汪福俊　陸蘇華

摘要：市場(chǎng)作用下的網(wǎng)絡(luò)貸款泛濫曾滲透到大多數(shù)高校，“談貸色變”的校園貸引發(fā)了一系列校園金融危機(jī)。校園貸的終結(jié)，也正是校園金融秩序的重新構(gòu)建。通過(guò)分析校園貸興盛的原因以及校園貸隱藏下的價(jià)值取向，有利于清醒地認(rèn)識(shí)校園金融存在的重要性。進(jìn)入新時(shí)代，高校應(yīng)當(dāng)推進(jìn)與社會(huì)主義核心價(jià)值觀相一致的金融價(jià)值取向教育，建設(shè)教、學(xué)、管、引、疏等立體式協(xié)調(diào)教育機(jī)制，確保校園金融的正常有序運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：校園金融;校園貸;金融價(jià)值取向;金融生態(tài)

2017年6月28日，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)，以下稱26號(hào)文）是對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款定位與終結(jié)，是繼2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2009]60號(hào)）之后對(duì)校園金融秩序的整頓與重建。從興起、泛濫到終結(jié)，校園貸的歷程突出暴露很多問(wèn)題，值得去深思與反思，以期對(duì)相似事件的解決提供可借鑒的范式。

一、供需推動(dòng)下的校園貸

校園生活社會(huì)化，大學(xué)生身心還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到成熟水平，對(duì)外界的沖擊和引誘，表現(xiàn)的比較脆弱，特別是支撐學(xué)業(yè)的經(jīng)濟(jì)方面，尤其如此。不可置否，家庭是大學(xué)生學(xué)習(xí)生活的主要輸出體，甚至是唯一輸出體。多方面的原因，家庭經(jīng)濟(jì)供給與學(xué)生日漸增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)需求存在一定的差距，學(xué)校所落實(shí)的捐助、資助、獎(jiǎng)學(xué)金以及學(xué)生兼職收入，對(duì)部分同學(xué)而言，仍然無(wú)法彌補(bǔ)兩者之間的差距，學(xué)生間的原始借貸有其存在的基礎(chǔ)。

從需求角度來(lái)講，直接利益需求的大學(xué)生，面對(duì)著日漸增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)需求，外向型的求助增多。易觀智庫(kù)的《2016中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》指出，大學(xué)生對(duì)分期消費(fèi)度比較高，超67%，只有不到20%的學(xué)生沒(méi)有進(jìn)行過(guò)分期消費(fèi)，對(duì)其幾乎沒(méi)有防護(hù)。

綜合諸多案例，大學(xué)生對(duì)校園貸資金的使用出現(xiàn)了己用和他用兩個(gè)方向，己用是滿足自己的需要，往往表現(xiàn)出的是個(gè)案;他用是學(xué)生幫助他人或者是信息被冒用，常以群發(fā)事件為主，這部分未能在數(shù)據(jù)調(diào)查中充分體現(xiàn)。資金流向方面主要有以下幾種情況：學(xué)習(xí)生活必要所需、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、非必需的消費(fèi)和投資理財(cái)方面，其中非必需的消費(fèi)，大學(xué)生生活由“生存型”向“享受型”轉(zhuǎn)變，所占比重較大，2016年所做的《大學(xué)生校園貸調(diào)查報(bào)告》，在周圍同學(xué)觀點(diǎn)中，有53%的學(xué)生選擇“購(gòu)物”。

從市場(chǎng)供給角度，金融平臺(tái)的野蠻生長(zhǎng)，截至2015年年底，國(guó)內(nèi)注冊(cè)在案的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)2595家。眾多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，魚(yú)龍混雜，既有正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，也存在一些非正規(guī)的、不良的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。以攫取利益為主的借助和隱藏于金融平臺(tái)下的高利貸、傳銷貸等詐騙違法行為，應(yīng)對(duì)校園貸惡性結(jié)果承擔(dān)主要責(zé)任。

