王蒙

摘要：隨著我國房地產(chǎn)市場的不斷發(fā)展，對金融風(fēng)險的防控及應(yīng)對提出了新的要求。本文首先介紹了我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險現(xiàn)狀，并結(jié)合相關(guān)實踐經(jīng)驗，分別從完善房地產(chǎn)金融體系、拓寬融資渠道等多個方面，提出了房地產(chǎn)金融風(fēng)險防范的有效策略。

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)市場 ?金融風(fēng)險 ?應(yīng)對 ?策略

通常而言，房地產(chǎn)投資規(guī)模大，建設(shè)周期長，需要通過科學(xué)合理的措施與方法嚴控金融風(fēng)險。當前，房地產(chǎn)市場發(fā)展勢頭迅猛，部分房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)盲目追求經(jīng)濟效益，使金融風(fēng)險的發(fā)生概率大大增加。因此，深入探討當前房地產(chǎn)市場面臨的金融風(fēng)險，并提出合理化的應(yīng)對實施策略，對于保障房地產(chǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展具有極為深遠的意義。

一、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）個人住房抵押貸款風(fēng)險

長期以來，我國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，更多的購房者傾向于通過按揭抵押貸款購房。盡管在這個過程中，執(zhí)行較為嚴格的審批流程，對個人住房還款能力進行了深入評估，但實踐表明，個人住房抵押貸款風(fēng)險依舊存在。一般來說，個人住房抵押貸款風(fēng)險的潛在性較強，不容易預(yù)先辨識，主要表現(xiàn)為：欺詐風(fēng)險，通過提供虛假材料騙取銀行貸款額度;銀行存貸期限不匹配風(fēng)險，由于銀行放貸年限長于其攬儲期限，使資金流面臨著相對不匹配風(fēng)險;提前償還貸款風(fēng)險，由于借款人提前償還借款造成的預(yù)期收益損失。

（二）房地產(chǎn)企業(yè)貸款風(fēng)險

房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資金流動快、回款周期長，為了在金融機構(gòu)獲取充足的資金，極易出現(xiàn)不良貸款風(fēng)險。部分房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資產(chǎn)負債率超高，償還貸款能力存疑，資金鏈面臨潛在威脅。企業(yè)財務(wù)信息也是易發(fā)風(fēng)險的重點領(lǐng)域，部分房地產(chǎn)企業(yè)為獲取更為有效的資金支持，在財務(wù)信息方面做手腳，不能真實全面地反映企業(yè)信用情況，若房地產(chǎn)項目市場銷售不甚理想，則資金回流難度大，造成不良貸款。

（三）商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險

商業(yè)銀行是為房地產(chǎn)供應(yīng)資金的主要渠道。為有效提高經(jīng)濟效益，商業(yè)銀行通常會持續(xù)擴大貸款規(guī)模。當前，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，為有效占據(jù)市場競爭主動地位，部分商業(yè)銀行在貸款管理中存在片面性，甚至采用惡性競爭方法，盲目放貸，造成經(jīng)營管理風(fēng)險。在貸款條件的審查環(huán)節(jié)，個別商業(yè)銀行忽視對借款人資產(chǎn)和信用情況的嚴審把關(guān)，向部分不具備償債能力的單位放款，使貸款資金回流困難。部分商業(yè)銀行對房地產(chǎn)貸款過度依賴，容易被動地遭遇連鎖反應(yīng)。

二、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險防范建議

（一）建立健全房地產(chǎn)金融體系，拓寬融資渠道

完善系統(tǒng)的房地產(chǎn)金融體系，可為房地產(chǎn)行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展提供可靠的資金供應(yīng)，是房地產(chǎn)市場有序運行的可靠保障，因此要注重建立健全房地產(chǎn)金融體系，拓寬房地產(chǎn)融資渠道。要通過政策制定與引導(dǎo)，適度刺激房地產(chǎn)投資信托行業(yè)發(fā)展，使房地產(chǎn)資金來源渠道趨于多元化，避免過度單純地依賴商業(yè)銀行。

（二）建立和完善住房信貸保障制度

系統(tǒng)化的住房信貸保障制度，對于分散房地產(chǎn)市場金融風(fēng)險具有極為重要的保障意義，但就目前來看，其作用尚未全面發(fā)揮到位，因此充分挖掘住房信貸保障制度的潛力勢在必行。要扎實推進房地產(chǎn)抵押擔保管理體系，建立由政府有關(guān)部門及部分社會機構(gòu)公共構(gòu)建的擔保體系，形成立體化、層次化的信貸保障框架。通過該體系有效作用的充分發(fā)揮，當商業(yè)銀行借款人償債能力不足時，可及時向商業(yè)銀行清償貸款本金和利息，有效降低抵押貸款市場風(fēng)險，減少商業(yè)銀行壞賬率，實現(xiàn)社會化資本運作。

（三）建立和完善個人信用制度

當前市場經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，市場逐利性愈發(fā)突出，對個人信用提出了新的挑戰(zhàn)，因此要注重建立和完善個人信用制度。要不斷完善個人信用管理法律法規(guī)，使個人信用制度的建立及運行有據(jù)可依，為個人信用制度有效作用的發(fā)揮提供根本遵循。要強化對失信人的公開曝光及懲處力度，充分發(fā)揮失信行為負面典型的警示教育作用。要有針對性地設(shè)立個人信用管理權(quán)威機構(gòu)，當前個人信用測評機構(gòu)通常為銀行，測評效果主觀影響因素較多，權(quán)威性不足，因此要探索建立可信度強、權(quán)威性高的個人信用專管部門，提高個人信用制度管理的可操作性。

三、結(jié)束語

綜上所述，在當前房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展進程中，市場所面臨的金融風(fēng)險是多方面的，造成這些潛在風(fēng)險的要素較多，有關(guān)人員應(yīng)該立足房地產(chǎn)事業(yè)發(fā)展的客觀實際需求，多措并舉，綜合施策，從房地產(chǎn)金融體系等多個方面著手，降低金融風(fēng)險出現(xiàn)的幾率，為房地產(chǎn)市場持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展提供堅實保障。

參考文獻

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