■/ 唐嘉珮

微型金融是為了幫扶貧困和低收入人口以及微型企業(yè)而存在，是一種屬于普惠金融體系的服務(wù)體系，包括小額信貸、儲(chǔ)蓄、匯款和小額保險(xiǎn)等。由于儲(chǔ)蓄、擔(dān)保并不能對(duì)農(nóng)民收入起到很大作用，故文中主要研究小額信貸和保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響。依照國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，小額信貸額度是其所生活地區(qū)人均GDP的五倍左右，按照目前我國(guó)人均GDP來(lái)計(jì)算，那么我國(guó)小額信貸規(guī)模就應(yīng)該在10萬(wàn)元以內(nèi)。一般來(lái)講，這種金融體系向農(nóng)民、低收入、低保戶、小微企業(yè)發(fā)放小額貸款、提供小額保險(xiǎn)，期望通過(guò)這種途徑增加他們的收入，預(yù)防家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，擺脫貧困。小額信貸的出現(xiàn)源于減輕貧困的社會(huì)使命，其目標(biāo)人群是最脆弱的客戶群體，如婦女、微型企業(yè)家、商人、勞動(dòng)者和大量的小企業(yè)主。

微型金融在我國(guó)的發(fā)展有將近40年的歷史，經(jīng)歷了3個(gè)階段。早在80年代初期，曾有國(guó)外的私人金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)部分省市從事小額信貸業(yè)務(wù)。在世紀(jì)之交，國(guó)家認(rèn)識(shí)到了微型金融的重要性，政府主導(dǎo)的國(guó)有資本開(kāi)始進(jìn)入微型金融機(jī)構(gòu)。從2005年開(kāi)始至今，我國(guó)政府主導(dǎo)的小額信貸業(yè)務(wù)逐年加強(qiáng)，為此，國(guó)有及商業(yè)銀行專門(mén)設(shè)立了針對(duì)農(nóng)村金融或微型金融的部門(mén)。有部分股份制銀行成立了村鎮(zhèn)銀行。2013年后國(guó)家將共筑小康社會(huì)，農(nóng)村扶貧作為重點(diǎn)工程來(lái)抓。為在2020年全社會(huì)進(jìn)入小康社會(huì)，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小微金融參與度迅速提高。在國(guó)家的大力扶持下我國(guó)貧困人口迅速減少。

本文通過(guò)對(duì)陜西省農(nóng)村3個(gè)縣的5個(gè)自然村的微型金融中小額信貸和小額保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行調(diào)研，分析探討微型金融在幫助陜西農(nóng)村低收入貧困人口增加收入方面的影響。問(wèn)卷主要涉及受訪者的一般情況、性別、年齡，2013 年-2018 年間是否參與貸款、保險(xiǎn)等微型金融及其具體情況、以及受訪者家中主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況等問(wèn)題。

一、調(diào)研對(duì)象

走訪了陜西省藍(lán)田縣、子長(zhǎng)縣、周至縣三個(gè)縣的5個(gè)自然村，分別是藍(lán)田縣普化鎮(zhèn)馬樓村、焦岱鎮(zhèn)水泉村、曳湖鎮(zhèn)徐良坡村，周至縣樓觀鎮(zhèn)延生觀村，子長(zhǎng)縣桃樹(shù)洼村。并對(duì)這5個(gè)自然村的村民做問(wèn)卷調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷486 份，有效問(wèn)卷349 份，有效回收率71%。

二、調(diào)研結(jié)果與分析

（一）農(nóng)戶小額貸款使用情況

藍(lán)田縣普化鎮(zhèn)馬樓村、焦岱鎮(zhèn)水泉村、曳湖鎮(zhèn)徐良坡村三個(gè)村的調(diào)研結(jié)果：

共回收問(wèn)卷194 份，其中6 年內(nèi)使用過(guò)小額貸款的戶數(shù)為62 戶；貸款用途：從事種植32 戶，其中最多為種植白皮松。從事養(yǎng)殖19戶，其中最多為養(yǎng)雞，辦農(nóng)家樂(lè)1 戶，孩子上大學(xué)助學(xué)貸款10 戶。各種保險(xiǎn)中參保率最高的是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)，其次是參加種植保險(xiǎn)，沒(méi)有參加養(yǎng)殖家禽和家畜的保險(xiǎn)。

周至縣樓觀鎮(zhèn)延生觀村調(diào)研結(jié)果：共回收問(wèn)卷82 份，其中5 年內(nèi)使用過(guò)小額貸款的戶數(shù)為22 戶；貸款用途：從事種植12 戶，其中最多為種植獼猴桃。從事養(yǎng)殖6 戶，其中最多為養(yǎng)雞，辦農(nóng)家樂(lè)1戶，孩子上大學(xué)助學(xué)貸款3 戶。各種保險(xiǎn)中參保率最高的是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)，其次是參加種植保險(xiǎn)，第三位是家禽保險(xiǎn)。

