蔡天君 胡志剛

摘要：裝配式建筑是國(guó)家力推的新興產(chǎn)業(yè)，也是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要契機(jī)和建筑行業(yè)的一次革命。當(dāng)前，裝配式建筑行業(yè)正處于重要的發(fā)展階段，行業(yè)正在進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)的發(fā)展將逐步分化。文章對(duì)國(guó)內(nèi)裝配式建筑業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析，并提出了銀行對(duì)裝配式建筑企業(yè)授信時(shí)應(yīng)關(guān)注的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和相應(yīng)的授信策略。

關(guān)鍵詞：裝配式建筑 銀行 授信策略

一、國(guó)內(nèi)裝配式建筑業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

裝配式建筑是指結(jié)構(gòu)系統(tǒng)、外圍護(hù)系統(tǒng)、內(nèi)裝系統(tǒng)、設(shè)備與管線系統(tǒng)的主要部分采用預(yù)制部品、部件集成的建筑。國(guó)內(nèi)裝配式建筑的發(fā)展是1950 年從蘇聯(lián)等國(guó)家學(xué)習(xí)引入工業(yè)化建造方式開始的，發(fā)展至今經(jīng)歷了五個(gè)階段：發(fā)展初期（1950～1978年）、發(fā)展起伏期（1978～1998年）、發(fā)展提升期（1999～2010年）、快速發(fā)展期（2011～2015年）、全面發(fā)展期（2015年至今），其間受當(dāng)時(shí)技術(shù)、工藝的影響，裝配式建筑的發(fā)展曾經(jīng)歷了一段停滯甚至倒退的時(shí)期。2015年開始，我國(guó)以推廣裝配式建筑為重點(diǎn)，促進(jìn)建筑產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，裝配式建筑進(jìn)入全面發(fā)展期。目前，全國(guó)已有30多個(gè)省市出臺(tái)了裝配式建筑指導(dǎo)意見和相關(guān)配套措施，地方政府紛紛對(duì)裝配式建筑的發(fā)展提出明確要求，越來越多的市場(chǎng)主體開始參與到裝配式建筑的建設(shè)中。在各方共同推動(dòng)下，全國(guó)新建裝配式建筑面積快速增長(zhǎng)。

（一）產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)張迅速，發(fā)展勢(shì)頭良好

近年來裝配式建筑呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，據(jù)住建部統(tǒng)計(jì)，2019年全國(guó)新開工裝配式建筑4.2億m2，較2018年增長(zhǎng)45%，占新建建筑面積的比例約13.4%。在促進(jìn)建筑產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)城鄉(xiāng)建設(shè)領(lǐng)域綠色發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

（二）區(qū)域發(fā)展呈重點(diǎn)地區(qū)引領(lǐng)，其他地區(qū)跟進(jìn)局面

根據(jù)國(guó)家規(guī)劃，裝配式建筑按三類地區(qū)推進(jìn)，京津冀、長(zhǎng)三角、珠三角三大城市群為重點(diǎn)推進(jìn)地區(qū)，常住人口超過300萬的其他城市為積極推進(jìn)地區(qū)，其余城市為鼓勵(lì)推進(jìn)地區(qū)。2017年至2019年，重點(diǎn)推進(jìn)地區(qū)新開工裝配式建筑占全國(guó)的比例分別為47.2%、46.8%、47.1%。其中上海市2019年新開工裝配式建筑3444萬m2，占新建建筑的比例達(dá)86.4%;北京市1413萬m2，占比為26.9%;湖南省1856萬m2，占比為26%;浙江省7895萬m2，占比為25.1%。江蘇、天津、江西等地裝配式建筑在新建建筑中占比均超過20%。重點(diǎn)推進(jìn)地區(qū)的裝配式建筑推進(jìn)進(jìn)展遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。

（三）結(jié)構(gòu)類型發(fā)展不均衡，以裝配式混凝土建筑為主

裝配式建筑主要分為裝配式混凝土建筑、裝配式鋼結(jié)構(gòu)建筑、裝配式木結(jié)構(gòu)建筑以及三類結(jié)構(gòu)的組合。2019年，新開工裝配式混凝土建筑2.7億m2，占新開工裝配式建筑的比例為65.4%;裝配式鋼結(jié)構(gòu)建筑1.3億m2，占新開工裝配式建筑的比例為30.4%;裝配式木結(jié)構(gòu)建筑0.02億m2，其他裝配式組合建筑0.15億m2。

