戴宗珅 周禮緣 蔡渝嬌

摘 要：十九大報(bào)告從多個(gè)方面強(qiáng)調(diào)了誠(chéng)信、公信力和信用建設(shè)的重要性，把我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)推進(jìn)快車道，規(guī)范校園信貸發(fā)展有利于我國(guó)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展，鞏固我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)。從2013年第一家校園貸公司誕生以來(lái)，不法商家利用法律漏洞和受眾未成熟心理進(jìn)行不正當(dāng)?shù)男麄髋c營(yíng)銷，導(dǎo)致校園貸悲劇層出不窮，“校園貸”便成為“校園害”。

關(guān)鍵詞：校園貸;風(fēng)險(xiǎn);政策制定

一、引言

十九大報(bào)告從多個(gè)方面強(qiáng)調(diào)了誠(chéng)信、公信力和信用建設(shè)的重要性，把我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)推進(jìn)快車道。規(guī)范校園信貸發(fā)展有利于我國(guó)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展，鞏固我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)。自大學(xué)生信用卡退出消費(fèi)市場(chǎng)后，多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等先后進(jìn)入并挖掘校園貸款市場(chǎng)。

本文在閱讀了大量的相關(guān)研究報(bào)告和文獻(xiàn)后，通過(guò)國(guó)內(nèi)外大學(xué)生運(yùn)用助學(xué)貸的情況的對(duì)比，揭示我國(guó)校園貸的發(fā)展問題。進(jìn)而構(gòu)建逐步回歸模型和信息傳遞模型，從學(xué)生主觀層面和客觀信息傳遞層面具體分析選擇校園貸的影響因素以及校園貸未來(lái)發(fā)展方向，設(shè)計(jì)促進(jìn)大學(xué)生校園貸用途轉(zhuǎn)型的制度規(guī)范。

二、我國(guó)校園貸存在的問題

我國(guó)校園貸行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，政府監(jiān)管不到位，制度不完善不規(guī)范。許多不良商家目關(guān)短淺、濫竽充數(shù)，逐漸偏離為學(xué)生服務(wù)的宗旨和可持續(xù)發(fā)展的理念。加之大學(xué)生消費(fèi)觀念的不成熟，金融知識(shí)儲(chǔ)備不充足，使得我國(guó)大學(xué)生把“校園貸”僅當(dāng)成“消費(fèi)貸”，這加大了學(xué)生陷入還貸“漩渦”的風(fēng)險(xiǎn)，削弱了校園貸在助學(xué)、促學(xué)方面的功能，沒有發(fā)揮其商業(yè)性助學(xué)貸款補(bǔ)充國(guó)家助學(xué)貸款的作用。

除此以外，從社會(huì)和國(guó)家層面來(lái)看，我國(guó)缺乏健全的征信體系和數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，使大學(xué)生多平臺(tái)借貸、無(wú)力償還的可能性增加，造成因信息不對(duì)稱而帶來(lái)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)與國(guó)外相比，我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管力度相對(duì)較弱。由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，校園貸發(fā)展之初沒有設(shè)立特定監(jiān)管部門，相關(guān)法律法規(guī)比較滯后，沒有對(duì)各類貸款機(jī)構(gòu)形成有效約束，以至于各種極端事件頻頻發(fā)生。

因此，規(guī)范和管理校園貸、引導(dǎo)學(xué)生正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)校園貸用途轉(zhuǎn)型迫在眉睫，對(duì)校園貸的研究應(yīng)該給予重視。

三、校園貸的現(xiàn)狀調(diào)查與分析-江蘇大學(xué)為樣本

如果一件事物隨著另一件事物的改變而改變，那么此事物就是另一件事物的模型。模型的作用就是表達(dá)不同概念的性質(zhì)，一個(gè)概念可以使很多模型發(fā)生不同程度的改變，但很少的模型就可以表達(dá)出一個(gè)概念的性質(zhì)，所以一個(gè)概念可以參考不同的模型從而改變性質(zhì)的表達(dá)形式。