子長(zhǎng)縣桃樹(shù)洼村調(diào)研結(jié)果：共回收問(wèn)卷73 份，其中5年內(nèi)使用過(guò)小額貸款的戶數(shù)為21戶；貸款用途：從事種植9戶，其中最多為種植馬鈴薯。從事養(yǎng)殖8戶，其中最多為養(yǎng)羊，孩子上大學(xué)助學(xué)貸款4戶。

在種植規(guī)模上沒(méi)有超過(guò)5畝地。養(yǎng)殖規(guī)模上養(yǎng)雞最多150 只雞，養(yǎng)羊最多31 只。養(yǎng)豬最多18 只。2018年元月后因國(guó)家對(duì)家庭散養(yǎng)豬政策限制，再?zèng)]有農(nóng)戶因養(yǎng)殖生豬貸款。受訪農(nóng)戶小額貸款使用情況如表1所示。

5 個(gè)自然村2013 年-2018 年各年的參加貸款從事養(yǎng)殖、種植業(yè)的農(nóng)戶分布情況如表2。

表1 受訪農(nóng)戶小額貸款使用情況

表2 受訪農(nóng)戶參加貸款從事養(yǎng)殖、種植業(yè)情況

從以上數(shù)據(jù)可以看到，2013 年-2018 年5 個(gè)村子貸款后從事養(yǎng)殖、種植業(yè)的農(nóng)戶，戶數(shù)有起伏，調(diào)查發(fā)現(xiàn)貸款戶出現(xiàn)起伏的原因如下：①在2013 年、2014年當(dāng)時(shí)農(nóng)村有較多的貧困人口，大家希望通過(guò)小額貸款發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加收入。當(dāng)時(shí)貸款人數(shù)相對(duì)較多。②隨著貧困人口的減少，加之當(dāng)時(shí)貸款機(jī)構(gòu)較多，貸款利率雖逐年降低，但仍然較高，導(dǎo)致2015年貸款戶數(shù)減少。在2016年以后，隨著村民對(duì)利用小額貸款致富意識(shí)的增強(qiáng)，加之黨中央發(fā)出小康社會(huì)建設(shè)目標(biāo)。國(guó)家扶貧力度加大，國(guó)家商業(yè)銀行參與了針對(duì)扶貧的小額貸款服務(wù)，利率不斷下降。農(nóng)戶對(duì)小額貸款的意愿又有增強(qiáng)。在2017年、2018年貸款的農(nóng)戶中，有一些并不屬于貧困戶，只是希望利用貸款加快改善生活條件。2017年、2018年貸款戶數(shù)又有增加。2018 年貸款戶數(shù)減少與國(guó)家加強(qiáng)生豬飼養(yǎng)要求有關(guān)。

（二）農(nóng)戶參加保險(xiǎn)情況

馬樓村、水泉村、徐良坡村參加過(guò)各種保險(xiǎn)的農(nóng)戶數(shù)181戶。延生觀村參加過(guò)各種保險(xiǎn)的農(nóng)戶數(shù)76 戶。桃樹(shù)洼村參加過(guò)各種保險(xiǎn)的農(nóng)戶數(shù)68 戶。各種保險(xiǎn)中參保率最高的是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)，因家畜、家禽保險(xiǎn)對(duì)規(guī)模有要求，所有小額貸款從事養(yǎng)殖類的農(nóng)戶均未達(dá)到貸款要求的規(guī)模。種植類保險(xiǎn)對(duì)種植白皮松不提供保險(xiǎn)。對(duì)種植獼猴桃、馬鈴薯的農(nóng)戶提供保險(xiǎn)，受訪農(nóng)戶參加保險(xiǎn)情況如表3所示。

表3 受訪農(nóng)戶參加保險(xiǎn)情況

（三）各種貸款收益率分析

通過(guò)調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)在所有貸款投資方向中，羊、雞、白皮松、獼猴桃、馬鈴薯的養(yǎng)殖、種植戶數(shù)占貸款所有戶數(shù)的比重最大，故選取此五種投資進(jìn)行分析。將不同養(yǎng)殖、種植農(nóng)戶的貸款與收入進(jìn)行線性擬合，繪制散點(diǎn)圖并得到擬合系數(shù)如表4所示。

表4 貸款對(duì)各種養(yǎng)殖、種植收入的影響

擬合系數(shù)表示同等貸款規(guī)模所帶來(lái)的收益，擬合系數(shù)越高，同等貸款規(guī)模所帶來(lái)的收益越高。從中可以看出，貸款種植獼猴桃得到的收益最好，白皮松次之，馬鈴薯最低。

