李衡

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的推動下，“校園貸”隨之如火如荼的發(fā)展，但同時也帶來了大學(xué)生信用消費市場混亂等問題，文章在問卷調(diào)查法和訪談法的基礎(chǔ)上，通過對大學(xué)生關(guān)于“校園貸”信用認知程度及自我防范意識的分析，研究“校園貸”在大學(xué)校園泛濫的根本原因和推動因素，并就如何加強大學(xué)生對于“校園貸”的防范和信用認知以及合理開發(fā)大學(xué)生信用消費市場提出可行之策。

關(guān)鍵詞：問卷調(diào)查;“校園貸”防范;信用認知;體制建設(shè)

一、前言

2013年，針對于大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)作為“校園貸”的前身正式出現(xiàn)，在隨后的幾年中，校園貸迅速發(fā)展，但由于隨之而來的一系列問題使得國家開始加強監(jiān)督管理。校園貸在大學(xué)校園快速發(fā)展與大學(xué)生對校園貸的了解不足有著巨大的關(guān)系，本文以蚌埠地區(qū)在校大學(xué)生對“校園貸”的信用認知程度及自我防范意識的基本情況為切入點，探討大學(xué)生對 “校園貸”防范意識以及信用意識的現(xiàn)狀，就如何規(guī)范校園貸行為、提升大學(xué)生關(guān)于校園網(wǎng)貸認知程度等問題提出解決方法。

二、調(diào)查方法設(shè)計及研究思路

（一）調(diào)查方法說明

本文獲取蚌埠地區(qū)在校大學(xué)生基本情況的數(shù)據(jù)的方法為問卷法，我們借助于問卷星平臺，以網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷的形式，采用隨機抽樣法發(fā)放問卷。調(diào)查時間為2018年7月19日至2018年8月18日共30天，截至2018年8月18日，共回收問卷257份，經(jīng)篩選剔除（剔除原則：問卷有設(shè)計反向問項，若正反問項出現(xiàn)矛盾視為無效問卷;整份問卷所勾選的選項皆為同一個;整份問卷所勾選的選項有規(guī)律性;一人重復(fù)填兩份以上的問卷，第二份無效）無效問卷18份，回收有效問卷239份，有效問卷回收率為93%，收集樣本數(shù)據(jù)情況見表1。

（二）研究思路

本次調(diào)研在初步處理獲得有效數(shù)據(jù)之后，采取描述性統(tǒng)計和計量統(tǒng)計相結(jié)合的方式加以分析。分析多選題的方法為頻數(shù)分析（頻數(shù)分析中主要的四個指標(biāo)：應(yīng)答人數(shù)：是指各選項的人數(shù);應(yīng)答人數(shù)百分比：是指該選項的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例，可用于反映該選項在人群中的受歡迎程度;應(yīng)答人次：是指選擇個選項的人次;應(yīng)答人次百分比：在做出的所有選擇中，選擇該選項的人次占總?cè)舜螖?shù)的比例，可用于比較不同選項受歡迎程度），進行頻數(shù)分析的多選題會在相應(yīng)圖表后注明。

然后根據(jù)問卷調(diào)查得到的結(jié)果，對現(xiàn)象產(chǎn)生的原因進行相關(guān)分析和思考，就大學(xué)生對校園貸的防范意識、大學(xué)生的信用認知情況、校園貸仍然存在的問題進行分析思考。以期為大學(xué)生信用貸款行業(yè)如何健康發(fā)展和如何保護大學(xué)生合法權(quán)益提供參考。

三、調(diào)查結(jié)果綜述

（一）大學(xué)生基本消費情況

1. 大學(xué)生每月可支配費用數(shù)額（每月可支配費用是指大學(xué)生每月在不包括負債的情況下最多可支配的費用， 生活費是指大學(xué)生每月生活開支所需要的費用，包括大學(xué)生的負債）。

大學(xué)生的月可支配費用決定了大學(xué)生個人當(dāng)月的財務(wù)狀況，是“校園貸”可能產(chǎn)生的內(nèi)在因素。因此，首先對大學(xué)生月可支配費用狀況進行統(tǒng)計分析，如圖1所示，每月生活開支在800～1200元和1200～1500元之間的學(xué)生最多，分別有41%和36%，每月生活開支在500～800元之間有15%的大學(xué)生，每月生活開支在1500元以上的大學(xué)生較少，僅有8%。

