王琰　馬欣　郭維明

摘 要：近年來，智能駕駛汽車市場飛速發(fā)展，作為國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，配備ADAS等自動駕駛核心模塊的車機產(chǎn)品前裝滲透率逐步提高，成為新車標配，新科技為汽車使用者帶來便利的同時，其風險特征與傳統(tǒng)汽車相比也發(fā)生了深刻變化，這為保險公司帶來全新的挑戰(zhàn)與機遇。本文從ADAS發(fā)展、車險定價新模式、車險新型商業(yè)模式、車險種類等方面分析了智能駕駛汽車發(fā)展對保險公司的影響，為相關(guān)研究提供基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：智能駕駛;風險特征;ADAS;保險

1 引言

汽車智能駕駛技術(shù)是涉及動力學、人工智能、計算機等多技術(shù)領(lǐng)域交叉的復雜課題，對提高車輛安全，緩解交通壓力具有重要意義。目前美國、日本、歐洲及中國紛紛將發(fā)展智能駕駛汽車提升到戰(zhàn)略高度，從政策、法規(guī)、資金等方面支持智能駕駛技術(shù)發(fā)展，以期占據(jù)戰(zhàn)略制高點。隨著汽車智能駕駛技術(shù)的到來，汽車保險將發(fā)生天翻地覆的變化，因此探討智能駕駛對保險行業(yè)的影響十分必要。

2 智能駕駛汽車發(fā)展

智能駕駛汽車主要由決策系統(tǒng)、傳感系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)3大關(guān)鍵技術(shù)組成，涉及的硬件包括V2X通信、攝像頭、激光雷達、毫米波雷達、高精度地圖等。國際汽車工程師學會（SAE International）早在2014年就從轉(zhuǎn)向和加減速執(zhí)行者、對駕駛環(huán)境監(jiān)控者、復雜情況下動態(tài)駕駛?cè)蝿?wù)的執(zhí)行者等方面對智能駕駛等級進行了劃分，并將其分為六個階段，今天絕大多數(shù)學者已將SAE標準當作業(yè)內(nèi)通行的分類原則。我國在2018年發(fā)改委印發(fā)的《智能汽車創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略》征求意見稿中也指出，智能汽車是能夠部分或完全自動駕駛，由單純的交通運輸工具逐步向智能移動空間轉(zhuǎn)變的新一代汽車。

根據(jù)智能駕駛汽車相關(guān)定義，2010年之前，我國智能駕駛汽車處于空白階段，款型占比幾乎為零，從2014年開始，在國際發(fā)展智能駕駛汽車的洪流中，在國家利好政策的引導下，我國的智能駕駛汽車也迅速發(fā)展，由前一年款型占比的0.7%急劇攀升到2.2%，智能駕駛汽車保有量也迅速提升，到2018年在所有汽車款型中，智能駕駛汽車款型占比已到達8.9%，豐田、大眾等熱銷品牌的熱銷車型相繼換代，轉(zhuǎn)型為配備有智能駕駛功能的車輛，大大促進了智能駕駛汽車的發(fā)展。

3 智能駕駛對汽車保險行業(yè)的影響

根據(jù)多家汽車廠商公布的智能駕駛汽車量產(chǎn)時間表，配備ADAS等自動駕駛核心模塊的車機產(chǎn)品正逐步成為新車標配。而據(jù)麥肯錫公布最新研究報告稱，到2030年，自動駕駛將占到乘客總里程約13%，到2040年將達到約66%，屆時，智能駕駛將從以下幾個方面給汽車保險行業(yè)帶來深遠影響。

3.1 高級輔助駕駛系統(tǒng)（ADAS）的發(fā)展將導致駕駛風險下降，保費升高

高級駕駛輔助系統(tǒng)（Advanced Driver AssistantSystem），簡稱ADAS，是利用安裝于車上的傳感器，系統(tǒng)主動干預駕駛者危險駕駛行為，從而提高駕駛安全的技術(shù)[3]。目前ADAS技術(shù)在汽車智能化初期階段已得到大規(guī)模產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，主要可分為預警技術(shù)與控制技術(shù)兩類。其中常見的預警類技術(shù)包括前向碰撞預警（FCW）、車道偏離預警（LDW）等。常見的控制類技術(shù)包括車道保持系統(tǒng)（LKS）、自動泊車輔助（APA）、自動緊急剎車（AEB）等。這些技術(shù)對降低駕駛風險已得到多方研究機構(gòu)證實，美國公路安全保險協(xié)會（IIHS）基于4年的數(shù)據(jù)分析指出，前碰撞警告系統(tǒng)減少了23%的追尾事故;據(jù)瑞士研究報告，在出現(xiàn)危險狀況時，ADAS提前2.7秒向駕駛?cè)税l(fā)出預警，可避免90%的碰撞事故。另一方面，組成ADAS的毫米波雷達、激光雷達等傳感器費用昂貴，一旦出險，車輛理賠成本將遠遠高于傳統(tǒng)車，車輛維修經(jīng)濟性大大降低。

總體而言，隨著技術(shù)的發(fā)展，ADAS的發(fā)展將減少駕駛風險，汽車出險率將相應下降，但是新技術(shù)的應用在一段時間內(nèi)也會大大提高車輛理賠成本，這對保險公司車輛風控模型提出了更高要求。

