謝珂

摘 要：近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，在給社會公眾帶來前所未有的便利化體驗的同時，也因為風險的爆發(fā)造成多起群體性事件，“雙刃劍”效應明顯。認清互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，有利于理清互聯(lián)網(wǎng)金融風險的邊界，以便有效地管理風險、駕馭風險、釋放風險。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;風險治理

0引言

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了快速發(fā)展，并對國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生深遠影響，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務模式應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于降低企業(yè)融資成本，促進中小企業(yè)發(fā)展，但是發(fā)展的同時也伴生著經(jīng)濟風險，而且很難真正追究其責任，加強風險管控是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的切實保障。

1互聯(lián)網(wǎng)金融概述

2012年以來，支付寶、微信等移動支付平臺逐步進入視野，在用戶中產(chǎn)生了強大的吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始“入侵”公共生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大型非金融企業(yè)為基礎，以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)為平臺。中國三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度、阿里巴巴和騰訊被視為互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)和先鋒。它們利用各自的多邊平臺，開辟了獨特的新業(yè)務拓展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)公司通過深入的數(shù)據(jù)挖掘和積累，并向金融領(lǐng)域拓展和構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為信息技術(shù)和金融的新領(lǐng)域。中國投資股份有限公司原副總經(jīng)理謝平表示，這種模式不僅不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場上的第三方融資平臺。市場參與者通過網(wǎng)絡參與金融活動，每個參與者都有平等的機會，并且可以突破地域限制，找到相關(guān)信息和資源。網(wǎng)絡金融的主要特點是：（1）低成本、高效率。在網(wǎng)絡財務模式下，網(wǎng)絡公司對各種企業(yè)都有一定的了解。他們可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自動完成信息搜索、匹配和最終交易，無需中介，從而降低互聯(lián)網(wǎng)公司的運營成本。此外，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速找到合格的互聯(lián)網(wǎng)公司，大大提高了效率，降低了信息不對稱程度，節(jié)省了時間和精力。（二）覆蓋面廣、發(fā)展快。在傳統(tǒng)的財務模式中，財務資源往往被浪費。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資源利用效率大大提高，促進了實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。企業(yè)可以突破時間和地域的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速找到符合條件的互聯(lián)網(wǎng)公司。（3）信用風險大，網(wǎng)絡安全風險大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為實體經(jīng)濟各行各業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機遇。但是，現(xiàn)階段我國現(xiàn)有的信用體系還不完善，還存在許多不足和缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的問題逐漸暴露出來。帶著錢和惡意欺詐很容易逃跑。風險。因此，有必要加強網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性，從而有效提高網(wǎng)絡金融的安全性。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1安全風險

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)安全問題突出，安全基礎設施不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺往往因黑客攻擊、同業(yè)不正當競爭或自身技術(shù)缺陷給客戶造成嚴重損失。具體表現(xiàn)為：一是我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的軟硬件大多來自國外廠商，缺乏自主研發(fā)能力和知識產(chǎn)權(quán)，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準。而且還有潛在的安全威脅。其次，在云計算和大數(shù)據(jù)廣泛應用的今天，很多組織沒有建立數(shù)據(jù)采集、分析、保存、銷毀的安全存儲機制，這很容易造成數(shù)據(jù)泄露的風險。第三，我國許多平臺自主研發(fā)能力薄弱，無法有效防范系統(tǒng)漏洞、病毒和黑客攻擊。2015年，浙江“銅衣柜”暴露出嚴重的系統(tǒng)漏洞，導致60萬用戶信息泄露（用戶名、手機、銀行卡和密碼），不過該平臺的官方網(wǎng)站聲稱其平臺具有多重身份驗證和加密功能。

2.2政策與監(jiān)管風險

許多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)公開表示，他們與銀行合作實現(xiàn)了資金托管，但實際上他們只是在支付環(huán)節(jié)進行合作。投資者的資金仍進入自己銀行開立的賬戶，使企業(yè)能夠自由控制這些資金，并產(chǎn)生挪用風險。實現(xiàn)真正的基金托管，沒有有效的監(jiān)管機制。許多企業(yè)在廣告宣傳上也花了不少錢，借助知名媒體的權(quán)威提供信用擔保，并設立了多個銷售辦事處和分支機構(gòu)，向社會公眾提供促銷服務，吸引了大量的投資者，使消費者成為林德利跟著投資。相關(guān)部門尚未開展平臺建設。從業(yè)資格審查嚴格、監(jiān)管不力、經(jīng)營過程中資金管理不善，本質(zhì)上缺乏完善有效的風險控制體系，導致風險擴散嚴重。

2.3法律風險

由于相關(guān)法律的不完善，很多企業(yè)利用虛假標簽在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上進行融資，使用自籌資金的借款公司在借款前已經(jīng)變更了注冊資本、法定代表人和經(jīng)營范圍。很多項目都有真正的租戶，承租人肯定會這么做。事實上，已經(jīng)簽訂了租賃協(xié)議，但沒有獲得相應的資金。通過這些虛假信息，制造虛假目標，制造從事非法洗錢活動的法律風險。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風險治理

