葉曉娟　祝華

摘? 要：近幾年，國(guó)內(nèi)愈發(fā)普遍的“卡奴現(xiàn)象”不僅影響了大學(xué)生的價(jià)值觀，而且給家庭和學(xué)校帶來(lái)了不少負(fù)面影響。本文以云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的大學(xué)生為例，采用問(wèn)卷調(diào)查、個(gè)案訪談的方式進(jìn)行了較為深入的探析。首先，講述了新時(shí)代下的“卡奴”現(xiàn)象;其次，通過(guò)調(diào)研數(shù)據(jù)，得出大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀;接著，總結(jié)出大學(xué)生消費(fèi)存在的問(wèn)題;最后，從大學(xué)生自己、家庭、學(xué)校、社會(huì)、四個(gè)維度提出引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)的相關(guān)措施，以幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀。

關(guān)鍵詞：“卡奴”現(xiàn)象;消費(fèi)問(wèn)題;消費(fèi)行為

大學(xué)生的教育背景、校園環(huán)境以及自身性格，使他們具有特有的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為。從2005年的“臺(tái)灣卡奴”事件到2014年6月的“上?？ㄅ珶孔詺ⅰ笔录?，再到2017年9月大學(xué)生朱毓迪自殺事件，“卡奴”現(xiàn)象愈演愈烈。成為“卡奴”的大學(xué)生，其消費(fèi)行為對(duì)個(gè)人、學(xué)校、社會(huì)都產(chǎn)生了較大影響。和事件的主人公一樣，大部分大學(xué)生并不清楚信用卡透支的手續(xù)費(fèi)以及高額的利息，“卡奴”現(xiàn)象下的消費(fèi)使得越來(lái)越多的大學(xué)生迷失了自我，如不遏制這種行為將會(huì)使更多大學(xué)生誤入歧途，造成難以估量的后果和損失。

一、“卡奴”現(xiàn)象概述

（一）“卡奴”現(xiàn)象的概念

“卡奴”又稱卡債族，是指一個(gè)人使用大量的現(xiàn)金卡、信用卡、螞蟻花唄，但承擔(dān)不起還款或是以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)賬一直在還利息的人。而“卡奴”現(xiàn)象則是“卡奴”不理智的消費(fèi)行為陷入“以債養(yǎng)債”惡性循環(huán)的結(jié)果。

（二）“卡奴”現(xiàn)象產(chǎn)生的原因

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的思想變得越發(fā)超前，因而出現(xiàn)了超前消費(fèi)，為了獲得更多享受和給自己提供便利，現(xiàn)金卡、信用卡、螞蟻花唄大量涌入人們的生活。許多資不抵債或者不理智的消費(fèi)者也進(jìn)軍成為了“卡奴”，打著“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)” 的旗號(hào)陷入“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)之中無(wú)法自拔。

（三）“卡奴”現(xiàn)象的影響

越來(lái)越多的“卡奴”出現(xiàn)，導(dǎo)致很多人資不抵債，為了支付利息不惜借了校園貸、裸貸等非法的高利貸，觸碰了高利貸這根紅線，他們輕則背負(fù)高昂的利息，重則家破人亡，付出了慘痛的代價(jià)。“卡奴”的出現(xiàn)使得大學(xué)生的價(jià)值觀發(fā)生了改變，越來(lái)越多的大學(xué)生唯利是圖，信用卡的使用愈發(fā)頻繁，因而導(dǎo)致信用卡透支現(xiàn)象普遍存在，若不加以遏制將會(huì)向更壞的方面發(fā)展。

二、大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀

大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀反映的是大學(xué)生在日常生活消費(fèi)活動(dòng)中的消費(fèi)現(xiàn)象，主要包括消費(fèi)來(lái)源、消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)三大方面。目前云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院大部分學(xué)生的消費(fèi)狀況合理，但還有少部分同學(xué)消費(fèi)觀不大正確、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不夠合理、消費(fèi)水平與家庭經(jīng)濟(jì)狀況不匹配、消費(fèi)目的不良，給自己的學(xué)習(xí)生活帶來(lái)壓力、家庭帶來(lái)難以承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，也給周?chē)瑢W(xué)帶來(lái)了不良影響。