本文借助問卷調(diào)查的方式。隨機(jī)在江蘇大學(xué)發(fā)放問卷，對(duì)大學(xué)生關(guān)于校園貸的一些基本情況做了基礎(chǔ)的調(diào)查分析。最終通過(guò)數(shù)據(jù)平臺(tái)的整合分析可以初步了解到高達(dá)98.1%的大學(xué)生了解螞蟻花唄，京東白條的使用人數(shù)也占了一半以上，除了這兩個(gè)平臺(tái)為大眾熟知，其他的一些小眾平臺(tái)的了解比例就明顯很低。大學(xué)生對(duì)校園貸有一定的了解程度，且消費(fèi)類的貸款在大學(xué)生群體中的使用最為廣泛.

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的主要消費(fèi)用于生活消費(fèi)，大學(xué)生的超前消費(fèi)欲望比較強(qiáng)烈，似乎并沒有能夠理解自己現(xiàn)在所處的狀態(tài)，在沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的情況下的超前消費(fèi)其實(shí)是校園貸出現(xiàn)問題的主要原因，這是一個(gè)潛力巨大的爆炸點(diǎn)，很多平臺(tái)也是利用了大學(xué)生自身的這種安全漏洞和思維的不全面而引誘大學(xué)生進(jìn)入違法操作。

四、校園貸的模型分析

（一）基于回歸模型、信號(hào)模型的校園貸原因分析

引入某些完美因素的前提下，我們?cè)诹信e的十幾種可能的情況下，進(jìn)行初步的篩選和剔除變量，得到了幾個(gè)重要的影響變量，即性別、年級(jí)、生活費(fèi)、周邊環(huán)境的變化、宣講知識(shí)的普及程度、性格、風(fēng)險(xiǎn)防范程度等，這些變量都設(shè)為Xi，每個(gè)Xi都有其對(duì)應(yīng)的參數(shù)βi值，這個(gè)βi是可以通過(guò)最小二乘法的公式得出的，然后將相應(yīng)的Xi值分別判斷有無(wú)預(yù)警，如果發(fā)出預(yù)警信號(hào)，該變量即Xi值等于1，否則該變量為0，變量為0的情況就無(wú)需進(jìn)行接下去的步驟，對(duì)于所有Xi值為1的變量通過(guò)計(jì)算機(jī)公式計(jì)算得出危機(jī)指數(shù)，再通過(guò)判斷危機(jī)指數(shù)是否超過(guò)其閾值（這個(gè)閾值就是一種安全性指標(biāo)，在此規(guī)定的范圍內(nèi)就是有用指標(biāo)，超過(guò)了便可以淘汰），如果危機(jī)指數(shù)超過(guò)閾值，則危機(jī)觀測(cè)變量為1，反之則為0，這些危機(jī)觀測(cè)變量為1的危機(jī)指數(shù)的最終值根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的對(duì)應(yīng)關(guān)系算出危機(jī)爆發(fā)的概率。此模型對(duì)于某些實(shí)用性的變量的限制性可以通過(guò)簡(jiǎn)單回歸模型的回歸系數(shù)的判斷進(jìn)行補(bǔ)充。由研究結(jié)果顯示，年級(jí)越高、處于使用校園貸的人數(shù)增加周邊環(huán)境中、生活費(fèi)較低、宣講知識(shí)普及程度低、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱都會(huì)引發(fā)大概率的不良校園貸。

（二）基于信息傳遞模型的校園貸原因分析

大學(xué)生在進(jìn)行校園貸時(shí)，貸款平臺(tái)屬于信息的優(yōu)勢(shì)方，大學(xué)生就處于信息的劣勢(shì)方。一般質(zhì)量高的校園貸平臺(tái)不會(huì)選擇傳遞較低的信號(hào)使自己受損，可質(zhì)量較低的校園貸平臺(tái)可能傳遞高于真實(shí)質(zhì)量的信號(hào)，傳遞信息的成本與傳遞信號(hào)后獲得的收益之間的差額決定著大學(xué)生借貸的成本。

