李天晴 付慧

2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)（China UnionPay）在上海成立。

作為中國(guó)銀行卡清算組織，中國(guó)銀聯(lián)打造的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)為國(guó)家金融發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為中國(guó)高速發(fā)展、領(lǐng)先世界的移動(dòng)支付提供可能。

央行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至第一季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量77.73億張，環(huán)比增長(zhǎng)2.32%，其中銀聯(lián)卡占比接近98%。

不僅僅是在銀行卡產(chǎn)業(yè)，中國(guó)銀聯(lián)在移動(dòng)支付持

續(xù)發(fā)力，推出的云閃付產(chǎn)品成為移動(dòng)支付行業(yè)的重磅產(chǎn)品。2019年上半年，云閃付APP累計(jì)支付類交易15億筆，較去年同期增長(zhǎng)222%。

目前，銀聯(lián)形成了集刷卡支付，以及掃卡、掃碼、掃手機(jī)于一體的豐富多樣的全產(chǎn)品支付體系，方便老百姓的日常支付，不斷提高支付算效率，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)升級(jí)。2018年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額首次突破百萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)120.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.1%。

17年間，中國(guó)銀聯(lián)一直在支付產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域持續(xù)深耕。

相伴而來(lái)，中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展持續(xù)快速發(fā)展，有效支撐經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、人民生活水平日益提高產(chǎn)生的支付算需求。

打造全產(chǎn)品支付體系

銀聯(lián)問(wèn)世之初的意義是其統(tǒng)一人民幣銀行卡標(biāo)準(zhǔn)，并實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)建我國(guó)銀行卡自主品牌——銀聯(lián)卡。

數(shù)據(jù)顯示，目前，銀聯(lián)卡累計(jì)發(fā)卡量近80億張。

銀聯(lián)已成為全球發(fā)卡量第一、交易量第一的國(guó)際卡公司。2018年底，銀行卡滲透率48.54%，達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家水平。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行卡最大的意義是提高支付算效率，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

銀聯(lián)卡支付不僅安全、普適而便捷，更能讓持卡人享受到銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行打造的豐富權(quán)益與個(gè)性化體驗(yàn)。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)積極響應(yīng)國(guó)家政策，滿足不同用戶群體的支付需要。

2018年11月20日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行共同發(fā)布小微企業(yè)卡產(chǎn)品體系。小微企業(yè)卡的發(fā)布旨在響應(yīng)黨中央、國(guó)務(wù)院及各部委深化小微企業(yè)金融服務(wù)的號(hào)召，為小微企業(yè)的支付算、融資經(jīng)營(yíng)和企業(yè)信息化建設(shè)等核心需求提供全新解決方案。

2019年4月29日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行共同發(fā)布鄉(xiāng)村振興主題卡。鄉(xiāng)村振興主題卡的發(fā)布旨在響應(yīng)中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略精神，貫徹落實(shí)人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)要求，為涉農(nóng)生產(chǎn)的支付算、資金信貸和農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)等重要需求提供解決方案。

不單單局限在卡基，銀聯(lián)現(xiàn)已形成了集刷卡支付，以及掃卡、掃碼、掃手機(jī)于一體的豐富多樣的全產(chǎn)品支付體系。持卡人既可以刷卡支付，也可以揮卡閃付，還可以使用Huawei Pay、Apple Pay等銀聯(lián)手機(jī)閃付或打開(kāi)云閃付APP等掃銀聯(lián)二維碼進(jìn)行支付。

2018年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額首次突破百萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)120.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.1%。2019年上半年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易筆數(shù)、金額分別為628.4億筆、91.2萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)282.2%、62%。

與此同時(shí)，銀聯(lián)移動(dòng)支付方式快速普及，產(chǎn)品功能與場(chǎng)景建設(shè)持續(xù)完善，成為銀聯(lián)新的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。

面對(duì)支付市場(chǎng)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)、黨委書記邵伏軍在第七屆中國(guó)支付清算論壇上的主題演講時(shí)曾表示，中國(guó)銀聯(lián)將深入貫徹新發(fā)展理念，積極擁抱產(chǎn)業(yè)變化，順應(yīng)金融科技發(fā)展新形勢(shì)，進(jìn)一步深化改革，緊緊圍繞三大核心任務(wù)，著力提升六大能力，更好地支持合作伙伴的業(yè)務(wù)發(fā)展，更好地為產(chǎn)業(yè)各方創(chuàng)造價(jià)值，更好地履行肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任和歷史使命。