（一）消費(fèi)來(lái)源

消費(fèi)來(lái)源是指大學(xué)生在大學(xué)期間支付生活費(fèi)、學(xué)習(xí)費(fèi)用等的源頭。主要形式有家庭給予、社會(huì)資助、勤工儉學(xué)、獎(jiǎng)助學(xué)金等。

據(jù)調(diào)查顯示，高達(dá)86.4%的被訪同學(xué)的主要生活資金來(lái)源于父母。其主要原因是：大學(xué)生還處于求學(xué)階段，受到自身時(shí)間及能力的限制，大多專攻于學(xué)業(yè)，另外，中國(guó)傳統(tǒng)教育或觀念也不像西方那樣較早的提倡并培養(yǎng)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力，許多西方國(guó)家在孩子成年后便不再向父母索要生活費(fèi)，而中國(guó)則不同，在校期間大部分大學(xué)生主要以學(xué)業(yè)為主，僅有少部分同學(xué)在做勤工儉學(xué)， 調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生的消費(fèi)來(lái)源主要來(lái)源于家庭給予，其中生活費(fèi)來(lái)自家庭給予的學(xué)生占86.43%。勤工儉學(xué)和社會(huì)資助分別占總數(shù)的24.29%和21.43%，社會(huì)資助占14.29%，其他的僅占10%。具體數(shù)據(jù)如圖2.1所示。從數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生的大部分消費(fèi)基礎(chǔ)來(lái)自于家庭給予，很多大學(xué)生還不能自食其力，做勤工儉學(xué)的同學(xué)也不是很多。

（二）消費(fèi)水平

消費(fèi)水平是指大學(xué)生在一定時(shí)期 （如一年） 內(nèi)用于滿足自身日常生活費(fèi)用各項(xiàng)支出的總和。筆者將大學(xué)生在校期間的月平均消費(fèi)額作為衡量大學(xué)生消費(fèi)水平的標(biāo)準(zhǔn)。其中45%的大學(xué)生生活費(fèi)在500～1000元之間，45.71%的同學(xué)月平均消費(fèi)超過(guò)1000元，詳細(xì)說(shuō)明如圖2.2所示。從數(shù)據(jù)可以看出大學(xué)生平均月消費(fèi)額較高，僅有9.29%的同學(xué)平均月消費(fèi)額在500元以下?？傮w而言，大學(xué)生消費(fèi)水平相對(duì)較高。

（三）消費(fèi)結(jié)構(gòu)

大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)是指大學(xué)生各類(lèi)消費(fèi)支出占總費(fèi)用支出的比重，它反映的是大學(xué)生消費(fèi)的具體框架。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，飲食消費(fèi)占總費(fèi)用的95%，服裝占62.86%，戀愛(ài)和其他各占12.14%和15%，具體消費(fèi)結(jié)構(gòu)如圖2.3所示。從數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生消費(fèi)主要集中在飲食、服裝、交通通訊、書(shū)籍等方面，其余在飾品、娛樂(lè)、戀愛(ài)也占據(jù)小部分。

三、大學(xué)生消費(fèi)存在的問(wèn)題

（一）消費(fèi)水平較高，趨于成人化

隨著大學(xué)生心理和生理的成熟，他們的消費(fèi)水平越來(lái)越高，并趨于成人化，但是這與他們自身家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不相適應(yīng)。其主要表現(xiàn)在：除了傳統(tǒng)的休閑、娛樂(lè)消費(fèi)以外，他們把更多的消費(fèi)投入在了自身的興趣愛(ài)好上;追求名牌，使自己的著裝趨于成人化;情感消費(fèi)逐漸增加。

