吳雨骍

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為媒介和工具，為越來越多的客戶提供各種類型的服務(wù)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也并非一蹴而就和一帆風順的，在這期間存在許多問題，一些問題至今還存在，要想保持互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展態(tài)勢，就要著眼于發(fā)現(xiàn)、分析和解決這些問題，本文則關(guān)注這些問題的解決，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 營銷理念 傳統(tǒng)金融

引 言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)迅速繁榮，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，其便利性、專業(yè)性、普及性為其吸引了很多用戶。與此同時，傳統(tǒng)金融業(yè)也在一定程度上受到了影響?？陀^來講，這是促進了金融業(yè)的發(fā)展的，如此的沖擊有利于傳統(tǒng)行業(yè)與現(xiàn)代技術(shù)的結(jié)合，從而從整體上促進行業(yè)的優(yōu)化升級?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速繁榮，許多主體看重這一特點積極投入到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，加之金融本身就是熱門行業(yè)，于是就導致競爭異常激烈。那么作為金融機構(gòu)要想在市場中占據(jù)自身一席之地，就要通過研究如何滿足和開發(fā)用戶的需求，并根據(jù)自身的研究結(jié)果制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略和實施計劃，盡可能規(guī)避風險，實現(xiàn)自身利益最大化，以在互聯(lián)網(wǎng)盛行的現(xiàn)代獲得長足發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念及特點。何為互聯(lián)網(wǎng)金融。不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種互聯(lián)網(wǎng)高度普及和廣泛應(yīng)用背景下，對金融產(chǎn)業(yè)的歷史性的革新，是傳統(tǒng)金融業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)進化版本的全新金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融機構(gòu)充分結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加速了金融業(yè)務(wù)信息的雙向甚至多向傳遞，同時互聯(lián)網(wǎng)為媒介的背景下，也加速了金融業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，節(jié)約了大量的辦事資源;也使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到檢驗和進一步發(fā)展，金融行業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時，對應(yīng)用性要求較高，因此也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一次完善自身的機會[1]。它的出現(xiàn)是一種必然，給原本傳統(tǒng)單一的金融業(yè)提供了一個全新的發(fā)展思路和經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融具備兩個明顯的特點，首先是經(jīng)營成本低，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使得許多活動諸如許多手續(xù)、中間活動的溝通等等都變成互聯(lián)網(wǎng)中的線上進行，金融機構(gòu)開設(shè)線上交易通道、開設(shè)線上網(wǎng)點等等，節(jié)約了大量資源，這樣一來就降低了耗材、運營、人力成本等。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)很大的覆蓋面，可以說，只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方，就可以有互聯(lián)網(wǎng)金融[2]。互聯(lián)網(wǎng)給了金融一個無限普及、讓人們廣泛參與的機會，原有的時空限制不再是首先要考慮的問題，這無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的幾個經(jīng)營模式主要歸納為以下三種：p2p網(wǎng)貸。該種方式是指以互聯(lián)網(wǎng)提供的第三方平臺為媒介，借款與貸款兩方面主體進行所需信息的發(fā)布與配對結(jié)合，從而達成合作，這個過程中的主體多為個人[3]。這樣一來，個人可以借助平臺相對安全穩(wěn)定地完成交易，省去許多不必要的環(huán)節(jié)。其中的盈利方式也就是借款與貸款人之間所商定好的在法律允許范圍內(nèi)的利率，以達到雙方的交易目的。同時，互聯(lián)網(wǎng)平臺要從中獲得一定的手續(xù)費或者提成，當借貸雙方主體加入了互聯(lián)網(wǎng)平臺，也就視為默認了第三方平臺抽取的利潤比例。

第三方支付。這種方式通過非銀行機構(gòu)與銀行間提前簽訂好的協(xié)議省去了用戶和銀行之間的直接交易，而通過一種易于操作且足夠規(guī)范安全的支付方式提供給用戶，既實現(xiàn)了交易的便捷性、同時又由于和銀行建立的長期合作將安全性和穩(wěn)定性最大化[4]。

