張曉榮

[摘要]扶貧小額信貸是貧困地區(qū)群眾發(fā)展產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增收的重要保障，也是精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧中關(guān)鍵舉措之一，對于全面建成小康社會有著重要意義。結(jié)合怒江州蘭坪縣深度貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧小額信貸的情況，分析小額信貸工作中存在的問題，并就深度貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧小額信貸提出了工作重點和相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]深度貧困;小額信貸;分析

[中圖分類號]F323.8[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 總體工作思路

深入貫徹黨的十九大精神和習(xí)近平總書記在深度貧困地區(qū)脫貧攻堅座談會上的重要講話精神，堅持精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧的基本方略，堅決打贏深度貧困脫貧攻堅戰(zhàn)，根據(jù)《中共中央辦公廳 國務(wù)院辦公廳印發(fā)<關(guān)于支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的實施意見>的通知》《中共云南省委辦公廳云南省人民政府辦公廳印發(fā)<關(guān)于深入推進深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的實施意見>的通知》，聚焦深度貧困地區(qū)攻堅，按中央統(tǒng)籌支持“三區(qū)三州”集中力量解決深度貧困縣鄉(xiāng)村脫貧問題的要求，切實做到“扶上馬，送一程”。嚴(yán)格以政府推動，部門充分參與的模式大力發(fā)展扶貧小額信貸，以涉農(nóng)資金整合為依托，放大扶貧資金效益，著力解決貧困戶生產(chǎn)發(fā)展投入不足的資金瓶頸問題，變“輸血式”扶貧為“造血式扶貧”，從而激發(fā)群眾內(nèi)生動力，實現(xiàn)長遠(yuǎn)脫貧、持續(xù)增收的目標(biāo)。

2 存在的問題分析

2.1 貧困戶自身能力素質(zhì)引起的“怕貸”和“亂貸”的問題

在深度貧困地區(qū)，貧困群眾本身素質(zhì)不高，發(fā)展思路不明確，沒有發(fā)展欲望，對精準(zhǔn)扶貧小額信貸認(rèn)識不足，有的把他當(dāng)成“救濟款”，想打賴賬;部分群眾怕欠款，寧可受窮也不求發(fā)展，需要引導(dǎo)扶持。貧困群眾思想上的“頑疾”成為全面小康路上的“擋路虎”。

2.2 金融機構(gòu)的“慎貸影響

扶貧小額信貸針對的對象是農(nóng)村貧困群體中“貧中之貧、困中之困”，無擔(dān)保和抵押，金融機構(gòu)更多考慮還貸能力弱，發(fā)展產(chǎn)業(yè)成功率低，造成無法還款，產(chǎn)生不良影響，而怕?lián)?dāng)連帶責(zé)任，存在不積極、不主動的因素較多，而且不降低放貸門檻，很多貧困戶望而心嘆。

2.3 鄉(xiāng)村兩級審核把關(guān)不嚴(yán)

貧困戶貸款申請與實際發(fā)展項目不相符，由于沒有嚴(yán)格的考核制度管控，鄉(xiāng)村兩級多放“人情貸，對所申請的項目不了解、不調(diào)查、不跟蹤。同時，政府貼息和補償機制不完善，以及目前的體制機制不健全，不足以打消金融機構(gòu)畏貸、惜貸、怕?lián)?zé)的后顧之憂。

