于建濱

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛運用的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。本文主要根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論分析，同時探討農(nóng)村商業(yè)銀行的特征及其面臨的挑戰(zhàn)，指出傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)村商業(yè)銀行的影響，研究互聯(lián)網(wǎng)如何促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村;商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及特點

如今隨著科學技術(shù)不斷的發(fā)展進步，人們的生活方式發(fā)生了翻天覆地的變化，人們的生活越來越方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展?jié)M足了人們足不出戶就可以得到自己所需要的一切物品。如今支付寶、美團、唯品會、拼多多等一系列網(wǎng)上購物平臺滿足了人們?nèi)粘Ｉ畹男枰?。所以，相對于傳統(tǒng)的金融模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融更加符合時代的步伐，具有更大的優(yōu)勢，也更加受大眾的青睞。目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展苗頭不容小覷，越來越多的電子平臺嶄露頭腳。

（一）低成本、高收益

互聯(lián)網(wǎng)金融相對來說是一種低成本、高收益的經(jīng)濟模式，它省去了辦公場所的花費以及物力人力的開銷。所以從這個角度而言，這是一種雙方共同受益的方式，也保證了其更加受到歡迎。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要通過人力來滿足業(yè)務的運行，而有些程序相對人的操作而言比較復雜，就會造成效率比較低下，但是互聯(lián)網(wǎng)金融就大大不同了，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為其運營提供了保障。互聯(lián)網(wǎng)的普及催生了許多新興產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中之一。對商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是不受時間、空間的限制，客戶可以隨時滿足自己的經(jīng)濟需求，而且互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更加廣闊、更加靈活的服務平臺，這無疑是有利于商業(yè)銀行的發(fā)展進步。

（二）資源配置高效

傳統(tǒng)市場下，資金供求雙方信息存在偏差，往往造成信息無法全面獲得。而對于投資者來說，他們挑選投資項目都是十分謹慎的，如果他們無法全面的了解信息的話，他們就無法找到滿意的投資項目，從而造成資源浪費的現(xiàn)象發(fā)生;而需求者由于缺乏信息，他們沒有辦法得到充足的資金支持，就會造成項目的失敗。

（三）限制小、風險大

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)盡管有弊端，但它已經(jīng)經(jīng)過了長時間的發(fā)展，相對來說比較成熟完善，它一般具有嚴格的運營規(guī)則，成熟的管理制度，所以相對來說風險較小。而互聯(lián)網(wǎng)金融盡管發(fā)展勢頭比較猛，但它依然是處于起步階段，發(fā)展時間相對比較短，并且國家也還沒有出臺相關(guān)的法律法規(guī)進行約束管理，所以互聯(lián)網(wǎng)金融依舊存在很多潛在的風險，需要引起廣泛的關(guān)注。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融體系不完善

近幾年來，大部分銀行都取消了在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點，這導致了農(nóng)民無法充分滿足其自身需求。目前來說，我國農(nóng)村金融體系不健全，一定程度上無法滿足農(nóng)民的需求，造成一定的阻礙。同時，這造成農(nóng)民的經(jīng)營成本和風險提高，不利于其發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融普及率低

在農(nóng)村，大部分商業(yè)銀行分布在縣城里，無法進入偏遠地區(qū)，這使得農(nóng)村服務有所欠缺。在服務對象上，大部分是那些種養(yǎng)大戶以及發(fā)展前景比較好的富?？蛻簟＿@導致許多農(nóng)民會喪失很多機會，無法獲得來自國家的政策性資金的支持，從而錯失發(fā)展良機。

（三）業(yè)務缺乏、范圍狹窄

農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品比較單一，提供的業(yè)務也比較少，而且，很多農(nóng)村金融機構(gòu)的工作人員缺乏相關(guān)的從業(yè)技巧和工作經(jīng)驗，有時候往往無法滿足農(nóng)村客戶的需要，難以進行業(yè)務的開展。所以有時候可進行的范圍比較狹窄，不能全方位的提供服務。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

比起傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅普及率高，而且業(yè)務全面、范圍廣泛。這些優(yōu)勢都是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行短時間內(nèi)無法改善的，互聯(lián)網(wǎng)金融操作的方便快捷、結(jié)算方式的廣泛性、受眾面廣泛等等一系列特點都奠定了其重要位置，而這無疑是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的巨大沖擊，會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定的影響。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展研究

