孫亮

摘 要：隨著電子商務和O2O模式的不斷發(fā)展，第三方支付也迅速興起。在線上，可以通過支付寶、微信等第三方支付平臺進行支付;在線下，一般掃描二維碼就可以付款。第三方支付已經(jīng)滲透在我們的生活中。然而，由于法律法規(guī)制度不健全，平臺建設漏洞的存在，第三方支付在使用中仍然存在一些隱患。其中最大的隱患就是信息安全問題，會在使用第三方支付的過程中出現(xiàn)個人信息泄露、支付信息被惡意篡改等問題。從第三方支付的發(fā)展背景入手，分析目前存在的問題及成因，提出應對策略，從而更好地促進我國第三方支付的健康發(fā)展。

關鍵詞：第三方支付;信息安全;策略

文章編號：1004-7026（2019）14-0165-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F724.6? ? ? ? 文獻標志碼：A

第三方支付在我們的生活中隨處可見，打開淘寶、天貓、京東等購物平臺，選中自己所需的物品后進行支付，所用的微信、支付寶等支付方式便是第三方支付。當走出家門，無論是購物還是體驗各種服務，掃描二維碼，一鍵完成支付，這也是通過第三方支付來完成的?？梢哉f，出門不帶錢包，一部手機就可以完成所有的付款，這都得益于第三方支付的不斷發(fā)展。然而，第三方支付在發(fā)展過程中也遇到了一些問題，例如支付密碼被惡意篡改，個人信息泄漏，釣魚網(wǎng)站在用戶不知情的情況下截獲支付寶個人信息等[1]。因此要制定相應的制度來解決這些問題，讓第三方支付更加安全可靠。

1? 第三方支付的由來及發(fā)展現(xiàn)狀

1.1? 第三方支付的發(fā)展背景

第三方支付主要是指與產(chǎn)品流通地區(qū)的各大銀行進行簽約，同時由具備一定實力和信譽的企業(yè)作為第三方獨立機構，并提供交易平臺，以實現(xiàn)產(chǎn)品和貨幣的流通行為[2]。電子商務的發(fā)展是第三方支付能夠迅速興起的重要原因。

在1998年，我國首都電子商務工程啟動，繼而誕生了我國第一家第三方支付公司——北京首信易支付，這標志著我國的交易方式從傳統(tǒng)的線下交易向線上網(wǎng)絡交易轉(zhuǎn)變。

第三方支付這一概念是2005年馬云在瑞士達沃斯論壇尚首次提出的，目前已基本形成了由微信和支付寶支付的局面，這兩大第三方支付巨頭幾乎占領了我國第三方支付市場。

第三方支付能夠迅速發(fā)展的另一個重要因素是O2O模式的推廣，例如美團、攜程甚至是共享單車都采用線上付款、線下消費的O2O模式也推動了第三方支付的發(fā)展。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡和智能手機的普及使第三方支付不斷發(fā)展。

1.2? 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

相關統(tǒng)計材料表明，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易總額達到80 767 億元人民幣，同比增長了50.3%，保持這樣的增長速度，在2018年，第三方支付交易總額達到22萬億元人民幣[3]。

從2010—2018年，我國第三方支付的交易規(guī)模不斷擴大，因為交易總額不斷增加，所以交易額增長的比例每年有所下降，但總體的交易額呈現(xiàn)增長的趨勢。巨大的第三方支付交易額在支付交易中占據(jù)重要的地位，在未來，第三方支付在支付交易中將會發(fā)揮更加重要的作用。

2? 第三方支付存在的信息安全問題與成因

2.1? 第三方支付過程中的信息泄露問題

雖然第三方支付平臺有一定的用戶隱私保護機制，但在使用過程中依然存在個人信息泄露風險。在網(wǎng)購時，大部分人會使用第三方支付，但在付款時可能會出現(xiàn)信息泄露問題。很多不法商販以開網(wǎng)店的名義盜取他人的個人信息，他們可能會將個人信息售賣，然后進行一些違法行為，嚴重時可能會危及個人的財產(chǎn)安全。

目前，使用第三方支付平臺時都采用實名注冊制，個人的身份信息，包括各項支付信息都很詳盡地記錄于相應的APP中，如果手機丟失，就會出現(xiàn)很大的安全風險。

2.2? 支付信息被惡意篡改

第三方支付的出現(xiàn)為我們的生活帶來了很大的便利，在購物消費時，只需打開手機一鍵支付，就可以買到想要的東西。但這樣便捷的支付方式也使很多不法分子找到了犯罪契機，利用支付漏洞進行各種違法行為。

同時，互聯(lián)網(wǎng)也是滋生違法行為的土壤，出現(xiàn)各種不法網(wǎng)站和違法廣告，稍不注意點開某個網(wǎng)頁，第三方支付信息就可會遭到惡意篡改，威脅資金安全。

2.3? 第三方支付信息安全問題的成因

2.3.1? 用戶自我防范意識薄弱

很多第三方支付用戶會無意識地打開一些網(wǎng)站跳出來的廣告，而有些廣告是攜帶病毒的，當用戶點開后，病毒會讀取用戶終端的信息，造成用戶信息的泄露。還有的用戶不能正確識別正規(guī)的支付平臺，在不同的支付平臺使用相同的支付密碼，不注重保護個人隱私，從而在無意中泄露了個人的信息。