總之，校園貸泛濫是供給誘導(dǎo)和主體需求雙面的結(jié)果，缺乏相關(guān)知識(shí)、不明真相的學(xué)生，主動(dòng)性或被動(dòng)性違約所造成的惡果更是難以挽回的。國(guó)家對(duì)學(xué)生的保護(hù)政策終結(jié)校園貸。

二、校園貸的價(jià)值取向解析

國(guó)家所倡導(dǎo)的校園金融是具有公益性的，幫助和滿足求學(xué)的基本需求。但，校園貸涉及多方面的關(guān)系，不同的組織、不同的人，其追求還不同的，從不同的角度分析都是利益相關(guān)者，他們的行為方式是具有特定的價(jià)值取向。

一是服務(wù)學(xué)生、滿足其基本所需，助力其成長(zhǎng)，是校園金融最基本的面向和終極目的，這是國(guó)家構(gòu)建大學(xué)生幫扶資助體系的基本出發(fā)點(diǎn)。黨的十九大指出“健全學(xué)生資助制度，使絕大多數(shù)……更多接受高等教育”。社會(huì)主義下人際的平等、公平、和諧，國(guó)家、社會(huì)對(duì)大學(xué)生個(gè)體的經(jīng)濟(jì)支持，最基本的就是確保沒(méi)有學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難原因而失學(xué)，確保學(xué)生的學(xué)習(xí)權(quán)，滿足學(xué)生在校學(xué)習(xí)生活的經(jīng)濟(jì)無(wú)憂，間接地減免家庭因?qū)W生的求學(xué)而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)生活困難問(wèn)題，這也是符合和諧社會(huì)建設(shè)思想和舉措的。校園金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，是以積極姿態(tài)接入到學(xué)生學(xué)習(xí)成長(zhǎng)過(guò)程，幫助學(xué)生不因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題而產(chǎn)生諸如經(jīng)濟(jì)歧視與自卑、生活緊急需求等負(fù)面影響，充分發(fā)揮校園金融幫學(xué)助困的積極面，促進(jìn)和諧人際關(guān)系的維護(hù)與建設(shè)，維護(hù)穩(wěn)定教學(xué)秩序，促進(jìn)和諧校園環(huán)境，這是是社會(huì)期望和努力的方向，也是教育的初衷和最終歸屬。

二是雙重推動(dòng)，供給主體的利益性，不能忽視校園金融的趨利性，校園網(wǎng)貸的逐利性更加明顯。金融組織和平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)著眼點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)利益，金融本身就具有趨利性。為確保經(jīng)濟(jì)利益，會(huì)借用各種技術(shù)，采用多種方式，多途徑向各個(gè)方面滲透，校園網(wǎng)貸就是與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的“金融+”所呈現(xiàn)的金融形式變體。在面對(duì)高額利潤(rùn)時(shí)，可能無(wú)一避免地會(huì)無(wú)視法律和倫理道德，尤其是在社會(huì)公共領(lǐng)域，趨利性一旦被擴(kuò)大，帶來(lái)的負(fù)面影響和后果是難以想象的。

三是徒有其表、敗絮其中的“金融黑手”推波助瀾，校園貸沖擊著和擾亂了毫無(wú)防備的脆弱的校園金融。正規(guī)校園金融機(jī)構(gòu)數(shù)量稀少，渠道單一，手續(xù)繁雜，助長(zhǎng)了借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的非正規(guī)、不良、非法的“金融+”融資平臺(tái)。這些平臺(tái)迅速填補(bǔ)保護(hù)性政策下大學(xué)生信用金融留下的真空，跑馬圈地，通過(guò)虛假宣傳等不合規(guī)手段向?qū)W生提供或誘導(dǎo)其進(jìn)行惡性貸款，甚至存在非法的傳銷、詐騙團(tuán)伙的開(kāi)展傳銷貸、詐騙貸等形式。大學(xué)生主動(dòng)性或者被動(dòng)性違約，在威脅、恐嚇等暴力方式的催收之下，悲劇隨之發(fā)生。

