徐碧琮

摘 要：我國經(jīng)濟市場在近年得到了高速發(fā)展，浮動利率作為我國金融市場化發(fā)展中關鍵的組成部分，逐漸成為金融機構主要使用的利率方案，為此，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也應該隨著浮動利率方案的應用而進行相應的改變。在此次論文中就將分析浮動利率對我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展造成的影響進行分析，包括消極影響與積極影響，并且提出在浮動利率背景下推動我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策。

關鍵詞：浮動利率；商業(yè)銀行；經(jīng)營影響

一、前言

隨著金融市場的不斷改革，央行已經(jīng)多次調整銀行的存款利率，商業(yè)銀行以及其他的金融機構所面臨的經(jīng)濟形勢將會越來越復雜。而隨著浮動利率改革，我國利率監(jiān)管開放程度逐漸提高，導致商業(yè)貸款的業(yè)務量逐漸提高，在很大程度上影響了銀行的經(jīng)濟收益。

二、浮動利率對商業(yè)銀行經(jīng)營影響

（一）積極影響

1、推動銀行金融服務創(chuàng)新

在浮動利率制度下，商業(yè)銀行最為重視的即為如何有效的控制銀行的利率風險，而這樣的需求就導致自身具有有效的風險規(guī)避效果的金融衍生品得到了充分的發(fā)展，推動了商業(yè)銀行不斷的創(chuàng)新金融服務。

2、促進銀行經(jīng)營體制改革

我國商業(yè)銀行在經(jīng)過浮動利率制度環(huán)境的影響逐漸暴露出了較多的問題，包括管理制度缺失、管理效率較低、風險意識薄弱等，這些問題的存在對于我國市場經(jīng)濟的轉型有著嚴重的影響，不過對著浮動利率改革的進一步推進，工商銀行都開始實現(xiàn)自身體制的改革，建設銀行與中國銀行先后港股上市，直至最終四個商業(yè)銀行的上市，代表我國已經(jīng)成功完成了資本市場的改造。

3、改善銀行經(jīng)營環(huán)境

浮動利率制度的實行實際上也意味著我國金融市場實現(xiàn)了從低水平向高水平的發(fā)展，并且逐漸成長為一個健康的金融市場。西方發(fā)達國家的金融市場從二十世紀八十年代開始就實現(xiàn)了利率市場化的改革，政府也逐漸放松了對利率的管理，其目的主要是為了實現(xiàn)利率市場體系的完善。

（二）消極影響

1、降低銀行利潤空間

自從實行浮動利率制度之后，我國商業(yè)銀行的利率增長速速逐漸放緩，而這與利率差的縮小有著直接關系，在表1中羅列了我國四大商業(yè)銀行在近年的收益增長率。

當前我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益主要就是通過貸款利率與存款利率的差值形成的，作為商業(yè)銀行最為關鍵的業(yè)務內容，信貸業(yè)務是直接影響商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的因素。在我國的商業(yè)銀行的營業(yè)收入中，通過相關調查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)凈利差收入占據(jù)銀行總收入的百分之九十以上。雖然我國金融市場中的中間業(yè)務得到了長足的發(fā)展，但是商業(yè)銀行靠信貸獲得經(jīng)濟效益的方式仍然無法改變。

2、增加銀行利率風險

在傳統(tǒng)的固定利率制度下，利率由央行決定，利率水平在通常情況下是不會發(fā)生變化的，并且該利率很可能被預測。商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中就不需要考慮利率風險。但是實行了浮動利率之后，在市場的調節(jié)作用下，利率會隨著市場供求關系的變化而變化。同時市場經(jīng)濟條件下，不確定因素數(shù)量逐漸增多，導致利率水平也非常不穩(wěn)定，利率風險出現(xiàn)的可能性增加。

3、加大銀行信用風險

動利率改革過程中，利率的上調會提高貸款違約行為的發(fā)生率。金融市場中信息不對稱問題是非常常見的，信息不對稱問題導致商業(yè)銀行無法準確的判斷貸款主體的信譽情況，在這種情況下提升貸款利率就會增加銀行的風險。另外，提升利率水平同樣會提高銀行的道德風險，商業(yè)銀行為了獲得更多的效益一般都會推廣利率較高的信貸產(chǎn)品，而這些信貸產(chǎn)品的客戶也一般會把高利率的信貸資金用于投資風險較高，但是收益也相對較高的項目上，這樣高風險的項目必然會對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生威脅。

