車寧

這些年，金融行業(yè)一直在探索服務(wù)實(shí)體的新路徑。無論傳統(tǒng)商業(yè)銀行亦或金融科技公司，無論規(guī)模大小資金厚薄，普遍將目光集中于具有普惠色彩的農(nóng)村金融，特別是正在各地如火如荼推進(jìn)的“數(shù)字鄉(xiāng)村”建設(shè)。然而，數(shù)字鄉(xiāng)村能否兌現(xiàn)銀行破繭成蝶的轉(zhuǎn)型期待？

農(nóng)村市場的內(nèi)外變化

對于金融機(jī)構(gòu)來說，數(shù)字鄉(xiāng)村具有市場和工具兩重面向。就市場面向來說，隨著內(nèi)外部形勢的變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍陷入了轉(zhuǎn)型焦慮，對公業(yè)務(wù)疲態(tài)盡顯，不但增量受阻，存量亦有四面楚歌之感。更關(guān)鍵的是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還在前期城市線上線下的消費(fèi)金融大戰(zhàn)中失利，拱手讓出了業(yè)務(wù)場景和技術(shù)應(yīng)用的主導(dǎo)權(quán)。而對于金融科技企業(yè)來說，城市零售業(yè)務(wù)也正在觸及市場和客戶增長的天花板，過去賴以生存和快速發(fā)展的寬松政策環(huán)境和由此帶來的低廉合規(guī)成本也一去不復(fù)返。

就工具面向來說，數(shù)字鄉(xiāng)村可以視作金融科技在三農(nóng)市場的應(yīng)用：一方面大大縮小了信息不對稱鴻溝，為金融機(jī)構(gòu)提供了精準(zhǔn)獲客、計(jì)量成本收益、有效風(fēng)險(xiǎn)防控的手段;另一方面提供了場景，搭建了生態(tài)，不僅使商業(yè)模式更具有持續(xù)性，對客戶更具有粘性和約束力，同時(shí)這種熟悉的打法也可以使經(jīng)受金融科技洗禮的各類機(jī)構(gòu)更迅速、更有效地服務(wù)農(nóng)村金融市場。

除了金融機(jī)構(gòu)外，另一個(gè)重要變量——地方政府的發(fā)展策略轉(zhuǎn)型也不能不引起重視。與以前不同，除了經(jīng)濟(jì)發(fā)展之外，其服務(wù)民生和社會(huì)治理的職責(zé)也得到了突出強(qiáng)調(diào)。這樣，地方政府一方面試圖運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等信息技術(shù)成果以“數(shù)字+” “智慧+”的手段盤活農(nóng)村生產(chǎn)要素，點(diǎn)燃經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二級火箭;另一方面則又以此為抓手?jǐn)U大公共服務(wù)供給，同時(shí)增加社會(huì)治理的廣度、深度和有效性。在這一過程中，地方政府既需要金融機(jī)構(gòu)的資金、技術(shù)及前期建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)又有望形成規(guī)模頗為客觀且潛力巨大的數(shù)據(jù)資產(chǎn)和商業(yè)場景，這些都成為二者一拍即合的基礎(chǔ)。

除了上述要素，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民自身也正在發(fā)生深刻變化：農(nóng)業(yè)方面，圍繞耕地從所有權(quán)、承包權(quán)“二權(quán)分離”到所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三足鼎立”的歷史性變化，以專業(yè)化農(nóng)場為代表的工業(yè)化、規(guī)模化生產(chǎn)組織方式加速替代自然經(jīng)濟(jì)，給金融服務(wù)接入創(chuàng)造了更好條件;農(nóng)村方面，在前期以城市化和工業(yè)化為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，除了部分已成為城區(qū)的農(nóng)村外，其他區(qū)域也多少惠及發(fā)展成果，不但基礎(chǔ)設(shè)施頗有改觀，以土地為代表的集體資產(chǎn)也大為增值;農(nóng)民方面，除了顯而易見的收入和消費(fèi)水平增長外，更深刻的還有因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)模式向農(nóng)村傳導(dǎo)而帶來的農(nóng)民現(xiàn)代信息技能提高和思想觀念變化，從而使得零售金融破天荒地在農(nóng)村有了發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

數(shù)字鄉(xiāng)村作為金融場景的潛在風(fēng)險(xiǎn)

通過以上分析，以數(shù)字鄉(xiāng)村為契機(jī)，農(nóng)村金融的騰飛似乎已是箭在弦上。然而，農(nóng)村金融畢竟是一個(gè)“復(fù)雜系統(tǒng)”。