四是主觀決定客觀，大學(xué)生金融價(jià)值存在的扭曲危機(jī)。金融是具有時(shí)代靈魂的，它充分反映時(shí)代的特點(diǎn)。隨著收入和生活水平的提高，高層次需求超越低層次的生存需求，過(guò)度的渲染，沖擊和扭曲著大學(xué)生脆弱的金融認(rèn)知，金融知識(shí)的缺乏，進(jìn)一步加深了大學(xué)生的消費(fèi)取向和經(jīng)濟(jì)價(jià)值取向危機(jī)。家庭控制力弱化下的無(wú)效金融行為，在追求個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益之時(shí)，享受型消費(fèi)行為異常明顯。嗜利性與同輩間的復(fù)雜關(guān)系，交往異化直接表現(xiàn)就是非正常的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，更易受同儕間的影響，甚至是誘騙。

五養(yǎng)教主體失位，教育管理存在漏洞。學(xué)生教育是家庭教育和社會(huì)教育共同作用。父母為主的家庭監(jiān)管力在弱化，甚至數(shù)量較多的父母，成為“甩手掌柜”，除無(wú)私提供合理的費(fèi)用支出、叮囑學(xué)生學(xué)習(xí)生活，不會(huì)過(guò)多的干涉子女，這與“直升機(jī)父母”是兩個(gè)不同的極端，可能放縱無(wú)經(jīng)驗(yàn)的子女無(wú)節(jié)制的揮霍。家庭應(yīng)對(duì)子女生活消費(fèi)有大體的估量，對(duì)其金融進(jìn)行合理的給付與適時(shí)的監(jiān)管，教導(dǎo)一定的防騙經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)其防騙能力。學(xué)校承擔(dān)起社會(huì)教育的任務(wù)，人才培養(yǎng)是其基本的職責(zé)，教學(xué)育人、科研育人、管理育人立體式培養(yǎng)，面對(duì)著快速發(fā)展和變化的外部攻擊，明顯存在著漏洞，校園貸則是把抓住該漏洞，并擴(kuò)大和利用。

三、校園金融長(zhǎng)效教育機(jī)制的構(gòu)建

無(wú)償、低息相結(jié)合的“多元混合”的資助體系建立和健全，基本上能滿足學(xué)生學(xué)習(xí)生活的最低需要。無(wú)償?shù)?、低息的資助與學(xué)生需求仍然存在差距，引入社會(huì)力量的校園金融，需要國(guó)家的行政力量、財(cái)政政策和法律法規(guī)來(lái)規(guī)范、約束和監(jiān)管社會(huì)力量的進(jìn)入、運(yùn)作。無(wú)論是對(duì)先前的校園貸，還是現(xiàn)行的校園金融業(yè)務(wù)，高校有必要從學(xué)生思想教育入手，深化社會(huì)主義核心價(jià)值觀的教育，引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)觀，樹(shù)立正確的金融價(jià)值取向;加大金融知識(shí)的教育和普及，加強(qiáng)防騙教育;對(duì)需求者建立預(yù)評(píng)防范機(jī)制，做好心理疏導(dǎo)工作;以教育者的姿態(tài)，建設(shè)校園金融的長(zhǎng)效機(jī)制。

第一、育人是教育的根本，樹(shù)立正確的金融價(jià)值觀。立德樹(shù)人是教育的根本任務(wù)，不僅要傳授知識(shí)、培養(yǎng)能力，更重要的是社會(huì)主義核心價(jià)值的融入教育，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀、榮辱觀。校園金融本質(zhì)決定了學(xué)生的金融價(jià)值觀必須和社會(huì)主義核心價(jià)值觀相一致，高校要使得思想政治教育的針對(duì)性、實(shí)效性和親和力、感染力，借助校園文化的核心建設(shè)和多樣的活動(dòng)，增強(qiáng)培育學(xué)生對(duì)社會(huì)、家庭以及個(gè)人的責(zé)任感，樹(shù)立正確的金融價(jià)值觀，引導(dǎo)學(xué)生理性的參與金融業(yè)務(wù)。

