楊樂 姚敏 袁荃

摘 要：本文通過問卷、面對(duì)面訪談、電話訪談的調(diào)查方式，運(yùn)用spss工具對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析總結(jié)，最終匯總結(jié)論，分析我國大學(xué)生使用虛擬信用卡現(xiàn)狀。從消費(fèi)數(shù)據(jù)，分析論述大學(xué)生過度使用虛擬信用卡的原因，概括得出生活費(fèi)不足、消費(fèi)欲旺盛、消費(fèi)觀念不成熟等因素。從平臺(tái)、政府、學(xué)生三個(gè)角度提出合理調(diào)控網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡使用的措施。平臺(tái)方面，應(yīng)減少消費(fèi)信貸的誘導(dǎo)，遵守商業(yè)道德;政府方面，制定相應(yīng)政策加強(qiáng)市場的監(jiān)管;學(xué)生方面，認(rèn)清學(xué)習(xí)是主業(yè)，樹立正確的消費(fèi)觀念。通過以上分析得出結(jié)論與啟示。

關(guān)鍵詞：虛擬信用卡;大學(xué)生;過度消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分，受到高度關(guān)注，國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有著高度期待，對(duì)于尚未經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的在校大學(xué)生更是具有空前的吸引力。由于缺乏基本的關(guān)于支付平臺(tái)的利率等信息的了解，缺乏理財(cái)觀念，極易受到損害，大學(xué)生整體的消費(fèi)欲望拉動(dòng)了國內(nèi)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長。螞蟻花唄以及其他網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)自身的不斷發(fā)展完善、網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)的不斷完善以及大學(xué)生的消費(fèi)理念不斷變化，都會(huì)使透支性網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)被廣大大學(xué)生合理、理性地使用。

1 我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡使用現(xiàn)狀

1.1 數(shù)據(jù)介紹

本研究通過對(duì)問卷《基于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)虛擬化花唄白條還款方式與消費(fèi)者消費(fèi)（前）行為關(guān)聯(lián)的研究》，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，運(yùn)用spss分析數(shù)據(jù)，經(jīng)頻數(shù)統(tǒng)計(jì)表和單樣本柯爾莫戈洛夫-斯米諾夫檢驗(yàn)和篩選滿足正態(tài)分布的數(shù)據(jù)，將檢驗(yàn)合格的數(shù)據(jù)納入皮爾遜系數(shù)和回歸分析，研究數(shù)據(jù)的相關(guān)性，得出分析結(jié)論。

由于南京為全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡更為普及;南京工程學(xué)院為作者所在學(xué)校，樣本容易采集，生源質(zhì)量良好，回答質(zhì)量有保證;本校大學(xué)生來自全國各地各個(gè)地區(qū)，涵蓋范圍廣，因而能代表全國范圍大學(xué)生;選用做樣本的大學(xué)生較為均勻地分布在大一到大四年級(jí)的各個(gè)專業(yè)，男女性別比相當(dāng)。

本次分析的數(shù)據(jù)是南京工程學(xué)院375名大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡使用狀況的調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，其中有24個(gè)變量，包括個(gè)人基本狀況、每月資金狀況、消費(fèi)狀況、網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡使用情況及了解程度、對(duì)虛擬信貸的建議、問卷滿意程度六大類。

1.2 數(shù)據(jù)分析

1.2.1 正態(tài)分布

（1）頻數(shù)統(tǒng)計(jì)表。

通過直方圖與正態(tài)分布曲線的結(jié)合觀察，篩選出類似正態(tài)分布曲線的變量圖形，包括年齡、月生活費(fèi)、平均每月消費(fèi)、平均每月網(wǎng)購花費(fèi)、使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡、是否有過逾期后選擇分期付款的經(jīng)歷、是否了解費(fèi)率含義、京東白條的費(fèi)率是否劃算、選擇哪種分期付款時(shí)考慮的因素九個(gè)變量。但是并不足以證明滿足正態(tài)分布，因此對(duì)擬滿足正態(tài)分布的自變量，進(jìn)行單樣本K-S檢驗(yàn)，作為滿足正態(tài)分布的驗(yàn)證。

（2）單樣本柯爾莫戈洛夫-斯米諾夫檢驗(yàn)。

單樣本K-S檢驗(yàn)正態(tài)分布的結(jié)果，當(dāng)sig值大于0.05，說明檢驗(yàn)的數(shù)據(jù)分布和正態(tài)分布沒有顯著差異，即數(shù)據(jù)屬于正態(tài)分布。由分析可得，月生活費(fèi)，平均每月消費(fèi)，平均每月網(wǎng)購上花費(fèi)，是否了解費(fèi)率之間有顯著關(guān)系。大學(xué)生開通網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡與網(wǎng)購花費(fèi)大、消費(fèi)高、生活費(fèi)、對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的了解程度低之間關(guān)系顯著。