首先來看金融方面。一方面，由于之前數(shù)十年對城市市場的專注與投入，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)離農(nóng)村“太遠(yuǎn)”，再加上以電商為代表的新生產(chǎn)要素紐帶的形成，進(jìn)一步拉開了金融機(jī)構(gòu)與最終客戶的距離，以至于金融機(jī)構(gòu)選擇回到農(nóng)村時(shí)，竟也不得不選擇與本地電商企業(yè)開展合作，由此不難想到會(huì)增加服務(wù)成本及信息不對稱風(fēng)險(xiǎn);另一方面，金融服務(wù)本身并不創(chuàng)造價(jià)值，而只是促進(jìn)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的手段，在農(nóng)村，效率過高的支付轉(zhuǎn)賬會(huì)加速資金外流，理財(cái)業(yè)務(wù)在給農(nóng)民財(cái)富增值的外衣其實(shí)做的也是資金轉(zhuǎn)移的生意，而信貸更會(huì)產(chǎn)生負(fù)債成本，一不小心甚至?xí)輾浒l(fā)展的原生動(dòng)力?？傊?，金融畢竟不是財(cái)政，即使是具有普惠色彩的農(nóng)村金融，本質(zhì)上也仍然是一種商業(yè)，不可避免的具有反噬性。

其次來看科技方面。相較于城市市場，基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)村金融本不應(yīng)該大規(guī)模部署科技手段，但正因?yàn)槠浔∪?，反而使得傳統(tǒng)手段無法進(jìn)入或成本高昂。在這里，傳統(tǒng)銀行通過手機(jī)銀行+離行機(jī)具+三方渠道，以科技手段覆蓋物理網(wǎng)點(diǎn)職能;科技企業(yè)通過電商生態(tài)+智慧農(nóng)村，同樣也試圖建立覆蓋全面的綜合服務(wù)體系。而且隨著彼此間的短兵相接，從基礎(chǔ)的助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款到代理繳費(fèi)、消費(fèi)結(jié)算，以至于到理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬投資，越來越多的功能在各種渠道上部署開來。與之相伴隨的，是更密集、更深度的信息收集，更復(fù)雜的前后端以及與合作方的系統(tǒng)架構(gòu)，甚至是一些未得到監(jiān)管明確許可的、有爭議的獲客、面客方式，這些都有可能滋生風(fēng)險(xiǎn)。

金融服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村的展望

當(dāng)前，各類機(jī)構(gòu)圍繞數(shù)字鄉(xiāng)村進(jìn)行的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)已如火如荼鋪展開來。在筆者看來，策略安排首先要正視以下問題：

首先，從市場來看，農(nóng)村金融過去、現(xiàn)在甚至未來很長時(shí)間內(nèi)都不會(huì)是一個(gè)完整統(tǒng)一的市場，從目前來看，其更多表現(xiàn)為“3+1”的結(jié)構(gòu)布局：第一是已經(jīng)作為城市郊區(qū)的農(nóng)村，這里農(nóng)民從經(jīng)濟(jì)生活到消費(fèi)行為大都已經(jīng)“市民化”，其產(chǎn)業(yè)、土地也都是城市生態(tài)的一個(gè)組成部分，前期的金融服務(wù)供給足夠充分，除了紙面上的統(tǒng)計(jì)數(shù)字外不能貢獻(xiàn)太多有價(jià)值的增長;第二是正在被納入信息化軌道且有工業(yè)化、城市（鎮(zhèn)）化基礎(chǔ)的農(nóng)村，這里不但有蓬勃興起的“小鎮(zhèn)青年”等新消費(fèi)群體，也有正在快速信息化、網(wǎng)絡(luò)化的工廠農(nóng)場，無疑將成為農(nóng)場金融競爭的主戰(zhàn)場;第三則是自然稟賦較差、經(jīng)濟(jì)生態(tài)仍較原始的邊遠(yuǎn)地區(qū)，這里主要還是通過網(wǎng)絡(luò)渠道提供基礎(chǔ)的普惠金融服務(wù)，滿足其基本消費(fèi)需求，并努力以金融扶貧為抓手探索因地制宜的市場策略。另外在這三類“實(shí)體農(nóng)村”外，還存在著一個(gè)以社交、電商等平臺經(jīng)濟(jì)為紐帶的“虛擬農(nóng)村”，后者與技術(shù)、與金融最契合，最容易開展業(yè)務(wù)、產(chǎn)生成果，未來推動(dòng)這種虛擬農(nóng)村與實(shí)體農(nóng)村的覆蓋將是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展的重要手段。

其次，從業(yè)務(wù)來看，數(shù)字鄉(xiāng)村雖然擎起的是信息化大旗，但真正能落地的反而是工業(yè)化、城市化場景。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵還是圍繞農(nóng)業(yè)、工業(yè)生產(chǎn)和土地，以其為中心部署和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以信息化為代表的電子渠道建設(shè)、風(fēng)控獲客工具優(yōu)化則應(yīng)主要發(fā)揮支撐而非主力作用。

最后，從策略來看，需要從實(shí)際出發(fā)清晰判斷不同市場、業(yè)務(wù)的“紅?！迸c“藍(lán)?！?，并匹配不同的資源和打法。對于數(shù)字鄉(xiāng)村這樣帶有普惠和創(chuàng)新色彩的業(yè)務(wù)來說，利潤可能都不是唯一重要的，相較于此，機(jī)構(gòu)的政府關(guān)系、社會(huì)形象乃至對前沿的探索、團(tuán)隊(duì)的磨練在這方市場無疑更具意義。