周斌

摘 要：普惠金融是一個高效而全面的社會和公共財政體系。貧窮是世界上最嚴重的社會問題之一。在新常態(tài)下，金融扶貧要以普惠金融為基礎扶貧資金的開發(fā)和完善有利于扶貧資金的可持續(xù)發(fā)展。金融服務的覆蓋面和滿意度是扶貧基金的目標。本文探討普惠金融在金融扶貧中的實施情況，探討我國金融扶貧中的現(xiàn)實困境與精準對策。

關鍵詞：金融扶貧；普惠金融；精準扶貧

習近平總書記在十九大報告中指出了，中國2020年將進入全面建成小康社會的勝利階段。[1]并且還提交了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要決策。而且，幫助農(nóng)村的貧苦農(nóng)民全部脫離貧困是我國全面建成小康社會的重要目標，也是振興農(nóng)村的主要目的，是我國黨對全國人民的承諾。想要完成我國全面建成小康社會就要完成農(nóng)村脫貧的任務，我國國家的扶貧任務已經(jīng)進入了新的時段，我國要權利進行新的扶貧任務，這個任務是“十三五”過程中的首要任務。

一、相關定義

（一）貧困的定義

結合本文的觀點和相關數(shù)據(jù)的分析，本文把貧困的概念規(guī)定為個體或者整個家庭對于社會可接受的最低物質(zhì)生活條件的設定無法滿足。我國現(xiàn)在仍然是社會主義初級階段的狀態(tài)，所以對于扶貧的標準實從物質(zhì)條件進行區(qū)分，本文在貧困的定義方面是從物質(zhì)上面的缺乏進行定義的。扶貧也主要是進行貧困發(fā)生的因素和怎樣消除貧困進行的研究，從金融的方面進行反貧困的探索，我國對于這方面的研究大多是從扶貧的角度進行的研究。

（二）金融扶貧

我國現(xiàn)在對于金融扶貧的理解仍然有很大的不同，一些研究者指出應該發(fā)揮政府的領導力，把金融機構的相應的科學產(chǎn)品和服務傳遞到不發(fā)達區(qū)域和弱勢低收入的人群中，從而幫助他們進行脫貧。另外有學者認為，金融扶貧可以很有效的解決資金的供應問題，并且對于貧困人群的資產(chǎn)需要可以得到滿足，可以很有效的解決貧困區(qū)域的資金供給問題。該篇文章結合各方面的金融扶貧的資料，把金融扶貧定義為建立多種層級的金融組織結構，健全金融基礎設施，向農(nóng)村等的貧困地區(qū)進行大數(shù)量的信貸產(chǎn)品保險產(chǎn)品的投入，提升金融服務的深度和寬度，運用“造血”的方法提升貧困人民的自身發(fā)展力，從而從根本上改善貧困人民的發(fā)展水平。

二、建普惠金融扶貧體系面臨的困境

（一）供給側需求側結構不對稱

缺乏扶貧開發(fā)資金。對財政扶貧的需求不明確，信息不對稱的準確性難以緩解貧困。從供給角度看，金融創(chuàng)新不夠包容，缺乏融資擔保機制，通信基礎設施等基礎設施薄弱，硬件和軟件環(huán)境無法比擬。[2]商業(yè)銀行設施較少，商業(yè)自治有限。由于單一農(nóng)產(chǎn)品信貸和農(nóng)業(yè)支農(nóng)拖延，金融服務業(yè)擴張的積極性不高。小額貸款公司，農(nóng)村銀行還不成熟，管理體制不健全，服務覆蓋面有限，資產(chǎn)規(guī)模小。金融機構過分依賴地方金融機構的安全，做好扶貧工作。在需求方面，金融服務意識薄弱往往被排除在金融體系之外，有效需求不足。在主要信貸資金稀缺的地區(qū)，信息共享渠道不到位。宏觀審慎貸款已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需要。貸款供求矛盾突出，影響了扶貧貸款的及時性和準確性。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展緩慢，效益低下，金融環(huán)境惡化，削弱了財政援助和扶貧開發(fā)的深度和廣度。