2. 大學(xué)生使用“校園貸”目的

在本次問卷調(diào)查回收的239份有效問卷中，勾選“有過‘校園貸經(jīng)歷”這一選項的問卷有22份，對這22份問卷進行統(tǒng)計分析，結(jié)果如圖2所示。大學(xué)生使用“校園貸”用于生活消費、電子產(chǎn)品、化妝美容、旅游娛樂、教育創(chuàng)業(yè)的應(yīng)答人次百分比分別為6.98%、30.23%、13.95%、32.56%、16.28%。由此看來，校園貸的使用途徑多樣，且應(yīng)答人數(shù)百分比之和應(yīng)答人次百分比之和，因此大學(xué)生使用“校園貸”并不是在某一方面的必須性消費。而是一種沖動式高頻消費。

（二）大學(xué)生對“校園貸”防范情況

1. 大學(xué)生與“校園貸”接觸情況

統(tǒng)計調(diào)查結(jié)果顯示，在回收的239份有效問卷中，收到相關(guān)推送和聽說過相關(guān)新聞的學(xué)生比例達到了100%，說明“校園貸”已經(jīng)滲透到大學(xué)生活中的方方面面。接受過關(guān)于“校園貸”風(fēng)險防范教育的學(xué)生比例為62.76%，說明學(xué)校對學(xué)生進行了關(guān)于“校園貸”的風(fēng)險防范的教育，但覆蓋的不夠全面。使用過“校園貸”的學(xué)生比例為9.21%（見表3），關(guān)于“校園貸”的防范與治理是亟待解決的一個問題。

2. 大學(xué)生選擇借貸途徑

從表4來看，超過97%的同學(xué)表示在借貸時都會去考慮同學(xué)和朋友，說明向同學(xué)朋友借錢是大學(xué)生最主要的借貸方式，但仍有將近14%的同學(xué)表示會考慮選擇“校園貸”，其比例僅次于向同學(xué)朋友借款，而且考慮選擇“校園貸”的應(yīng)答人次百分比為10.96%，這一數(shù)據(jù)也與“有過‘校園貸經(jīng)歷的同學(xué)”比例相印證（二者比例都在10%左右，而且“考慮選擇‘校園貸的同學(xué)”比例略高于“有過‘校園貸經(jīng)歷的同學(xué)”比例）。同時也說明了還是有一部分同學(xué)是信任“校園貸”的，從側(cè)面體現(xiàn)了大學(xué)生對于“校園貸”防范意識不足的情況。

3. 大學(xué)生對“校園貸”了解認知情況

加強大學(xué)生對“校園貸”的了解也是防范“校園貸”很重要的一個方面，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對“校園貸”的了解程度并不高。其中只有15.8%的學(xué)生表示自己了解“校園貸”，而表示自己一知半解大學(xué)生占到了64.7%，表示自己并不了解“校園貸”的學(xué)生占比為19.5%，這些數(shù)據(jù)表明高校學(xué)生對“校園貸”的了解程度令人堪憂。

（三）大學(xué)生對信用的了解認知程度

1. 大學(xué)生對征信系統(tǒng)的了解

個人征信系統(tǒng)是我國建立社會信用體系的基礎(chǔ)設(shè)施，是個人征信體系重要的組成部分。對征信系統(tǒng)的了解程度可以體現(xiàn)大學(xué)生對個人金融信用的基礎(chǔ)認知比例，調(diào)查結(jié)果如圖4所示，大學(xué)生中了解征信系統(tǒng)的只有17.4%，表示知道部分和聽說過的大學(xué)生分別占比35.6%和22.3%，表示自己不知道征信系統(tǒng)的大學(xué)生占到了24.7%。而關(guān)于信用評級，大學(xué)生的了解情況更差，只有15.3%的大學(xué)了解征信評級，而有41.3%的大學(xué)生都不知道信用評級。由此我們可以看到，大學(xué)生的征信知識和信用意識都是較為缺乏的。

2. 大學(xué)生中是否有過逾期行為及是否知曉逾期后果的比例

在信用認知程度中，是否有過逾期行為和是否知道逾期后果是非常重要的考察指標(biāo)，于是我們對大學(xué)生信用消費（由于有過校園行為的大學(xué)生比例較少，無法全面的反映信用消費逾期情況樣本較少，為全面了解大學(xué)生信用消費逾期情況，這里的信用消費不止是“校園貸”，還包括信用卡消費、電商分期等信用消費）逾期情況和逾期后果了解情況進行了調(diào)查統(tǒng)計。如表5所示，由這組數(shù)據(jù)可得，大學(xué)生中不知道逾期行為所帶來的后果。

