文熙

45歲的楊女士，2017年3月在醫(yī)院被檢查出乳腺結(jié)節(jié)，2017年7月投保了某保險公司的重疾險，保額50萬元，繳費期20年。投保時，在健康告知環(huán)節(jié)，楊女士沒有如實告知自己3月份曾檢查出的乳腺結(jié)節(jié)病情。2018年10月，楊女士被查出患有乳腺癌，申請理賠時，保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)其未如實告知，最終保險公司拒賠，返還其已交保費。

許多保險理賠糾紛產(chǎn)生的原因，都是投保時沒有如實告知。眾所周知，購買重疾險、醫(yī)療險之前，必須先填寫健康告知，并經(jīng)過保險公司審核。如果通不過健康告知，對不起，暫時還不能購買。

健康告知決定了你要購買的保險能否被承保，以及未來能否成功理賠。健康告知該怎么填？哪些應該告知？哪些又不用告知？告知了會不會無法承保？不告知會不會無法理賠？如果沒有如實告知，會有哪些后果？

什么是健康告知

健康告知，就是把被保險人的健康情況告訴保險公司，由保險公司來評估及確定是否能承保的過程。

《保險法》第十六條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

現(xiàn)在許多理賠糾紛，大都是因為投保時沒有如實告知而導致的。所以，健康告知的核心是“最大誠信原則”，在不隱瞞的情況下，如實說明自己的健康狀況。

健康告知是保險合同的一部分，也是理賠的重要依據(jù)。因此，務必要謹慎認真地填寫健康告知，以免后續(xù)理賠中出現(xiàn)困難。

健康告知怎么填

《投資與理財》記者通過閱讀工銀安盛人壽、光大永明人壽、恒大人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、百年人壽、信泰人壽、長城人壽、天安人壽等10家保險公司重疾險的健康告知條款梳理，發(fā)現(xiàn)工銀安盛人壽和中意人壽的重疾險健康告知提問最少，只有16條；華夏人壽健康告知17條，涉及健康情況問的最少；百年人壽健康告知提問最多，共計41條；其他幾家保險公司的健康告知提問介乎22～30條之間。

健康告知的問題，有的看起來很嚴重，有的看起來很輕微，那么，健康告知常問的情況有哪些呢？一般來說，健康告知的問題分為非健康問題告知和健康問題告知。

非健康問題告知涉及有：職業(yè)、高危興趣愛好、是否要去往戰(zhàn)亂國家、煙酒嗜好等。例如，是否有吸煙超過10支/天或飲酒（相當于白酒）超過50克/天？是否曾經(jīng)或正在使用毒品或違禁藥物？

健康問題告知，可以分為以下幾類。

1.詢問被保險人的既往病史

不同保險公司針對既往病史的詢問大同小異，不過有的會把疾病種類列得更全面，有的只是泛泛而談。例如，是否目前患有或過去曾經(jīng)患過下列癥候、疾病或手術(shù)史？

心血管的疾病如高血壓、高血脂、心肌梗塞、先天性心臟病等。

腦、神經(jīng)系統(tǒng)及精神方面疾病如癲癇、腦中風、腦炎、阿爾茨海默氏癥、帕金森氏綜合癥等。

血液系統(tǒng)疾病如白血病、血友病、再生障礙性貧血、地中海貧血、淋巴結(jié)腫大等。

內(nèi)分泌系統(tǒng)疾病如糖尿病、痛風、腦垂體疾病、甲狀腺或甲狀旁腺疾病等。

消化系統(tǒng)疾病如肝炎（請注明類型）、乙肝或丙肝病毒攜帶、脂肪肝、肝硬化、腹部手術(shù)史等。

呼吸系統(tǒng)疾病如慢性支氣管炎、哮喘、肺結(jié)核、支氣管擴張等。

泌尿系統(tǒng)疾病如腎炎、腎病、腎臟功能不全、尿毒癥、腎積水、泌尿系統(tǒng)手術(shù)史等。

骨骼、肌肉、結(jié)締組織的疾病如類風濕關(guān)節(jié)炎、股骨頭壞死，骨性關(guān)節(jié)炎等。

五官科疾病如視網(wǎng)膜出血或剝離、青光眼、白內(nèi)障、高度近視（800度以上）、中耳炎、五官手術(shù)史等。

皮膚疾病、性傳播疾病、生殖器官疾病、艾滋病、艾滋病病毒攜帶。

以上未提及的癥狀、疾病、手術(shù)、外傷。

應對：有問必答，尤其是涉及到列舉病癥。不問不答。如被保險人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾病：惡性腫瘤、腦血管疾病、高血壓II級（含）以上？這一段健康告知里，只問了高血壓Ⅱ級以上，那就意味著Ⅰ級高血壓可以買。

