陳 鈴 陳 源 韋坤州

前言

普惠金融是在傳統(tǒng)金融模式基礎(chǔ)上創(chuàng)新的金融模式，它更關(guān)注于在效率的基礎(chǔ)上兼顧公平，縮小社會貧富差距，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，提高國民生活質(zhì)量。

在全球后工業(yè)時代的進(jìn)程中，普惠金融可以作為一種新的經(jīng)濟(jì)增長點，加快國民消費理念轉(zhuǎn)變，加快貨幣流通速度，提高經(jīng)濟(jì)活力，為處于轉(zhuǎn)型期的中國經(jīng)濟(jì)打了一劑強(qiáng)心針。對普惠金融推行現(xiàn)狀的調(diào)研有助于對普惠金融推廣速度做出基本評估，對普惠金融工程的進(jìn)一步推廣有著一定的借鑒意義。

2013年11月，中國共產(chǎn)黨第十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出在全國范圍內(nèi)推廣普惠金融政策。2015年11月，國務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，將發(fā)展普惠金融列入“十三五規(guī)劃”。貴州省人民政府為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)的通知》(國發(fā)〔2015〕74號)，詳細(xì)制定《貴州省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實施方案（2016-2020年）》以推進(jìn)貴州省普惠金融的發(fā)展。

一、安龍縣概況

安龍縣位于黔西南，曾經(jīng)是貴州省的貧困縣之一。近年來安龍縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，至2018年底，完成生產(chǎn)總產(chǎn)值129.5億元，人均GDP達(dá)35648元，并于2019年4月正式退出貧困縣序列。

普惠金融的推廣對安龍縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了怎樣的作用，安龍縣的普惠金融推廣的深度、居民實際情況對于金融服務(wù)的認(rèn)知程度與滿意程度，以及安龍縣的發(fā)展可否作為范例推廣向全國貧困縣，這些都是本文探討的方面。

二、調(diào)研分析

（一）調(diào)查方法與對象選擇

通過對當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行抽樣問卷調(diào)查，了解當(dāng)?shù)鼐用窠?jīng)濟(jì)流動方向、金融服務(wù)需求程度、當(dāng)?shù)鼐用駥τ诮鹑诜?wù)的滿意程度等。

通過走訪當(dāng)?shù)鼐用?，從金融服?wù)的便利程度、滿意程度、金融服務(wù)效益方面對居民進(jìn)行問詢，從而能夠站在貸款人的角度，更直觀地感受當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的便捷性與滿足程度。

本次調(diào)查對象均為貴州省安龍縣居民，共計發(fā)放500份問卷，回收468份，回收率93.6%。通過問卷調(diào)查法，力求從樣本推斷普惠金融在貴州省安龍縣居民中的推廣情況。我們再按照56%和44%的比例隨機(jī)選取8名農(nóng)村居民和3名城市居民進(jìn)行深入訪談，以便深入了解普惠金融在居民中的推廣程度，同時選擇這樣的方式，避免了調(diào)查對象都是集中在一個地方、都集中在同一民族等問題。

（二）問卷調(diào)研分析

圖表1 樣本基本特征

調(diào)查問卷充分考慮到了填寫者的年齡結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和職業(yè)結(jié)構(gòu)。其中，性別方面：男性49.1%，女性50.9%；年齡方面： 25歲以下24.6%，25-40歲26.7%，40-50歲25%，50歲以上23.7%；收入方面：一年收入在一萬以下，占比最大為33.3%；在一萬到五萬之間為26%，在五萬到十萬之間為17.7%，在十萬以上占比22.9%；職業(yè)方面：外出打工25.2%，農(nóng)副業(yè)36.3%，做生意12%，其他26.5%。

1.居民金融服務(wù)需求分析

影響居民增加金融服務(wù)的因素，政府政策占比42.7%，居住區(qū)域網(wǎng)點密集程度占比21.6%，收入占比12.4%，其他占比23.3%；根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)狀況，認(rèn)為需要貸款的比例占34.2%，其中71.2%是男性，62.5%是年齡40歲以下，81.25%職業(yè)是做生意或者農(nóng)副業(yè)，75%收入超過5萬；在借款方式中，從金融機(jī)構(gòu)借款占比61.25%，其中17.43%是男性，61.22%年齡40歲以下，49%職業(yè)是做生意或者農(nóng)副業(yè)，51.02%收入在5萬以上，剩下38.75%選擇向親戚朋友借款；在辦理貸款的主要用途中，用于購買農(nóng)業(yè)用品占比28.75%，用于建房占比31.25%，用于創(chuàng)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占比14.375%，用于教育貸款占比18.75%，其他選項占比6.875%。