不知道逾期后果的比例占到了57.8%，說明大學(xué)生對逾期行為的后果的了解程度較低。同時我們注意到，知道逾期后果的大學(xué)生中，有過逾期行為的比例僅為2.8%，而同比不知道逾期后果的大學(xué)生，有過逾期行為的比例達到了11.7%，說明對提高大學(xué)生對逾期后果的了解程度可以顯著降低大學(xué)生的逾期行為。

（四）“校園貸”平臺的現(xiàn)狀及問題

1. 校園貸平臺的現(xiàn)狀

由于“校園貸”而衍生了大學(xué)生信用消費市場混亂等問題，國家自2016年開始加強對大學(xué)生信用金融行業(yè)的管理監(jiān)督管理。2017年6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強 “校園貸”規(guī)范管理工作的通知》。相較于頒布政策之前，現(xiàn)在大學(xué)生的信用消費市場正在逐漸走向規(guī)范和成熟。

2. 校園貸平臺現(xiàn)在存在的問題

（1）不顧禁令，仍然提供“校園貸”

通過走訪了解到，現(xiàn)在有部分平臺仍未放棄“校園貸”這一互聯(lián)網(wǎng)信用金融模式，仍然向在校大學(xué)生提供貸款。這種平臺一般會鉆“貸款人身份審核”的漏洞，在貸款人進行職業(yè)選擇時，只需不去勾選“在校大學(xué)生”這一欄，那么所有的貸款項目都會對貸款人開放，而這類身份審核一般不與 “學(xué)信網(wǎng)”等大學(xué)生注冊平臺掛鉤，無法確定貸款人身份真?zhèn)?，因此，只需一個身份認證，某些網(wǎng)貸平臺就繞開了暫停向大學(xué)生開展“校園貸”的禁令。

（2）形態(tài)轉(zhuǎn)變，通過巧立名目引誘學(xué)生消費分期貸款

同時，還有一些 “校園貸”平臺，雖然宣布了轉(zhuǎn)型，實際上仍然在做“校園貸”的業(yè)務(wù)，改變的只不過是 “校園貸”的形式。這類平臺往往將 “校園貸”細分并命名進而掩蓋其為 “校園貸”的真相，常見的有“美容貸”和“培訓(xùn)貸”兩種 “校園貸”變種，它們?nèi)匀恢饕嫦蛟谛４髮W(xué)生，并且由于政府相關(guān)部門尚未對這一現(xiàn)象展開監(jiān)管，以后可能會出現(xiàn)更多的細分消 費場景來欺騙學(xué)生貸款的項目。

（3）公布利率不實

我國現(xiàn)在最常用的個人貸款還款方式有兩種，分別為等額本息法和等額本金法（等額本息：把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。等額本金：在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數(shù)也越來越少），根據(jù) “校園貸”平臺公布的還貸方法，每月償還的金額是相等的，看起來很像是等額本息還貸法，但事實上這些平臺收取的利息遠遠大于平臺所公布的利率計算出的利息。根據(jù)某“校園貸”平臺公布的數(shù)據(jù)，該平臺月月利率為0.99%，年利率為11.88%。以一筆總額為12000元的分期業(yè)務(wù)為例，在 “校園貸”平臺選擇該業(yè)務(wù)后，平臺給出的算法顯示每月需還1118.8元，總還款13425.6元，總利息為1425.6元，根據(jù)等額本息算法公式反推利率可知，這筆業(yè)務(wù)的實際月利率為1.77%，實際年利率為21.25%，“校園貸”名義利率與實際利率的巨大差額是 “校園貸”平臺使用特殊算法導(dǎo)致的。

等額本息還貸法算法如下：

還款總額=每月還款額×分期數(shù)

“校園貸”還貸法算法如下：

還款總額=貸款總額+貸款總額×月利率×分期數(shù)

“校園貸”正是用這種特殊的利率算法，造成利息不高的假象，雖然對外宣稱月利率只有0.99%，而其實際年利率為21.25%，已經(jīng)接近銀行貸款年利率4.75%的5倍，可以算是一種較高利率的借貸方式了。

四、調(diào)查總結(jié)

（一）大學(xué)生月可支配費用不高但消費需求較高

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析可知，大多數(shù)學(xué)生月可支配費用并不高，數(shù)額在1500元以上的大學(xué)生只有8%，占較少數(shù)的一部分。但是大學(xué)生群體的消費需求是較高的，因此，當(dāng)父母提供的月生活費和大學(xué)生月收入不足以滿足大學(xué)生的生活開銷時，部分大學(xué)生就會以借貸的方式來滿足自己的消費需求，這也是 “校園貸”產(chǎn)生的內(nèi)因之一。

