兒童全面發(fā)展是國家和民族的希望所在，財商教育和兒童風(fēng)險管理都是兒童財經(jīng)素養(yǎng)的重要內(nèi)容。調(diào)查顯示，兒童財商教育理念還沒有被多數(shù)家長接受，對財商教育的內(nèi)容比較陌生，兒童風(fēng)險與保險方面，風(fēng)險管理意識薄弱，存在僥幸心理，兒童風(fēng)險管理缺乏制度設(shè)計，兒童保險產(chǎn)品單一，保險服務(wù)能力和專業(yè)化程度不高等，論文提出提高家長財商教育意識，設(shè)計兒童意外和疾病保險，加強(qiáng)宣傳提高財經(jīng)意識，加快兒童全面發(fā)展的制度設(shè)計等建議。

一、研究問題提出

（一）研究意義

2018年1月23日，中國教育科學(xué)研究院、中國財經(jīng)素養(yǎng)教育教育協(xié)同創(chuàng)新中心共同發(fā)布了《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，將財商教育正式納入從幼兒園到大學(xué)的素質(zhì)教育體系，這是一次重大突破。我國兒童財商教育尚未形成科學(xué)的教育體系，與歐美等發(fā)達(dá)國家比較還有很大差距。推動財商教育的發(fā)展主要是來自民間教育機(jī)構(gòu)，針對兒童的財商教育問題，國家層面的整體規(guī)劃是非常有必要的。在師資培訓(xùn)、教材設(shè)計很多方面明確發(fā)展規(guī)劃以及法定制度保障，財商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)得到政府的支持，這樣家庭、社會、政府以及學(xué)校共同努力，構(gòu)建兒童財商教育體系。

兒童風(fēng)險管理在我國還很薄弱，調(diào)查顯示，我國5歲以下的兒童，疾病或意外死亡人數(shù)每年超過40萬，由于無法獲得及時治療而造成死亡的人數(shù)，這些事故中本有60%孩子可幸免于難的，但是由于父母作為投保人對兒童所面臨的風(fēng)險的意識淡薄，現(xiàn)今保險市場提供的兒童保險產(chǎn)品與少兒醫(yī)保功能重合，兒童商業(yè)醫(yī)療保險缺乏政策的規(guī)范和支持，最終使得有些兒童在面臨重大疾病威肋時因為經(jīng)濟(jì)原因沒有得到及時救治，就此告別鮮活的生命，無數(shù)個家庭墜入痛苦的深淵。因此兒童風(fēng)險意識培育的研究具有重要現(xiàn)實意義。

（二）研究綜述

財經(jīng)素養(yǎng)是指一個人在財務(wù)管理方面的智力，也就是理財?shù)闹腔?。它包括三方面的能力：一是正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力;二是正確應(yīng)用金錢及創(chuàng)造財富的能力;三是風(fēng)險意識風(fēng)控能力。但現(xiàn)在青年人很少接受專業(yè)的財商教育，就連基本的財富認(rèn)知力，都有所欠缺。目前的青年人群體中，出現(xiàn)了越來越多的“溫室族”、“財盲族”、“月光族”等族群，家長幾乎不和孩子談錢，更多關(guān)注的是孩子的健康和學(xué)習(xí)。家庭在財商教育上容易走兩個極端：對于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，多半會節(jié)衣縮食，剩余資金只會進(jìn)行銀行儲蓄，對任何投資則避而遠(yuǎn)之。對于經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越的家庭，則易于輕視金錢、揮霍浪費(fèi)。他們在對子女教育中，往往縱容孩子對金錢的盲目追求和不理性消費(fèi)，使孩子缺乏對財富應(yīng)有的管理和控制力。而部分家長有財商教育的意識，但是苦于自己沒有成體系的財商教育模式，對孩子的教育僅限于自身的經(jīng)驗和理解。財商是生存的基礎(chǔ)同情商智商對于少年兒童成長發(fā)展一樣重要，對于金錢的健康態(tài)度是人們?nèi)姘l(fā)展的必備條件，通過本項目研究更好的服務(wù)于家庭教育。

圍繞兒童風(fēng)險培育及管理的研究，學(xué)者們關(guān)注兒童健康及安全教育方面的研究比較多。我國兒童商業(yè)醫(yī)療保險仍然是商業(yè)醫(yī)療保險的薄弱環(huán)節(jié)，特別是兒童易發(fā)重大疾病救治得不到足夠的經(jīng)濟(jì)支持和保險補(bǔ)償，而且保險市場對兒童商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品稀缺，兒童商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展困難，關(guān)于兒童風(fēng)險管理的必要性研究，在發(fā)達(dá)國家兒童總死亡排序中，意外死亡就一直盤踞在第一的位置，其指出意外傷害變成了現(xiàn)在影響兒童生命安全、生活質(zhì)量和身體健康的重要因素。通過案例，分析控制兒童意外傷害事故的戰(zhàn)略對策;在社會的日益進(jìn)步下，兒童保險有無限廣闊的發(fā)展前景.

