何欣

摘要：隨著云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸興起，為保險合同的主體提供了便利，促進(jìn)了保險行業(yè)的發(fā)展，同時也對傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式產(chǎn)生了沖擊?，F(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探究其發(fā)展過程中存在的問題，并提出了健全保險行業(yè)法律法規(guī);防止信息泄露;提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)等可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險;發(fā)展現(xiàn)狀;信息不對稱

中圖分類號：F842 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）08-0112-02

一、概述

互聯(lián)網(wǎng)保險是指實現(xiàn)保險信息咨詢、投保、交費、核保、理賠和給付等保險全過程的在線化。在傳統(tǒng)保險經(jīng)營和銷售的基礎(chǔ)上，與互聯(lián)網(wǎng)交互，形成了互聯(lián)網(wǎng)保險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險20世紀(jì)末就已萌芽，在發(fā)展早期階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚不成熟，普及度不高，互聯(lián)網(wǎng)保險的受眾有一定的局限性，一直處于不溫不火的狀態(tài)，其經(jīng)營主體主要為各大型保險公司。21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能的發(fā)展，電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)行業(yè)迅速興起，為保險行業(yè)的電商化奠定了基礎(chǔ)。2013年，由電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)通訊、傳統(tǒng)保險業(yè)的杰出代表馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)合創(chuàng)立的眾安在線財產(chǎn)保險公司把互聯(lián)網(wǎng)保險帶入了蓬勃發(fā)展時期。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保費收入總體呈增長趨勢

中國人口眾多，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民基數(shù)大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及帶來了互聯(lián)網(wǎng)保險的井噴式發(fā)展，2012～2013年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入從106.2億元增至291.1億元，增幅為174%。2014年保費收入為858.9億元，增幅為195%。2015和2016年保費收入分別為2 234億元、2 347億元，仍在不斷增長。2017年，保費收入為1 875.3億元，與2016年相比略有下降，但近幾年中國互聯(lián)網(wǎng)保費收入總體呈增長趨勢。

（二）險種多樣化

互聯(lián)網(wǎng)保險險種豐富多樣，其經(jīng)營的險種如乘車意外險、網(wǎng)絡(luò)購物險、運費險、支付險等極大滿足了用戶的保險需求，與其生活息息相關(guān)，同時也為用戶提供更多的選擇。人們可以根據(jù)自己的保險需求和繳納保費的能力選取合適的險種，不必受限于當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點的覆蓋情況，為投保人提供了便利。近幾年，各類奇葩險種引人眼球，如情侶分手險、熊孩子惹禍險、黑客保險等紛紛上線，引起了諸多關(guān)注，這些創(chuàng)新性險種適應(yīng)時代發(fā)展的大背景，使得“保險”這一名詞的知名度逐步提升，為保險行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

（三）保費價格低廉

互聯(lián)網(wǎng)保險價格低廉，不少人對線上保險存在擔(dān)憂，在保險金額相同的情況下，線上保費卻很低，懷疑是否在保險責(zé)任方面有所差別，事實表明，線上保險不僅價格便宜，部分保險的保障范圍甚至比線下的還要好。保險人提供保障所收取的保費包括兩部分，主要有純保費和附加保費。純保費是用于將來保險金給付的部分保費，包括危險保費和儲蓄保費，附加保費是用于保險公司經(jīng)營費用支出的保費。線下保險銷售需要消耗大量人力，隨著保險代理人規(guī)模的不斷擴(kuò)大，傭金的支付也越來越多，增加了保險公司的經(jīng)營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的銷售模式省去了線下銷售的諸多環(huán)節(jié)，降低了營銷成本和人力成本，其價格更具有競爭力。

