李曉夢(mèng)　姜彬　吳越　汪玥　黃興邦

摘 要：黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，使農(nóng)民、農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的參與度不斷提高，有利于解決農(nóng)民的就業(yè)問題和農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)問題，有利于破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村建設(shè)發(fā)展注入新活力。安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，民間借貨在當(dāng)?shù)仫w速發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了重大的影響。以安徽省作為研究對(duì)象，采用問卷調(diào)查方式對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行分析與探究，針對(duì)民間借貸存在的問題提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;民間借貸;安徽省

文章編號(hào)：1004-7026（2019）15-0157-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號(hào)：F832.4 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

民間借貸市場(chǎng)作為我國鄉(xiāng)土社會(huì)內(nèi)生的產(chǎn)物，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，在我國社會(huì)總體融資規(guī)模中占較大比例。近年來，民間借貸市場(chǎng)糾紛案件增多，嚴(yán)重影響著民眾的金融權(quán)利和財(cái)產(chǎn)安全，直接反映出民間借貸市場(chǎng)的畸形發(fā)展。民間借貸市場(chǎng)屬于金融市場(chǎng)，關(guān)系到社會(huì)公共利益，具有宏觀性，理應(yīng)屬于經(jīng)濟(jì)法的調(diào)整范圍，但是目前的立法將民間借貸僅納入民事法律的調(diào)整范圍[1]。

1 ?安徽省民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

1.1 ?安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

安徽省位于中國華東，沿江通海，地跨長(zhǎng)江、淮河南北，與江蘇省、浙江省、湖北省、河南省、江西省、山東省接壤。安徽是中國史前文明的重要發(fā)祥地，擁有淮河、新安、廬州、皖江4大文化圈。截至2017年末，常住人口達(dá)6 254.8萬人。2018年全年，地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)30 006.8億元，第一產(chǎn)業(yè)增加值為2 638億元;第二產(chǎn)業(yè)增加值為13 842.1億元;第三產(chǎn)業(yè)增加值為13 526.7億元。

1.2 ?調(diào)查實(shí)施

選取安徽省16個(gè)地級(jí)市的農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查，從每個(gè)地級(jí)市抽取一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的10名農(nóng)戶為樣本，并對(duì)16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的問卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，根據(jù)分析結(jié)果對(duì)農(nóng)村民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究。本次隨機(jī)發(fā)放調(diào)查問卷160份，其中有效問卷為150份，有效回收率達(dá)93.75%。

1.3 ?安徽省民間借貸現(xiàn)狀調(diào)查

1.3.1 ?民間借貸來源

在150份調(diào)查問卷中，貸款完全來自于民間借貸的占59.2%;完全來自于銀行的僅占7.7%;民間借貸和銀行貸款都有的占33.1%。其中民間借貸更多的農(nóng)戶占23.8%，銀行借貸更多的農(nóng)戶僅占9.3%。

1.3.2 ?民間借貸利率

從借貸利率進(jìn)行研究，60%以上的民間借貸是相互協(xié)助性的借貸，借貸月利率基本在5%以上;還有大約23%的借貸利率在5%～20%，屬于正常范圍。從總體來看，利率水平偏低，但也存在一些高利率民間借貸，利率在25%～45%。借貸利率在很大程度上會(huì)對(duì)農(nóng)民的日常生活產(chǎn)生影響，從而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生間接作用[2]。

1.3.3 ?民間借貸違約風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析后了解到，在農(nóng)戶借款之后，如期或延期能夠收到還款的約占樣本的69%，但這種情況多是建立在借貸雙方有親屬朋友關(guān)系的基礎(chǔ)上，資金借出方對(duì)資金借入方的個(gè)人信用及還款能力都比較了解，因此借貸風(fēng)險(xiǎn)較低。信譽(yù)好、還款能力強(qiáng)的借款者，容易得到資金借出者的信任，能夠在較短的時(shí)間內(nèi)得到所需資金。由于農(nóng)村血緣關(guān)系和鄰里關(guān)系的制約，很少存在借款者故意不歸還借款或者不按時(shí)歸還款的情況[3]。