圖表2 金融服務(wù)需求分析圖

圖表3 貸款資金用途

圖表4 影響居民增加金融服務(wù)的因素

2.普惠金融了解程度分析

在對貸款政策的了解程度方面，非常了解和比較了解兩項占比24.60%，其中77.30%是男性，70%是年齡40歲以下，87%職業(yè)是做生意或者農(nóng)副業(yè)，68.20%收入在5萬以上。

在是否知道當(dāng)?shù)赜羞^關(guān)于普惠金融政策的宣傳問題中，有高達(dá)73.08%的比例表示不知道，而在剩下26.92%選擇知道的選項中，在了解途徑方面，有61.62%的比例選擇電視或網(wǎng)絡(luò)，有14.84%的比例選擇實體金融機(jī)構(gòu)，有16.20%的比例選擇相關(guān)人員宣傳，7.34%的比例選擇其他。

3.訪談分析

安龍縣地區(qū)的農(nóng)業(yè)人口主要以老年人和兒童為主，其中大部分文化程度偏低，思想比較保守。接受我們訪談的8名農(nóng)村居民中沒有兒童和超過60歲的老人，然而他們的受教育程度還是很低的，大多數(shù)人都集中在初中及以下的水平。

表格1 11人中各階段受教育程度人數(shù) 單位：人

(1)農(nóng)村居民

當(dāng)問及他們更傾向于把錢留在手上還是存入銀行時，其中有4人更傾向于把錢留在身邊，他們一致認(rèn)為錢在手中才踏實；而另外的4人雖然他們把錢存到了銀行，但實際操作中也難以熟練掌握銀行卡和其他自助設(shè)備的使用，并且在山區(qū)的地方城鎮(zhèn)是沒有健全的銀行網(wǎng)點和自助設(shè)備，因此他們大部分只能到安龍縣縣城人工柜臺存取現(xiàn)金。此外，安龍縣地區(qū)農(nóng)業(yè)人口與城鎮(zhèn)人口的分布以及工作也是不同的，農(nóng)業(yè)群體主要以小農(nóng)生產(chǎn)的農(nóng)戶為主，他們的主要經(jīng)濟(jì)來源主要通過售賣農(nóng)作物和牲畜，如大米、玉米、烤煙葉以及家里的牲畜，并且他們對于金融機(jī)構(gòu)融資方式的使用和權(quán)利的應(yīng)用幾乎不了解。

當(dāng)問及他們?nèi)绻枰还P小額資金時會怎樣獲取時，8人中有5人都是通過親朋好友借貸、變賣家中的固定資產(chǎn)，而剩下的3人則不知道該從什么地方獲取，他們認(rèn)為親人朋友也沒有多少流動資金，而且是否愿意借是一個較大的問題。當(dāng)我們深入詢問時發(fā)現(xiàn)，他們對當(dāng)?shù)卣☆~貸款的一些政策根本不了解，甚至其中2人對貸款更是談虎色變，歸納他們對貸款的擔(dān)心無外乎：害怕承擔(dān)不起利息費用、不懂怎樣信貸流程、擔(dān)心誤入非法貸款陷阱。他們需要資金的目的及特點為：資金需求主要為小額信貸、借貸期限以中短期為主、資金用途以生活消費為主以及供應(yīng)家里的小孩上學(xué)。

(2)城市居民

當(dāng)問及他們更傾向于把錢留在手上還是存入銀行時，他們一致認(rèn)同把錢存入銀行才是經(jīng)濟(jì)的行為，他們認(rèn)為銀行既是一個保險錢財?shù)牡胤剑彩且粋€制造財富的地方。當(dāng)問及他們是否了解居住地附近的金融營業(yè)網(wǎng)點時，他們都能說出居住地附近金融機(jī)構(gòu)的位置。城市居民中顯然思想上沒有農(nóng)村居民保守，并且對于政府設(shè)置或是金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點也是相對了解，對于資金的貸款渠道相對于農(nóng)村居民也是多方面，更不會存在不知道從何獲取資金的問題。

