吳纘超

市面上目前已經(jīng)冒出近百家打著“還款提額神器”的信用卡智能還款A(yù)PP，號稱“智能代還，一鍵操作，省心方便”，網(wǎng)上類似的廣告隨處可見，對于一些超前消費的年輕人來說誘惑極大。

這些“神器”的真相到底如何呢？青年報記者經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂智能還款實則是反復(fù)套現(xiàn)，甚至可能會盜刷你的錢，信用卡智能還款背后一步一步全是坑。

小額循環(huán)還款極具誘惑性越還債越多 全國信用卡逾期半年未償總額8年翻了10倍

近日，農(nóng)業(yè)銀行信用卡官方公眾號推送的一篇《你所不知道的信用卡智能還款》引起刷屏，閱讀量已突破10萬，文中提及了信用卡智能還款的套路和背后潛藏的風(fēng)險。文章稱，所謂的智能還款實則是反復(fù)套現(xiàn)還款，一旦“套現(xiàn)”被銀行確認(rèn)，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯法律。平臺的實際操作是推遲并非還清持卡人所需還款的金額，且持卡人需要支付額外的手續(xù)費。

不過，確實有不少年輕人正在迷上信用卡智能還款A(yù)PP，上班才3年的“90后”小張說，自己的消費一向大手大腳，每月還款期一到壓力很大。他是聽朋友介紹用手機(jī)號注冊了一款信用卡智能還款A(yù)PP，本來以為消費可以節(jié)制點，可是用上了智能還款后，這種拆東墻補(bǔ)西墻的日子就沒有停止過。

小張說，注冊后還被人加了微信群，進(jìn)群之后發(fā)現(xiàn)盡是高消費的炫耀，稀里糊涂地花費331元辦了個VIP，說是還款手續(xù)費可以打折，后來一想覺得莫名其妙又花了錢。

記者登錄了一家信用卡代還公司的網(wǎng)站，根據(jù)工作人員介紹，以前普通的、傳統(tǒng)的代還模式就是幫還。假如你的賬單是10000元，這個月壓力大還不了，那么就可以使用代還，幫你還進(jìn)去10000元，然后再刷出來，就搞定還款了。現(xiàn)在新型的智能代還是循環(huán)還款，如果是10000元，先還1000元進(jìn)去，然后再刷出來，就完成了1000元還款，然后再重復(fù)9遍后就還清了。相比之下，循環(huán)還款顯然更吸引人。

記者了解到，目前市面上的智能還款平臺，多數(shù)要求客戶每月預(yù)留卡內(nèi)5%～10%的可用額度用來處理賬單欠款，利用賬單日和還款日之間的時間差，達(dá)到所謂的完美處理;當(dāng)平臺在受理持卡人要求后，會通過POS機(jī)進(jìn)行信用卡消費，把卡內(nèi)預(yù)留的5%～10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還當(dāng)期信用卡賬單，如此往復(fù)，相當(dāng)于將賬單循環(huán)延后。

如今年輕人更容易“超前消費”，而信用卡市場繁榮也催生了智能還款A(yù)PP野蠻生長。盡管出現(xiàn)了花唄、白條等類信用卡產(chǎn)品，當(dāng)前銀行信用卡消費依舊活躍。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會近日發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2019）》顯示，近10年來，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張增長到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，以此測算，同比增長10倍。另一個數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)788.61億元，而在2010年，這個數(shù)據(jù)不過是76.89億元，也就是說在8年間翻了10倍以上。

分享給好友便獲多重收益躺著能賺錢？APP改名反而讓信用卡賬戶上“黑名單”

更讓一些年輕人心動的是，有些信用卡智能還款A(yù)PP還推出了可以讓用戶賺錢的會員機(jī)制，甚至還有智能還款A(yù)PP加盟、代理業(yè)務(wù)，稱之為“智能還款無難題，創(chuàng)業(yè)新選擇”，進(jìn)行“分享賺錢，無需資金投入，只要分享給身邊朋友，多重收益讓你賺不?！?。

記者添加了一家平臺的叫“一夜暴富”QQ號，詢問加盟事宜，對方直言現(xiàn)在年輕人迷上信用卡智能還款的為數(shù)不少，代理商便可從交易金額中抽取可觀的提成，這是一個管道式分享項目，管道建成后，不管你是在度假還是睡覺，只要有人刷卡你就有分成獎勵。據(jù)其說，有時間的大學(xué)生和上班族都可以加入其中，“你的客戶對象不用到處找，你身邊全是?！?/p>

天涯社區(qū)用戶zhangyuze0發(fā)帖《我用過的關(guān)于信用卡智能還款軟件的坑》，他就是今年3月看朋友圈的時候發(fā)現(xiàn)一款信用卡智能還款A(yù)PP，發(fā)布者是關(guān)系很好的朋友，當(dāng)時就下載用手機(jī)號注冊了。