2.詢問某一段時間內(nèi)是否有健康異?；蜃≡航?jīng)歷

不同保險公司針對某一段時間的跨度設(shè)定各不一樣，有的是5年，有的是2年，有的是2個月。時間跨度越長，也就意味著健康告知越嚴。例如：

過去5年內(nèi)是否曾經(jīng)住院？是否做過手術(shù)？

過去兩年內(nèi)是否曾因接受健康檢查有異常情形，而被建議接受其他檢查或治療？

是否在最近兩年內(nèi)因身體異常進行門診診療或進行過X線、CT、核磁共振、超聲、核醫(yī)學等影像檢查，且被醫(yī)生建議需要住院、或手術(shù)、或長期藥物治療、或定期復查？

最近一年內(nèi)是否有過頭暈、頭痛、胸悶、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、長期發(fā)熱、不明原因皮下出血等不適？一年內(nèi)是否有過身體檢查結(jié)果異常？

最近一年內(nèi)是否去醫(yī)院進行過門診的檢查服藥、手術(shù)或其他醫(yī)療？

最近6個月內(nèi)是否有新發(fā)或以往既有下列身體不適癥狀：反復咳嗽、聲音嘶啞、咯血、 胸痛、心慌、呼吸困難、吐血、便血、黑便、反復腹痛、反酸、嘔吐、腹瀉、血尿、外生殖器潰瘍、皮下腫塊、反復皮下瘀斑、鼻出血、發(fā)熱、暈厥、視力下降、抽搐、反復頭痛、頭 暈、半年內(nèi)體重增加或減少 5 公斤以上、關(guān)節(jié)紅腫、疼痛、活動受限。

最近2個月內(nèi)是否曾因受傷或生病接受醫(yī)師診治或用藥？

應對：只需要根據(jù)詢問的具體時間點和情況做判斷，沒有涉及到的詢問不需要考慮。

3.詢問保險經(jīng)歷

是否有其他壽險公司已生效或正在申請的保險單？是否有壽險公司理賠經(jīng)歷？

是否曾被拒保延期、附加條件承保、限額承保，或未接受以上承保條件而撤銷投保申請？

在其它保險公司的投保申請是否曾被拒保、延期、附加條件、加費或作任何形式的修改？

應對：有情況千萬別隨便去某些公司試投保，要不然就會留下記錄，影響后續(xù)投保。

4.詢問家人的健康異常

祖父母、雙親、配偶、子女或兄弟姐妹中是否曾患腫瘤、癌癥、心臟病、中風、高血壓、糖尿病、精神病、抑郁癥、乙型或其他類型肝炎（包括病毒攜帶者）、結(jié)核病、白血??；或任何遺傳疾??？是否有早于60歲因疾病去世者？

應對：如實照填。家人的健康異常只是作為核保參照。

5.補充告知

針對女性的補充告知：是否懷孕及生產(chǎn)期間有合并癥？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。是否曾被建議針對乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進行定期復查或治療？

針對兩周歲以下（含兩周歲）兒童的補充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷。

應對：如實照填。這些情況保險公司都是可以通過醫(yī)院調(diào)查出來的。

沒有如實告知，會有哪些后果

如果故意或當時真的忘記了而沒有如實地進行健康告知，會怎么樣呢？

故意不告知的，解除合同，不賠償，不退保費。我國《保險法》規(guī)定，保險公司在2年內(nèi)發(fā)現(xiàn)消費者有故意不如實告知，且足以影響承保結(jié)論的情況下，有權(quán)利直接解除保險合同，并不退還保費。

非故意不告知的，解除合同，不賠償，退保費。

另外，沒有如實告知，消費者會被保險行業(yè)列入黑名單。不同保險公司之間對反保險欺詐工作有較為廣泛的行業(yè)合作，一旦在一家保險公司發(fā)現(xiàn)非如實告知投保，可能會被列入全保險行業(yè)的黑名單，再也無法獲得承保機會。