熱比古麗·賽麥爾

【摘 要】隨著新疆經(jīng)濟的快速發(fā)展天山農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)獲得了顯著的成就，自從2013年正式從農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行并成新疆維吾爾自治區(qū)首家農(nóng)村信用社向農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)變的銀行，為解決“三農(nóng)”問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和增加農(nóng)民收入做出了重要貢獻。在促進農(nóng)村經(jīng)濟該銀行起的作用值得探討，文本主要利用對天山農(nóng)商銀行的訪問線性研究的整理，發(fā)現(xiàn)新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行存在中間業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，人員素質(zhì)和培訓(xùn)，資產(chǎn)規(guī)模，貸款風險等問題，因此為了加快發(fā)展引進人才，加大國家扶持政策力度，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等方面提出相應(yīng)對策。

【關(guān)鍵詞】天山;農(nóng)村商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;問題及對策

當前新疆經(jīng)濟的快速發(fā)展，新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著越來越重要的作用，已成為了新疆農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中必不可少的重要組成部分。中央一號文件已經(jīng)好多年來一直專注于農(nóng)民，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)問題，為了農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，提供了強大資金支持。因為提高農(nóng)民收入，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和穩(wěn)定發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟打造了良好的市場環(huán)境，提農(nóng)村金融體系的工作效率。始終把解決好“三農(nóng)”問題，推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民的收入解決農(nóng)村貧困問題是當下新疆農(nóng)村金融體系工作的重中之中。新時期的到來，認識到并解決好“三農(nóng)”問題是構(gòu)建和諧社會，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村繁榮、實現(xiàn)農(nóng)民增收的關(guān)鍵，是新疆新農(nóng)村金融體系的發(fā)展，最重要的新疆實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的目的。

一、新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新能力方面

新疆天山農(nóng)商銀行發(fā)展起步較晚，缺乏創(chuàng)新，影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度。還有目前好多業(yè)務(wù)都是農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，小品種，單用戶，缺乏金融營銷工具，雖然大部分業(yè)務(wù)不受任何成本的影響，但缺少特色的理財產(chǎn)品，不能吸引公眾客戶。大部分縣級和縣級以下網(wǎng)點還沒有擴展電子銀行，理財，資產(chǎn)證券化，金融衍生品，金融租賃等業(yè)務(wù)還沒有引進或者沒有充分發(fā)揮作用。沒有客戶互動區(qū)，VIP大客戶區(qū)基本不用，客戶等待的時間久。

（二）人員素質(zhì)和儲備方面

由于新疆天山農(nóng)商銀行設(shè)立的時間相對較短，大多數(shù)員工由內(nèi)部招工和補充人員構(gòu)成，因此他們的學(xué)歷不高，掌握的相關(guān)自己工作的專業(yè)知識比較缺乏。雖然在總行工作人員學(xué)歷高，工作服務(wù)態(tài)度良好和素質(zhì)高，但有些支行大部分是老員工，這些員工雖然工作經(jīng)驗豐富但還是跟不上如今各種電子科技的迅速發(fā)展和新創(chuàng)新的銀行業(yè)務(wù)。財務(wù)人員沒有良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)，導(dǎo)致非法使用自己的財務(wù)權(quán)利運作甚至披露財務(wù)機密。柜臺員工，大堂經(jīng)理與客戶實際性溝通較少，營銷能力弱，只求得到業(yè)務(wù)提成，在培訓(xùn)過程中，忽略理論知識有效地應(yīng)用到實踐中去。

（三）資產(chǎn)規(guī)模方面

新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，并自身的資產(chǎn)規(guī)模有限而且對信用社資產(chǎn)擴張能力，因此農(nóng)村信用社較難承擔自身的金融風險，再加上我國政府對農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持政策有限。目前農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)所積累的資金大部分向上級金融機構(gòu)流動的現(xiàn)象嚴重，尤其是近幾年來，雖說小額信貸公司和新型金融機構(gòu)不斷成立，但還是總數(shù)量少，資本實力相對較弱，資金嚴重不足，難以滿足提供農(nóng)戶的貸款和農(nóng)村小規(guī)模生產(chǎn)。

