盛繼丹

摘 要：黨的十八大以來，國家大力推進(jìn)“精準(zhǔn)扶貧”。保險(xiǎn)業(yè)以風(fēng)險(xiǎn)保障為立業(yè)之本，是一個(gè)具有扶危濟(jì)困特征的行業(yè)，直接面向廣大貧困人口和社會弱勢群體，與扶貧有著天然的內(nèi)在聯(lián)系。保險(xiǎn)作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制有助于增強(qiáng)貧困人口的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力及提高扶貧資金的使用效率。通過以保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧作為研究對象，根據(jù)貧困人口的實(shí)際情況，分析風(fēng)險(xiǎn)保障需求，探索保險(xiǎn)業(yè)助力精準(zhǔn)扶貧的有效路徑。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè);精準(zhǔn)扶貧;農(nóng)業(yè)

中圖分類號：F84? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）23-0031-02

引言

保險(xiǎn)作為人類生產(chǎn)生活中不斷總結(jié)出的先進(jìn)產(chǎn)物，保險(xiǎn)業(yè)助力精準(zhǔn)扶貧有著獨(dú)特的優(yōu)勢，在保障人類生產(chǎn)生活及防止人們致貧返貧方面發(fā)揮著不可替代的作用。保險(xiǎn)業(yè)全面參與精準(zhǔn)扶貧工作源于2016年5月保監(jiān)會與國務(wù)院扶貧辦印發(fā)的《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》。自此，政府越來越重視保險(xiǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，將保險(xiǎn)作為扶貧開發(fā)的重要力量。保險(xiǎn)是社會發(fā)展的“助推器”與“穩(wěn)定器”。保險(xiǎn)業(yè)助力精準(zhǔn)扶貧，既是保險(xiǎn)業(yè)義不容辭的社會責(zé)任，也是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有的使命與擔(dān)當(dāng)。保險(xiǎn)機(jī)制在精準(zhǔn)扶貧中具有重要的杠桿放大、風(fēng)險(xiǎn)保障、增信融資等作用，在扶貧工作中引入保險(xiǎn)機(jī)制，有利于統(tǒng)籌利用社會資源、放大財(cái)政扶貧資金效用、改善貧困地區(qū)金融生態(tài)，為貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)提供有力支撐，對完善精準(zhǔn)扶貧政策體系、深化農(nóng)村金融體系改革意義重大[1]。

一、精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀

自2013年習(xí)近平總書記提出“精準(zhǔn)扶貧”概念以來，圍繞精準(zhǔn)扶貧，我國大力推進(jìn)為貧困戶建檔建卡工作，詳細(xì)記錄貧困人口的信息;加大駐村工作隊(duì)伍選派力度，為貧困人口提供優(yōu)質(zhì)服務(wù);加強(qiáng)對扶貧資金的管理，?？顚Ｓ茫沟梅鲐毧顚迂毨丝?，提高扶貧資金使用的準(zhǔn)確度。在各級政府及社會各界力量的努力下，精準(zhǔn)扶貧取得了良好的效果，從貧困人口數(shù)量上看，2012—2018年，我國貧困人口減少近8 300萬人;從貧困縣數(shù)量上看，2016—2018年，我國共有533個(gè)貧困縣脫貧摘帽，在精準(zhǔn)扶貧工作中取得了令人矚目的成績[2]。

二、保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧存在的阻力

（一）貧困地區(qū)對保險(xiǎn)認(rèn)識不足

由于受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，貧困地區(qū)人口受教育程度普遍偏低。因此，貧困人群對于保險(xiǎn)的認(rèn)識不足，許多農(nóng)民的觀念還很傳統(tǒng)，習(xí)慣于自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對購買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出有抵觸心理，沒有把保險(xiǎn)當(dāng)做分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，保險(xiǎn)的作用在貧困地區(qū)并沒有發(fā)揮出來。

（二）貧困地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低

貧困地區(qū)人們的保險(xiǎn)意識淡薄、參保意愿不強(qiáng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于成本考慮，在貧困地區(qū)設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制不健全;同時(shí)，由于農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營主要靠網(wǎng)點(diǎn)開展，線上產(chǎn)品推廣率低。因此，在貧困地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況較差，保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧的積極性不高。

（三）針對貧困地區(qū)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種有限

由于農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢，長期以來，保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)一直沒有放在農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品品種相對較少，現(xiàn)有的產(chǎn)品多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種不足，針對貧困地區(qū)特點(diǎn)開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏，保險(xiǎn)業(yè)并未很好地為農(nóng)村服務(wù)[3]。