（四）保險銷售渠道眾多

互聯(lián)網(wǎng)保險作為網(wǎng)上保險，其銷售渠道眾多，主要有三種，一是保險公司官網(wǎng)平臺。中國大型的保險公司都有官網(wǎng)，官網(wǎng)羅列的險種很全面，用戶可以進(jìn)入其官網(wǎng)選擇購買所需險種。出險時，在網(wǎng)上申請理賠，投保人提供相應(yīng)資料，審核通過后即可得到賠付，節(jié)省了往返保險公司的時間和費用。二是代理機(jī)構(gòu)的銷售平臺，包括專業(yè)代理銷售機(jī)構(gòu)平臺和兼業(yè)代理銷售機(jī)構(gòu)平臺。專業(yè)的代理機(jī)構(gòu)平臺主要是保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人分別接受保險人和投保人的委托，辦理保險業(yè)務(wù)的平臺。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)平臺是指銀行類、鐵路類、汽車銷售類等機(jī)構(gòu)在從事自身業(yè)務(wù)的同時，兼業(yè)代理保險銷售業(yè)務(wù)的平臺。三是第三方電子商務(wù)平臺，指淘寶、天貓、京東等電子商務(wù)巨頭所提供的保險銷售平臺，這類電商都有自己的知名度和活躍用戶，受到用戶的信賴。當(dāng)前網(wǎng)購群體眾多，與網(wǎng)購相關(guān)的保險價格低廉且能滿足需求，受到網(wǎng)民的歡迎，銷量所占比重較大。這些保險銷售平臺摒棄了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式的弊端，提供了一種更具吸引力、受眾面更為廣泛且更為公開透明的保險銷售方式。

（五）保險群體偏年輕化

年輕群體是互聯(lián)網(wǎng)保險的主要消費群體，他們對于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)可度和使用度高，更容易接受互聯(lián)網(wǎng)中的各種創(chuàng)新型險種，互聯(lián)網(wǎng)保險低廉的價格吸引了眾多年輕的客戶，年輕人的工作壓力大，時間緊張，網(wǎng)上買保險為他們節(jié)省了時間成本。年齡偏大群體對于網(wǎng)絡(luò)上的各種商品以及保險則持懷疑態(tài)度，他們對電子產(chǎn)品的操作不熟練，也不相信互聯(lián)網(wǎng)保險的保障，秉持傳統(tǒng)思想，甚至厭惡網(wǎng)絡(luò)上流行的各類險種，更傾向于傳統(tǒng)的保險購買方式，親自和保險公司打交道。

三、存在的問題

（一）信息不對稱

互聯(lián)網(wǎng)保險中保險雙方并未真實接觸，只是依靠網(wǎng)絡(luò)交流，保險人無法對投保人的真實情況進(jìn)行調(diào)查，難以明確投保的真實動機(jī)。倘若投保人不履行如實告知義務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)的漏洞進(jìn)行騙保，電子憑證中偽造的單據(jù)難以辨別，容易引發(fā)道德風(fēng)險。保險合同是附和性合同，由保險人單方擬定，保險購買者不是專業(yè)的保險人士，對于保險合同中的專業(yè)性條款認(rèn)知不夠，保險法規(guī)定，對于保險合同中的重要款項以及免責(zé)條款，保險人要進(jìn)行明確說明。但在網(wǎng)絡(luò)平臺上，保險人并未做到這點，且投保人在購買保單時不會認(rèn)真看各項條款，導(dǎo)致信息不對稱。

（二）保險服務(wù)問題頻發(fā)

2012年以來，中國互聯(lián)網(wǎng)保單增長迅猛，但互聯(lián)網(wǎng)保險投訴案件數(shù)量持續(xù)增長，保費收入出現(xiàn)下滑。根據(jù)中國銀保監(jiān)會披露的保險投訴情況，互聯(lián)網(wǎng)保險是消費者投訴的主要對象。2018年，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴10 531件，同比增長121.01%。其中，涉及財產(chǎn)保險8 484件，同比增長128.25%，涉及人身保險2 047件，同比增長95.32%。用戶投訴的焦點集中在銷售告知不充分或有歧義、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未明確說明免責(zé)條款、拒賠理由不充分、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題，投訴的險種主要集中在運費險、航班延誤險、手機(jī)碎屏險等。