“4月份開始出現(xiàn)了問題，軟件名稱改了，在沒有告知用戶的情況下，換了軟件名稱和LOGO。后面就開始出現(xiàn)設(shè)置的計劃把錢刷出去，還不進(jìn)來，或者計劃執(zhí)行失敗無法刪除，導(dǎo)致過了還款日。我加的微信群里，從4月份軟件換了名稱和LOGO之后，一直就能看到錢刷出去好幾天沒還進(jìn)來。微信群基本上都是用戶，基本就是以推薦人的方式，在進(jìn)行傳銷”。該用戶發(fā)帖說。

只是這樣的后果是可知的，一位銀行員工表示，一般還信用卡都是分幾次還清，不會達(dá)到十幾二十次之多，而且每次還款金額和時間都不會如此有規(guī)律性，所以使用信用卡智能還款A(yù)PP很容易被銀行風(fēng)控，登上銀行的“黑名單”。

5%資金可全額還清賬單？該還總得還每月0.5%～0.75%的手續(xù)費成額外支出

事實上，信用卡代還已經(jīng)引起監(jiān)管注意，去年，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險巡查公告中就提及，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)“信用卡代還”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，稱此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。

根據(jù)當(dāng)時國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺統(tǒng)計，代還信用卡平臺主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺同時運營網(wǎng)站和APP。技術(shù)平臺監(jiān)測到140余家代還平臺，其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運營APP有80余款。

信用卡智能還款A(yù)PP最吸引持卡人的，莫過于“僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單”，看上去超級牛的軟件，實則在操作過程中，持卡人卡內(nèi)賬單總欠款依舊不變，所謂的還清只是推遲。那些平臺也并非免費，需要客戶支付還款總額的0.5%～0.75%不等的手續(xù)費，來維系每月所謂的還清操作。這么一算，持卡人的財政情況反而還有額外的支出了。

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為，推遲不等于還清，信用卡智能還款A(yù)PP的實際操作是推遲并非還清，賬單依舊存在?；蛟S能解你燃眉之急，但換句話說一旦平臺倒閉了，或者哪怕平臺技術(shù)方面出現(xiàn)問題，導(dǎo)致無法按時代還，這一切后果衍生的逾期風(fēng)險就要由持卡人自行承擔(dān)。據(jù)報道，已經(jīng)發(fā)生過多起智能代還平臺跑路事件了。

此外，信用卡智能還款A(yù)PP表面看起來功能智能，實則背后卻暗藏個人信息泄露的風(fēng)險。很多智能代還平臺在開通業(yè)務(wù)時，明確要求客戶需要完成身份驗證、手機(jī)認(rèn)證、信用卡認(rèn)證等，整個過程客戶要填寫大量私密的個人信息。也就是說，系統(tǒng)已經(jīng)讀取了客戶整張卡的信息，所以才能夠?qū)崿F(xiàn)系統(tǒng)自動刷卡。既然讀取了客戶信用卡信息，就極易造成信用卡被盜刷。在一些平臺的資質(zhì)得不到保證的前提下，個人信息還會安全嗎？

[記者手記]

智能雖好，請別誤導(dǎo)

深入調(diào)查智能信用卡代還APP，就會發(fā)現(xiàn)年輕人一旦涉足其中，會掉入一個又一個的陷阱而不能自拔。

手機(jī)注冊只是第一步，然后是會被拉進(jìn)微信群，慫恿加入VIP，這個VIP自然是要花錢的，之后要求分享鏈接還要叫你拉人進(jìn)來，這樣還款有雙倍積分，還能賺錢，發(fā)展的人越多就越賺錢。

“童話里都是騙人的”，白領(lǐng)李先生也試過智能還款，不過他很快退出了，他說他的一個同事沉迷其中，朋友圈瘋狂拉人，說不僅可以幫你智能還款，甚至還能賺錢“發(fā)家致富”月入過萬?！捌鋵嵨乙膊恢浪约盒挪恍?。”

打著智能還款高科技的幌子，到頭來卻變成了拉人頭的傳銷模式，而一旦“套現(xiàn)”被銀行確認(rèn)，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯法律。以5%的額度來還95%的賬單，按照APP操作說法，需要套現(xiàn)的筆數(shù)在25次左右，這被查到套現(xiàn)的概率就不言而喻了。

野蠻生長的信用卡智能還款A(yù)PP正在誤導(dǎo)、引誘年輕人借錢消費，給消費信貸行業(yè)帶來負(fù)面影響，也引起了監(jiān)管的關(guān)注，一位銀行人士一語道破：“別把智能這個概念玩壞了。”

（摘自《青年報》2019年7月12日）