大數(shù)據(jù)金融。這種模式是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在法律規(guī)定的允許的隱私范圍內(nèi)，金融機構(gòu)可以獲得用戶的部分信息，以更加準確、全方位地為用戶制定或者推薦金融計劃，為用戶提供更多選擇，用戶也可以通過大數(shù)據(jù)更全面更細致地了解合作金融機構(gòu)的信用程度、相關(guān)信息等等[5]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的問題

（一）營銷理念落后。營銷理念是金融機構(gòu)要保持自身經(jīng)營風格、制定長久發(fā)展戰(zhàn)略所要遵循的原則，一個金融機構(gòu)的經(jīng)營理念決定了該機構(gòu)的發(fā)展方向與營銷風格。在營銷實踐中，許多金融機構(gòu)由于營銷理念落后，對于許多問題的理解和發(fā)展方向的規(guī)劃不夠科學，不能滿足市場發(fā)展的需要，因此使得其自身發(fā)展受限，直至在市場上完全失去其競爭優(yōu)勢。這種落后主要包括：金融機構(gòu)自身對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念認識不清，沒有完全把握其發(fā)展特點和規(guī)律，因此在相關(guān)問題的決策上，方向把握不準確，發(fā)展階段的認知和規(guī)劃不夠科學，嚴重影響機構(gòu)自身發(fā)展。

（二）營銷方式單一。營銷方式是指金融機構(gòu)所選擇和實際采用的在金融營銷活動中的手段與方法。這直接與最終的營銷成效相關(guān)聯(lián)，能夠有效地讓用戶更多地選自自己的金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，以及對自身機構(gòu)的信賴程度等，在很大程度上與營銷方式有關(guān)。然而，在這個問題上，許多機構(gòu)不能推行和實踐較為科學有效的營銷手段，這也就限制了其收益。筆者大致總結(jié)為以下兩個問題：金融機構(gòu)不夠主動，他們往往不能去主動發(fā)現(xiàn)甚至開發(fā)用戶的需求進而吸引更多用戶，從而獲得更多用戶的信賴，進而獲得更多收益，卻往往是一種被動提供服務(wù)的狀態(tài)。許多金融機構(gòu)常常等待用戶找上門來咨詢，進而將用戶固定下來，如此一來，金融機構(gòu)難以為用戶提供一定足夠滿意的產(chǎn)品或者服務(wù)，同時，要想保證數(shù)量和質(zhì)量地挽留客戶，對于金融產(chǎn)品和服務(wù)本身的質(zhì)量也是有較高要求的，這一點許多金融機構(gòu)本身也沒有足夠的優(yōu)勢，加之沒有主動性，就更加難以吸引有效用戶。另外則是互聯(lián)網(wǎng)的作用尚未良好發(fā)揮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)傳播信息的效率和低成本，進行用戶需求的深度挖掘和服務(wù)的個性化、便捷化提供。只有這樣才能確保更多的用戶知曉金融機構(gòu)，使其對自身有所了解，進而才能做出選擇，甚至因為信任而產(chǎn)生依賴，為機構(gòu)帶來長久的經(jīng)濟效益。

（三）營銷人員素質(zhì)不高。從事互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的人員素質(zhì)，直接影響著營銷結(jié)果。因為互聯(lián)網(wǎng)金融營銷人員與用戶直接接觸，他們的形象影響著用戶對于金融機構(gòu)形象的認知和判斷，他們的營銷手段、營銷經(jīng)驗影響著為客戶提供服務(wù)的質(zhì)量以及在營銷過程中的策略性、引導性等，而這些都是直接影響營銷效果的。那么，營銷人員素質(zhì)不高，就稱為制約金融機構(gòu)發(fā)展的一大問題?？赡苁怯捎谌藛T的招錄方面所做工作不夠，沒有吸引到更加具有經(jīng)驗和相關(guān)素質(zhì)的人才，另外原因則是相關(guān)的專業(yè)技能培訓不到位，導致人員不不能真正適應(yīng)崗位需求。