三、商業(yè)銀行應對浮動利率的對策

（一）借鑒國外先進經(jīng)驗，樹立市場競爭意識

（1）從我國當前金融市場的現(xiàn)狀出發(fā)，要有步驟有計劃的實行浮動利率改革。西方發(fā)達國家在利率市場化變革中，思路都是相似的，但是步驟卻有著較大差異。當前，我國在利率管理方面的特點是管理貸款利率的下限與存款利率的上限。商業(yè)銀行需要結合自身的實際條件，更好的掌握時機，選擇最為合理的運營方式，對每個改革階段的目標及結果進行明確的分析與總結，吸取教訓腳踏實地的逐漸開展利率改革。

（1）充分提高金融創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新與浮動利率之間有著緊密的關系，通過金融創(chuàng)新活動的進行，能夠加快改革進程。另外，浮動利率制度有利于增強商業(yè)銀行的創(chuàng)新水平與管理水平，維持金融市場的可持續(xù)發(fā)展，有利于實現(xiàn)對現(xiàn)有產(chǎn)品的創(chuàng)新，獨對當前利率管理制度的不斷完善，進而提高商業(yè)銀行抵抗信用風險與利率風險的能力。

（二）提高銀行利率管理水平

商業(yè)銀行運營中最為重要的工作內容就是建立與完善金融產(chǎn)品的定價體系，而該定價體系最為關鍵的內容即為經(jīng)營效率與風險控制。其中對經(jīng)營效率的測算需要綜合考慮多方面的因素，不能忽略衍生產(chǎn)品所帶來的信用風險，根據(jù)貸款來衡量運營成本及籌集成本，同時對貸款客戶的信用情況進行全面與深入的分析，保證定價體系中的違約成本符合要求。而在定價政策方面，對于大型的商業(yè)銀行與規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行相比較，有著較大的差異：大型的商業(yè)銀行主要是采取領導方式來定價，而規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行則一般是采取跟蹤式定價模式，雖然二者所采取的定價策略不同，但是都實現(xiàn)金融產(chǎn)品定價體系的建立與完善。

（三）促進銀行業(yè)務經(jīng)營綜合化發(fā)展

（1）為客戶提供服務時更多考慮客戶的實際需求，從而構件完善的浮動利率體系。在浮動利率的背景條件下，香港率先對利率結構進行了調整與改進，在2001年匯豐銀行卡斯是實行分層利率，也就是根據(jù)客戶的存款余額來制定不同級別的利率水平。將存款數(shù)量超過一萬元的客戶存款利率定位1.5%，而存款低于一萬元，高于三千元的客戶，存款利率為0.5%；而對于存款數(shù)量少于三千的客戶，存款利率為0.25%。國內的其他商業(yè)銀行可以借鑒香港匯豐銀行的成功經(jīng)驗，并且結合銀行自身的發(fā)展情況來制定多種方式的浮動利率。

（2）為客戶提供全面與綜合性服務。商業(yè)銀行若是能夠為客戶提供全方位的服務，能夠有效的提升商業(yè)銀行的品牌形象，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。銀行要為不同的客戶提供不同類型的服務，才能夠以此來吸引更多的客戶，為銀行提供源源不斷的業(yè)務，保證銀行經(jīng)濟收益來源，并且實現(xiàn)經(jīng)營風險的分散。另外，商業(yè)銀行還需要為新老客戶提供不同的服務，實現(xiàn)對老客戶的維系，對新客戶的不斷開發(fā)。除了服務種類的豐富，還需要保證服務質量，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務進行鞏固的基礎上不斷豐富新產(chǎn)品，挖掘新客戶，為保證商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展奠定基礎。

四、結束語

浮動利率是市場經(jīng)濟發(fā)展中所必須要采取的改革制度，傳統(tǒng)的固定利率模式已經(jīng)不再適用于我國當前的國情。而浮動利率制度的實行為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)，銀行如何把握住這次改革機會，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，獲得長足的發(fā)展成為當前亟待解決的問題。在此次論文中，分析了浮動利率為商業(yè)銀行所帶來雙面影響，并且在此次基礎上提出了保證銀行持續(xù)發(fā)展的對策，為商業(yè)銀行的發(fā)展起到了借鑒作用。

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