（二）從眾、攀比心理嚴(yán)重

科技的進(jìn)步使得越來(lái)越多的手機(jī)出現(xiàn)在大眾面前，大學(xué)生幾乎人手一部手機(jī)。蘋(píng)果、華為、VIVO等品牌琳瑯滿目，使得大學(xué)生更換手機(jī)的速度越來(lái)越快。此外，男同學(xué)追求名牌運(yùn)動(dòng)鞋、女同學(xué)追求名牌包包和化妝品，從眾、攀比心理讓他們不在乎價(jià)格，但這些不菲的價(jià)格使得他們不得不向別人借錢(qián)，甚至以高利貸、裸貸來(lái)滿足自己的欲望，從而中了不法分子的圈套，被逼上了絕路。

（三）經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差，且存在超前消費(fèi)行為

調(diào)查顯示，僅有37.86% 的同學(xué)愿意勤工儉學(xué)、自力更生，其他同學(xué)要么想著花父母的血汗錢(qián)，要么想著借錢(qián)花，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)差，對(duì)自我的經(jīng)濟(jì)能力和償還能力過(guò)于自信，具體情況如圖2.4所示。部分大學(xué)生打著“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”的旗幟，透支使用螞蟻花唄，使自己一步步淪為卡奴。信用卡、螞蟻花唄、各種借貸平臺(tái)的出現(xiàn)使得許多消費(fèi)都可以先購(gòu)買(mǎi)再付款。

（四）戀愛(ài)消費(fèi)過(guò)度

調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生在大學(xué)期間有談戀愛(ài)的經(jīng)歷。隨著年齡的增長(zhǎng)和思維的開(kāi)放，談戀愛(ài)的大學(xué)生數(shù)量也逐年增長(zhǎng)，隨之戀愛(ài)消費(fèi)成為了大學(xué)生消費(fèi)的主流。許多大學(xué)生缺少正確戀愛(ài)觀和消費(fèi)觀的引導(dǎo)，只注重形式一味追求浪漫，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)開(kāi)支增大;大學(xué)生消費(fèi)缺少規(guī)劃和預(yù)估，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)入不敷出;男女生負(fù)擔(dān)的經(jīng)濟(jì)比例不一致，一般情況下男方往往要承受更大的壓力。

（五）理財(cái)觀念淡薄

一個(gè)人的理財(cái)觀念不僅與自身消費(fèi)習(xí)慣有關(guān)，而且與其消費(fèi)心理有著不少聯(lián)系，因而理財(cái)觀念對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)產(chǎn)生了一定影響。大學(xué)生尚未步入社會(huì)，父母也沒(méi)有向大學(xué)生灌輸很多的理財(cái)意識(shí)，加之學(xué)校注重的是學(xué)業(yè)上的引導(dǎo)，缺乏對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的培養(yǎng)，導(dǎo)致許多大學(xué)生理財(cái)觀念意識(shí)淡薄，調(diào)查發(fā)現(xiàn)僅有14.29%的大學(xué)生具有較強(qiáng)的理財(cái)能力。具體數(shù)據(jù)如圖2.5所示

四、引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)的對(duì)策

大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為不僅與大學(xué)生群體自身有關(guān)，而且與家庭、學(xué)校、社會(huì)環(huán)境以及大眾媒介等有著密切的聯(lián)系，家庭、學(xué)校、社會(huì)環(huán)境以及大眾媒介對(duì)大學(xué)生的影響極為重要，能否有效利用這些群體對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確的消費(fèi)引導(dǎo)，對(duì)于處理和解決大學(xué)生在消費(fèi)行為和消費(fèi)心理上出現(xiàn)的問(wèn)題起著至關(guān)重要的作用。

（一）大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，提高自身的理財(cái)意識(shí)