1.2.2 皮爾遜系數(shù)

相關(guān)分析屬于數(shù)據(jù)分析流程前端的探索性分析，探究變量間關(guān)系及性質(zhì)，結(jié)果在于指導(dǎo)下一步采取何種方法。

spss 的相關(guān)表格中，通常sig<0.05即認(rèn)為顯著，有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，如果不顯著，即便相關(guān)系數(shù)很大，也不能說明該相關(guān)肯定有意義，相關(guān)性有可能是抽樣誤差所致。相關(guān)系數(shù)值后面的星號(hào)也反映了顯著性，一個(gè)*表明0.05水平顯著，**代表0.01水平顯著。

在圖表1的結(jié)果中可以看到，“月生活費(fèi)”和“平均每月花費(fèi)”的相關(guān)系數(shù)是0.794，即∣r∣=0.794;右上角有兩個(gè)星號(hào)，左下角注明“**”表示相關(guān)性在0.01上是顯著的，說明“月生活費(fèi)”和“平均每月花費(fèi)”的相關(guān)性是顯著的;“是否了解螞蟻花唄、京東白條的費(fèi)率含義”和“是否使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”的相關(guān)系數(shù)是0.409，∣r∣=0.409右上角有兩個(gè)星號(hào)，說明“是否了解螞蟻花唄、京東白條的費(fèi)率含義”和“是否使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”為中等程度顯著相關(guān);“月生活費(fèi)”和“是否使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”的相關(guān)系數(shù)是0.068，即∣r∣=0.068，說明“月生活費(fèi)”與“是否使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”為極弱相關(guān)或無相關(guān)。 一般認(rèn)為相關(guān)系數(shù)∣r∣在0.8-1.0之間是極強(qiáng)相關(guān);0.6-0.8之間是強(qiáng)相關(guān);0.4-0.6之間是中等程度相關(guān);0.2-0.4之間是弱相關(guān);0.0-0.2之間則是極弱相關(guān)或無相關(guān)。

1.2.3 線性回歸

回歸分析是對(duì)具有相關(guān)關(guān)系的兩個(gè)變量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的方法，通俗來說是尋找相關(guān)關(guān)系中非確定性關(guān)系的某種確定性。線性回歸是利用稱為線性回歸方程的最小平方函數(shù)對(duì)一個(gè)或多個(gè)變量和自變量之間關(guān)系進(jìn)行建模的一種回歸分析。B即beta，代表回歸系數(shù)，標(biāo)準(zhǔn)化的回歸系數(shù)代表自變量也就是預(yù)測變量和因變量的相關(guān)，標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)只是用來比較本次實(shí)驗(yàn)的模型中自變量的重要程度，僅限于理論，沒有實(shí)際意義，因此它沒有常數(shù)項(xiàng);非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)是用來做出結(jié)果的，比如要預(yù)測數(shù)值，做回歸分析很多情況是聯(lián)系實(shí)際，而標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)統(tǒng)一了不同變量的量綱，改變了實(shí)際情況，不適合做預(yù)測，所以基本都用非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)。T值是對(duì)回歸系數(shù)的t檢驗(yàn)的結(jié)果，絕對(duì)值越大，sig越小，sig代表t檢驗(yàn)的顯著性。

模型主要考察平均每月網(wǎng)購花費(fèi)（因變量）與月生活費(fèi)、平均每月消費(fèi)之間的關(guān)系以及使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡（因變量）與是否了解螞蟻花唄，京東白條的費(fèi)率含義、平均每月消費(fèi)之間的關(guān)系。以上回歸分析所涉及只包括以上幾個(gè)變量，并使用標(biāo)準(zhǔn)化之后的數(shù)據(jù)。平均每月消費(fèi)對(duì)使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡和平均每月網(wǎng)購花費(fèi)的影響最大。由于大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性差，消費(fèi)沒有基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)的非獨(dú)立性決定了大學(xué)生自主消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)少，不能理性地對(duì)消費(fèi)價(jià)值與本錢進(jìn)行衡量。大學(xué)生沒有構(gòu)成完全的，穩(wěn)定的消費(fèi)觀念，大多數(shù)人并不了解關(guān)于花唄白條給出費(fèi)率的含義就進(jìn)行消費(fèi)，自控能力不強(qiáng)，多數(shù)消費(fèi)都是受媒體宣傳引誘或是受身邊同學(xué)影響而產(chǎn)生的隨機(jī)消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)，這也是大學(xué)生消費(fèi)示范效應(yīng)的結(jié)果。