三、保險(xiǎn)業(yè)助力精準(zhǔn)扶貧的主要路徑分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口約5.9億，絕大多數(shù)貧困人口生活在農(nóng)村，因此農(nóng)業(yè)問題的解決是改善民生的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，對于農(nóng)戶來說，一旦遭受自然災(zāi)害，經(jīng)濟(jì)損失將非常嚴(yán)重，尤其是貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較薄弱、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較差，災(zāi)害是致貧的主要原因之一，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧是非常必要的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧可以從兩個(gè)方面著手：一是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，兩者均是為產(chǎn)量、成本提供保障。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)包括糧食作物保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)主要包括牲畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。種植業(yè)保險(xiǎn)可以有效抵御自然災(zāi)害對貧困農(nóng)戶種植生產(chǎn)的威脅，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可以有效化解疫情、疾病帶來的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，從而保障貧困人口養(yǎng)殖的收益。二是農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，主要承保因市場價(jià)格跌落可能面臨的收益損失。在市場經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格受到國際農(nóng)產(chǎn)品供給量等很多因素影響，而我國保險(xiǎn)業(yè)并沒有開展大規(guī)模的針對農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格的風(fēng)險(xiǎn)。開展蔬菜、糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)是對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種有效補(bǔ)充，可以分散貧困農(nóng)戶面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，對貧困農(nóng)戶脫貧有促進(jìn)作用[4]。

（二）大病保險(xiǎn)扶貧

因大病而產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用，往往是致貧返貧的主要因素。雖然我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人數(shù)逐年增多，但由于保障水平較低，并不能解決高額的醫(yī)療費(fèi)用。大病保險(xiǎn)是對基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，鼓勵大病保險(xiǎn)扶貧，可以由財(cái)政給予貧困戶一部分保費(fèi)補(bǔ)貼，其余部分保費(fèi)由貧困戶自己承擔(dān)，將城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)有機(jī)地結(jié)合起來可以最大程度地為城鄉(xiāng)居民提供大病醫(yī)療保障服務(wù)，解決患者面臨的經(jīng)濟(jì)困境，是減貧脫貧的有效措施，因此，開展大病保險(xiǎn)扶貧是非常必要的。

（三）民生保險(xiǎn)扶貧

為更好地解決各種民生問題，保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧主要可以從住房、醫(yī)療、教育等與日常生活緊密相關(guān)的領(lǐng)域著手。一是農(nóng)村住房保險(xiǎn)，以農(nóng)民居住用房為保險(xiǎn)對象，農(nóng)戶自愿參保，保費(fèi)由參保農(nóng)戶和財(cái)政補(bǔ)貼兩部分構(gòu)成，當(dāng)發(fā)生合同約定的災(zāi)害或事故時(shí)，保險(xiǎn)公司對損失予以補(bǔ)償，從而提高農(nóng)戶的抵御災(zāi)害、事故的能力，加強(qiáng)貧困農(nóng)村減災(zāi)救災(zāi)的能力建設(shè)。二是扶貧小額人身保險(xiǎn)，面向特定貧困人群，針對其面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征、支付能力、文化水平等因素，是保險(xiǎn)公司提供的保費(fèi)相對較低、保障水平適中、保單通俗易懂、手續(xù)簡單的一種特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高貧困人群的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，當(dāng)發(fā)生意外時(shí)可以將保險(xiǎn)金用于生活自救和再生產(chǎn)。三是教育扶貧，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以直接為貧困地區(qū)學(xué)?；蜇毨W(xué)生提供教育金，鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)公司為貧困學(xué)生家庭提供助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)，為貧困家庭子女提供更多受教育的機(jī)會，解決貧困家庭學(xué)子上學(xué)難的問題。

（四）增信融資扶貧

增信融資扶貧，主要是指保險(xiǎn)業(yè)通過信用增加和直接投資的方式參與扶貧。由于貧困地區(qū)及貧困家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，可以質(zhì)押或抵押的財(cái)產(chǎn)較少，所以想要進(jìn)行融資比較困難。保險(xiǎn)業(yè)在精準(zhǔn)扶貧過程中可以充分發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，為貧困地區(qū)及貧困家庭提供農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押等特色保險(xiǎn)產(chǎn)品來增加貧困家庭的還款信用，使得貧困家庭資金盤活，提高生產(chǎn)能力，從而改善貧困人群融資難問題。保險(xiǎn)業(yè)開展增信融資扶貧項(xiàng)目還需要銀行和政府的支持，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和銀行共同承擔(dān)，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，政府給予相應(yīng)比例的損失補(bǔ)償。只有政府、保險(xiǎn)、銀行三方共同合作，增信融資扶貧的順利進(jìn)行才能得到保證。

參考文獻(xiàn)：

[1]? 江潔.金融創(chuàng)新與精準(zhǔn)扶貧：基于保險(xiǎn)業(yè)典型案例的分析[J].中國財(cái)政，2018，（16）：46-48.

[2]? 趙明君，周新.精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及建議——基于保險(xiǎn)扶貧角度[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2019，（5）：19-21.

[3]? 盧柯帆.保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀與路徑分析[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017，（12）：115-117.

[4]? 項(xiàng)俊波.助推脫貧攻堅(jiān)保險(xiǎn)業(yè)在行動[M].北京：人民出版社，2017：29-41.