面對(duì)誘惑重重的校園和社會(huì)環(huán)境，一方面，大學(xué)生應(yīng)該從自身做起，承擔(dān)起主要責(zé)任，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，利用課余時(shí)間做兼職，體會(huì)到金錢(qián)的來(lái)之不易，學(xué)會(huì)心理暗示理性消費(fèi)，不盲目消費(fèi)，學(xué)會(huì)抑制自己的消費(fèi)欲望，使自己的消費(fèi)合理化，從而避免不必要的麻煩;另一方面，多學(xué)習(xí)金融理財(cái)方面的內(nèi)容，將平時(shí)剩余的錢(qián)做合理規(guī)劃，可用于儲(chǔ)蓄、投資，以備不時(shí)之需，通過(guò)掌握理財(cái)?shù)闹匾侄?，從而做好合理的理?cái)規(guī)劃。

（二）學(xué)校應(yīng)注重對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的教育與引導(dǎo)

學(xué)校作為大學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活的主要環(huán)境，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育和引導(dǎo)。學(xué)校應(yīng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)教育，在校內(nèi)開(kāi)設(shè)各種消費(fèi)講座;加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育，開(kāi)設(shè)理財(cái)知識(shí)小課堂;加強(qiáng)大學(xué)生思想教育工作，進(jìn)行大學(xué)生消費(fèi)知識(shí)競(jìng)賽;加強(qiáng)校園文化建設(shè)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀和消費(fèi)觀。

（三）家庭要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生子女的消費(fèi)引導(dǎo)

父母是孩子的第一任老師，合理消費(fèi)觀的形成對(duì)大學(xué)生子女極為重要，它直接關(guān)系到孩子的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)。因此，父母應(yīng)灌輸孩子量入為出的思想，讓孩子明白金錢(qián)來(lái)之不易，家長(zhǎng)應(yīng)該多與孩子溝通，及時(shí)解決孩子心理上的障礙。父母應(yīng)該給予孩子適當(dāng)?shù)纳钯M(fèi)，不應(yīng)寵愛(ài)孩子就讓孩子花錢(qián)大手大腳，應(yīng)該讓孩子勤儉持家，懂得量入為出，在潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。并與學(xué)校配合，經(jīng)常與老師聯(lián)系了解孩子情況，共同管好孩子，以身作則，為孩子樹(shù)立良好的榜樣。

（四）社會(huì)要宣傳正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生正處在世界觀、人生觀、價(jià)值觀形成的重要階段，幫助大學(xué)生培養(yǎng)合理的消費(fèi)觀是整個(gè)社會(huì)的責(zé)任。社會(huì)可以利用媒體對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確的輿論引導(dǎo)、加大力度整治校園周邊環(huán)境，加強(qiáng)信用卡發(fā)卡管理，通過(guò)合理的稅收政策，引導(dǎo)正確消費(fèi)觀防止“卡奴”的出現(xiàn)。

結(jié)論：

大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)的主力軍，在社會(huì)上具有特殊的地位和作用，近年來(lái)，大學(xué)生的消費(fèi)問(wèn)題受到更多人的關(guān)注。筆者通過(guò)對(duì)云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)、營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、消費(fèi)學(xué)、心理學(xué)等學(xué)科對(duì)基于“卡奴”現(xiàn)象的大學(xué)生消費(fèi)存在的問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行了初步研究，但是，由于本文篇幅有限，對(duì)不同類(lèi)別（地域、生源、科別等）大學(xué)生消費(fèi)心理及行為情況的研究理論深度不高，在以后的研究過(guò)程中，筆者將會(huì)對(duì)云南省更多高校的大學(xué)生進(jìn)行更廣范圍的研究，從而推動(dòng)大學(xué)生正確三觀的建設(shè)。

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作者簡(jiǎn)介：

葉曉娟（1996.12-）;性別：女;籍貫：云南玉溪;學(xué)歷：本科;研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。

通訊作者：

祝? 華（1984.08-）;性別：女;籍貫：云南昆明;學(xué)歷：碩士;職稱：副教授;研究方向：法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)。