2.4 宣傳工作不到位

各深度貧困村主要為少數(shù)民族聚居區(qū)，目前的宣傳仍然形式單一，流于形式，工作人員發(fā)放的宣傳手冊，多數(shù)群眾無法掌握了解。

3 工作重點和建議

3.1 精準(zhǔn)分類施策，全面推進工作

貧困戶累計獲貸率高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要把規(guī)范管理和貸款安全作為工作重點，確保不出現(xiàn)重大金融風(fēng)險。抓好新增貸款發(fā)放，爭取貸款投放總量和貧困戶累計獲貸率有新突破。貧困戶累計獲貸率低于40%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要繼續(xù)把擴面、增量作為工作的重中之重，力爭新增貸款投放量和貧困戶獲貸率有大幅提升。作為深度貧困地區(qū)要突出抓好兩個方面：一是穩(wěn)增長、促發(fā)展。習(xí)近平總書記指出，要從根本上擺脫貧困，必須走一條發(fā)展大農(nóng)業(yè)的路子，“十三五”是脫貧攻堅的關(guān)鍵時期，要與全國人民同步實現(xiàn)小康，必須在增收上下功夫。扶貧小額信貸是助推貧困群眾實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最有效措施之一，作為深度貧困地區(qū)，要抓住機遇，積極組織宣傳，爭取政策支持，適度擴大受益面，將農(nóng)村想干事、干實事、能發(fā)展的卡外戶和合作組織納入扶持對象，用發(fā)展產(chǎn)業(yè)來帶動地方貧困群體增收致富，同時根據(jù)實際情況，適當(dāng)放寬貸款準(zhǔn)入條件和適度提高貸款額度，來促進和鞏固產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。二是保安全、有效益。按照“擴面、提質(zhì)、增量、高效、安全”的總體發(fā)展方針，一手抓規(guī)范發(fā)展，把金融風(fēng)險防控擺在突出位置，確保信貸資金安全和可持續(xù)發(fā)展;一手抓效益提升，把貧困戶是否有效受益作為檢驗工作成效的重要標(biāo)準(zhǔn)，確保貧困戶貸得到、用得好、還得上、逐步富。減化信貸手續(xù)和縮短放貸周期，為貧困群眾提供方便和減少成本費用，讓群眾足不出鄉(xiāng)可獲得貸款，實現(xiàn)方便、實惠、快捷。

3.2 加大貸款投放，提高資金效益

由于小額扶貧貼息貸款對象為建檔立卡貧困戶，所以在深度貧困地區(qū)擁有廣闊的市場空間，因此要加大貸款投放，提高資金效益。一是政府要發(fā)揮扶持引導(dǎo)作用。積極作好有發(fā)展愿望和基本具備條件的建檔戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，適當(dāng)放寬評級授信條件和年齡條件，要建立評級授信動態(tài)調(diào)整機制，及時對新納入建檔立卡系統(tǒng)的貧困戶開展評級授信，并根據(jù)貸款回收情況適時調(diào)整信用等級和授信額度。二是規(guī)范貸款發(fā)放。結(jié)合深度貧困地區(qū)發(fā)展需求，要認(rèn)清形勢，把握重點，把扶貧小額信貸牢牢抓在手上，做到思想上不松懈、工作標(biāo)準(zhǔn)不降、工作力度不減。三是深化推進產(chǎn)融結(jié)合。扶貧小額信貸是為產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)的，扶持建檔立卡貧困戶自我發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)和其他脫貧項目，提高建檔立卡貧困戶的內(nèi)生動力，讓建檔立卡貧困戶有持續(xù)穩(wěn)定的收入。督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)業(yè)部門加大扶貧優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的培育力度，使貧困戶深度融入產(chǎn)業(yè)，最大程度地釋放信貸需求。不斷創(chuàng)新融合發(fā)展模式，采取“以社帶戶、以企帶村”的方式，組織貧困戶參與本地扶貧特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)建設(shè)，拓寬貧困戶獲取貸款的途徑。打通產(chǎn)業(yè)鏈，讓貧困戶成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)主體和受益主體;另一方面，在確保貧困戶是借款、使用和還款主體的前提下，將信貸資金、土地資源等生產(chǎn)要素進行整合，與企業(yè)或能人合伙發(fā)展產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)抱團發(fā)展。

