傅靖文 劉婷婷 王懿 張雨晴 蔡銘霏 譚春蘭

【摘要】近年來，關(guān)于“校園貸”的負面新聞屢見不鮮，大學(xué)生因其攀比心理及超前消費觀，缺乏相關(guān)金融知識及法律意識等，容易陷入“校園貸”的陷阱之中。本文通過分析“校園貸”的特征及種類，指出不良“校園貸”的多重危害，并從內(nèi)因和外因的角度分析了大學(xué)生陷于“校園貸”的成因，最后提出應(yīng)從學(xué)生自身、家校監(jiān)管、講座、金融教育、法律教育的角度防治“校園貸”風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生;校園貸;措施

2019年3月，女大學(xué)生深陷網(wǎng)賭，欠下校園貸60萬，裸照被群發(fā);2018年2月，25歲研究生在小旅館自縊，生前靠小額網(wǎng)貸度日，欠下5萬多元債務(wù)：2017年4月，廈門大二女生借校園貸不堪還債壓力和催債騷擾電話，在一賓館燒炭自殺……近三年來，網(wǎng)貸造成的悲劇數(shù)不勝數(shù)。教育部和銀監(jiān)會多次發(fā)文規(guī)范和整頓校園貸市場，雖然取得了一定的成效，但和受騙的學(xué)生相比依舊是杯水車薪?！靶@貸”現(xiàn)象嚴重影響了大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活，下文將從何為不良校園貸，校園貸的危害，陷入不良校園貸的原因和解決措施來對校園貸相關(guān)問題進行探討。

一、校園貸與不良校園貸

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。校園貸嚴格來說可以分為五類：第一類為淘寶、京東等傳統(tǒng)電商電商背景的電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東校園白條等。第二類為消費金融公司，如趣分期、任分期等。第三類為P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。第四類為線下私貸，以民間放貸機構(gòu)和放貸人為主體，俗稱高利貸。第五類為銀行機構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”等。

不良校園貸，主要是指高利貸，貸款公司改頭換面，和商家合作，從現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換為消費分期業(yè)務(wù)形式，為大學(xué)生提供校園貸。不良“校園貸”沒有任何風(fēng)控，承諾“10秒審核，2分鐘到賬”等，不符合正常民間借貸常規(guī)。“這些不良校園貸的合同，看上去似乎合法，利率低于法律規(guī)定的上限，但實際上有很多讓人看不懂的條款和算不清楚的利率，有些不良校園貸的利率可能達到50%甚至200%。

二、不良校園貸的危害

大學(xué)生是卷入不良校園貸的主要人群，由于他們沒有固定的經(jīng)濟來源、缺乏一定的社會經(jīng)驗和抵御金錢的誘惑能力，很容易陷入不良校園貸的圈套里，不但會造成自身的還款壓力，同時在生活上和精神上帶來多重傷害。

（一）誘導(dǎo)大學(xué)生產(chǎn)生錯誤的金錢觀

校園貸對學(xué)生的價值觀進行了相當嚴重的侵蝕，他們在脫離高中的學(xué)習(xí)壓力后，進入了一個相對自由的學(xué)習(xí)環(huán)境，基本上脫離了父母和家人的管束，可以掌握自己的生活，特別是在日常開銷上的花費更是由自己掌控，所以花費的內(nèi)容涉及的范圍廣，長期受到?jīng)]有約束的開銷就造成了金錢嚴重不足的現(xiàn)象，部分學(xué)生的攀比心理的產(chǎn)生造成了經(jīng)濟上的消費遠遠不能滿足自己的虛榮心。

（二）嚴重侵犯學(xué)生的隱私權(quán)

不良校園貸的營銷模式，讓大學(xué)生之間的正常同學(xué)、朋友關(guān)系變成了借貸關(guān)系，很多女大學(xué)生的裸貸也嚴重侵犯了個人隱私。還有些學(xué)生為了經(jīng)濟利益，不惜犧牲同學(xué)之間純潔的友誼，同時也破壞了和諧穩(wěn)定的校園學(xué)習(xí)環(huán)境。

（三）嚴重影響大學(xué)生在校的正常學(xué)習(xí)