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由兩個或兩個以上的客戶群體組成，這兩個群體明顯不同，但相互依存。每一組客戶都有自己的價值主張和收入來源，同時又相互依存。因此，網(wǎng)絡金融監(jiān)管需要融入新的適應性思維。它必須能夠理解多邊平臺市場的本質(zhì)，即互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的商業(yè)模式和單邊市場。中國互聯(lián)網(wǎng)金融多邊平臺的特點：目前，電子商務已經(jīng)從單一市場模式轉(zhuǎn)變?yōu)殡p邊或多邊市場模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務通過建立客戶聯(lián)系渠道嵌入平臺網(wǎng)絡。與傳統(tǒng)的單一市場相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有以下特點：（1）間接網(wǎng)絡效應。間接網(wǎng)絡效應主要來源于基礎產(chǎn)品和輔助產(chǎn)品之間的技術(shù)互補，導致需求的相互依賴。市場雙方的互動導致價格行為可能無利可圖。（2）跨網(wǎng)絡外部性。網(wǎng)絡外部性是指市場用戶從越來越多的同類用戶中獲得利益。需求側(cè)的規(guī)模經(jīng)濟實際上來自于網(wǎng)絡外部性。同時，跨網(wǎng)絡外部性又稱為跨市場外部性。（3）價格非中性。平臺運營商對多邊客戶的定價很大程度上取決于間接網(wǎng)絡效應的程度，從而導致多邊平臺價格的非中性。（4）需求的互補性和依賴性。對于一個多邊平臺，一個客戶對交易有效性的期望隨著另一個客戶規(guī)模的增加而增加。由于間接網(wǎng)絡效應的影響，平臺運營商對價格的影響能力有限，表現(xiàn)出較強的市場依賴性。

3.2發(fā)展C2B模式

在網(wǎng)絡金融中，c2b模式聚集用戶組成采購群。用戶群以批發(fā)價購買商品。與b2c模式相比，c2b模式具有明顯的優(yōu)勢。開發(fā)c2b模式可以提高用戶體驗，通過批量采購節(jié)約成本，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶真實需求，實現(xiàn)個性化定制服務。面對大數(shù)據(jù)背景，開發(fā)符合網(wǎng)絡金融發(fā)展需要的c2b模式，可以解決風險控制、約束監(jiān)管和成本問題。c2b以客戶為服務中心。c2b根據(jù)客戶信息的綜合分析，對客戶的實際財務需求進行全面的數(shù)據(jù)分析，為客戶提供更加準確的財務服務，滿足客戶的多樣化需求，使用戶獲得高效的新臺幣金融服務，讓他們得到更好的體驗。這種服務模式雖然具有良好的用戶體驗，但其服務成本相對較高，財務風險難以控制。

3.3創(chuàng)新商業(yè)銀行商業(yè)服務模式

網(wǎng)絡金融具有成本低、覆蓋面廣的優(yōu)勢。金融機構(gòu)不需要建立營業(yè)網(wǎng)點，節(jié)省大量資本投資。對于客戶來說，他們面對的是一個公平、開放的平臺，能夠主動尋找自己需要的產(chǎn)品，從而避免信息不對稱的問題，造成客戶的誤解。客戶可以登錄網(wǎng)站查找資金來源，不受時間和空間限制，使銀行覆蓋的客戶范圍更廣。面對各種優(yōu)勢，商業(yè)銀行應重視網(wǎng)絡金融的創(chuàng)新，促進銀行的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行必須構(gòu)建移動金融服務模式，構(gòu)建智能銀行，整合網(wǎng)上融資和商業(yè)金融，構(gòu)建商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務模式，推動商業(yè)銀行的升級和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合自身網(wǎng)絡資源建立智能銀行，并向社會引入小經(jīng)驗銀行，形成后臺綜合安全體系。商業(yè)銀行可以在app上不斷豐富銀行app的功能，提供財務管理、支付結(jié)算、生活服務等服務，使銀行業(yè)實現(xiàn)真正的增長。商業(yè)銀行可以建立商業(yè)聯(lián)盟，整合金融服務和電子商務銀行之間的合作，形成消費信貸與融資購物一體化的網(wǎng)絡平臺。商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶需求進行分析和預測，積極開發(fā)更多的網(wǎng)上理財產(chǎn)品，促進融資升級和轉(zhuǎn)型。

3.4引入保險機制

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)的一大區(qū)別在于它們是獨立的。借款人可以更快、更有效地獲得貸款，而且門檻更低。它為借款人提供了極大的便利。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，無擔保貸款存在很大風險。保險公司擁有雄厚的資金和相對完善的風險管理機制，可以有效降低借款人的信用風險。雖然引入保險機制的成本高于擔保模式，但引入保險機制可以增強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的獨立性，使其能夠持續(xù)健康發(fā)展，獲得更多的利益。組。因此，引入保險機制可以有效促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。

3.5完善安全保障體系

完善的網(wǎng)絡金融安全體系是我國網(wǎng)絡金融風險管理的環(huán)境基礎。具體措施包括：一是繼續(xù)加大軟硬件研發(fā)投入，不斷優(yōu)化信息安全系統(tǒng)的運行環(huán)境，提高信息安全系統(tǒng)的穩(wěn)定性和抵御病毒、黑客入侵的能力。二是提高自主知識產(chǎn)權(quán)比重，減少對技術(shù)外包的依賴，不斷降低技術(shù)引進帶來的風險，保護機構(gòu)和行業(yè)的金融安全。三是提高信息安全體系的穩(wěn)定性。通過完善技術(shù)認證機構(gòu)、信用評估機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)安全聯(lián)盟等銀行業(yè)金融服務機構(gòu)，進一步鞏固金融安全體系建設。同時，定期對信息安全系統(tǒng)運行情況進行評估，確保系統(tǒng)正常運行。

4結(jié)束語

在實際風險防范中，通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融他投資市場風險控制系統(tǒng)，同時給進行風險投資者一些建議，進一步對可能發(fā)生的風險的識別和防范，最大限度地降低損失，以及由于投資帶來的一系列不好的影響。對金融投資風險進行有效的防范，從而保障金融企業(yè)以及金融投資者的整體利益，達到穩(wěn)定金融市場整體利益的目的。

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作者簡介：

程珂，女，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，工作單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行蚌埠市分行，研究方向：經(jīng)濟管理。