劉競(jìng)杰

一、電子支付簡(jiǎn)介

電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

電子支付的本質(zhì)是以電子信息的交換代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的交換。

電子支付有以下特征：(1)電子支付可以使支付更加經(jīng)濟(jì)、高效和便捷。(2)電子支付需要在一個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)中運(yùn)行，如網(wǎng)絡(luò)。(3)電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)支付手段。電子支付使用電子數(shù)據(jù)流，通過(guò)先進(jìn)的通信手段完成支付信息傳輸。(4）電子支付對(duì)于所支付使用的設(shè)備技術(shù)要求高。

二、中國(guó)電子支付發(fā)展歷程

1985年，“中銀卡”由中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行，成為我國(guó)首張銀行卡。1986年，“長(zhǎng)城卡”由中國(guó)銀行發(fā)行，成為我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)行的首張信用卡。1998年，我國(guó)第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成功交易。1998年，“一網(wǎng)通—網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)通過(guò)招商銀行推出，我國(guó)第一家網(wǎng)銀成立。1999年，邵亦波建立易趣網(wǎng)，該網(wǎng)也成為國(guó)內(nèi)第一家C2C網(wǎng)站。2002年，中國(guó)銀聯(lián)成立。借由VISA的技術(shù)人才支持，國(guó)內(nèi)民眾開(kāi)始廣泛接受銀聯(lián)支付。2003年，馬云創(chuàng)辦的阿里巴巴開(kāi)始啟用支付寶支付。2004年，支付寶從淘寶中脫離，成為獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。2013年，微信支付功能上線。

總結(jié)以上發(fā)展歷程，我國(guó)的電子支付可以劃分為三個(gè)階段：網(wǎng)銀時(shí)代、第三方支付機(jī)構(gòu)崛起時(shí)代和全面移動(dòng)支付時(shí)代。

三、電子支付的主要方式

（一）獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，指一些獨(dú)立機(jī)構(gòu)與各大銀行簽約，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接的平臺(tái)支付的網(wǎng)絡(luò)支付方式。比如快錢(qián)、易寶支付等。

（二）國(guó)內(nèi)電子商務(wù)交易平臺(tái)價(jià)值鏈延伸的在線支付工具，比如支付寶、財(cái)付通、百付寶等。

（三）銀行陣營(yíng)，比如中國(guó)銀聯(lián)的ChinaPay以及各個(gè)銀行自己的網(wǎng)上銀行等。

（四）以中國(guó)移動(dòng)等電信運(yùn)營(yíng)商為代表的移動(dòng)支付企業(yè)。

四、我國(guó)電子支付市場(chǎng)份額

（一）支付寶電子支付龍頭地位穩(wěn)定

根據(jù)近日App Annie的數(shù)據(jù)顯示，支付寶是全球最大的非社交類(lèi)App。日前，從易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2018年第4季度》的數(shù)據(jù)資料可以看出，2018年最后一個(gè)季度，第三方平臺(tái)支付完成了我國(guó)國(guó)內(nèi)高達(dá)47.2萬(wàn)億元人民幣的交易。這其中，支付寶占了53.78%的市場(chǎng)份額，繼續(xù)維持著行業(yè)內(nèi)龍頭地位，并且，支付寶的電子支付份額和2018年第三季度又?jǐn)U大了8個(gè)基點(diǎn)。

支付寶、騰訊金融（含微信支付）分列第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易的一二位，兩家總共可占整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)92.65%的市場(chǎng)份額，比第三季度提升了12個(gè)基點(diǎn)。其中，支付寶提升的基點(diǎn)幅度更大。2018年第二季度為53.63%、2018年第三季度為53.70%，2018年第四季度擴(kuò)展到53.78%，可以說(shuō)，支付寶所占據(jù)的行業(yè)市場(chǎng)份額在逐季攀升。

支付寶能夠穩(wěn)住第三方支付行業(yè)中的第一，還不斷擴(kuò)大與行業(yè)第二之間的距離，這與支付寶的多維場(chǎng)景支付和相關(guān)服務(wù)拓展息息相關(guān)，也同支付寶活躍用戶的增長(zhǎng)密不可分。

從支付寶公布的最新用戶數(shù)來(lái)看，目前支付寶和其合作伙伴的全球活躍用戶人數(shù)已經(jīng)高于10億人，僅僅在國(guó)內(nèi)，支付寶的年用戶數(shù)增長(zhǎng)比率可達(dá)50%以上。

（二）由“雙寡頭”到“三足鼎立”

1、“云閃付”的出現(xiàn)攪動(dòng)市場(chǎng)格局。2017年年底，銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方，共同打造出了銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，希望借此共同打造移動(dòng)端統(tǒng)一入口。

2、“云閃付”的優(yōu)缺點(diǎn)。優(yōu)點(diǎn)：(1)“云閃付”APP將大量的銀行賬戶加以利用并整合，僅僅通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的APP，消費(fèi)者便可以綁定并管理自己的各大銀行賬戶，從而使用各家機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付功能和用戶權(quán)益優(yōu)惠。(2)消費(fèi)者可以享受“云閃付”提供的二維碼掃碼、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶開(kāi)戶、收款轉(zhuǎn)賬、手機(jī)NFC支付、遠(yuǎn)程支付等各類(lèi)支付功能以及公共繳費(fèi)服務(wù)。(3)“云閃付”融合并支持各類(lèi)支付工具和支付場(chǎng)景下的折扣、激勵(lì)金等各種優(yōu)惠營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，可以提供國(guó)內(nèi)100多家銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)和重點(diǎn)卡產(chǎn)品權(quán)益展示。