1.2.4 分析結(jié)論

（1）大學(xué)生的高消費(fèi)是大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡以及不合理使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的重要原因及主要原因。

（2）過高的每月網(wǎng)購消費(fèi)導(dǎo)致生活費(fèi)不夠用和使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡。

（3）對(duì)螞蟻花唄京東白條等網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的費(fèi)率不了解是大學(xué)生頻繁使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡以及分期付款方式的原因。大學(xué)生籠統(tǒng)認(rèn)為虛擬信用卡費(fèi)率不劃算，更傾向于一次性還款，但是超前消費(fèi)后由于資金困難，只能選擇分期付款。

1.3 數(shù)據(jù)總結(jié)

總的來說，絕大部分的學(xué)生的生活費(fèi)既能維持衣食住行方面，又可以追求一定的生活品質(zhì)，可以滿足精神層面的部分要求，從而會(huì)有更多的購買傾向。而致使大學(xué)生使用虛擬信用卡的最重要原因是消費(fèi)過高，從而使其對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡過度使用。

2 我國大學(xué)生過度使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的原因

2.1 消費(fèi)因素

由數(shù)據(jù)分析結(jié)論可知，大學(xué)生每月消費(fèi)金額較高且在網(wǎng)上購物支出較多，消費(fèi)類型更傾向于輕奢的服飾鞋包。商品經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，多維度刺激大學(xué)生消費(fèi)，大學(xué)生消費(fèi)欲望旺盛。當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)方式理性和非理性并存，消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益多元化，同時(shí)存在從眾心理和個(gè)性化心理在催動(dòng)大學(xué)生的消費(fèi)欲。大學(xué)生是一個(gè)較特殊的群體，沒有經(jīng)濟(jì)收入能力卻有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源和經(jīng)濟(jì)絕對(duì)支配能力，旺盛的消費(fèi)欲望讓他們成為了信貸公司，網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡公司的主要目標(biāo)客戶。

2.2 資金因素

當(dāng)前大學(xué)生資金來源主源是父母給的生活費(fèi)。然而大部分大學(xué)生從父母拿到的生活費(fèi)一般只夠滿足日常消費(fèi)。年輕大學(xué)生熱衷于新潮事物卻沒有足夠消費(fèi)水平去嘗試。增長的消費(fèi)需求和消費(fèi)欲望和并不豐富的消費(fèi)水平形成了矛盾。諸如京東白條和花唄這樣的網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的出現(xiàn)讓大學(xué)生有了一個(gè)嘗試超出自己承受水平事物的機(jī)會(huì)，也往往導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)水平形成錯(cuò)誤判斷，僅用生活費(fèi)償還入不敷出，無力償還。

2.3 平臺(tái)因素

信貸平臺(tái)通常會(huì)依據(jù)消費(fèi)者的對(duì)比心理，針對(duì)消費(fèi)者而推出一系列優(yōu)惠活動(dòng)，大學(xué)生很難清晰明辨此類活動(dòng)，常常在忽視自身實(shí)力的情況下，抱著“圖便宜”的心態(tài)去開通網(wǎng)絡(luò)信貸信用卡，這直接導(dǎo)致大學(xué)生在之后的生活中為“理智消費(fèi)”埋下隱患，難以控制自己的消費(fèi)欲望，久而久之，不能正確認(rèn)識(shí)自己的消費(fèi)實(shí)力，對(duì)信用卡產(chǎn)生很強(qiáng)的依賴，嚴(yán)重的甚至?xí)绊懽约旱纳睢?/p>

2.4 自身因素

大學(xué)生對(duì)大學(xué)期間的課外積累不重視，這部分學(xué)生中有一部分認(rèn)為大學(xué)的學(xué)習(xí)僅僅是以最后的大學(xué)畢業(yè)證為目的，然而現(xiàn)在的社會(huì)需要各方面的人才，更需要課下自學(xué)為自己充電。大學(xué)生存在消費(fèi)觀念不成熟，消費(fèi)方式不正確的問題。大學(xué)生消費(fèi)盲目追求時(shí)尚，浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。新時(shí)代大學(xué)生喜歡追求自我，急于標(biāo)新立異，其人生觀、價(jià)值觀極易發(fā)生傾斜，從而滋生享樂主義、拜金主義等不良思潮，攀比心理，虛榮心和張揚(yáng)個(gè)性取代了量入為出。大學(xué)生中盲目消費(fèi)、趕潮消費(fèi)等超前負(fù)債消費(fèi)現(xiàn)象較為普遍。人際交往消費(fèi)過度，無計(jì)劃消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，并且缺少合理的理財(cái)和消費(fèi)計(jì)劃。