六大能力包括：以平臺(tái)型生態(tài)體系為基礎(chǔ)升級(jí)開(kāi)放合作能力;以金融科技應(yīng)用為抓手升級(jí)科技創(chuàng)新能力;以“支付為民”為理念升級(jí)普惠便民能力;以智能風(fēng)控為核心升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控能力;以打造國(guó)際品牌為目標(biāo)升級(jí)全球服務(wù)能力;以體制機(jī)制改革為契機(jī)升級(jí)公司治理能力。“堅(jiān)定不移地加快市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，深化體制機(jī)制改革，優(yōu)化治理構(gòu)，完善內(nèi)控體系，充分釋放銀聯(lián)內(nèi)部活力，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。將人才作為銀聯(lián)發(fā)展的第一資本，多措并舉，吸引人才、關(guān)心人才、留住人才，將銀聯(lián)打造成為匯聚各方英才的基地?！鄙鄯娬f(shuō)。

共享移動(dòng)支付紅利

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀聯(lián)的移動(dòng)支付產(chǎn)品已經(jīng)全面布局便民場(chǎng)景。

數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)已有23個(gè)城市地鐵、近900個(gè)市縣公交支持銀聯(lián)移動(dòng)支付快速乘車。全國(guó)范圍內(nèi)已有逾8000家菜場(chǎng)和生鮮門店、逾3000個(gè)生活圈、逾55萬(wàn)家餐飲商戶、近20萬(wàn)家便利店超市、逾20萬(wàn)臺(tái)自助終端、逾1200所校園、逾1600家醫(yī)院、逾2400個(gè)企事業(yè)單位食堂開(kāi)通銀聯(lián)移動(dòng)支付服務(wù)。

作為銀聯(lián)在移動(dòng)支付的重要子品牌，云閃付APP用戶數(shù)快速增加，核心功能不斷完善。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，境內(nèi)所有銀行持卡人均可定云閃付APP，逾500家銀行支持持卡人在云閃付APP內(nèi)查詢借記卡余額。

此外，逾130家銀行支持在云閃付APP內(nèi)查詢信用卡賬單以及零手續(xù)費(fèi)還款，云閃付為目前唯一支持零手續(xù)費(fèi)還款的支付類APP。2019年上半年，云閃付APP累計(jì)支付類交易15億筆，較去年同期增長(zhǎng)222%。截至6月底，銀聯(lián)移動(dòng)支付總用戶數(shù)、云閃付APP累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)分別為2.5億、1.8億。

正如中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝此前表示，云閃付APP是商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等產(chǎn)業(yè)各方共建共享的移動(dòng)支付產(chǎn)品，是對(duì)銀行業(yè)長(zhǎng)期合作的發(fā)展深化，體現(xiàn)了銀行業(yè)的集體智慧。云閃付APP通過(guò)持續(xù)優(yōu)化用戶體驗(yàn)、豐富產(chǎn)品功能，為市場(chǎng)提供更加便捷、高效、安全的支付新服務(wù)。

去年9月，銀聯(lián)開(kāi)通了云閃付APP港澳持卡人服務(wù)，升級(jí)了港澳居民移動(dòng)支付體驗(yàn)，有效滿足大灣區(qū)建設(shè)帶來(lái)的便民支付需求，受到當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)、持卡人和商戶歡迎。同時(shí)，云閃付APP用戶已可在全球47個(gè)國(guó)家和地區(qū)享受銀聯(lián)移動(dòng)支付服務(wù)，包括打開(kāi)云閃付APP掃碼支付和開(kāi)通手機(jī)閃付后一“揮”即付。其中，掃碼支付的服務(wù)范圍覆蓋了境外29個(gè)國(guó)家和地區(qū)的超過(guò)20萬(wàn)家商戶。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，移動(dòng)支付的市場(chǎng)還遠(yuǎn)未飽和，市場(chǎng)份額和交易容量還有很大的發(fā)展空間。目前有兩個(gè)方向：一個(gè)是縣域及農(nóng)村地區(qū)，第二個(gè)是跨境支付。