城市人口的受教育程度都是集中在高中以上，而且他們3人中都有過信貸的經(jīng)歷，雖然他們當(dāng)中也會有像農(nóng)村居民一樣擔(dān)心還款問題，但是他們的擔(dān)心點在于負(fù)債，而非落入非法貸款陷阱。并且他們的貸款額度的最大值和最小值分別為12.5萬元和240萬元，其中有1人有三次以上的貸款，并且都是長期貸款。他們的貸款目的主要是：購買房屋、轎車、用于投資、用于創(chuàng)辦城鄉(xiāng)企業(yè)。他們熟悉貸款流程，也了解當(dāng)?shù)卣畬J款創(chuàng)業(yè)的政策，也會時常關(guān)注金融政策。

三、安龍縣的普惠金融推廣存在的問題

（一）金融資源在城鄉(xiāng)分配不均

通過抽樣問卷的調(diào)研方法，我們進(jìn)一步了解當(dāng)?shù)厝司杖敕謩e對安龍縣地區(qū)城鄉(xiāng)的普惠金融的普及程度、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)效果、當(dāng)?shù)厝藗儗τ诮鹑诜?wù)的滿意程度等，我們發(fā)現(xiàn)“普惠金融”是引進(jìn)不久的一個概念，而且在城鄉(xiāng)之間存在著差別，在安龍縣部分農(nóng)村地區(qū)并沒有得到廣泛的應(yīng)用。由于安龍地區(qū)的農(nóng)村和城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和社會基礎(chǔ)的完善程度相差較大，如交通、收入不同、政府宣傳力度不夠、當(dāng)?shù)夭糠志用裎幕刭|(zhì)低等原因，這導(dǎo)致了金融資源在安龍縣城鄉(xiāng)間分配的不均衡、不平衡，造成了普惠金融的發(fā)展集中在安龍縣的縣城，而對于農(nóng)村農(nóng)業(yè)人口則缺乏金融工具以及對普惠金融以及小額信貸的了解過少，同時這將會再次在教育、衛(wèi)生、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面拉大城鄉(xiāng)之間的差距。另一方面，城鄉(xiāng)收入對于消費的影響較大，這也導(dǎo)致了收入較低的消費人群比收入較高的消費人群的金融服務(wù)需求更少。

（二）受眾群體差異化嚴(yán)重

相對于女性，男性對普惠金融的了解程度更深。安龍縣普惠金融在婦女中的推廣有待加強(qiáng)。年齡與普惠金融的了解程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，收入與普惠金融了解程度呈正相關(guān)關(guān)系。在安龍縣的四種主要職業(yè)中，做生意和農(nóng)副業(yè)兩種職業(yè)對金融服務(wù)的了解和需求最高。影響安龍縣居民選擇金融服務(wù)的因素中，政府政策影響最大。在四種主要貸款用途中，建房占比最高，創(chuàng)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)比重相對最低。

（三）農(nóng)村地區(qū)宣傳乏力

金融機(jī)構(gòu)以及政府在進(jìn)行金融政策知識宣傳時，由于安龍縣部分農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)、交通不便，加上農(nóng)村地區(qū)的人口的信用程度無法確定以及宣傳成本和效率等方面的原因，導(dǎo)致了宣傳存在不全面、不到位的問題。通過我們的訪談可以看出他們完全沒有利用普惠金融的小額信貸這一政策，這說明了普惠金融體系相比于農(nóng)村，在安龍縣城市地區(qū)宣傳的比較廣，認(rèn)知度也比較高。上述問題得原因，一方面是政府在農(nóng)村的宣傳力度不夠，沒能有效地鼓勵農(nóng)村居民利用小額信貸來發(fā)展農(nóng)業(yè)；另一方面是農(nóng)村居民的教育程度較低，沒有合適的傳播手段。

四、相關(guān)政策建議

（一）增加金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量

安龍縣地區(qū)每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量有限，農(nóng)村人均擁有量極少，這很難滿足農(nóng)村地區(qū)的需要，且不足以有效提升村鎮(zhèn)居民的普惠金融消費水平。