（四）裝配式建筑在商品房中的應(yīng)用最多

2019年新開工裝配式建筑中，商品住房為1.7億m2，保障性住房0.6億m2，公共建筑0.9億m2，分別占新開工裝配式建筑的40.7%、14%和21%。裝配式建筑在商品房中應(yīng)用最廣泛。

二、國(guó)內(nèi)裝配式建筑業(yè)存在的主要問題

（一）裝配式建筑與傳統(tǒng)施工方式相比

裝配式建筑采用標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)、工廠化生產(chǎn)、裝配化施工、信息化管理、智能化應(yīng)用，把傳統(tǒng)建造方式中的大量現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)工作轉(zhuǎn)移到工廠進(jìn)行，是現(xiàn)代工業(yè)化生產(chǎn)方式。裝配式建筑與傳統(tǒng)施工方式相比，具有提升建筑質(zhì)量、縮短建設(shè)工期、綠色環(huán)保、有利安全防護(hù)等優(yōu)勢(shì)，但也存在著以下缺點(diǎn)，妨礙了快速推進(jìn)。

1.建造難度增大。裝配式建筑需要在設(shè)計(jì)階段就考慮完善施工裝配問題，設(shè)計(jì)難度加大;強(qiáng)化設(shè)計(jì)與施工的協(xié)同，管理難度加大;大幅提高現(xiàn)場(chǎng)施工裝配的精度要求，施工難度增大。

2.建造成本提升。裝配式建筑需要大額投資建設(shè)構(gòu)件生產(chǎn)工廠，在現(xiàn)場(chǎng)施工時(shí)需更多的施工機(jī)械，現(xiàn)階段生產(chǎn)成本高于傳統(tǒng)施工方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前裝配式混凝土建筑每平方米建安費(fèi)用較現(xiàn)澆結(jié)構(gòu)高9～25%，裝配式鋼結(jié)構(gòu)建筑較裝配式混凝土建筑高8～28%。

3.適用范圍受限。目前裝配式建筑尚處于初期發(fā)展階段，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不夠完善，設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致裝配式建筑在建筑風(fēng)格的多樣性上受限，在一些個(gè)性化需求較高的建筑上采用難度較大。

（二）國(guó)內(nèi)裝配式建筑與發(fā)達(dá)國(guó)家同業(yè)相比

相比發(fā)達(dá)國(guó)家同業(yè)，國(guó)內(nèi)裝配式建筑發(fā)展時(shí)間較短，各方面尚不夠完善，存在以下問題：

1.技術(shù)體系有待完善。國(guó)內(nèi)裝配式建筑的技術(shù)體系尚在試點(diǎn)探索階段，裝配式建筑的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、安裝施工、驗(yàn)收評(píng)定等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)還尚未建立，缺乏與裝配式建筑相匹配、獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系，部品及構(gòu)配件的工業(yè)化設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)有待完善。

2.設(shè)計(jì)生產(chǎn)存在脫節(jié)。裝配式建筑要求設(shè)計(jì)生產(chǎn)施工裝修一體化，但目前不少項(xiàng)目生產(chǎn)過程各環(huán)節(jié)條塊分割，未形成上下貫穿的產(chǎn)業(yè)鏈，造成設(shè)計(jì)與生產(chǎn)施工脫節(jié)、部品構(gòu)件生產(chǎn)與建造脫節(jié)、工程建造與運(yùn)維管理使用脫節(jié)，導(dǎo)致工程質(zhì)量性能難以有效保障。

3.規(guī)模效應(yīng)尚未形成。一是目前裝配式建筑普及率不高，2019年國(guó)內(nèi)新開工建筑面積中裝配式建筑占比僅有13.4%，遠(yuǎn)低于國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的70%，還未形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模;二是裝配式建筑生產(chǎn)基地市場(chǎng)覆蓋半徑較小，不利于企業(yè)產(chǎn)能規(guī)模的擴(kuò)張，國(guó)內(nèi)裝配式建筑發(fā)展處于起步階段，建筑構(gòu)件生產(chǎn)企業(yè)尚未經(jīng)過激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)集中度不高。