通過對相關(guān)文獻(xiàn)的研究發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)專家學(xué)者對兒童風(fēng)險意識培育及保險規(guī)劃的關(guān)注度逐漸在提升，探討兒童保險存在的誤區(qū)和困境，提出諸多政策建議，風(fēng)險意識培育尤為值得關(guān)注。本課題的研究基于目前兒童財商教育意識、兒童風(fēng)險的根源、類型及兒童保險的思路，提出兒童財經(jīng)素養(yǎng)培育的必要性。

二、問題實證調(diào)查研究

（一）問卷設(shè)計內(nèi)容及調(diào)查過程

我們利用暑期社會調(diào)查機(jī)會，以唐山市灤南縣居民為調(diào)查對象，針對家庭財商教育和兒童風(fēng)險與保險投保情況，設(shè)計兩份調(diào)查問卷，包括對兒童保險的熟悉程度、父母為兒童購買保險的情況、傾向選擇的保險種類、探究保險業(yè)存在問題的根源等，我們采取隨機(jī)訪談和問卷方式，在灤南縣城開展問卷調(diào)查，兒童風(fēng)險與保險問卷共發(fā)放了120份問卷，收回有效問卷116份，財商教育問卷，主要針對父母對財商教育的知曉程度、對孩子壓歲錢的處理方式、是否愿意讓孩子自己管理零花錢、對孩子財商意識的培養(yǎng)方式等問題設(shè)計，本問卷共發(fā)放了115份，收回有效問卷109份。

通過問卷的調(diào)查研究和分析，我們主要得出了以下結(jié)論并分析如下：

（一）父母的受教育程度是影響孩子財經(jīng)素養(yǎng)教育的關(guān)鍵因素。通過調(diào)查問卷，我們在兩份綜合問卷中，得到的數(shù)據(jù)是：大多數(shù)居民的教育程度是以高中、大專和大學(xué)為主，碩士畢業(yè)及以上學(xué)歷的人數(shù)較少。（見圖1，2）

因為個人收入和學(xué)歷水平所限制，很多家長，對于兒童財商教育的知識是空白的，所以也不會有意識的去培養(yǎng)孩子的花錢能力，也不會要求他們做好消費(fèi)記錄。同時對于孩子的壓歲錢處理方式，有半數(shù)家長，是讓孩子自己來處理壓歲錢的，問其原因，他們說因為孩子的壓歲錢數(shù)量較少，可以放心交給孩子自己管理。還有23%的家長，會把孩子的壓歲錢作為家庭開支，也有部分家長會為孩子開設(shè)賬戶存款。但是，在問卷填寫過程中，我們和家長溝通的時候，了解到，很多家長，在孩子的金錢管理能力的培養(yǎng)上，不是沒有一點(diǎn)規(guī)劃，但是確實是沒有系統(tǒng)化的理念和方法;這也透露出，我們國家在財商教育領(lǐng)域的缺乏，財商教育其實最應(yīng)該教授給我們的家長，傳遞給他們系統(tǒng)化的方法和建議，父母才是孩子最好的老師。（見下圖3和圖4）

（二）居民對待兒童保險的態(tài)度和投保行為存在較大差異。雖然很多家長都認(rèn)為給孩子買一份兒童保險是必要的，在我們的調(diào)查中，有幾位是保險從業(yè)人員，她也向我們介紹，現(xiàn)在的孩子從出生都是配有保險的，只是數(shù)額和種類較少。在實際的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，雖然很多家長認(rèn)可保險，但是半數(shù)以上的孩子目前還是沒有購買一份保險，在每年可以接受的繳納的保險金額上，對保險的了解程度上，只有28%的家長可以達(dá)到清楚的程度;近半數(shù)家長的了解程度都在一般，還有9%的家長完全不清楚，有35%的家長僅接受1000元以下的保險費(fèi)用繳納額。還有1/3接受1000-3000元，事實是，每一份完整配比的保險單都不止3000元。在這些問題上，我們可以看到，居民的收入是影響居民保險問題不一致的因素：在灤南縣城，3/4的家長年收入不夠10萬元，在其中，又有57%的家庭僅有1-5萬收入，經(jīng)濟(jì)上的低收入制約了家長愿意為孩子購買保險的意愿。同樣，我們也在和家長溝通中了解到，有些家長是不認(rèn)可保險的，他們認(rèn)為保險是沒有必要的，孩子身體健康，不需要準(zhǔn)備;還有位家長談到，沒有保險就沒有心里負(fù)擔(dān)，不會擔(dān)心孩子會生病。

（三）父母的思維意識和經(jīng)濟(jì)水平會影響孩子的財商教育和保險選擇。我們可以看到，父母的思維意識，是會影響孩子的財商教育（金錢觀），關(guān)于父母是否會主動培養(yǎng)孩子財商教育的意識或計劃上，1/2的家長選擇一般，有1/3的家長還是會主動培養(yǎng)，1/5的家長還沒有主動培養(yǎng);在讓孩子自己管理零花錢的問題上，只有12%的家長認(rèn)為沒有必要;在保險問題上，多數(shù)父母也不會想到為孩子進(jìn)行教育金的儲備;而經(jīng)濟(jì)水平，也導(dǎo)致了父母會把孩子的壓歲錢作為家庭支出，很少選擇為孩子建立個人儲蓄賬戶;在保險的購買上，低收入也導(dǎo)致父母在保費(fèi)的繳納上趨近低于1000元。綜合以上問題，我們可以明確看到，較好的經(jīng)濟(jì)能力可以給予孩子更好的財商教育和保障。

