jìn)行課題研究。

【關(guān)鍵詞】 告知義務(wù) 保險法 婚姻關(guān)系 退保

一、我國保險糾紛及問題

（一）我國保險糾紛現(xiàn)狀

根據(jù)中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2018年度保險消費投訴情況的通知可以發(fā)現(xiàn)我國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)2018年共接收涉及保險公司的保險消費投訴88454件，其中保險合同糾紛投訴就有86491件，涉及人身保險合同的有38195件。并且人身保險合同訴訟量行業(yè)前十為：中國人壽7134件，平安人壽4985件，太平洋人壽3762件，新華人壽3643件，泰康人壽2982件，富德生命2029件，人民人壽1661件，人民健康1631件，華夏人壽1215件，陽光人壽1064件。隨著保險法的日漸完善保險糾紛率隨之降低，但結(jié)合近幾年合同糾紛數(shù)據(jù)及銀保監(jiān)會相關(guān)公告發(fā)現(xiàn)人身保險合同糾紛問題依舊突出。

（二）我國保險糾紛存在的問題

從以上表格數(shù)據(jù)可以看出，近幾年在保險行業(yè)發(fā)展日益完善的情況下糾紛投訴數(shù)量逐漸遞減，但就目前而言，我國保險糾紛問題依舊嚴(yán)峻，我國人身保險糾紛主要體現(xiàn)在保單銷售部分。保險公司代理人員追求保費收入，在銷售期間虛假宣傳，不明確履行告知義務(wù)導(dǎo)致保單糾紛是其發(fā)生的重要原因。

二、銅陵市保險糾紛問題總結(jié)

目前國內(nèi)保險業(yè)的相關(guān)糾紛較多，項目成員主要采用實地調(diào)研的方式對銅陵保險公司進(jìn)行數(shù)據(jù)收集。通過對所獲得的銅陵市保險公司的相關(guān)數(shù)據(jù)研究，發(fā)現(xiàn)就銅陵市各大保險公司而言，告知義務(wù)糾紛仍屬于人身保險糾紛的一大重點。從而我們總結(jié)出以下三個問題：

（一）投保人申請退保時無限制條件

目前在我國的保險法中并無具體的條款規(guī)定投保人退保的相關(guān)方面，這就導(dǎo)致投保人在退保時注重自身利益，從而引起保險糾紛。

（二）婚姻關(guān)系和保險關(guān)系都發(fā)生改變時，投保人掌握退保權(quán)可能會導(dǎo)致部分問題

我們知道在離婚時保單也應(yīng)該作為婚內(nèi)共同財產(chǎn)進(jìn)行分割。并且在婚姻法的相關(guān)法律中可以了解到利用保單轉(zhuǎn)移婚內(nèi)財產(chǎn)屬于違法行為，但現(xiàn)有的離婚案中存在大量轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象主要是因為法律方面并沒有相關(guān)條款對保單在離婚時如何分割進(jìn)行規(guī)定，從而導(dǎo)致了離婚案中頻頻出現(xiàn)有關(guān)保單財產(chǎn)分割的糾紛。主要出現(xiàn)在婚姻關(guān)系破裂，投保人與被保險人不為同一人的情況下，一般為夫妻雙方為彼此投保。這就增加了離婚時投保人利用保單轉(zhuǎn)移婚內(nèi)財產(chǎn)的可能性。

（三）婚姻關(guān)系破裂，保險關(guān)系未發(fā)生改變時，保單的受益權(quán)保障方面存在一定的問題

保險關(guān)系未改變具體是指投保人與被保險人存在血緣關(guān)系，在這種情況下，婚姻破裂，但投保人與被保險人依舊存在保險關(guān)系，且父母婚姻破裂時，為子女購買的保險應(yīng)該作為對子女的財產(chǎn)贈與，這時投保人進(jìn)行退保，對保單的受益權(quán)保障方面有一定影響。

本文主要針對該三類問題進(jìn)行分析，結(jié)合國內(nèi)外相關(guān)研究的經(jīng)驗，提出可行的解決方案。

三、英國的告知義務(wù)條款與我國相關(guān)條款對比分析

（一）英國告知義務(wù)主體范圍較大

通過對保險法第十六條相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容分析，可以發(fā)現(xiàn)我國保險法有關(guān)于告知義務(wù)僅限于保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，此時投保人應(yīng)如實告知。而在現(xiàn)實投保中，投保人與被保險人不一致的情況下，投保人對被保險人的所有情況并不能完全知曉，這里就涉及了保險法中的告知義務(wù)主體是否有必要包括被保險人，我國保險法第十六條規(guī)定告知義務(wù)主體只包括投保人，并不包含被保險人，通過對英國相關(guān)文獻(xiàn)的查詢可以發(fā)現(xiàn)英國有關(guān)告知義務(wù)的保單糾紛發(fā)生頻率較低，將中英國家相關(guān)保險條款進(jìn)行對比可以發(fā)現(xiàn)，英國將被保險人加入告知義務(wù)的主體，從而使告知義務(wù)的履行更為合理有效。

（二）英國告知模式更加嚴(yán)格

對比我國與英國有關(guān)告知義務(wù)的法律可以發(fā)現(xiàn)，我國的告知義務(wù)主要維護(hù)被保險人的權(quán)益，只要求投保人如實告知保險人提出的有關(guān)保險標(biāo)的的問題，相對于英國而言這一告知模式相對寬松，不利于保險人得到充分的保單信息。而英國不僅嚴(yán)格要求告知內(nèi)容，還要求告知義務(wù)存在于整個合同的協(xié)商過程中，但我國只要求告知義務(wù)履行于合同訂立之時，這就導(dǎo)致了如果在合同訂立后保險關(guān)系發(fā)生改變，保單的價值歸屬就不好進(jìn)行分配。相比較而言，英國對于告知義務(wù)時間方面的規(guī)定更有利于其義務(wù)的履行。

四、完善我國告知義務(wù)的相關(guān)建議

從上文的分析中可以看出，針對大多數(shù)壽險保單，尤其是婚姻狀態(tài)下的壽險保單，一旦婚姻關(guān)系解除，其保險關(guān)系發(fā)生改變，極大可能會引起退保或其他保單糾紛，所以涉及到婚姻存續(xù)期間投保的壽險保單應(yīng)格外注重保險關(guān)系等問題。針對這些問題，我們應(yīng)該從以下三個方面采取解決措施。

（一）建議保險監(jiān)管部門在保險法中擴大告知義務(wù)的范圍

通過上文的分析，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)保單糾紛是由于在保險期限內(nèi)保險關(guān)系的改變，并且該關(guān)系的改變造成投保人與被保險人雙方不具有保險利益。我國保險法規(guī)定財產(chǎn)保險中要求保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的享有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益;在人身保險中要求保險合同訂立時必須具備保險利益，保險事故發(fā)生時不要求具備保險利益。這樣的法律規(guī)定忽略了婚姻這種情況。如果婚姻關(guān)系解除，投保人可能會為了自身利益將保單進(jìn)行退保，無論保單是否進(jìn)行財產(chǎn)分割，此時被保險人的利益都將受到損失，但這種情況建立在投保人進(jìn)行退保時被保險人不知情的情況下。針對此類情況，保險公司可以將屬于保險責(zé)任期限內(nèi)的保單進(jìn)行分類，分為血緣關(guān)系與婚姻關(guān)系兩個部分，針對婚姻關(guān)系可以擴大告知義務(wù)的范圍。