張艷

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題一直是黨和國(guó)家比較關(guān)心的問(wèn)題。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要途徑，具有重大的歷史和現(xiàn)實(shí)意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與互聯(lián)網(wǎng)金融的支持密不可分，本文研究了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，分析了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境，并指出了相應(yīng)的出路，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融 ?困境 ?出路

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)包容性金融具有重要意義。2016-2019年，國(guó)家對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)政策層出不窮，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要的政策指導(dǎo)。人民銀行和其他五個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)”），目的是提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率和水平，形成支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)代金融體系，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源的合理有序配置和城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化?！耙庖?jiàn)”中提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，并指出：規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，積極利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置水平。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”建設(shè)中不是第一次被提出。2016年，中央一號(hào)文件首次提出支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2017年，中央一號(hào)文件提議鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供小額存款和貸款、支付結(jié)算和農(nóng)業(yè)企業(yè)保險(xiǎn)等金融服務(wù)。2018年，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》把金融服務(wù)和鄉(xiāng)村振興落到實(shí)處。[1]2019年，中央一號(hào)文件還強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持把農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)作為金融優(yōu)先保障和金融優(yōu)先服務(wù)的領(lǐng)域，并堅(jiān)持金融服務(wù)“三農(nóng)”。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯落后。金融機(jī)構(gòu)缺乏，網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)民生活的資金來(lái)源狹窄，基礎(chǔ)設(shè)施不足，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和種類不足以滿足農(nóng)村的資金需求，農(nóng)民貸款存在巨大差距，原有的金融模式在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以其自有的包容性、共享性，走向了農(nóng)村，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低成本、低門檻、高效率和廣泛覆蓋的特點(diǎn)改善了原有的金融服務(wù)模式，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了便利。一方面，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)專門針對(duì)農(nóng)村地區(qū)推出了各種金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心數(shù)據(jù)表明，截至2018年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的總交易量為1138億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)交易量的1.77%，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的有112個(gè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，占P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的5.88%。另一方面，農(nóng)村支付方式也發(fā)生了很大的改變，據(jù)2019年4月2日央行發(fā)布《2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》的數(shù)據(jù)顯示，2018年，非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供2898.02億筆在線支付服務(wù)，金額為76.99萬(wàn)億元，分別增長(zhǎng)104.4%、71.11%。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付149.18億筆，金額2.57萬(wàn)億元，分別增長(zhǎng)21.56%和22.57%;移動(dòng)支付2748.83億筆，金額74.42萬(wàn)億元，分別增長(zhǎng)112.25%、73.48%，占網(wǎng)絡(luò)支付份額分別為94.85%、96.66%。[2]農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融以其有效的方式逐漸滲透到農(nóng)村居民的生活，但現(xiàn)實(shí)中，還有很多農(nóng)村居民的金融需求未得到滿足，這也凸顯了農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)的問(wèn)題。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對(duì)的困境

（一）農(nóng)村用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不夠深入

互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)村用戶提供資金需求?！吨袊?guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書》）指出，我國(guó)的“三農(nóng)”資金缺口達(dá)到3.05萬(wàn)億，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，將成為緩解我國(guó)“三農(nóng)”地區(qū)金融供給不足的主要途徑。[3]據(jù)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村的消費(fèi)潛力較大，對(duì)金融的需求增加，但在現(xiàn)實(shí)生活中從正規(guī)金融渠道獲得的資金不超過(guò)20%，還有大部分農(nóng)戶有資金需求，但是卻無(wú)法獲取。一方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)存在很長(zhǎng)時(shí)間，但農(nóng)村用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的看法仍然存在，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的融資方式對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)缺乏安全感;另一方面受傳統(tǒng)觀念和自身文化程度的影響，農(nóng)村居民對(duì)資金的需求往往首先選擇傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不愿嘗試金融新業(yè)態(tài)，使農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融得不到充分利用。

（二）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要進(jìn)一步改善

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱。目前，在國(guó)家政策和企業(yè)的支持下，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善，互聯(lián)網(wǎng)普及率進(jìn)一步提高。 據(jù)國(guó)家網(wǎng)信辦發(fā)布的《數(shù)字中國(guó)建設(shè)發(fā)展報(bào)告（2018年）》中顯示，中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量不斷擴(kuò)大，截至2018年底，農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)達(dá)2.22億人。雖然網(wǎng)民數(shù)量增加，但某些農(nóng)村地區(qū)，由于自然條件不足，網(wǎng)絡(luò)覆蓋差距大，以致基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不全面，信息化整合程度較低。[4]

