（中南民族大學經(jīng)濟學院，湖北武漢 430074）

1 文獻綜述以及問題的提出

微型信貸作為一種反貧困的制度安排，理論上具有積極的反貧困效應。但實踐發(fā)展卻表明，微型信貸并不是一定能改善貧困群體的經(jīng)濟和社會福利。盡管Bateman認為在貧瘠季節(jié)，農(nóng)民可以通過微型信貸，較及時地滿足家庭的健康和教育支出。但同時他認為微型信貸公司忽視小規(guī)模經(jīng)濟的作用，不提供技術(shù)支持，還利用“威脅”等方式?jīng)]收窮人的資產(chǎn)。微型信貸公司更注重的是讓借貸者按時還款，而沒有真正重視其使用貸款如何去發(fā)展經(jīng)濟的問題。在本身資金和時間都稀缺的條件下，貧困人群借貸就會付出巨大的機會成本。微型信貸響應政策的過程甚至將貧困給制度化了。所以他認為微型信貸所具有的創(chuàng)造就業(yè)機會、平滑消費、女性賦權(quán)等影響窮人的福利效應都是不切實際的，他甚至認為，“微型金融對窮人的經(jīng)濟社會效應與其自身的可持續(xù)發(fā)展是相互對立的。即微型信貸沒有作用（Bateman，2010，第1頁）。他的論點核心是微型信貸是貧困陷阱和反發(fā)展政策。Imai和Azam（2012）利用孟加拉國1997～1998，1998～1999，1999～2000，2004～2005年度微型信貸參與和非參與家庭數(shù)據(jù)進行了干預效果模型和傾向評分匹配分析，得出微型信貸扶貧效果即使是積極的，但扶貧的能力卻是處在降低的。此外，Kondo，Orbeta，Dingcong和Infantado（2008）還指出，雖然獲得微型信貸對富裕家庭的收入和消費有顯著的積極影響，但對貧困家庭的影響是倒退的。Josehp Oscar Akotey and Charles K.D.Adjasi通過Heckman樣本選擇，工具變量和處理效應模型來檢驗這一挑戰(zhàn)。結(jié)果表明，使用小額信貸與小額保險相結(jié)合的住戶在福利改善方面獲得了顯著收益。微型信貸可能是好的，但是如果貧困陷阱風險被微型保險所覆蓋，它對窮人的利益就會得到增強和持續(xù)。

縱觀相關(guān)文獻，微型信貸和微型保險可能存在反貧困協(xié)同效應?；诖?，本文試圖通過理論邏輯演繹，來研究微型信貸和微型保險的反貧困協(xié)同機制。

2 微型保險影響微型信貸反貧困效應的作用機制

2.1 微型信貸的反貧困效應

微型信貸可以比較及時地向低收入家庭提供資金，使其獲得生產(chǎn)生活必要的資產(chǎn)，并且可用于支付一些意外費用。微型信貸，尤其是生產(chǎn)性貸款，可以提高人均家庭收入，進而提高貧困人口的生活水平。微型生產(chǎn)性貸款對提高貧困家庭福利具有顯著的積極影響，并且這種積極影響在農(nóng)村地區(qū)比在城市中心地區(qū)更為深遠。

然而，微型貸款對富裕家庭的收入和消費有顯著的積極影響，但對貧困家庭的影響卻是倒退的。近年來，在一個穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟框架內(nèi)，特別是在孟加拉國的農(nóng)村地區(qū)貧困發(fā)生率持續(xù)下降，但是總體貧困率仍居高不下。自上世紀90年代以來到本世紀初，孟加拉國貧困人口比重，貧困率以及貧富差距比率下降，然而生活在貧困線以下人的絕對數(shù)量卻在上升，核心貧困率幾乎保持不變。

2.2 影響微型信貸反貧困效應的因素分析

貧困陷阱不僅僅是信貸不足，而且還存在生命周期、經(jīng)濟風險、社會因素以及自然氣候災害制約威脅著窮人的生產(chǎn)生活。

貧困人群獲得微型信貸用于生產(chǎn)生活投資，但是當他們遭受意外時，巨大的經(jīng)濟損失加上償還貸款的雙重壓力反而加劇了他們貧困。貧困人群所接受的醫(yī)療水平較差，本身經(jīng)濟條件有限，一旦出現(xiàn)健康問題容易導致勞動力損失，支出增加同時收入減少。在本身生活條件不充裕的情況下如果遭遇意外傷害與疾病，便會雪上加霜。這些直接影響他們償還貸款的能力，進而影響微型貸款的使用情況。

在全球氣候變化的大背景下，我國受氣候災害的影響較大，使得貧困人群經(jīng)濟損失巨大。農(nóng)民收入以種植業(yè)為主，季風性氣候再加上氣候變化帶來的異常天氣，使得莊稼減產(chǎn)甚至絕收，農(nóng)民入不敷出。微型金融機構(gòu)如果從人道主義的角度考慮，將遭受自然災害嚴重創(chuàng)傷地區(qū)的債務免除，但這種行為卻破壞了微型金融機構(gòu)多年來辛苦建立起來的信用環(huán)境和償還文化，而且會使微型金融機構(gòu)產(chǎn)生較大的資金壓力。

