楊陽

摘要：對于商業(yè)銀行的利潤來說，開展個人理財業(yè)務(wù)是重要的盈利方式，同時也關(guān)系到銀行的競爭。在本文，筆者主要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的背景，先對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行分析和論述，然后，再對個人理財業(yè)務(wù)的開展的意義進行分析，最后，筆者將會對商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)方面提出合理的建議，希望能夠?qū)Υ龠M商業(yè)銀行的發(fā)展起到綿薄的借鑒意義。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融;個人理財業(yè)務(wù);對策

商業(yè)銀行第一次推出理財產(chǎn)品是在2004年，隨著社會的發(fā)展和經(jīng)濟的繁榮，人們對于投資理財?shù)闹匾暢潭仍絹碓礁?，個人理財產(chǎn)品也越來越多樣化。但是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸的開展了個人理財業(yè)務(wù)，并且發(fā)展勢頭非常好，和相對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)相比，其優(yōu)勢非常多，目前深受社會各界人士的喜愛。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景當(dāng)中，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)必須要重新審視目前的市場環(huán)境。

一、目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的分析，筆者主要從兩個方面來進行論述，一是面臨的挑戰(zhàn)分析，二是迎來的機遇分析，在下文會分別進行論述。

1.1面臨的挑戰(zhàn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融時代自2013年開始，然后便開啟了蓬勃發(fā)展的時代，并且其交易規(guī)模越來越大，早就已經(jīng)超過了100萬億元，而且交易規(guī)模還會繼續(xù)擴大。這樣一來就可以上傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，大大的削弱了過去商業(yè)銀行在支付方面的地位。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突破越來越大，推出的產(chǎn)品也越來越方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶可以僅僅依靠開通的信用卡就可以在網(wǎng)絡(luò)世界上進行消費，這大大地沖擊了商業(yè)銀行的地位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在掌握用戶信息方面受到了負面影響。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在強大的技術(shù)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以依據(jù)客戶的需要來為客戶提供更加個性化的服務(wù)，并且，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的客戶數(shù)量也越來越高，這樣一來就導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大部分客戶已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融公司分走。但是對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，其得以發(fā)展重要保障就是客戶。我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率變得越來越高了，這也導(dǎo)致我國才用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜藬?shù)越來越多，由此可見，這些客戶更加喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個性化的服務(wù)方式，這就給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

1.2迎來的機遇分析

和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶大部分都非常小而散，并針對這些客戶來提供個性化的產(chǎn)品。商業(yè)銀行掌握的顧客信息相對較多，但是對于這些小而散的客戶，卻無法充分利用起來，無法根據(jù)顧客的個性來提供產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行解決這一問題帶來了新的轉(zhuǎn)機，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來對這些客戶的數(shù)據(jù)信息進行深入的分析，并根據(jù)分析的結(jié)果來為客戶提供特色的個性化的服務(wù)。由此我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，推動了休眠資金的盤活，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行進一步挖掘客戶帶來的轉(zhuǎn)機。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的意義分析

2.1推動了服務(wù)方式的創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，第三方支付平臺也應(yīng)運而生，這些支付平臺將理財產(chǎn)品放到平臺內(nèi)部，為用戶進行產(chǎn)品購買提供了極大的便利性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為客戶提供的理財產(chǎn)品非常多，用戶可以盡情的挑選適合自己的理財產(chǎn)品，然后可以直接通過平臺來購買。第三方平臺就相當(dāng)于一個大型的超市，用戶可以在里面做出比較后，選擇最適合自己的理財產(chǎn)品。同時，第三方平臺還可以根據(jù)用戶的購買需求來對各類行業(yè)的理財產(chǎn)品進行分類和排名，很明顯這種理財產(chǎn)品的服務(wù)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，更加方便也更加快捷。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以憑借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來向用戶提供個人理財服務(wù)。

2.2促進銷售渠道的進一步擴寬

商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能比擬的，比如說客戶來源相對穩(wěn)定，風(fēng)險控制相對完善等等，如果可以依靠互聯(lián)網(wǎng)打造的第三方平臺，那么就可以起到錦上添花的作用，進一步的吸引互聯(lián)網(wǎng)龐大的用戶群體，同時還可以為不同的用戶提供不同的理財產(chǎn)品，可以進一步的擴寬銀行的業(yè)務(wù)渠道。手機營銷近幾年憑借其強大的優(yōu)越性，發(fā)揮出了越來越大的價值，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以依靠手機網(wǎng)絡(luò)營銷，既可以通過網(wǎng)絡(luò)來對用戶的需求進行全面的調(diào)查工作，然后還可以搭建起一個相對完善的網(wǎng)絡(luò)平臺，可以先讓用戶進行線上的體驗，然后吸引用戶進行購買，這也會非常有利于商業(yè)銀行的口碑建設(shè)。