4.專業(yè)人才數(shù)量不足。裝配式建筑需要高素質(zhì)的專業(yè)人才。對(duì)設(shè)計(jì)人員，要求能夠?qū)?biāo)準(zhǔn)構(gòu)件進(jìn)行拆解設(shè)計(jì);對(duì)施工人員，要求具有常規(guī)施工經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)預(yù)制件裝配經(jīng)驗(yàn);由于預(yù)制材料與現(xiàn)澆建筑有較大區(qū)別，管理人員需要調(diào)整項(xiàng)目管理模式。目前，國(guó)內(nèi)存在著相關(guān)領(lǐng)域人才不足的問題。

三、國(guó)內(nèi)裝配式建筑業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)裝配式建筑業(yè)目前存在的問題：發(fā)展時(shí)間較短，技術(shù)、管理尚不成熟，是發(fā)展過程中的階段性問題。隨著政府支持力度加大，行業(yè)內(nèi)企業(yè)優(yōu)勝劣汰、資源整合、技術(shù)完善，裝配式建筑業(yè)必將迎來發(fā)展的春天。

（一）政府扶持力度大，未來趨勢(shì)將不斷向好

《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)城市規(guī)劃建設(shè)管理工作的若干意見》提出，力爭(zhēng)用10年左右時(shí)間，使裝配式建筑占新建建筑的比例達(dá)到30%（建筑面積）。按2019年新開工面積31.34億m2計(jì)算，2026年全國(guó)裝配式建筑面積將較目前增長(zhǎng)124%，行業(yè)將迎來高速發(fā)展期。

（二）技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)行業(yè)升級(jí)和集中度提升

當(dāng)前，裝配式建筑業(yè)逐漸向信息化和智能化轉(zhuǎn)型，5G信息技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)和自動(dòng)化有助于提升企業(yè)對(duì)工程的綜合管理能力，包括規(guī)劃、預(yù)算、設(shè)計(jì)、制造、組裝等，為建筑行業(yè)傳統(tǒng)的施工技術(shù)和管理方式帶來革新，帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)技術(shù)升級(jí)。同時(shí)，隨著成本和效率要求的提升，在運(yùn)輸半徑受限的客觀影響下，具有良好布局、豐富經(jīng)驗(yàn)和完善技術(shù)規(guī)范的公司將發(fā)展更快，頭部企業(yè)的市場(chǎng)集中度將加速提升。

（三）行業(yè)協(xié)同效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，成本效益不斷提升

裝配式建筑產(chǎn)業(yè)鏈涉及設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、施工安裝多個(gè)行業(yè)，隨著技術(shù)不斷進(jìn)步、國(guó)家行業(yè)規(guī)范的逐漸成熟，以及在住宅、工業(yè)建筑、公共建筑、基礎(chǔ)設(shè)施等多個(gè)領(lǐng)域應(yīng)用范圍的不斷拓展，裝配式建筑多行業(yè)協(xié)同效應(yīng)將逐步顯現(xiàn)，帶動(dòng)生產(chǎn)成本不斷降低、產(chǎn)業(yè)不斷升級(jí)。此外，隨著勞動(dòng)力成本的上升，裝配式建筑業(yè)高生產(chǎn)效率、低人工成本的優(yōu)勢(shì)開始體現(xiàn)，市場(chǎng)接受度將逐漸提升。

四、裝配式建筑業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)審查點(diǎn)和授信策略

（一）主要風(fēng)險(xiǎn)審查點(diǎn)

1.應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注國(guó)家政策變動(dòng)情況。裝配式建筑目前還處于發(fā)展初級(jí)階段，持續(xù)健康有序推進(jìn)發(fā)展還存在較多的阻力和困難，離不開國(guó)家政策的扶持和幫助。國(guó)家和地方出臺(tái)的一系列鼓勵(lì)性、補(bǔ)貼性和強(qiáng)制性政策落實(shí)到位的情況和變化，直接影響著裝配式建筑企業(yè)的生存空間和發(fā)展積極性。