3 合理調(diào)控網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡使用的措施

3.1 平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡發(fā)放的管束力度，尤其是針對(duì)大學(xué)生群體，一定要加大審核力度。畢竟，大部分大學(xué)生尚處在經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立階段，缺乏必要的物質(zhì)消費(fèi)能力，應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)作為當(dāng)代極具影響力的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)自身，擴(kuò)大自身的格局，減少對(duì)消費(fèi)者中的大學(xué)生群體的誘導(dǎo)，對(duì)其做出正確引導(dǎo)與保護(hù)。

3.2 政府

政府等相關(guān)部門需要著力于構(gòu)建安全可信的信息消費(fèi)環(huán)境基礎(chǔ)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，開展非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)設(shè)施認(rèn)證，建設(shè)移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)多層次支付體系的發(fā)展;推進(jìn)國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等數(shù)據(jù)庫的協(xié)同，支持社會(huì)信用體系建設(shè)。并且出臺(tái)相關(guān)法律，以法律條文的形式對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，為我國電子商務(wù)的健康發(fā)展奠定一個(gè)基本的法律框架。這些對(duì)違規(guī)違法問題的處罰加重，有助于推動(dòng)整個(gè)電商行業(yè)的生態(tài)凈化，也就能讓行業(yè)發(fā)展更為良性，維持網(wǎng)絡(luò)借貸的正常秩序。

3.3 大學(xué)生

大學(xué)生這個(gè)特殊的群體擁有較高的文化素質(zhì)和較寬闊的文化視野以及對(duì)新興事物敏銳的反應(yīng)能力和追求心理，其使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為都存在著獨(dú)立性，多元性和特殊性。應(yīng)肯定其合理行為，但是當(dāng)前學(xué)習(xí)新知識(shí)新技能仍是大學(xué)生的首要目標(biāo)和任務(wù)，其注意重心應(yīng)從消費(fèi)轉(zhuǎn)移到主業(yè)上來。大學(xué)生作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)沒有完全獨(dú)立的消費(fèi)群體，應(yīng)該實(shí)事求是地根據(jù)自身生活情況制定合理的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和消費(fèi)計(jì)劃，量力而出。

大學(xué)生中理性消費(fèi)是主流，整體比較節(jié)儉。經(jīng)濟(jì)方面還沒有獨(dú)立，生活費(fèi)的主要來源是家中補(bǔ)給，這就要求理性消費(fèi)，有較好的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)。人際交往和休閑娛樂消費(fèi)過度，使用虛擬信用卡在學(xué)習(xí)方面的支出甚少，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的引導(dǎo)就更加重要，拒絕過高消費(fèi)是重要要求。本次研究的最終目的就是普及虛擬信用卡的基本常識(shí)，幫助大學(xué)生樹立理財(cái)觀念，減少悲劇發(fā)生。

參考文獻(xiàn)

[1]郭琳娜.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析[J].中國市場，2015，16：3234.

[2]金露露，李游.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生分期購物平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)研究[J].淮南師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，05：3134.

[3]姜立文，陳燕然：《虛擬信用卡監(jiān)管的法律問題》[J].上海金融，2015年第4期.

[4]陳俊良.當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)行為現(xiàn)狀及對(duì)策研究[D].西南政法大學(xué)，2013.

[5]孔曉文.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，01：301.

[6]YaWen Cheng，SuYing Hsu，ChuPing Lo. Innovation and imitation[J].Journal of Chinese Economic and Foreign Trade Studies，2017，10（3）：1-21.

[7]艾瑞咨詢.2016 年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場研究報(bào)告[R].艾瑞網(wǎng).2017.

[8]甘麗陽，金鎮(zhèn).大學(xué)生“螞蟻花唄”信用額度消費(fèi)若干問題探討[J].學(xué)術(shù)論壇，2017，（3） .

[9]彭明旭，張俊飛，楊曉菁.京東白條與螞蟻花唄的風(fēng)險(xiǎn)比較和防范[J].財(cái)會(huì)研究，2016，（12）.

[10]王穎.大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題及其對(duì)策分析[J].業(yè)導(dǎo)報(bào)，2016.

[11]楊子.當(dāng)代大學(xué)生文化消費(fèi)研究[D].青島大學(xué)，2012.

[12]張霄.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品比較研究[D].安徽大學(xué)，2016.

[13]張瑞辰. 我國商業(yè)銀行信用卡盈利模式研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

[14]鄭玥. 我國商業(yè)銀行信用卡盈利模式分析[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2013.

[15]楊麗.電商平臺(tái)中消費(fèi)金融產(chǎn)品收益分析——以京東金融為例[J/OL].財(cái)會(huì)月刊，2017，（23）：6472[2017-12-21].

[16]李至簡.2015消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告[J].第一財(cái)經(jīng)周刊，2016，（3）.