表5 2013年-2018年小額貸款1年利率

從表5 可以看出2013 年-2018 年調(diào)查采樣的5個(gè)自然村中，村民獲得的小額貸款利率逐年下降，減輕了貸款農(nóng)戶的還款負(fù)擔(dān)，這也是雖然各年貸款戶數(shù)增加不多，但貸款金額不斷增加的原因之一。

（四）2013-2018年保險(xiǎn)賠付情況（見(jiàn)表6）

表6 樣本保險(xiǎn)賠付情況

從2013 年到2018 年5 個(gè)自然村共有68 名村民因病住院得到農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)賠付。1戶村民得到了種植保險(xiǎn)，有效地化解了經(jīng)濟(jì)困境。

三、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

在2003年前后，小微金融初到農(nóng)村，由于許多非政府信貸機(jī)構(gòu)的參與，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村微小金融程度低。農(nóng)民只能從非政府信貸機(jī)構(gòu)貸款，這些貸款利率高，甚至有些年利率高達(dá)18%以上。而農(nóng)戶很難從國(guó)有金融機(jī)構(gòu)貸到利率較低的小額貸款，給繼續(xù)小額貸款的貧困戶帶來(lái)了很大的還貸負(fù)擔(dān)。而2013年后國(guó)家號(hào)召全體人民共筑小康社會(huì)，將農(nóng)村扶貧作為重點(diǎn)工程來(lái)抓，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)更多的參與到農(nóng)村微型金融中，使農(nóng)民切實(shí)體會(huì)到了國(guó)有金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化的小額貸款的好處，農(nóng)民從國(guó)有金融機(jī)構(gòu)得到了較低利率的貸款。從以上調(diào)查看到農(nóng)戶的貸款年利率從2013年的12%，降到了2018年的6.3%，大大的減少了農(nóng)戶貸款的還款壓力，更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也使貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。

通過(guò)對(duì)陜西5 個(gè)自然村2013 年至2018 年小額貸款資金使用情況發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)戶金融意識(shí)的提高和國(guó)有金融機(jī)構(gòu)參與小微貸款，使貸款利率成下降趨勢(shì)。農(nóng)戶使用小額信貸意愿增強(qiáng)，貸款規(guī)模逐年增加，這樣為農(nóng)戶帶來(lái)了更多的收益，同時(shí)也加快了農(nóng)戶增收、脫貧的進(jìn)程。同時(shí)在比較了5 個(gè)自然村從事最多的種植、養(yǎng)殖業(yè)后發(fā)現(xiàn)，周至縣延生觀村村民貸款所種植的獼猴桃，可以在使用相同數(shù)目的貸款時(shí)，為農(nóng)戶帶來(lái)最大的收益。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)也不斷提高。農(nóng)村合作醫(yī)療參保率達(dá)到92.2%。從保險(xiǎn)賠付情況我們可以看到合作醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于保障農(nóng)民生命健康方面起到了較大作用，有效地減輕了農(nóng)戶因家庭人員生病而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)在畜禽保險(xiǎn)上設(shè)置了較高的門(mén)檻，對(duì)于使用小額貸款發(fā)展畜禽養(yǎng)殖的農(nóng)戶沒(méi)有起到保護(hù)作用。小額貸款審批擔(dān)保手續(xù)較為復(fù)雜，且審批通過(guò)率不高。在今后的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，應(yīng)該盡量降低保險(xiǎn)門(mén)檻，為普通農(nóng)戶提供較好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)優(yōu)化小額貸款擔(dān)保審批流程，提高農(nóng)民借貸意愿。

（二）建議

隨著對(duì)微型金融認(rèn)識(shí)的提高，小額貸款的使用已經(jīng)不僅僅針對(duì)貧困戶，在未來(lái)我國(guó)農(nóng)村小額貸款用途也可多樣化發(fā)展，除農(nóng)業(yè)外，也可投資于工商業(yè)、應(yīng)急專用等多方面。陜西省現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶提供小額信貸、小額保險(xiǎn)，但是目前普及率較低，被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)此不甚了解，購(gòu)買(mǎi)意愿低。政府金融部門(mén)應(yīng)借互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，通過(guò)多種渠道，深入到基層村莊，大力宣傳小額信貸、保險(xiǎn)。讓廣大農(nóng)民認(rèn)識(shí)到小額貸和款保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民自身的積極作用，提高農(nóng)民對(duì)微型金融的認(rèn)可度，使農(nóng)民有意愿使用微型金融產(chǎn)品，讓這種行之有效的金融產(chǎn)品覆蓋更多農(nóng)村家庭，更好地保障農(nóng)民生活。

隨著使用微型金融人群的變化，隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，也對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，要求國(guó)有金融部門(mén)發(fā)揮國(guó)有經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，使微型金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)融合，使農(nóng)村家庭體會(huì)到更全面、更快捷、更安全的金融服務(wù)，提高微型金融便捷性，為農(nóng)村居民增加收入，提高人們的幸福指數(shù)做出更大的貢獻(xiàn)。