缺點(diǎn)：(1)銀行的移動(dòng)支付產(chǎn)品更加偏向于功能性，工具化性質(zhì)較重，強(qiáng)金融、弱場(chǎng)景的屬性導(dǎo)致難以出現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的爆發(fā)點(diǎn)。(2)銀行受制于強(qiáng)監(jiān)管，不能像互聯(lián)網(wǎng)巨頭一樣用資本去收購(gòu)和大規(guī)模建設(shè)從屬于自己生態(tài)的場(chǎng)景。

隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的加緊和銀聯(lián)自身的實(shí)力優(yōu)勢(shì)，銀聯(lián)或有機(jī)會(huì)打破現(xiàn)有支付寶、微信支付雙寡頭壟斷的市場(chǎng)，未來(lái)中國(guó)電子支付市場(chǎng)或?qū)⒊霈F(xiàn)三足鼎立的市場(chǎng)格局。

五、我國(guó)電子支付在城市中的使用情況

2019年5月6日，《中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展報(bào)告（2019）》在福州第二屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)上發(fā)布。報(bào)告顯示，2018年，移動(dòng)支付總指數(shù)前十強(qiáng)城市包括：上海、杭州、北京、武漢、重慶、天津、深圳、廣州、溫州、南京。從分類(lèi)項(xiàng)看，北京在移動(dòng)支付信息化基礎(chǔ)指數(shù)排名第一，上海在移動(dòng)支付商業(yè)消費(fèi)指數(shù)排名第一，杭州在移動(dòng)支付政務(wù)民生指數(shù)排名第一。

從報(bào)告看，中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展水平呈現(xiàn)東高西低的階梯狀分布，一線城市領(lǐng)跑態(tài)勢(shì)明顯，移動(dòng)支付十強(qiáng)城市集中分布在京津冀、長(zhǎng)三角、珠三角三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)。在商業(yè)消費(fèi)的帶動(dòng)下，其他城市發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，有較大提升空間。

六、電子支付優(yōu)勢(shì)

（一）使用電子支付時(shí)，可以免去現(xiàn)金支付使用時(shí)的麻煩，攜帶更加方便和安全。

（二）電子支付轉(zhuǎn)賬速度塊，即使便可到賬。

（三）電子支付配合網(wǎng)購(gòu)使用，使購(gòu)物方式發(fā)生巨大變革。購(gòu)物時(shí)更加方便快捷。

（四）商家可以通過(guò)移動(dòng)支付界面來(lái)擴(kuò)大商品宣傳效果，通過(guò)各種活動(dòng)提高盈利，增加商品營(yíng)銷(xiāo)性，促進(jìn)商家的品牌和口碑的建立。

（五）電子支付更加環(huán)保。在紙幣在流通的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)紙幣損耗，紙幣破損現(xiàn)象，過(guò)一段時(shí)間銀行就需要回收紙幣，進(jìn)行銷(xiāo)毀，大量的銷(xiāo)毀無(wú)疑會(huì)對(duì)資源跟環(huán)境造成破壞，移動(dòng)支付的出現(xiàn)則很好的解決了這一問(wèn)題。

七、我國(guó)目前電子支付所存在的問(wèn)題及相關(guān)對(duì)策

（一）問(wèn)題

1、與電子支付相關(guān)的監(jiān)管制度尚不完善。

2、銀行機(jī)構(gòu)用于支付的創(chuàng)新能力仍舊需要提升，非銀行支付機(jī)構(gòu)所持有的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力尚需加強(qiáng)，清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)邊界有待厘清。

3、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益力度有待加強(qiáng)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度尚需加大。

4、支付產(chǎn)業(yè)全面開(kāi)放格局的構(gòu)建任務(wù)要不斷完善。

（二）對(duì)策

1、完善與電子支付有關(guān)的規(guī)章制度，如制定該行業(yè)的法律法規(guī)，保障付款者的財(cái)產(chǎn)安全和提高交易時(shí)的支付效率。

2、支付技術(shù)要不斷革新，用以確保付款者的財(cái)產(chǎn)和信息安全，如簽署安全協(xié)議，安裝防病毒軟件，將數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，生成動(dòng)態(tài)驗(yàn)證等。

3、建立起完整、高效的電子支付監(jiān)管體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

八、我國(guó)電子支付在海外的拓展

（一）海外支付拓展方式

2017年之后，支付寶旗下的螞蟻金服開(kāi)始注重布局各國(guó)本地錢(qián)包，不斷研發(fā)出了中國(guó)香港版支付寶、菲律賓版支付寶GCash、印度版支付寶Paytm、泰國(guó)版支付寶Truemone，希望用此來(lái)吸引本土用戶。

微信則是基于社交功能，嵌入電子支付功能，來(lái)增加用戶黏性。

（二）海外拓展所面臨的挑戰(zhàn)

在海外市場(chǎng)，中國(guó)的電子支付方式都面臨著NFC方式付款的威脅，特別是來(lái)自占據(jù)NFC支付90%份額的Apple Pay與當(dāng)?shù)劂y行直屬開(kāi)發(fā)的二維碼支付的威脅。如何消除當(dāng)?shù)卣谋趬?，是我?guó)電子支付平臺(tái)向海外進(jìn)軍必須要考慮的問(wèn)題。

九、我國(guó)電子支付發(fā)展預(yù)測(cè)

（一）刷臉支付加速普及。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在電子支付中的應(yīng)用將大有可為。

（三）支付行業(yè)監(jiān)管體系不斷完善，監(jiān)管持續(xù)收緊。

（四）第三方支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，而銀行的電子支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)開(kāi)始趨緩。

（五）行業(yè)洗牌或加速，電子支付各參與方對(duì)支付場(chǎng)景的爭(zhēng)奪呈現(xiàn)白熱化。