因此，銀行應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家政策變動(dòng)情況，根據(jù)國(guó)家政策導(dǎo)向選擇客戶，并調(diào)整與客戶的信貸合作策略。

2.應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。裝配式建筑構(gòu)件生產(chǎn)的發(fā)展方向是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、生產(chǎn)的自動(dòng)化，對(duì)生產(chǎn)線設(shè)計(jì)優(yōu)化能力和企業(yè)管理能力提出了較高的要求，需要高額資金投入，規(guī)模較小的企業(yè)缺乏后續(xù)發(fā)展能力，面臨著逐步被市場(chǎng)淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。此外，受運(yùn)輸條件限制，裝配式建筑構(gòu)件生產(chǎn)企業(yè)服務(wù)區(qū)域覆蓋有限，應(yīng)關(guān)注覆蓋區(qū)域的房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資規(guī)模，關(guān)注當(dāng)?shù)貙?duì)裝配式建筑的支持政策，防范因市場(chǎng)容量不足導(dǎo)致企業(yè)不能達(dá)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，銀行應(yīng)優(yōu)選具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，以及設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、施工一體化優(yōu)勢(shì)的裝配式建筑企業(yè)進(jìn)行合作;還應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目所在地城市房地產(chǎn)市場(chǎng)景氣度、對(duì)裝配式建筑的政策支持力度，選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行合作。

3.應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新乏力風(fēng)險(xiǎn)。目前世界范圍內(nèi)的裝配式建筑行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新較多，行業(yè)技術(shù)與產(chǎn)品快速更新?lián)Q代，極大地提高了企業(yè)的技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)壓力與競(jìng)爭(zhēng)成本。國(guó)內(nèi)裝配式建筑業(yè)雖產(chǎn)量增速較快，但在產(chǎn)品穩(wěn)定性、抗震性和耐腐蝕性等關(guān)鍵屬性依然落后于國(guó)際先進(jìn)水平。如果行業(yè)內(nèi)的企業(yè)不能緊跟新技術(shù)的發(fā)展，提高研發(fā)能力及生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)推出新產(chǎn)品，公司產(chǎn)品有可能面臨被市場(chǎng)淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，銀行應(yīng)優(yōu)選具備技術(shù)優(yōu)勢(shì)的裝配式建筑構(gòu)件生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行信貸合作;密切關(guān)注技術(shù)發(fā)展主流趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整與客戶的信貸合作策略。

4.應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營(yíng)管理能力不足風(fēng)險(xiǎn)。裝配式建筑多采用項(xiàng)目總承包或設(shè)計(jì)、施工總承包模式，建筑企業(yè)需對(duì)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)直至施工安裝的全產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行管理，增加了管理和協(xié)調(diào)的難度，需要企業(yè)具備對(duì)項(xiàng)目全局性的綜合管理能力。與部分發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前國(guó)內(nèi)企業(yè)在管理方面仍存在較大差距，應(yīng)關(guān)注因管理能力不足導(dǎo)致企業(yè)成本升高、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

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因此，銀行應(yīng)密切關(guān)注企業(yè)內(nèi)部管理制度建設(shè)情況，關(guān)注企業(yè)質(zhì)量控制和管理能力，關(guān)注企業(yè)產(chǎn)品口碑，優(yōu)選客戶進(jìn)行信貸合作。

5.應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)兼并整合不確定性風(fēng)險(xiǎn)。裝配式建筑強(qiáng)化了設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、施工一體化發(fā)展需要，但目前設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)、預(yù)制構(gòu)件生產(chǎn)企業(yè)和建筑施工企業(yè)間缺乏有效整合兼容，因此未來幾年，建筑行業(yè)內(nèi)企業(yè)將迎來一輪并購熱潮，給企業(yè)帶來不確定性因素，給信貸資產(chǎn)的安全帶來影響。

因此，銀行應(yīng)密切關(guān)注企業(yè)的并購情況，關(guān)注并購主體的資金實(shí)力、并購對(duì)象的技術(shù)能力，審慎評(píng)估并購對(duì)企業(yè)帶來的影響，及時(shí)調(diào)整信貸合作策略。