據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2017年，中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)202.93萬(wàn)億元，就已經(jīng)全球排名第一，近五年移動(dòng)支付規(guī)模年復(fù)合增速高達(dá)117.6%。

全球網(wǎng)絡(luò)布局提速

全球化布局一直是銀聯(lián)的重要戰(zhàn)略。

目前，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至174個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋超過(guò)5500萬(wàn)家商戶和290萬(wàn)臺(tái)ATM（境外超過(guò)2700萬(wàn)商戶、170萬(wàn)臺(tái)ATM）。境外38個(gè)國(guó)家和地區(qū)的超過(guò)1800萬(wàn)臺(tái)POS終端受理銀聯(lián)閃付，全球30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的超過(guò)1080萬(wàn)家商戶受理銀聯(lián)二維碼，涵蓋“吃穿住行游購(gòu)?qiáng)省倍喾N消費(fèi)場(chǎng)景。

不僅如此，銀聯(lián)積極助力境外金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過(guò)靈活的合作方式，援建和商業(yè)合作等方式，以自主技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建成了老撾、泰國(guó)的銀行卡轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，還與塞爾維亞、塔吉克斯坦就共建當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)達(dá)成合作。2018年7月，銀聯(lián)與保加利亞國(guó)家轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)Borica簽署全面合作備忘錄。

技術(shù)之外，銀聯(lián)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)已成為泰國(guó)、緬甸的行業(yè)推薦標(biāo)準(zhǔn)與亞洲支付聯(lián)盟（APN）統(tǒng)一的跨境芯片卡標(biāo)準(zhǔn)?；谂cAPN的標(biāo)準(zhǔn)授權(quán)合作，泰國(guó)、菲律賓、印尼等國(guó)家均已大規(guī)模發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡。銀聯(lián)還與亞太地區(qū)中央銀行、轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)等開(kāi)展二維碼標(biāo)準(zhǔn)合作，并成為新加坡二維碼工作組成員。

同時(shí)，銀聯(lián)注重提升“一帶一路”沿線支付服務(wù)。

今年7月，銀聯(lián)國(guó)際宣布，與老撾最大的商業(yè)銀行——老撾外貿(mào)銀行（BCEL）合作，在當(dāng)?shù)厥状伍_(kāi)通銀聯(lián)二維碼服務(wù)，到訪游客將可用云閃付APP在上萬(wàn)家商戶掃碼支付。銀聯(lián)成為老撾市場(chǎng)首個(gè)推出二維碼服務(wù)的銀行卡品牌。

據(jù)了解，銀聯(lián)卡是老撾的“國(guó)民支付工具”，目前已實(shí)現(xiàn)受理全覆蓋，發(fā)行規(guī)模逾百萬(wàn)張，當(dāng)?shù)孛?0張存量銀行卡中有8張是銀聯(lián)卡。今年以來(lái)，這些卡片的交易量同比增長(zhǎng)超1.5倍，其中發(fā)生在中國(guó)的交易增速最快。

銀聯(lián)國(guó)際董事長(zhǎng)蔡劍波表示，“一帶一路”倡議實(shí)施以來(lái)，銀聯(lián)通過(guò)推動(dòng)受理和發(fā)卡業(yè)務(wù)、參與支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深度參與老撾支付行業(yè)建設(shè)，業(yè)務(wù)本地化取得積極進(jìn)展。此次銀聯(lián)國(guó)際將當(dāng)?shù)氐姆?wù)范圍擴(kuò)大到移動(dòng)支付領(lǐng)域，在滿足到訪游客移動(dòng)支付需求的同時(shí)，也支持了老撾支付產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

目前，“一帶一路”沿線已有106個(gè)國(guó)家及地區(qū)開(kāi)展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)行超過(guò)4380萬(wàn)張銀聯(lián)卡，覆蓋超過(guò)1218萬(wàn)家商戶、81萬(wàn)臺(tái)ATM，較倡議實(shí)施前分別增長(zhǎng)逾25倍、8倍和3倍，部分地區(qū)已實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)卡無(wú)障礙受理。