謝繼龍

摘 要：隨著人工智能的快速發(fā)展，該項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用到了生活生產(chǎn)的各個(gè)領(lǐng)域。基于此，通過(guò)分析健康保險(xiǎn)產(chǎn)品精算和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任的劃分，探討人工智能在健康保險(xiǎn)精算中的應(yīng)用，以及在細(xì)分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任中的作用，以期為今后相關(guān)領(lǐng)域的研究提供一定的理論參考。

關(guān)鍵詞：人工智能;健康保險(xiǎn)精算;保險(xiǎn)責(zé)任;應(yīng)用

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.48? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）20-0151-02

依據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)公布的2019年1—2月人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況表，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入總計(jì)為9 426億元，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為1 057億元，僅占原保費(fèi)收入的11.2%。筆者通過(guò)分析市面上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)很多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，這也是市場(chǎng)打不開(kāi)的主要原因。目前，各個(gè)保險(xiǎn)公司主要是通過(guò)打價(jià)格戰(zhàn)，用降低價(jià)格的方式來(lái)提高業(yè)務(wù)量，很明顯這是不可取的方式，因?yàn)檫@最終有可能使保險(xiǎn)公司虧損，甚至破產(chǎn)。究其原因，筆者認(rèn)為，想要提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，就要設(shè)計(jì)出符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，而健康保險(xiǎn)精算確定保費(fèi)的時(shí)候往往只考慮年齡、性別、職業(yè)、是否吸煙等因素，有很多難以分類(lèi)和量化的特征沒(méi)有辦法利用。本文通過(guò)分析健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，淺談人工智能在健康保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中的應(yīng)用。

一、人工智能、健康保險(xiǎn)概述

人工智能（AI）是以行業(yè)的數(shù)據(jù)、算法框架、超強(qiáng)算力為基礎(chǔ)的系統(tǒng)整合，是用來(lái)模仿、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的科學(xué)[1]。人工智能技術(shù)發(fā)展迅猛，在中國(guó)其市場(chǎng)規(guī)模截至2018年已達(dá)238.2億元。

健康保險(xiǎn)精算是指通過(guò)分析影響健康保險(xiǎn)的因素和變動(dòng)規(guī)律，對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，以及計(jì)算各類(lèi)健康保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的工具。在2018年北美精算師的考試改革中，將人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)加入了考試當(dāng)中，足以證明人工智能在精算中所起的作用。

二、人工智能在健康保險(xiǎn)精算中的應(yīng)用

（一）健康保險(xiǎn)精算難題

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不僅需要考慮醫(yī)療賠款支出數(shù)據(jù)，還需要考慮不同風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)醫(yī)療賠款支出的顯著影響，比如居住環(huán)境、個(gè)人的健康狀態(tài)、個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)特征、生活習(xí)慣等都會(huì)影響健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的合理性。保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的方式是通過(guò)用大量的不同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體保單構(gòu)成保單組合[2]，但在這個(gè)過(guò)程中許多精算師無(wú)法分類(lèi)和量化客戶(hù)的特征。準(zhǔn)精算師和精算師擁有超強(qiáng)的算力，行業(yè)數(shù)據(jù)也可以通過(guò)不同途徑獲得，但是算法的框架無(wú)法合理確定，一個(gè)產(chǎn)品可能需要多個(gè)不同的算法框架的組合或者需要特殊的算法框架，將很多難以量化的數(shù)據(jù)利用起來(lái)，設(shè)計(jì)出更加貼合市場(chǎng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。筆者認(rèn)為，人工智能可以通過(guò)構(gòu)建不同算法框架解決這一難題。