三、關(guān)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策分析

3.1研發(fā)一個商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)電商平臺

在互聯(lián)網(wǎng)背景當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)電商的經(jīng)營模式越來越多樣化，商業(yè)銀行可以研發(fā)一個自身的網(wǎng)絡(luò)電商平臺，并通過該網(wǎng)絡(luò)電商平臺來進一步的疏通業(yè)務(wù)渠道，可以針對某一個特定的行業(yè)來進行網(wǎng)絡(luò)電商平臺的運營。商業(yè)銀行的發(fā)展實力不容小覷，如果可以推行有針對性的理財產(chǎn)品，那么將會更加有利于網(wǎng)絡(luò)電商平臺的發(fā)展，商業(yè)銀行對于廣大的用戶群體來說，信任優(yōu)勢還是新的金融網(wǎng)絡(luò)平臺所不能比擬的。

3.2做好市場調(diào)研，提供個性化產(chǎn)品服務(wù)

商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)之前，需要做好市場調(diào)研工作，可以根據(jù)不同的需要，來對產(chǎn)品進行類別的劃分，這會有利于商業(yè)銀行對市場進行正確的定位。這銀行可以根據(jù)自身的發(fā)展情況和發(fā)展優(yōu)勢，根據(jù)市場調(diào)研的結(jié)果，來對不同的市場提供不同的產(chǎn)品服務(wù)，給用戶提供精準(zhǔn)的、創(chuàng)新的理財產(chǎn)品。在進行市場調(diào)研的過程當(dāng)中，可以注意以下幾個方面：根據(jù)不同的消費群體來劃分市場;根據(jù)消費者年齡段的不同，來提供不同的理財產(chǎn)品;根據(jù)用戶的不同理財需求來劃分的理財市場。不管是過去還是現(xiàn)在，金融市場的發(fā)展可以說是日新月異，其變化性非常強，競爭力也非常大，如果商業(yè)銀行想要在其中占據(jù)有利地位，那么就必須要掌握用戶的需求，并根據(jù)需求來為客戶提供合適的理財產(chǎn)品。

3.3加強理財隊伍建設(shè)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的關(guān)系變得越來越密切，商業(yè)銀行也越來越重視個人理財業(yè)務(wù)，也越來越重視相關(guān)工作人員給客戶提供高質(zhì)量高效率的服務(wù)。同時商業(yè)銀行也需要認識到，專業(yè)的理財隊伍建設(shè)會對商業(yè)銀行的競爭力產(chǎn)生重要的影響。但是從我國的理財人員的發(fā)展現(xiàn)狀來看，相對專業(yè)的人才還處于稀缺的狀態(tài)，與此同時，培養(yǎng)模式的更新速度也無法適應(yīng)目前的發(fā)展現(xiàn)狀。所以說，必須要加強理財隊伍建設(shè)。

商業(yè)銀行在進行人才的聘用的過程當(dāng)中，盡可能的選擇高素質(zhì)、專業(yè)強的人才來擔(dān)任理財專家，進一步增強商業(yè)銀行的理財專業(yè)性。同時商業(yè)銀行還可以組織員工來學(xué)習(xí)目前國際上主流的、科學(xué)的理財知識，加強對于工作人員的專業(yè)培訓(xùn)，讓理財工作人員的專業(yè)水平能夠更上一層樓。最后為了更好的激發(fā)工作人員的積極性，可以對競爭機制進行適當(dāng)?shù)母母?，通過相對完善、科學(xué)的考核體系來對理財工作人員進行考核，盡可能做到獎罰分明，公平公正。

結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，商業(yè)銀行的地位在面臨著挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行還是憑借其強大的優(yōu)越性，不會被市場淘汰，但是如果想要獲得長足的發(fā)展和進步，就必須要不斷創(chuàng)新，既要轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)的服務(wù)理念，商業(yè)銀行要不斷地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展情況，促進網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和商業(yè)銀行服務(wù)的進一步融合，并且不斷提高理財服務(wù)能力，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，同時也需要對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，不斷的借鑒互聯(lián)網(wǎng)精神和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，為客戶提供個性化的服務(wù)，滿足客戶的需要。值得注意的是，商業(yè)銀行要對理財風(fēng)險加強管理，做好風(fēng)險規(guī)避工作，進一步贏得廣大客戶的信賴。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）