2.3.2? 政府監(jiān)管力度不夠

網(wǎng)絡的盛行為許多不良網(wǎng)站提供了發(fā)展空間，由于網(wǎng)站的數(shù)量和信息量龐大，使政府在監(jiān)管時很難作到及時、全面。很多第三方支付用戶出于僥幸或者好奇心理，會嘗試點開一些詐騙網(wǎng)站，同時還提交了個人的身份證和銀行卡信息，這些信息就會被盜取和利用。據(jù)中國電子商務協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)受騙的網(wǎng)民超過6 000萬人，經(jīng)濟損失約300億元[4]。

3? 第三方支付信息安全問題的應對策略

3.1? 政府層面

3.1.1? 完善相關的法律法規(guī)

第三方支付發(fā)展迅速，而目前與之相關的法律法規(guī)不足以對其進行規(guī)范，導致許多不法分子利用法律的漏洞，產(chǎn)生侵害用戶利益的行為。因此，必須要健全相關法律法規(guī)，并根據(jù)實際情況準確界定第三方支付市場的準入條件以及提交申請時的相關材料和證明文件，包括開辦資質(zhì)、保證金繳納、資本管理、風險管控、買賣雙方管理、銀行對接以及產(chǎn)生糾紛和風險的處理原則和方法[5]。只有完善相應的法律法規(guī)體系，才能對不法分子進行有效打擊，保證第三方支付健康發(fā)展。

3.1.2? 嚴格審批制度

隨著電子商務的快速發(fā)展，衍生了眾多的第三方支付公司，有的公司本身在制度、管理上就存在很多問題，甚至在沒有得到相關部門審批時就私自運作，威脅了用戶的信息安全。因此有關部門要對新開辦的公司進行嚴格審批，嚴格限制第三方支付公司的數(shù)量，營造更加安全的第三方支付環(huán)境。

3.2? 第三方支付平臺層面

3.2.1? 完善用戶信息保密機制

目前，第三方支付都實行實名制注冊，每位用戶的個人信息都將保存到第三方支付平臺的數(shù)據(jù)庫中，而用戶相關信息的泄露以及被非法篡改就是由于第三方支付平臺對信息的保密程度不夠，讓除本人以外的其他人接觸到這些信息，用戶就會面臨信息安全問題。要想解決這些問題，就要求第三方支付機構必須健全信息安全風險管控機制，完善支付機構信息安全系統(tǒng)，嚴格遵守我國對第三方支付市場實施的法律法規(guī)，明確第三方支付機構信息安全管理細則以及人員和系統(tǒng)資源的投入要求[6]。只有加大對用戶數(shù)據(jù)安全的保障，才能從根源上保證用戶的信息安全。

3.2.2? 加大支付安全檢查力度

用戶通常是在不知情的情況下遇到信息泄露和信息被惡意篡改等問題，導致用戶信息遭到非法侵犯。因此第三方支付平臺應該在用戶信息安全出現(xiàn)異常時及時提醒，對用戶的信息安全情況進行定期檢測，時刻提醒用戶防范信息安全問題，從用戶自身出發(fā)，能夠更有效地防止問題的發(fā)生。

3.3? 用戶層面

3.3.1? 提高自身防范意識

在數(shù)字時代，用戶的支付更加便捷，但同時也增加了用戶日常活動的復雜性，因此用戶要加強信息安全意識[7]。大部分用戶的信息被泄露和惡意篡改，都是由于自我防范意識較弱。用戶應提高自我防范意識，不要輕易去點一些不知名的網(wǎng)站，不要隨意填寫個人信息，杜絕信息安全問題的發(fā)生。

3.3.2? 運用法律手段積極維權

盡管很多用戶具有較強的防范意識，但不法分子的誘騙手段更加高深，防不勝防。當發(fā)現(xiàn)個人信息被泄露或者非法利用時，應該及時向有關部門舉報，運用法律武器保護自己，堅決打擊違法行為，減少對自身造成的侵害，也為營造健康安全的支付環(huán)境貢獻一份力量。

4? 結(jié)束語

移動互聯(lián)網(wǎng)、電子商務、O2O模式的發(fā)展促進了第三方支付的發(fā)展，第三方支付也給我們的生活帶來了便利。然而由于用戶自身防范意識薄弱、政府監(jiān)管力度不夠以及各類社交網(wǎng)絡詐騙的盛行，對用戶的信息安全構成了極大的威脅。同時，第三方支付還需要從政府監(jiān)管、平臺建設、用戶自我防范這3個層面積極應對信息安全問題。未來的第三方支付還有很多需要完善的地方，只有多方配合，才能保證第三方支付健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]朱筱筱.移動支付安全風險及對策淺析[J].電子商務，2015（12）：39-40.

[2]姚潔.電子商務中第三方支付的安全問題研究及對策[J].金融與經(jīng)濟，2014（11）：81-83.

[3]趙小波，孫英雋.第三方支付解決電子商務支付安全的博弈分析[J].問題探討，2012（8）：68-71.

[4]王亞沁.基于服務的網(wǎng)絡釣魚綜合防范體系的研究[J].計算機光盤軟件與應用.2014（11）：37-39.

[5]黃效文.電子商務中第三方支付安全問題及策略研究[J].2015，21（6）：60-62.

[6]李松濤，危懷安.第三方支付信息安全監(jiān)管的多元化調(diào)查分析[J].統(tǒng)計與決策，2018（4）：168-171.

[7]徐昱，宇文姝麗.第三方支付信息安全問題研究——以支付寶為例[J].電子商務2017（7）：53-54.