五、促進(jìn)我國(guó)校園貸發(fā)展的建議

（一）官方部門支持第三方建立全面、統(tǒng)一的監(jiān)督體系

由政府相關(guān)部門牽頭建立校園貸平臺(tái)信息披露系統(tǒng)，可公開學(xué)生對(duì)校園貸平臺(tái)的評(píng)分，供學(xué)生等多方用戶參考，聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)可對(duì)運(yùn)行良好、評(píng)價(jià)較高的校園貸平臺(tái)進(jìn)行宣傳，改善信息不完全。官方支持使得平臺(tái)有保證、杜絕廣告泛濫、虛假數(shù)據(jù)等，第三方運(yùn)營(yíng)有增強(qiáng)靈活性。平臺(tái)要促使用戶之間的交流與溝通，大力推崇積極的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷行為，讓非誠(chéng)信行為得以曝光。要特別劃分校園貸區(qū)域，為學(xué)生群體提供精準(zhǔn)服務(wù)，根據(jù)學(xué)生用戶的用戶評(píng)價(jià)認(rèn)真審核平臺(tái)，曝光不合理、不合法的分期平臺(tái)，建議官方取締。

（二）本部門聯(lián)合行動(dòng)、構(gòu)建充滿信用的網(wǎng)貸環(huán)境

各地銀監(jiān)、金融、工商、通信等部門應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)控，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的整治和監(jiān)管，加強(qiáng)檢查審計(jì)力度，把好放貸關(guān)。配合全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，防止大學(xué)生在多個(gè)借貸平臺(tái)同時(shí)貸款從而累積成大額債務(wù)，嚴(yán)格限制學(xué)生無(wú)指定用途貸款的額度。由于一系列大學(xué)生因無(wú)力還款而跳樓等惡性事件相繼發(fā)生，盡快控制住平臺(tái)的“暴力發(fā)展”成為當(dāng)務(wù)之急。

（三）敦促高校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用和理財(cái)教育

高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。鼓勵(lì)高校配合金融監(jiān)管部門的工作，調(diào)動(dòng)宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門一起監(jiān)管校園貸平臺(tái)的發(fā)展，并對(duì)“不監(jiān)管”的高校予以重罰。具體工作中，各高校還可通過(guò)團(tuán)學(xué)活動(dòng)和講座等方式加強(qiáng)大學(xué)生信用與理財(cái)教育，使大學(xué)生增強(qiáng)識(shí)別優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的知識(shí)與技能，提高篩選優(yōu)質(zhì)平臺(tái)成功借款的幾率。這可以減少不可信行為帶來(lái)的損失，增強(qiáng)信號(hào)傳遞的作用。高校也可以主動(dòng)篩選出安全規(guī)范的平臺(tái)，各校也可以加強(qiáng)信息溝通、案例學(xué)習(xí)，引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)合理的運(yùn)用理財(cái)工具。避免校園貸悲劇的出現(xiàn)。

（四）學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的理財(cái)和消費(fèi)習(xí)慣，提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

大學(xué)生作為接受高等教育的成年人，是具有完全的民事行為能力人。大學(xué)生即將步入社會(huì)，辨識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)和學(xué)習(xí)基本理財(cái)知識(shí)，將是其邁向社會(huì)后一項(xiàng)較為重要的生存技能。大學(xué)生只有掌握基本的金融知識(shí)、注重培養(yǎng)學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣，消除懵懂的借貸心理，才能理性借貸，適度消費(fèi)、理性消費(fèi)，養(yǎng)成健康的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)，要重視自己的合法權(quán)益，加強(qiáng)個(gè)人信息信用保護(hù)意識(shí)，嚴(yán)密保管個(gè)人信息及證件，遠(yuǎn)離不良貸款。

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