（二）人工智能在健康保險(xiǎn)精算中的具體應(yīng)用

針對(duì)疾病的并發(fā)癥這一方面，無(wú)法通過(guò)簡(jiǎn)單的算法來(lái)量化這個(gè)特征。例如破傷風(fēng)，這是一種由破傷風(fēng)桿菌引發(fā)的急性特異性感染，這種細(xì)菌只有在缺氧的情況下才能生長(zhǎng)繁殖，假如機(jī)體同時(shí)出現(xiàn)這種細(xì)菌和需氧菌的感染，需氧菌會(huì)消耗傷口里留下的氧氣，使得該病就更容易發(fā)生了[3]。所以，在這種情況下需氧菌加快了感染，也是影響破傷風(fēng)的因素之一，如果把這種風(fēng)險(xiǎn)量化，則無(wú)法通過(guò)大數(shù)法則進(jìn)行精算。這種情況下，筆者認(rèn)為可以充分地利用人工智能，將不同疾病可能產(chǎn)生并發(fā)癥的因素考慮進(jìn)去，從而設(shè)計(jì)出更好的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

再如慢性支氣管炎，它是指氣管、支氣管黏膜和其四周組織的慢性非特異性炎癥[4]。這種疾病是我國(guó)的常見(jiàn)病和多發(fā)病，但是病因尚不完全清楚，主要與吸煙、空氣污染和感染有關(guān)，而且每個(gè)地區(qū)的空氣污染都不一樣。而對(duì)于感染就又更加復(fù)雜了，感染的病毒可以是鼻病毒、流感病毒、副流感病毒、腺病毒等[5]。該病的預(yù)后也是不確定的，部分患者可能發(fā)展成慢性阻塞性肺疾病，如果預(yù)后不良，就大大增加了承保的風(fēng)險(xiǎn)，如果在保險(xiǎn)產(chǎn)品中確定這種情況的費(fèi)率，以及在保險(xiǎn)責(zé)任中注明這些情況，都是無(wú)法通過(guò)簡(jiǎn)單算法確定的。對(duì)于空氣污染和感染這種無(wú)法量化的因素，但對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算又很重要的因素，筆者認(rèn)為，可以利用人工智能來(lái)將這些因素量化。

三、人工智能設(shè)計(jì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任

筆者通過(guò)查找資料分析市面上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任都相似，很多就是順序變了一下，或者換了一些不起關(guān)鍵作用的文字。在重大疾病保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任分重癥責(zé)任與輕癥責(zé)任，重癥責(zé)任主要依據(jù)2007年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制訂的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義規(guī)范》中定義的25種疾病進(jìn)行劃分[6]。上述25種疾病的定義還是2007年規(guī)定的，但隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的日益發(fā)展，顯然疾病的風(fēng)險(xiǎn)、治愈率等都與以前有很大不同。比如冠狀動(dòng)脈心臟病，王冰認(rèn)為目前臨床針對(duì)冠心病主要通過(guò)介入手段進(jìn)行治療[7]，可在2007年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義規(guī)范》中規(guī)定，為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)才屬于保險(xiǎn)責(zé)任，冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)及其他非開(kāi)胸介入手術(shù)不在重大疾病的保障范圍內(nèi)[8]。顯然隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)責(zé)任沒(méi)有跟上醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，這種情況下客戶(hù)肯定不會(huì)投保，因?yàn)闆](méi)有得到應(yīng)有的保障。筆者認(rèn)為，在保險(xiǎn)責(zé)任方面，應(yīng)該要綜合考慮到各方面的因素，要滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，所以可以通過(guò)人工智能將不同疾病的發(fā)展、現(xiàn)階段醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，以及客戶(hù)群體的經(jīng)濟(jì)收入等其他因素做一個(gè)全面分析，針對(duì)不同病種，將責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，盡量設(shè)計(jì)出符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓客戶(hù)能得到合理的保障，這樣才能增強(qiáng)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

結(jié)語(yǔ)

想要進(jìn)一步打開(kāi)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)，解決產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重和保險(xiǎn)責(zé)任相似的問(wèn)題顯得尤為重要。筆者認(rèn)為，只有增強(qiáng)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能提高產(chǎn)品的區(qū)分度和優(yōu)勢(shì)。將人工智能應(yīng)用于健康保險(xiǎn)精算和保險(xiǎn)責(zé)任的劃分，盡量設(shè)計(jì)出保障范圍廣且保障范圍全的產(chǎn)品，相信可以更能符合市場(chǎng)需求。

參考文獻(xiàn)：

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