2.3 微型保險對微型信貸反貧困效應的作用機制

微型信貸與微型保險相結(jié)合給家庭所帶來的積極和顯著的好處可能歸因于保險的賠償作用。微型保險作為一種風險管理工具，能夠?qū)_意外事故對借款人帶來的不良影響，保險賠付可以保障家庭免于清理資產(chǎn)來償還貸款，借貸者也不會陷入迫于還款壓力去不正當借款的窘境。

3 微型信貸影響微型保險反貧困效應的作用機制

3.1 微型保險的反貧困效應

微型保險可以幫助貧困人群規(guī)避風險，免受重大打擊，它作為一種很有前途的扶貧工具，越來越多地受到了廣泛的關(guān)注。微型保險可以作為一種幫助低收入家庭免受特定風險威脅的保護，比如定期保費可以用來負擔涉及風險的支出。微型保險是一種風險轉(zhuǎn)移工具，可以幫助低收入家庭脫離貧困陷阱，保護他們免受生命周期以及意外風險的財務后果。

貧困家庭應對風險的承受能力十分有限，本應對風險的高排斥而具有較高的保險需求，但事實卻與之相反。更重要的是，即使在醫(yī)療保險有大量補貼的情況下需求也很低。因此微型保險的金融扶貧效用的發(fā)揮受到了限制。

3.2 影響微型保險反貧困效應的因素分析

貧困人群對微型保險概念以及技術(shù)特征了解不夠，普遍接受度低，使得微型保險市場匱乏，窮人也不能真正享受到微型保險帶來的福利。貧困人群經(jīng)濟條件有限，購買保險資金不足，這也是導致保險市場不足的主要因素。風險具有不確定性，然而微型保險更新率低，賠付種類少，不能及時根據(jù)實際情況豐富保險種類，也就不能切實為貧困人群提供解決實際需要的險種。

對于窮人來說用來購買微型保險的資金是一筆固定的投入，如果買了保險，那么用于買保險的資金就不能再自由地用于生產(chǎn)生活，因此他們購買微型保險存在較大的機會成本。微型保險還存在著理賠效率低以及支付方式不靈活的問題，這些都抑制了農(nóng)戶對微型保險的需求。

3.3 微型信貸影響微型保險效應的作用機制

向貧困人群推銷保險產(chǎn)品面臨兩個障礙，首先，窮人對保險產(chǎn)品的需求普遍較低，微型信貸較早于微型保險在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，可以利用它的影響力對農(nóng)戶進行金融保險相關(guān)知識的宣傳教育，提高貧困人群的金融素養(yǎng)，提高他們對微型保險的接受度。其次，保險公司一直擔心逆向選擇和道德風險，這導致保險公司只提供基本產(chǎn)品。將保單與微型貸款聯(lián)合銷售，是一種解決需求和逆向選擇問題可以考慮的解決方案。微型信貸機構(gòu)也可以充當大型保險公司的代理，亦或是自己提供保單，這樣不僅可以解決逆向選擇問題，還能夠降低管理成本。

由此可見，微型信貸與微型保險存在反貧困協(xié)同效應，二者相結(jié)合的微型金融產(chǎn)品能夠使得貧困人群可持續(xù)性脫貧。

4 關(guān)于微型信貸與微型保險反貧困協(xié)同發(fā)展機制研究的啟示

4.1 明確政府的引導、監(jiān)管職能，出臺相關(guān)合作政策

微型信貸和微型保險的準公共產(chǎn)品性質(zhì)是毋庸置疑的，再加上相關(guān)金融機構(gòu)存在自身利益，所以政府應該介入二者的發(fā)展，對其進行引導和監(jiān)管。政府可著手出臺系列政策推動和深化二者的合作。同時，政府的大力支持會增加貧困人群對微型信貸與微型保險機構(gòu)的信任。

4.2 推動微型信貸和微型保險供給主體的多元化

農(nóng)村微型信貸和微型保險供給主體相對單一，不利于市場的建立以及兩者作用的發(fā)揮。因此需要建立多元化的市場供給主體，有效提高農(nóng)村微型信貸和微型保險市場的競爭。有競爭就會帶來效率，也會更多地擠干金融產(chǎn)品的價格水分，這將有利于農(nóng)戶享受金融市場發(fā)展帶來的好處。

4.3 提高微型保險機構(gòu)地位，增強微型信貸對微型保險的支持

微型信貸機構(gòu)可以借助微型保險機構(gòu)的風險控制經(jīng)驗和能力提高貸款質(zhì)量，這對微型信貸機構(gòu)的利潤會產(chǎn)生正面影響。凸顯微型信貸對微型保險的銷售拉動作用，作為保險公司的代理銷售，微型信貸機構(gòu)應該配合微型保險機構(gòu)提高微型保險的理賠效率，提高農(nóng)戶對微型保險的認可程度。

4.4 深化小額信貸和小額保險合作層次

當前可以通過集團化的方式來運行，集團公司下設微型信貸和微型保險機構(gòu)，由集團來協(xié)調(diào)二者的利益，深化二者合作層次。以資本為紐帶，通過推動互相參股，形成利益共同體。優(yōu)化二者的投資組合以及風險共享機制，互為保障。聯(lián)合定價，根據(jù)客戶實際情況，利用二者產(chǎn)品的組合調(diào)整貧困人群支付的頻率和額度。