想要進行金融精準扶貧就必須和金融企業(yè)進行準確的對點銜接和準確的支持，需要主動地對貧困人民的需求進行調(diào)查和貼近，制定多樣化的扶貧信貸產(chǎn)品。但是，進行金融扶貧的貸款人員多為貧困人群，風險非常大，成本過高，盈利也不好，并且在國家方面和各省市都沒有健全和完善相應的扶貧貸款風險補償制度，國家沒有設立相應的補貼政策，所以由于金融機構需要盈利，對于貧困地區(qū)金融貸款方面都有盈利的考慮，多以大多數(shù)的金融機構都不愿意進行扶貧打款，更被說建立相應的扶貧信貸產(chǎn)品了。

（二）缺乏有效激勵約束機制

懲罰失業(yè)的機制尚未建立。追求利潤最大化，難以吸引貧困地區(qū)的金融機構，缺乏積極的激勵機制。貧困地區(qū)缺乏獨立的管理機制，金融市場發(fā)展不完善，競爭機制不健全，信貸產(chǎn)品缺乏，支持力度不足，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，信用風險高，導致信貸投資的積極性。財政政策宣傳不到位，扶貧政策不多。扶貧機構的政策激勵措施尚未落實。農(nóng)業(yè)的相關產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠政策還不夠，嚴重的影響了扶貧開發(fā)的進程。扶貧貸款政策效率相對低下，基層難以做到位，資金也難以及時到位。重點還在于直接獲得貧困信貸，嚴重限制了間接獲得金融機構和低效的激勵。促進扶貧資源杠桿效應減弱扶貧資金。不管是農(nóng)村金融機構網(wǎng)點的有限性還是農(nóng)民貸款難的問題均與金融業(yè)的“嫌貧愛富”有直接聯(lián)系。金融資源往往依照市場規(guī)律設計，由于追逐利潤最大化的內(nèi)在要求，使得農(nóng)村地區(qū)特別是貧困農(nóng)村地區(qū)很難吸引到金融機構。而且政府也沒有為支農(nóng)金融機構提供相應的優(yōu)惠政策，例如降低稅率或者賦予更大的利率自主定價權，即沒有出臺科學的激勵機制，使得支農(nóng)金融機構沒有動力增加信貸投放量和開發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。與此同時，我國諸多省份然早已開辦了以服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨的小額信貸公司，此后又公布了促進小額貸款公司健康發(fā)展的一些指導性文件，小額信貸公司蓬勃發(fā)展起來，成為新型的農(nóng)村金融組織。但是目前部分小貸公司出現(xiàn)非法集資、非法吸收公眾存款行為，即便是在銀監(jiān)會做出嚴禁信托公司與小額貸款公司、擔保公司、典當行等機構進行業(yè)務合作的通知后，小額信貸公司仍然在與信托公司合作。而政府并沒有提供有力的約束機制控制農(nóng)村金融組織謀取過高利潤的行為。

（三）風險分擔補償機制亟待完善

為了實現(xiàn)利潤最大化的目標，貧困地區(qū)難以吸引貧困地區(qū)，生產(chǎn)組織形式過時，金融體系非常脆弱，扶貧風險較高。普惠金融風險產(chǎn)品體系仍處于空白狀態(tài)，保險產(chǎn)品更新緩慢，供應主體單一，農(nóng)民保險意識淡薄。另外，缺乏有效的監(jiān)管機制和強有力的再保險保證，增加了農(nóng)業(yè)保險機構的經(jīng)營風險。中國還缺少政策性的農(nóng)業(yè)保險。保護體系背后的貧困地區(qū)。貸款利率僵化，政府缺乏財政支持，風險和回報不對稱。作為一個薄弱的行業(yè)，農(nóng)業(yè)具有很強的季節(jié)性，資本回報率低，易發(fā)生風險。因此，農(nóng)村信用社具有高風險管理和高風險的特點。