（三）農(nóng)村居民信用體系不完善

在農(nóng)村市場(chǎng)，由于傳統(tǒng)的信用信息系統(tǒng)無(wú)法全面收集農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)，因此缺乏信用數(shù)據(jù)一直限制著農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。對(duì)于不使用支付寶或微信交易的8億農(nóng)民來(lái)說(shuō)，需要建立以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為重點(diǎn)的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。 農(nóng)村居民對(duì)信用報(bào)告的認(rèn)識(shí)不足，并不了解信用生活和社會(huì)信用建設(shè)的重要性。對(duì)有關(guān)的信用產(chǎn)品使用度較少，也較少接觸互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)不全面的情況下，很難收集居民和企業(yè)的大部分?jǐn)?shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的缺失會(huì)導(dǎo)致大部分農(nóng)村居民缺少信用記錄，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以發(fā)放貸款或者進(jìn)行其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制尚不完善。其風(fēng)險(xiǎn)主要有業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，操作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是信貸員的操作失誤引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信貸員多數(shù)是從當(dāng)?shù)卮迕裰羞x拔出來(lái)，相較于受正規(guī)培訓(xùn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸員而言，會(huì)加大業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的隱患。其次，技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)主要包括網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)和信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。與網(wǎng)絡(luò)安全一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)信息技術(shù)的要求也非常高。第三，法律政策風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新生事物，現(xiàn)有的法律不能適應(yīng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)參差不齊，時(shí)有金融欺詐、非法集資、平臺(tái)跑路發(fā)生，擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從網(wǎng)貸之家研究中心的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題平臺(tái)逐年增加，到2017年已達(dá)到4130個(gè)，涉及的貸款金額達(dá)到332.4億元。[5]因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范更值得關(guān)注。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的出路

（一）國(guó)家政策的支持

2015年3月5日，李克強(qiáng)總理首次在第十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議《政府工作報(bào)告》中提出，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃”。 2016年中央一號(hào)文件首次提及 “支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了政策支持的氛圍。2017年中央一號(hào)文件討論了農(nóng)村金融創(chuàng)新，并建議支持金融創(chuàng)新和打擊非法籌資。2018年，中央中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》并發(fā)出通知，要求各地各部門根據(jù)實(shí)際情況認(rèn)真落實(shí)。金谷財(cái)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“目前，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持?！?019年，中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村應(yīng)成為金融保護(hù)和金融服務(wù)的優(yōu)先領(lǐng)域，金融服務(wù)應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”。國(guó)家出臺(tái)一系列相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策，為推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供了有力的制度保障。

（二）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度，提高農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

目前，農(nóng)村居民的教育文化水平普遍較低。此時(shí)，政府和相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮引領(lǐng)的作用，通過(guò)多種平臺(tái)和渠道大力宣傳農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，并大力推廣金融基礎(chǔ)知識(shí)、金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和服務(wù)，以此提高廣大農(nóng)民的金融意識(shí)和對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可，接受和參與。[6]同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，通過(guò)教育活動(dòng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示及風(fēng)險(xiǎn)解說(shuō)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展提供良好的氛圍，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為農(nóng)村居民融資提供高效綠色通道，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到農(nóng)戶的生活中。

（三）進(jìn)一步完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

繼續(xù)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率和智能手機(jī)等通訊設(shè)備的使用率。首先，政府需要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，為進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融空間鋪平道路。其次，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村居民的財(cái)政補(bǔ)貼，提高智能手機(jī)等設(shè)備的擁有率，使金融深入基層，讓更多的農(nóng)村居民享受便捷快捷的金融服務(wù)，從而推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（四）完善農(nóng)村居民信用體系

中國(guó)農(nóng)村居民尚未建立健全信用體系。農(nóng)村居民對(duì)征信認(rèn)知程度低，鮮少接觸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，對(duì)信用生活、信用建設(shè)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，利用大數(shù)據(jù)難以為其進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。因此，農(nóng)村居民的信用體系建設(shè)，首先應(yīng)在國(guó)家和相關(guān)部門指導(dǎo)下深入進(jìn)行征信宣講，讓農(nóng)村居民了解個(gè)人征信，提高農(nóng)戶征信意識(shí)。其次，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)公司合作，提取農(nóng)村居民真實(shí)可靠的信用數(shù)據(jù)。第三，通過(guò)建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作來(lái)推動(dòng)農(nóng)村信用借貸的發(fā)展，對(duì)借貸農(nóng)戶的信用進(jìn)行全方位考察，完善失信懲治制度，對(duì)違約行為進(jìn)行強(qiáng)有力的制約。

（五）建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

建立全面的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展不可或缺的重要舉措。首先，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體職責(zé)和主要職責(zé)，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警和處置體系。其次，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提出配套的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的監(jiān)管。最后，提高農(nóng)村從業(yè)人員的教育文化水平和專業(yè)素養(yǎng)，定期開展一些專題培訓(xùn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)。[7]

四、結(jié)束語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)力支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為服務(wù)“三農(nóng)”注入了新的活力。互聯(lián)網(wǎng)金融突破時(shí)間和空間限制，降低服務(wù)成本，降低農(nóng)村金融服務(wù)門檻，在不斷的發(fā)展中使其防范機(jī)制更加完善，法律法規(guī)更加健全，農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解更加深入，良性的循環(huán)發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更多健康便捷的平臺(tái)。[8]

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：貴州廣播電視大學(xué)）