三、兒童財商教育和兒童保險的政策建議

（一）加強(qiáng)宣傳，提高家長對兒童財商教育和兒童風(fēng)險管理意識

前文分析得知，家長財商意識和保險意識淡薄，是財商教育發(fā)展滯后和兒童風(fēng)險事故頻發(fā)的主要根源。因此，通過新聞媒體等渠道，加強(qiáng)和引導(dǎo)家長，認(rèn)識財商教育的必要性，學(xué)習(xí)財商教育方法，在孩子每一階段的成長過程中，及時引導(dǎo)樹立科學(xué)的理財理念，基本自我財富管理能力，具備對金融風(fēng)險科學(xué)認(rèn)知和日常消費(fèi)支出良好管理的習(xí)慣。提高家長和兒童風(fēng)險管理意識，避免意外事故對兒童身心造成傷害。

（二）構(gòu)建制度，制定兒童財商教育和兒童風(fēng)險教育保障體系

構(gòu)建以政府為主導(dǎo)，社會組織機(jī)構(gòu)、家庭、學(xué)校及兒童共同參與的兒童全面發(fā)展教育保障制度體系。一是將財商教育納入兒童素養(yǎng)教育體系，思政課程設(shè)計中增加不同年齡階段，兒童財商教育的內(nèi)容;二是培育財商教育專業(yè)教師，通過對聘任金融機(jī)構(gòu)從業(yè)教師兼職或者對兒童思政教師通過在職培訓(xùn)方式，對金融學(xué)基礎(chǔ)知識及財商教育內(nèi)容開展系統(tǒng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，并通過職業(yè)許可證方式，激勵教師培訓(xùn)考取操守財商教育資格證書;三是兒童風(fēng)險教育納入素質(zhì)教育體系，教會兒童防范風(fēng)險的技能，并通過不定期突發(fā)事件處理演練等方式，增強(qiáng)兒童遭受不測事故應(yīng)急處理能力。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管，明確兒童相關(guān)主管部門對兒童財經(jīng)素養(yǎng)培育的責(zé)任

兒童教育和發(fā)展主管部門，在明確將兒童財商教育和兒童風(fēng)險保險納入兒童素養(yǎng)基礎(chǔ)教育體系，同時要明確責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)督管理。一是檢查政府對兒童出臺的系列政策落實情況，比如兒童財商教育師資培訓(xùn)專項資金補(bǔ)貼落實情況;二是檢查教育機(jī)構(gòu)對兒童風(fēng)險管理責(zé)任制落實情況，教育機(jī)構(gòu)對兒童風(fēng)險教育內(nèi)容在思政課程的設(shè)計情況，教學(xué)實訓(xùn)效果及是否可持續(xù)性？三是兒童發(fā)展綱要落實情況及兒童風(fēng)險事故防范設(shè)施配備，監(jiān)督兒童風(fēng)險意識培育的落實情況等。

四、研究結(jié)論

論文以唐山市灤南縣居民調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過對兒童財商教育和兒童風(fēng)險保險文獻(xiàn)研究，認(rèn)為兒童財商教育和兒童風(fēng)險管理是兒童全面發(fā)展的基礎(chǔ)素養(yǎng)。調(diào)查顯示，兒童財商教育和風(fēng)險管理均存在意識薄弱，缺乏科學(xué)認(rèn)知，受到經(jīng)濟(jì)收入等因素限制，兒童投保意愿和投保產(chǎn)品占比不高，家長在日常教育中并沒有主動有意識對孩子設(shè)計財商教育內(nèi)容，為此，論文提出三點(diǎn)建議，一是加強(qiáng)宣傳，提高家長對兒童財商教育和兒童風(fēng)險管理意識;二是構(gòu)建制度，制定兒童財商教育和兒童風(fēng)險教育保障體系;三是強(qiáng)化監(jiān)管，明確兒童相關(guān)主管部門對兒童財經(jīng)素養(yǎng)培育的責(zé)任。（作者單位：中華女子學(xué)院 金融系）

基金項目：本研究是中華女子學(xué)院2019暑期社會調(diào)查項目《中華女子學(xué)院赴唐山市暑假調(diào)查團(tuán)》調(diào)查論文;中華女子學(xué)院本科生科研訓(xùn)練項目《兒童風(fēng)險意識培育及保險規(guī)劃現(xiàn)狀調(diào)查研究》（項目編號：201912）;中華女子學(xué)院北京市大學(xué)生創(chuàng)新項目《兒童財商教育現(xiàn)狀及問題研究》（項目編號：201917）的階段性成果。作者均為中華女子學(xué)院金融系2017級本科生。