為了解決這些問題，首先要合理地擴(kuò)增普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點設(shè)施，讓金融機(jī)構(gòu)延伸到村鎮(zhèn)地區(qū)。在村鎮(zhèn)地區(qū)也可以設(shè)立24小時自助銀行以及金融服務(wù)網(wǎng)點，而不只是集中在縣城。其次，政府可以放寬政策，讓一些新型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，像安龍農(nóng)商銀行、貴州銀行以及貴陽銀行就是很好的示范。同時安龍縣政府也應(yīng)該鼓勵這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立小型的服務(wù)網(wǎng)點，在村鎮(zhèn)地區(qū)完善基礎(chǔ)設(shè)施，開辦網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)。

（二）提高農(nóng)戶金融知識教育，擴(kuò)大金融知識宣傳

目前安龍縣農(nóng)村地區(qū)主要以老年人和兒童為主，教育水平低下，并且居住比較分散。因此，政府以及金融機(jī)構(gòu)就要起到主導(dǎo)的作用，在鄉(xiāng)間城鎮(zhèn)和偏遠(yuǎn)山區(qū)充分的宣傳金融知識，讓農(nóng)戶獲得金融消費、投資、風(fēng)險防范及創(chuàng)新的金融產(chǎn)品等相關(guān)知識。

由于安龍縣地區(qū)的交通不便以及農(nóng)戶之間居住比較分散，挨家挨戶的宣傳非常不容易，所以我們要選擇合適的地點。一是選擇每個鄉(xiāng)或鎮(zhèn)的趕集時間，在居民相對比較集中的地點宣傳，宣傳方式宜采用發(fā)放宣傳頁、橫幅展示、滾動字幕等；二是到每個村宣傳，安龍縣地區(qū)少數(shù)民族居多，他們都有著傳統(tǒng)的聚會節(jié)日，每年都有“三月三”“六月六”“七月半”這樣的傳統(tǒng)節(jié)日，而且?guī)缀醵际侨寤蛘呷M的人參加，節(jié)日時間是1-3天不等。這樣就可以先讓每個組的組長了解金融知識，再讓他向農(nóng)戶講解以及宣傳相關(guān)的金融知識，或者宣傳人員當(dāng)天直接到村里講解。

（三）實行易地扶貧搬遷

在安龍縣地區(qū)城鄉(xiāng)消費水平差別巨大，這使得提升農(nóng)村信貸供給成為解決城鄉(xiāng)政策問題的必經(jīng)之路。并且農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶居住比較分散，想要全方位地幫助到每一位農(nóng)戶的發(fā)展及生活問題就比較困難，因此對偏遠(yuǎn)的、交通不便的農(nóng)戶進(jìn)行易地搬遷是一個不錯的選擇。同時我們在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，安龍縣人民政府也正在對偏遠(yuǎn)的貧困戶進(jìn)行易地扶貧搬遷，在安龍縣地區(qū)比較典型的就是五福小鎮(zhèn)、雙龍小鎮(zhèn)、蘑菇小鎮(zhèn)、九龍社區(qū)4個新市民居住區(qū)。

在這些小鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)有產(chǎn)業(yè)園、加工車間、新市民服務(wù)中心、講習(xí)所、社區(qū)管理中心、警務(wù)中心等完善政務(wù)服務(wù)功能，這不僅能滿足農(nóng)民的衣食住行，同時還能解決他們的就業(yè)和小孩的教育等問題。

這樣一來小鎮(zhèn)人口就相對集中，政府及普惠金融機(jī)構(gòu)就更方便宣傳和推行相應(yīng)的財稅優(yōu)惠政策，以及能更方便地加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶金融需求的滿足，從而縮小城鄉(xiāng)之間的居民信息不對稱差異。

五、總結(jié)

本次調(diào)查顯示，貴州省安龍縣雖然近年來經(jīng)濟(jì)上突飛猛進(jìn)，并于2019年4月正式退出貧困縣序列，但普惠金融的推廣深度還未到達(dá)理想狀態(tài)。

調(diào)查結(jié)果表明，安龍縣還存在金融資源在城鄉(xiāng)分配不均、金融服務(wù)受眾群體差異化嚴(yán)重、農(nóng)村地區(qū)宣傳乏力等問題有待解決，安龍縣的金融惠民政策還應(yīng)從增加金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、提高農(nóng)戶金融知識教育，擴(kuò)大金融知識宣傳、實行易地扶貧搬遷等方面重點入手。

只有解決了大多數(shù)居民受自然條件和風(fēng)俗、知識普及等社會條件的切割和約束，普惠金融服務(wù)才能惠及每家每戶。