（二）銀行授信策略

裝配式建筑是國(guó)家力推的新興產(chǎn)業(yè)，也是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要契機(jī)，具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展前景。如何抓住當(dāng)前裝配式建筑業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)開拓信貸業(yè)務(wù)，分享行業(yè)發(fā)展的紅利，同時(shí)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，是擺在銀行面前的問題。為此建議：

1.強(qiáng)化區(qū)域、客戶、項(xiàng)目選擇。區(qū)域選擇方面應(yīng)重點(diǎn)支持國(guó)家裝配式建筑重點(diǎn)推進(jìn)地區(qū)，建議優(yōu)先支持國(guó)家裝配式建筑示范城市，以及房地產(chǎn)市場(chǎng)景氣度相對(duì)較高、裝配式建筑的政策支持力度相對(duì)較強(qiáng)的城市。

客戶選擇方面建議優(yōu)先支持國(guó)家裝配式建筑產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)、央企建筑集團(tuán)控股子公司，以及鋼結(jié)構(gòu)裝配式住宅試點(diǎn)企業(yè)。選擇支持具有施工總承包一級(jí)以上資質(zhì)，且具備規(guī)?；A(yù)制混凝土構(gòu)件或金屬構(gòu)件生產(chǎn)基地的建筑企業(yè)，年產(chǎn)預(yù)制混凝土構(gòu)件10萬立方米及以上的生產(chǎn)企業(yè)，年產(chǎn)鋼構(gòu)件2萬噸及以上或擁有中國(guó)鋼結(jié)構(gòu)制造企業(yè)一級(jí)以上資質(zhì)證書的裝配式鋼結(jié)構(gòu)生產(chǎn)企業(yè)。

項(xiàng)目選擇方面建議優(yōu)先支持下列項(xiàng)目：優(yōu)先支持客戶投資的項(xiàng)目，優(yōu)先支持地區(qū)年產(chǎn)預(yù)制混凝土構(gòu)件5萬立方米及以上，或年產(chǎn)鋼結(jié)構(gòu)構(gòu)件1萬噸及以上的裝配式建筑構(gòu)件生產(chǎn)項(xiàng)目;其他地區(qū)年產(chǎn)預(yù)制混凝土構(gòu)件10萬立方米及以上，或年產(chǎn)鋼結(jié)構(gòu)構(gòu)件2萬噸及以上的裝配式建筑構(gòu)件生產(chǎn)項(xiàng)目。

2.妥善安排風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。裝配式建筑行業(yè)客戶應(yīng)審慎采用信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)，原則上要以有效抵質(zhì)押和第三方保證為主，優(yōu)先采用抵質(zhì)押擔(dān)保方式。對(duì)于采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)選擇信用等級(jí)高、代償能力強(qiáng)、符合銀行規(guī)定的保證人。對(duì)于資質(zhì)偏低、與被擔(dān)保方關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的保證人，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控。

固定資產(chǎn)貸款原則上應(yīng)落實(shí)項(xiàng)目土地使用權(quán)和房產(chǎn)抵押，并補(bǔ)充落實(shí)設(shè)備抵押。在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)初期，應(yīng)要求股東承諾不得分紅或保證貸款償還優(yōu)先于股東分紅。不能辦理項(xiàng)目資產(chǎn)抵押的應(yīng)承諾項(xiàng)目資產(chǎn)，不得抵押給其他任何第三方。

為進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果，可通過以下幾種增信措施：一是追加實(shí)際控制人以自然人身份提供個(gè)人連帶責(zé)任保證，同時(shí)應(yīng)限制實(shí)際控制人個(gè)人資產(chǎn)的對(duì)外擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓。二是補(bǔ)充土地使用權(quán)、房產(chǎn)等有效押品的余值抵押，或補(bǔ)充企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)、子公司股權(quán)等資產(chǎn)質(zhì)押，緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)。三是通過合理的信貸產(chǎn)品組合，控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于項(xiàng)目貸款可以通過銀團(tuán)貸款方式分散風(fēng)險(xiǎn)敞口。另外還可通過與投行子公司的業(yè)務(wù)協(xié)作，通過投貸結(jié)合等形式分散授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行