（四）防范貸款風險方面

由于借款人的還款能力較低，風險意識淡薄，好多借款人沒有固定的收入來源，更重要的是缺乏及時還款的意識，因此具有較高的貸款風險其風險控制機制不健全，從而導(dǎo)致進一步增大了防范貸款風險的難度。銀行對借款人的經(jīng)濟情況，資金來往情況沒有深切了解，存在不良隱藏風險并且應(yīng)對危機和風險管理控制意識，風險識別及處理能力較低。銀行對借款人的調(diào)查不嚴甚至未查的情況下發(fā)放貸款并且期限比較長等等。

二、促進新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

（一）重視中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)通過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步擴大中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景很廣闊，市場潛力很大。中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要組成部分，是擺脫過于依賴存貸利差并減輕資本壓力，能夠推進存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和降低銀行風險。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行要通過對市場的詳細調(diào)研分析，研發(fā)推廣更適合市場和客戶需求的金融新產(chǎn)品，比如多功能的銀行卡等;金融服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)以客戶為中心，探索更新的服務(wù)方法，從而提高客戶滿意度。金融創(chuàng)新能夠有助于提高農(nóng)商行的市場競爭力，開拓新的市場和業(yè)務(wù)，推動電子銀行，“互聯(lián)網(wǎng)+”等產(chǎn)品服務(wù)模式。

（三）引進人才，加強專業(yè)知識培訓(xùn)

新時期農(nóng)商銀行求得發(fā)展必須把引進人才，銀行工作人員的專業(yè)知識培訓(xùn)放在重要任務(wù)之一。人才是提高農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理水平的保證，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極采取措施，引進優(yōu)秀的，高水平的專業(yè)人才，留住人才，注重人才培養(yǎng)，借助優(yōu)惠政策的優(yōu)勢和本地區(qū)地理、經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢。加強對員工的激勵制度，加大相關(guān)專業(yè)人員的培訓(xùn)，同時應(yīng)采取有效的員工創(chuàng)新意識培訓(xùn)機制，及時對銀行員工的知識結(jié)構(gòu)進行調(diào)整和更新，培養(yǎng)員工的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力，尤其是在網(wǎng)絡(luò)，電子技術(shù)等方面注意培養(yǎng)人員，提高人員業(yè)務(wù)水平和辦業(yè)務(wù)的速度。強化對各崗位員工業(yè)務(wù)知識，業(yè)務(wù)技能，職業(yè)道德，法治教育等領(lǐng)域的培訓(xùn)力度，增強干部員工的責任意識，職業(yè)道德和工作的積極性，高度關(guān)注員工異常行為，警惕人員操作風險，推動團隊建設(shè)。

（四）國家政策扶持

國家各項支持的優(yōu)惠政策的出臺，為新疆農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。農(nóng)村商銀業(yè)行是受國家優(yōu)惠政策影響很大的銀行類型，因為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本較高，各種風險較大，政府應(yīng)該建立補償機制。利用財稅的調(diào)節(jié)作用，通過財政補貼、減免稅收等優(yōu)惠政策來幫助農(nóng)村商業(yè)銀行的快速發(fā)展。對于設(shè)立在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行可以實行存款準備金制度，加強給予支農(nóng)再貸款支持，彌補農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)吸收儲蓄能力有限的缺陷。政府應(yīng)實行各種優(yōu)惠的政策來支持農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，增加農(nóng)民的收入，解決農(nóng)村，農(nóng)業(yè)，農(nóng)民問題。積極探索和開發(fā)適合新疆現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的專項貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高對管理標準、加大扶貧基地經(jīng)營組織的支持力度。

三、結(jié)語

總而言之，進入新常態(tài)和金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進一步推進，新疆的經(jīng)濟也迎來了前所未有的發(fā)展的空間，同時也面臨著許多挑戰(zhàn)和問題。在新農(nóng)村金融的建設(shè)背景下，為了解決金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的網(wǎng)點分散，金融供給不足，提供的資金不到需要的地方，農(nóng)村金融的發(fā)展并不是那么樂觀，一些地方存在某些較嚴重的問題因而設(shè)立了農(nóng)商銀行。建立農(nóng)商銀行有助于提高農(nóng)村金融的發(fā)展和扶持“三農(nóng)”發(fā)揮著重要作用并做出了貢獻。通過論文中提出的措施可以更好的解決目前新疆金融體系面臨的問題，并共同促進農(nóng)村金融的更深一步的發(fā)展。簡而言之，新疆農(nóng)商銀行發(fā)展中取得了一定的成就，但目前仍然處在初步探索階段，仍具有很大的發(fā)展空間。

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