三、借助普惠金融扶貧開發(fā)促進精準扶貧的對策

（一）共創(chuàng)普惠金融扶貧體系

金融扶貧需要改善農(nóng)民的信用觀念，首先，進行相應的規(guī)劃和引導。進行強化規(guī)劃第一就是要充分調(diào)查農(nóng)村的金融基礎硬件的建立情況，特別是需要了解貧困地區(qū)的人民對于金融產(chǎn)品的需求，充分建立健全相關金融扶貧服務站，進行金融機構的相關責任分權。第二，加強對于相關資源的整合。進行金融扶貧服務站、網(wǎng)商平臺等等的整合，盡全力讓資源共享成為可能，讓金融服務得到擴展，盡全力讓貧困農(nóng)民可以及時的得到信貸服務、低成本、快速便捷的進行欠款的存取、轉(zhuǎn)賬和查詢服務。最后，加大相應的宣傳。進行農(nóng)村金融基礎設施建立的目標就是讓我國的貧困戶們充分享受到金融服務的方便，感受到精準扶貧的福利和幸福感。

（二）整合扶貧資源和力量，增加普惠金融的有效供給

有效整合各類扶貧資金，完善扶貧開發(fā)部門與金融機構的合作機制，增加財政供給。加強扶貧政策的協(xié)調(diào)配合，降低銀行準入門檻，擴大擔保范圍和種類，規(guī)范私營部門發(fā)展籌資，彌補貧困地區(qū)資金短缺。幫助銀行建立自助設備，建立農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡，實行網(wǎng)上支付，改善貧困地區(qū)的服務環(huán)境，為農(nóng)村提供技術支付服務。 建立扶貧平臺，共享信息，促進財政資源和扶貧項目的準確協(xié)調(diào)。 完善金融體系，加大金融機構服務網(wǎng)點建設力度，重視與政策性銀行的合作，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，提高金融資產(chǎn)收益，建立網(wǎng)上金融服務業(yè)。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系

推動金融的產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，是加快農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)緩解“三農(nóng)”融資困難的步伐。擴大包容性金融服務渠道，發(fā)展特色的產(chǎn)品和服務的模式，拓展特色資本產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務，拓寬金融服務的廣度。鼓勵和支持企業(yè)創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品針對性和時效性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，下放審批權力，有效激活現(xiàn)有資產(chǎn)。完善激勵與懲罰機制，改善農(nóng)村金融環(huán)境，注重金融知識的普及，落實中央有關文件精神。信用信息的使用和評估機制的完善，加強社會信用體系建設，做好宣傳口譯工作，組織農(nóng)民和貸款承諾培訓，培養(yǎng)誠信知識，公民教育，金融消費者，保護弱勢群體，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。鼓勵金融服務創(chuàng)新和薄弱環(huán)節(jié)，支持發(fā)展生態(tài)高效產(chǎn)業(yè)，打造綠色名片。

四、結語

綜上，在新時期，對貧困人口的資助可以從普惠金融入手，有效提高普惠金融服務的正確性和有效性，拓寬了普惠金融服務的廣度與深度。要引導財源，整合貧困地區(qū)，準確定位各項資金，加大對貧困地區(qū)的財政扶持的力度，扶貧開放，拓寬融資渠道，發(fā)揮扶貧政策的重要作用，提供基礎設施融資和融資服務。扶貧資金的支持和區(qū)域支持。努力的提高了貧困地區(qū)的金融服務水平，使加強貧困地區(qū)金融基礎設施建設，不斷完善金融基礎設施，優(yōu)化金融服務，不斷提高金融服務的水平。

參考文獻：

[1]劉解龍，羅蘇. 金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的問題與對策[J]. 長沙理工大學學報（社會科學版），2018，33（03）：81-87.

[2]曾祥鑫，趙慧婷，王瑾，孫桂鈺，陳東升. 關于金融精準扶貧對策研究——以湖南省衡陽市為例[J]. 南方企業(yè)家，2018（02）：46-47.