3.2 基于車聯(lián)網(wǎng)的UBI創(chuàng)新車險定價模式

智能駕駛技術(shù)融合了現(xiàn)代通信與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)車輛與X（車、路、人、云端等）智能信息交換、共享。UBI是一種結(jié)合了智能駕駛技術(shù)的創(chuàng)新模式，通過追蹤記錄和分析駕駛員、車輛以及所行駛的路況的三方數(shù)據(jù)，與駕駛員行為數(shù)據(jù)掛鉤，國外多家保險公司已開發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品，如美國的Allstate保險公司開發(fā)了Drivewise車險產(chǎn)品、State Farm保險公司開發(fā)了In-Drive產(chǎn)品等。保險公司可根據(jù)收集到的駕駛行為數(shù)據(jù)，包括行駛里程，駕駛時間，急剎車次數(shù)等等，評估駕駛風險等級，并制定出相應的保險折扣，從而實現(xiàn)差異化定價。一方面，UBI助力保險公司識別高質(zhì)量客戶，通過提供保費優(yōu)惠，擴大優(yōu)質(zhì)客戶市場，另一方面，UBI通過增加高風險客戶保費，倒逼高風險駕駛員安全駕駛，最終促進駕駛的安全性的提升和事故率的降低。

我國的車險精算模型目前只涉及車輛相關(guān)的風險因子，風險控制能力弱，UBI理念引入了更多的人為因素，提升了車險精算模型的風險控制力，最終促進車險定價“從車”向“從人”定價的跨越，使得風險定價更加公平和合理。

3.3 投保人主體發(fā)生變化，商業(yè)模式發(fā)生變化

目前汽車保險業(yè)務(wù)主要面向C端客戶，投保人主要是個人車主，保險公司的商業(yè)模式也都是基于個人車主為投保人來運作的。隨著智能駕駛技術(shù)的發(fā)展，人為失誤造成的事故將會大大減少，而ADAS系統(tǒng)或者自動駕駛故障出險故障造成的事故將會增多，尤其是在智能駕駛技術(shù)尚未成熟之前，例如，特斯拉輔助駕駛系統(tǒng)導致已導致多起嚴重事故，提供智能駕駛技術(shù)的汽車廠商、科技公司、租車公司等將逐漸成為投保主體，投保主體將逐漸轉(zhuǎn)為B端客戶，全球會計師事務(wù)所畢馬威會計師事務(wù)所（KPMG）的一份報告顯示，個人汽車保險業(yè)將在25年內(nèi)將縮減至目前規(guī)模的40%。

在智能駕駛技術(shù)巨大變化的趨勢下，汽車保險公司不僅要提高汽車風險成本的控制能力，商業(yè)模式也需要作出適應性的變革，以迎合市場的變化。

3.4 部分車企可能會搶占保險市場份額

由于智能駕駛技術(shù)門檻較高，風險因素相較于傳統(tǒng)汽車變化較大，汽車企業(yè)對智能汽車的風險把控能力更高，提供的保險服務(wù)與汽車風險更匹配。目前，已有部分企業(yè)推出車險服務(wù)，例如，特斯拉已在亞洲地區(qū)向消費者推出了一體化套餐服務(wù)，用戶為特斯拉電動汽車支付一次性保險保養(yǎng)費用，覆蓋汽車的整個生命周期，其成本包含了汽車的購買價格。個人車主可以直接通過汽車企業(yè)購買車險。

相較于專業(yè)車險公司，汽車企業(yè)在營銷體系、風險把控上有較強的競爭優(yōu)勢，因此車企極有可能搶占保險市場份額。

3.5 車險種類發(fā)生變化

業(yè)界普遍認為，隨著智能駕駛技術(shù)的到來，汽車保險訴求將會發(fā)生重大變化。由于智能駕駛汽車能與人進行信息交換與共享，許多車主可以利用汽車廠商配備的裝置定位車輛位置，監(jiān)控車輛狀態(tài)，這大大降低了汽車被盜概率，因此盜搶險類產(chǎn)品需求將會越來越少。而另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在智能駕駛汽車上的大規(guī)模應用，黑客入侵車輛系統(tǒng)導致車輛失控等智能駕駛汽車特定的保險訴求也會越來越多。目前，英國保險公司Adrian Flux已在2016年6月發(fā)布了關(guān)于無人駕駛的保險政策，當導航等系統(tǒng)失效，無法從自動模式切換回手動模式或者汽車遭到黑客襲擊等情況下，消費者都可以得到賠償。

汽車保險訴求必將隨著智能駕駛技術(shù)的發(fā)展而變化，保險公司應開發(fā)多層次車險產(chǎn)品，為智能駕駛汽車開發(fā)定制化險種，包括保障車輛網(wǎng)絡(luò)安全的責任險、防止智能駕駛系統(tǒng)故障損失的責任險等。

4 結(jié)論

智能駕駛作為一項革命性的技術(shù)，將會改變汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、沖擊法律與社會倫理等問題。汽車保險公司應將智能駕駛汽車新型風險特征納入車輛風控模型，探索智能駕駛汽車風險對車輛出險的影響，對現(xiàn)有車型定價模型進行完善擴充，實現(xiàn)對智能駕駛汽車的精準定價。同時，監(jiān)管部門也應與汽車廠商、保險公司、科技公司等密切合作，共同推進智能駕駛相關(guān)的政策、法規(guī)的修改和落地，促進整個智能駕駛產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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