在69%的比例中，有過延期收到（或者歸還）借款情況的約占48%。如果是因?yàn)榭陀^因素導(dǎo)致無法按時(shí)還款，借款人可以與資金借出者進(jìn)行交流協(xié)商，共同解決問題。其中可以全部按時(shí)收到（或者歸還）借款的家庭僅占17%。值得關(guān)注的是，在所有接受調(diào)查的樣本中，有過最終也無法收到（或者歸還）借款的家庭比例竟高達(dá)28%。

2 ?安徽省民間借貸存在的問題分析

2.1 ?民間借貸的利率偏高

安徽省民間借貸的利率有3個(gè)特點(diǎn)，即利率高，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸利率有較大偏差，在確定利率時(shí)沒有標(biāo)準(zhǔn)的借貸協(xié)議。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，滁州市民間借貸現(xiàn)象比較普遍，還貸時(shí)間一般在6個(gè)月之內(nèi)。借貸利率與還款期限和風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)，當(dāng)還款時(shí)間達(dá)到1年以上時(shí)，借貸風(fēng)險(xiǎn)較高，借貸利率也隨之增加[4]。另外，民間借貸和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率差也在逐漸加大。

2.2 ?涉案糾紛與日俱增

傳統(tǒng)的民間借貸是基于地緣、親緣、血緣關(guān)系形成的，借貸性質(zhì)是互助性，借貸基礎(chǔ)是基于雙方的信譽(yù)和信任關(guān)系，借貸的憑證一般是簡(jiǎn)單的借條或口頭承諾。

隨著民間借貸市場(chǎng)多種專業(yè)性借貸模式的發(fā)展，民間借貸由傳統(tǒng)的口頭協(xié)議或者簡(jiǎn)單借條轉(zhuǎn)化為當(dāng)前的格式條款，與之前相比更加標(biāo)準(zhǔn)化。但是由于中間組織等多主體的存在，交易費(fèi)用不斷增加，借貸成本也不斷增大，巨額的利息負(fù)擔(dān)導(dǎo)致資金需求方不堪負(fù)重，無力償還借款，使民間借貸糾紛與日俱增。

3 ?完善安徽省民間借貸問題的對(duì)策

3.1 ?促進(jìn)民間借貸利率市場(chǎng)化

民間借貸是在借貸雙方自愿的情況下，自發(fā)進(jìn)行的資金借貸交易，而高利貸則是以民間借貸為基礎(chǔ)，借款方需支付遠(yuǎn)高于銀行利息的借貸業(yè)務(wù)。高額利息往往限制了借款方的資金需求，加大借款方的還貸壓力，因此，我國應(yīng)該對(duì)高利貸行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，增強(qiáng)民間借貸利率的規(guī)范性。

人民銀行也應(yīng)該針對(duì)民間借貸利率偏高的問題制定相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施，例如規(guī)范利率的浮動(dòng)范圍，如果借貸利率高于銀行規(guī)定的最高利率，就要對(duì)其進(jìn)行依法處罰，防止有人通過鉆法律的空子來牟取暴利，這在一定程度上也有利于保障借貸者的利益。同時(shí)，要宣傳正確的集資觀念，努力促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康與穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 ?優(yōu)化借貸糾紛的解決機(jī)制

民間借貸能否長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵在于是否擁有完善的管理制度，使其在規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行交易。①增強(qiáng)群眾的法律意識(shí)，通過法律進(jìn)行規(guī)范，讓民間借貸成為除銀行和高利貸以外的合法的、方便快捷的借貸方式。②通過宣傳講解借貸案例來增強(qiáng)借貸雙方的法律意識(shí)，使借貸活動(dòng)嚴(yán)格按照合同規(guī)定進(jìn)行，盡量避免出現(xiàn)意外情況，使借貸雙方遭受損失。③設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，提高借貸糾紛問題的解決效率，增強(qiáng)群眾的信心，促進(jìn)借貸活動(dòng)規(guī)范有效地進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]王蘇野，潘理權(quán).我國民間借貸行為規(guī)范化問題研究——以“e租寶事件”為例[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2016（7）：114-118.

[2]孔令學(xué).民間借貸規(guī)范發(fā)展路徑辨析[J].河北法學(xué)，2013（3）：125-130.

[3]劉少華，張賽萍.民間借貸效應(yīng)分析與地方政府監(jiān)管途徑選擇——以溫州“民間借貸危機(jī)”為例[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，

2013（1）：11-15.

[4]高孝欣.我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與規(guī)范化研究[J].經(jīng)濟(jì)地理，2013（12）：42-48.