（二）“校園貸”充斥在大學(xué)生身邊，但大學(xué)生防范意識欠缺

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析可知， “校園貸”已經(jīng)滲透進大學(xué)校園的各個方面，但大學(xué)生對 “校園貸”的防范意識令人擔(dān)憂。學(xué)校本身對大學(xué)生做的相關(guān)教育還不夠全面，大學(xué)生對 “校園貸”的了解認知情況，貸款利率計算等方面的防范還存在著很大漏洞。

（三）大學(xué)生信用認知普遍不足

信用程度關(guān)系到個人社會生活的方方面面，但是大學(xué)生對信用的認知程度不容樂觀，超過八成的學(xué)生并不了解征信報告和信用評級，接近六成的學(xué)生不知道逾期記錄會對自己未來的金融生活造成影響，加強大學(xué)生的金融信用認知是以一件刻不容緩的事情。

（四）“校園貸”本身仍存在問題，還要加強管理

雖然相較于一年前的混亂，現(xiàn)在的大學(xué)生信貸市場已經(jīng)有了長足的進步與發(fā)展，但是現(xiàn)階段校園信貸行業(yè)依舊存在著廣告泛濫、部分網(wǎng)貸平臺打“擦邊球”或者“頂風(fēng)作案”的情況，為了大學(xué)校園金融環(huán)境的穩(wěn)定，有關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)加強監(jiān)督管理，爭取盡快建立起規(guī)范和成熟的大學(xué)生信用金融市場。

五、對策建議

（一）開展大學(xué)生理財教育，樹立理性消費觀念

大學(xué)生的非理性消費是 “校園貸”發(fā)展的一個重要原因，大學(xué)生雖然已經(jīng)成年，但與社會還沒有過太多接觸，因此其消費思想不夠成熟，在面對超前消費模式時，往往由于攀比跟風(fēng)和自控力差等原因，不能合理把控自己的收入和支出，這時學(xué)校對大學(xué)生理財觀念的教育就顯得尤為關(guān)鍵，學(xué)?？梢蚤_展與理財、收支分配、財商教育等課程講座，培養(yǎng)大學(xué)生在這方面的意識，引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)的消費觀念。

（二）加強大學(xué)生防范意識，樹立信用價值觀念

通過調(diào)查數(shù)據(jù)可以看到，大學(xué)生對 “校園貸”的防范意識淡薄、信用觀念缺失，雖然學(xué)校也有開展過相關(guān)教育，但很顯然覆蓋力度并不足夠。學(xué)校在開展這方面教育時，應(yīng)建立學(xué)校—輔導(dǎo)員—學(xué)生這樣“三點一線”的教育模式，并結(jié)合相關(guān)案例，從 “校園貸”的危害、與 “校園貸”有關(guān)的法律法規(guī)， 征信知識、信用意識等各個方面展開教育，確保每個學(xué)生都充分了解 “校園貸”及其危害和個人征信體系以及信用的意義。

（三）疏堵結(jié)合，有序開發(fā)大學(xué)生信用金融市場

“校園貸”對大學(xué)生來說可謂是百害而無一利，但是對 “校園貸”的否定不代表對大學(xué)生信用金融的否定，恰恰相反，大學(xué)生信用金融在信用金融平臺和消費這兩個方面都與巨大的市場和需求。政府有關(guān)部門在面對這個市場時，應(yīng)采用疏堵結(jié)合的方法，一方面加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，全面肅清 “校園貸”，另一方面開放政策，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)開展校園信用業(yè)務(wù)，對不同的校園信用消費采取不同的態(tài)度，強校園信用金融市場的體制建設(shè)，整頓規(guī)范行業(yè)發(fā)展，合理有序的開發(fā)大學(xué)生信用金融市場。

（四）“三位一體”信息共享，建立完善的大學(xué)生征信體制

自2017年5月，中行和建行就已經(jīng)先后入局“校園貸”，但是銀行發(fā)展校園信用業(yè)務(wù)首先要針對大學(xué)生建立起一個符合實際情況的健全的征信機制。事實上，在大數(shù)據(jù)時代，只要銀行、學(xué)校、電商平臺建立行業(yè)間統(tǒng)一的信息共享制度，構(gòu)建這樣一同征信體制是不難的。中國高校已基本實現(xiàn)數(shù)字化管理，征信體制可以根據(jù)學(xué)生在校期間獎罰，公共資源預(yù)約信用等情況作為評估標(biāo)準(zhǔn)，同時，大學(xué)生在電商分期平臺的消費記錄，逾期情況等也可以作為信用評級的綜合考量因素，共同評估大學(xué)生的信用水平。

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