3.3 防范化解風(fēng)險，守住安全底線

一是著力防范風(fēng)險。要進一步落實工作責(zé)任，放貸銀行要履行好扶貧小額信貸投放的主體責(zé)任，在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)前提下，加大扶貧小額信貸的投放力度;扶貧部門要加強對扶貧小額信貸工作的組織協(xié)調(diào)、咨詢指導(dǎo)等工作，推動完善風(fēng)險補償機制、配合做好貸款貼息、加強風(fēng)險管理等;鄉(xiāng)鎮(zhèn)要做好項目管理服務(wù)工作，駐村工作隊、村兩委和結(jié)對幫扶責(zé)任人要全程參與，貸前開展政策宣傳、評級授信、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，貸中監(jiān)督貸款使用，貸后幫助落實貸款回收。要加強資金項目監(jiān)管，對于貧困戶自主貸款，要對建檔立卡貧困戶和產(chǎn)業(yè)項目進行雙調(diào)查，定期對借款人生活和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營情況進行監(jiān)測分析，對可能影響貸款安全的不利情形及時采取針對性措施。二是及時化解風(fēng)險。要強化風(fēng)險實時監(jiān)測，充分利用協(xié)同子系統(tǒng)實時監(jiān)測貸款發(fā)放、還款、逾期等情況，建立風(fēng)險預(yù)判和預(yù)警機制，通過明確責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人，整合各方力量，拓寬監(jiān)測范圍、加大監(jiān)測力度，動態(tài)掌握轄區(qū)內(nèi)不良貸款額度、分布、成因等，切實提高各類風(fēng)險的識別和預(yù)判水平。要分類妥善處置風(fēng)險，要明確風(fēng)險補償金管理使用機制，按規(guī)定程序及時啟動風(fēng)險補償，并進行公示。要準(zhǔn)確把握和運用無還本續(xù)貸政策，脫貧攻堅期內(nèi)，對于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，支持銀行提前介入貸款調(diào)查和評審，在風(fēng)險可控的前提下，可以無須償還本金，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，但決不能用續(xù)貸掩蓋貸款風(fēng)險，延誤風(fēng)險化解和處置時機。要加大不良貸款追償力度，對故意套取信貸資金、不按合同實施產(chǎn)業(yè)項目、惡意逃債的個人和企業(yè)嚴(yán)厲追責(zé)，培育良好金融環(huán)境。

3.4 通力協(xié)作，提高資金使用效益

各相關(guān)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)合各自職責(zé)，建立健全信息共享和溝通協(xié)調(diào)機制，通過財政資金與信貸資金的有機結(jié)合推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，采取普遍倡導(dǎo)與重點推廣相結(jié)合的辦法，大力推廣扶貧小額信貸工作。在提高工作效率的同時，按照戶申請、村審核、鄉(xiāng)鎮(zhèn)審查、縣審批、銀行放貸等程序把關(guān)扶貧小額信貸中的建檔立卡貧困戶信息，確保各戶材料齊全、內(nèi)容真實。鄉(xiāng)村兩級重點做好農(nóng)戶組織動員、信息收集、授信調(diào)查、貸款條件審核等基礎(chǔ)工作，縣級主要對對貸款貼息、風(fēng)險補償對象進行審核，負(fù)責(zé)籌集風(fēng)險補償金、落實貼息資金，對發(fā)展產(chǎn)業(yè)進行分類指導(dǎo)。上下聯(lián)動，協(xié)調(diào)加大對建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸的支持，使扶貧小額信貸精準(zhǔn)高效合規(guī)發(fā)放到村，各部門通力合作，有效逐步達(dá)到信貸資金應(yīng)貸盡貸，并發(fā)揮好應(yīng)有的效益。

3.5 完善扶貧小額信貸機制，推進建檔立卡貧困戶檔案建立及授信工作

充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村支兩委、駐村扶貧工作隊、幫扶責(zé)任人等基層一線扶貧隊伍的經(jīng)驗和優(yōu)勢，建立起“政府主導(dǎo)、銀政共管、各負(fù)其責(zé)、組織推進、風(fēng)險管控”的工作機制。進一步完善公示公告制度，及時把建檔立卡貧困戶信用等級、授信額度等以手機短信、寄送信函等適當(dāng)?shù)男问礁嬷n立卡貧困戶，解決金融機構(gòu)與建檔立卡貧困戶之間信息不對稱問題，為提高貸款效率做好保障。同時積極做好宣傳動員工作，及時消除建檔立卡戶“怕貸”、“厭貸”思想，對具備發(fā)展條件的立卡戶做到信貸全覆蓋。

3.6 強化工作考核

在建立健全扶貧小額信貸風(fēng)險防控機制的同時，做好工作考核。把扶貧小額信貸工作列為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各部門扶貧開發(fā)工作成效考核內(nèi)容?？己艘罁?jù)為深度貧困年度規(guī)劃數(shù)據(jù)，考核內(nèi)容主要是當(dāng)年新增貸款戶數(shù)、貧困農(nóng)戶貸款獲得率以及不良貸款發(fā)生率、金融數(shù)據(jù)報送情況和專項督查情況?？己私M應(yīng)根據(jù)上述內(nèi)容對被考核單位實行綜合評估打分。

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