第二、加大金融知識(shí)的普及，提升金融認(rèn)知，增強(qiáng)金融辨識(shí)能力。Peng等學(xué)者研究認(rèn)為金融認(rèn)知水平因個(gè)人理財(cái)課程的學(xué)習(xí)而提升，校園金融教育對(duì)提升個(gè)人金融認(rèn)知水平有積極影響。加快實(shí)用性金融課程的建設(shè)，推廣普及性教育，廣泛開(kāi)展金融方面的講座，開(kāi)展金融知識(shí)方面宣傳和活動(dòng)，全面提升大學(xué)生的金融認(rèn)知水平，增強(qiáng)大學(xué)生的金融辨別是非、合理選擇的能力，樹(shù)立正確的金融價(jià)值取向。

第三、加強(qiáng)金融安全教育，提高防范和自我保護(hù)意識(shí)，完善校園金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。因校園金融危機(jī)而恐慌的學(xué)生，必然會(huì)沖擊正常的教學(xué)秩序，帶來(lái)管理、教育的負(fù)面連鎖反應(yīng)。強(qiáng)化教師和學(xué)生的金融安全教育，揭示披著金融外衣下的詐騙、傳銷等違法活動(dòng)，廣泛宣傳因不良、非正規(guī)的金融業(yè)務(wù)而發(fā)生的警示性案例，提高大學(xué)生的金融、信息和人身保護(hù)意識(shí)。多部門聯(lián)動(dòng)，發(fā)動(dòng)廣大同學(xué)，深入的排查校園金融的進(jìn)入方、參與者，建設(shè)管、評(píng)、警的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。

第四、增強(qiáng)精細(xì)化管理，對(duì)口建立幫扶措施和金融解決方案，化解未來(lái)可能發(fā)生的危機(jī)。從大學(xué)生入學(xué)開(kāi)始，及時(shí)完善學(xué)生信息資料，分類管理，需要資助的，符合條件的，按照國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校的資助要求進(jìn)行幫扶;條件不符的，提供勤工儉學(xué)崗位、建議合法合規(guī)的金融業(yè)務(wù)等方式予以解決，并及時(shí)掌握其動(dòng)態(tài)，進(jìn)行解決方案和措施調(diào)整。對(duì)已經(jīng)參與到金融活動(dòng)的大學(xué)生，如是合法合規(guī)，據(jù)其情況，制定計(jì)劃，按計(jì)劃進(jìn)行解決;如是游歷于法律邊緣的，甚至是不合規(guī)、非法的，建議其及時(shí)清退和向公安機(jī)關(guān)尋求幫助，以法律的方式進(jìn)行解決，以化解可能發(fā)生的危機(jī)。

第五、心理疏導(dǎo)及時(shí)跟進(jìn)，發(fā)揮心理健康教育中心的心理輔導(dǎo)功能，化解大學(xué)生的心理障礙。參與校園金融、接受資助的同學(xué)，都存在一定的心理障礙，要及時(shí)的化解，以免產(chǎn)生自卑、抑郁、自棄。重點(diǎn)做好遭受“金融黑手”設(shè)置的詐騙、傳銷等違法金融傷害學(xué)生的心理疏導(dǎo)工作，幫助其盡快走出心理陰影，回歸正常的學(xué)習(xí)生活，力求將傷害降到最低。

參考文獻(xiàn)：

[1]易觀智庫(kù).2016中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告[R].2016-01-25.

[2]佚名.大學(xué)生校園貸調(diào)查報(bào)告[EB/OL].2016-12-2.http：//career.eol.cn/news/201606/t20160614_1413308.shtml，2016-06-14.

[3]Peng T M，Bartholomae S，F(xiàn)ox J J，Cravener G. The Impact of Personal Finance Education Delivered in High School and College Courses[J].Journal of Family & Economic，2007（28）.

[4]李媛，郭立宏.金融教育影響了大學(xué)生的金融認(rèn)知和金融行為嗎——來(lái)自陜西的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].高等財(cái)經(jīng)教育研究，2014（04）.

*本文系江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究基金項(xiàng)目“大學(xué)生金融價(jià)值觀與社會(huì)主義核心價(jià)值觀的耦合性研究”（2017SJBFDY780）階段性成果。

（作者單位：鹽城工學(xué)院）