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行進行不斷創(chuàng)新

任何事物的發(fā)展壯大都離不開其自身不斷的創(chuàng)新，當然，一件東西要想長久的發(fā)展下去，更是離不開其創(chuàng)新。有了創(chuàng)新，才有了完善的可能性。創(chuàng)新又離不了嘗試，只有不斷嘗試不同的方法，我們才能找到最優(yōu)的方案，才能實現(xiàn)創(chuàng)新。首先就是觀念上的轉(zhuǎn)變，觀念的轉(zhuǎn)變是創(chuàng)新的根本。只有觀念發(fā)生改變，經(jīng)營策略和發(fā)展模式才能發(fā)生改變。要不斷去學習了解不同的經(jīng)營模式，探索不同的道路，這樣才能摸索適合自身的道路。然后就是進行技術(shù)創(chuàng)新，如今是一個高科技不斷更新?lián)Q代的時代，我們只有學會利用有利的資源，充分的進行資源配置，這樣才能提供高效的服務。而且，這些技術(shù)有利于實現(xiàn)服務渠道的多元化，實現(xiàn)其發(fā)展完善。最后就是進行全面創(chuàng)新，封閉自滿永遠無法實現(xiàn)永存，只有不斷去開拓，去探索，這樣才能實現(xiàn)長久的發(fā)展。

（二）完善業(yè)務范圍，開創(chuàng)多個領(lǐng)域

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務比較繁瑣冗雜，所以不能給客戶帶來良好的服務體驗，甚至許多客戶表示出了不滿。所以要進行流程的簡化，在一定程度上要實現(xiàn)用戶的合理要求，盡量給客戶美好的體驗和服務。同時要進行業(yè)務范圍的擴展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務比較單一，不能夠滿足客戶的需求，所以要進行多種業(yè)務的開展，盡量達到全面完整，完善業(yè)務服務范圍。只有這樣傳統(tǒng)金融才能追趕上互聯(lián)網(wǎng)金融。同時要開創(chuàng)多個不同的領(lǐng)域，做到明了清晰，這樣可以使客戶能夠快速準確的進行服務安排，節(jié)約時間，高效進行業(yè)務的開展落實，實現(xiàn)客戶的心理預期，從而得到改善。

（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

有一點是我們都無法忽視的，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融存在無法比擬的優(yōu)勢，所以優(yōu)勢互補才是必要的。有一句話說的是合作共贏，合作可以使雙方得到利益和優(yōu)勢互補。所以，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作可以實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行所欠缺的弊端，實現(xiàn)其全面發(fā)展，另一方面，這樣可以節(jié)約運營成本，實現(xiàn)雙方的優(yōu)勢。農(nóng)村客戶憑借電子平臺實現(xiàn)其業(yè)務的開展，節(jié)約了其自身時間，也提供了更多的便利，不受限制，而銀行工作人員也可以省去很多的時間，他們有更多時間可以去把握，不用整天進行大量重復繁瑣的工作，可以全面的研究業(yè)務服務的開展。

（四）引進金融相關(guān)的專業(yè)人才

人才無論到什么時候都是不可或缺的，人才的培養(yǎng)是十分重要的，一個機構(gòu)要想發(fā)展離不開技術(shù)的革新，同樣也離不了人才的引進。相關(guān)的金融人才具備專業(yè)的知識技能，這些人在很大程度上決定了機構(gòu)的硬件配置和技術(shù)核心水平。尤其是在農(nóng)村，更是缺乏專業(yè)的技術(shù)人才，工作人員往往技術(shù)單一，知識儲備也不足，他們中有的人甚至只能進行簡單的基礎業(yè)務，無法滿足越來越多的要求。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行需要培養(yǎng)專業(yè)的金融專業(yè)人才，這些人具備完善的技術(shù)知識，能夠全面開展自身工作，可以進行多樣全方位的服務。同時，這也有利于開展合作，我們都知道，每個企業(yè)都需要考慮合作伙伴的實力和綜合能力，如果合作的洽談是這些專業(yè)人員去交接進行的話，就可以讓對方充分了解我們自身的整體水平，也有利于開展相關(guān)的合作事宜，以備所需。這樣都是有益于農(nóng)村商業(yè)銀行的工作的進行和發(fā)展，這樣才能讓其在時代的浪潮中得以生存。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融得天獨厚的優(yōu)勢使得它在市場中占用一席之地，它的技術(shù)、渠道、發(fā)展模式都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行遠遠無法企及的，但是這也不妨礙傳統(tǒng)金融的發(fā)展進步。目前的現(xiàn)狀對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說是一種挑戰(zhàn)也是一種契機，把握好就可以實現(xiàn)其發(fā)展，把握不當就可能會被市場淘汰。農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用這個時間進行革新和完善，從而實現(xiàn)自身的向前。農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用其現(xiàn)有的資源進行調(diào)整和擴張，以市場和客戶為主導，大力進行創(chuàng)新，探索出適合自身發(fā)展的道路。在發(fā)展中揚長避短，借助自身的政策優(yōu)勢和特點，發(fā)展出獨屬于自身的潛在實力，研發(fā)出能夠適用于市場存在的產(chǎn)品，更加的迎合市場的需求，在激烈的斗爭中處于不敗之地。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行依舊可以發(fā)展進步，立于獨特地位，煥發(fā)光彩。

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