（三）脫離保險保障的本質(zhì)

2016年，保監(jiān)會提出“保險姓?！边@一概念，強(qiáng)調(diào)保險要分清保障和投資的主次，不能本末倒置，說明保險正在偏離保障這一基本職能。保險是保險人收取保費，當(dāng)被保險人的身體、生命或者財產(chǎn)遭受損失時，保險人對其所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償或給付的一種保障手段，是進(jìn)行風(fēng)險防范的重要途徑。保險最基本的職能是風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，各種投資儲蓄型險種頻頻出現(xiàn)，投保人也更傾向于理財險的購買，偏離了保險保障的軌道。從保險公司的角度看，對其披露的財務(wù)報表進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)保險公司所經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)多處于虧損狀態(tài)，尤其是車險。投保人投保后認(rèn)為自己已經(jīng)得到了保障，開車時更加不下心，出險率提高，導(dǎo)致保費收入不足以彌補(bǔ)保險公司的賠付以及經(jīng)營費用。其盈利的主要途徑是通過投資，將預(yù)先收取的保費扣除，提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金后剩余的部分進(jìn)行投資，投資的贏利去彌補(bǔ)保險業(yè)務(wù)的虧損。可見，保險公司更加注重保險的融資功能，而不是保障功能，投保人也更偏向于購買投資儲蓄型保險，脫離了保險保障的本質(zhì)。

四、可行性建議

（一）健全保險行業(yè)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)保險是在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下產(chǎn)生的，依賴于互聯(lián)網(wǎng)的大背景，中國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境錯綜復(fù)雜，相關(guān)立法尚不全面。一套較為完整的法律法規(guī)是在時間的基礎(chǔ)上建立的，互聯(lián)網(wǎng)保險在中國發(fā)展時間僅有二十年，法律法規(guī)的建設(shè)尚不完善，可供依據(jù)的法律有限，遇到糾紛時沒有明確的法律支撐，存在較大爭議，這也是保險被詬病的地方。商車費改后，保險行業(yè)有了較大的改動，在一定程度上解決了高保低賠等問題，緩和了民眾與保險公司的關(guān)系，樹立了良好的保險形象。但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保險行業(yè)仍存在諸多問題，對此，中國應(yīng)當(dāng)注重互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律的制定，做到有法可依，減少保險糾紛。

（二）防止信息泄露

互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民常在網(wǎng)絡(luò)平臺上暴露自己的信息，包括個人基本信息以及個人隱私，一旦信息被泄露，用戶就會經(jīng)常接到各種騷擾電話，甚至信息被不法分子利用，具有很大的危害性。信息泄露是互聯(lián)網(wǎng)保險必須重視的事情，應(yīng)當(dāng)完善系統(tǒng)管理，增強(qiáng)抵抗黑客和木馬的能力，保障網(wǎng)絡(luò)平臺的安全，贏得客戶的信任，一旦信息被泄露，客戶的流失、網(wǎng)絡(luò)的輿論都將給保險行業(yè)帶來巨大的沖擊。

（三）提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售過程中，捆綁銷售保險產(chǎn)品對于保險產(chǎn)品責(zé)任的描述不清晰，容易引發(fā)歧義，引起客戶不適。在客戶出險提交各項證明材料后，保險人拒賠理由解釋不清楚，客戶大多不是保險專業(yè)人士，不懂得保險賠付原理，認(rèn)為出險后就應(yīng)當(dāng)?shù)玫劫r付，針對此種情況，應(yīng)該配備專門的服務(wù)人員向投保人明確解釋，不讓誤解加深?；ヂ?lián)網(wǎng)保險應(yīng)當(dāng)完善保險銷售、理賠、核保等方面的服務(wù)，使得客戶有良好的購物體驗，提升客戶滿意度。

參考文獻(xiàn)：

[1] 唐金成，韋紅鮮.中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究[J].南方金融，2014（5）.

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[責(zé)任編輯：龐 林]