大部分學(xué)生校園貸都會采取利滾利的形式，超過一定期限不能夠按時償還的債務(wù)都會在短期內(nèi)迅速增加，金額的額度讓學(xué)生難以接受。很多大學(xué)生因此產(chǎn)生較為嚴重的心里負擔，為了能夠早日償還，往往利用休息時間從事兼職等工作，這樣的做法不僅讓學(xué)生自己身心俱疲，因為占用了大量學(xué)習(xí)時間，最終導(dǎo)致學(xué)業(yè)荒廢。

三、大學(xué)生陷入不良“校園貸”的原因

為了調(diào)查大學(xué)生陷入不良校園貸的原因，特此進行了調(diào)查問卷。問卷調(diào)查了臨港地區(qū)大學(xué)城的大學(xué)生們，主要是大一大二大三的學(xué)生參與了問卷。調(diào)查問卷發(fā)放了200份，收回到162份，有效份數(shù)為142份。通過調(diào)查問卷分析，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生陷入不良校園貸的主要原因有以下幾個方面。

（一）攀比心理及超前消費觀

由調(diào)查問卷數(shù)據(jù)分析（圖1）可以看出：大學(xué)生之間的消費攀比也很嚴重，女生之間攀比服飾化妝品，男生之間攀比游戲裝備，酒吧唱k等，促進了高額消費。

大部分學(xué)生是沒有賺錢的能力的，從調(diào)查問卷分析中可以看出（圖2），大學(xué)生中有90.85%的生活費來源于家庭提供，大部分的學(xué)生是沒有自己獲得金錢的能力的。大多數(shù)的學(xué)生生活費也并不富足，生活費2000以上的學(xué)生僅有14%，絕大多數(shù)，大約72%的學(xué)生的生活費在1OOO至2000之間（圖3）。這就給不良校園貸提供了有利的發(fā)展空間。用完了螞蟻花唄，京東白條等常見正規(guī)網(wǎng)貸平臺的貸款額度的年輕人們，就轉(zhuǎn)向一些不正規(guī)的小額借貸平臺進行貸款。

（二）貸款平臺操作簡單

相比于審核嚴格，放貸時間長的正規(guī)銀行來說，網(wǎng)絡(luò)小額貸款的平臺一般操作都是非常簡便，到賬時間短深受學(xué)生喜愛，僅僅憑借一張身份證和學(xué)生卡就可以辦理貸款，擔保條件也是非常不規(guī)范，很多的網(wǎng)貸平臺也大力宣傳低利率無風(fēng)險，使得還未踏入社會的大學(xué)生們輕易被誘惑，很容易掉入校園貸陷阱。

據(jù)不完全統(tǒng)計，在網(wǎng)絡(luò)借貸金融產(chǎn)品興起的幾年里，有30多家網(wǎng)貸平臺成立，如趣分期，分期樂，愛學(xué)貸等等，大力推銷他的審核速度快，操作簡單到賬快，網(wǎng)絡(luò)搜索引擎上隨處可見的廣告，讓許許多多的大學(xué)生深陷其中，導(dǎo)致很多的家庭因為滾雪球般的巨額貸款分崩離析，甚至讓深陷不良校園貸的學(xué)生走上輕生的絕境。

（三）風(fēng)控意識不夠，金融知識匱乏

通過我們的問卷調(diào)查可以看出（圖4），39.44%的學(xué)生是不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險的，在沖動消費下，很容易忽視它的風(fēng)險，由于大學(xué)生沒有固定的收入來源，但是消費需求又很大，忽視了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的高風(fēng)險，不確定未來到期是否能還上借款，從而出現(xiàn)拆東墻補西墻的后果，不停地使用不同的借貸app，向各個借貸平臺借款。

有78.17%的學(xué)生（圖5）在使用校園貸時，并沒有對利率問題投入足夠多的關(guān)注，這極有可能引起得知還款金額時措手不及的狀況。一方面，大學(xué)生對于借款的真實費率缺乏判斷能力，由于借款金額較小，高費率不易察覺。另一方面，對于個人信息和信用記錄的保護意識淡薄，出借身份證幫助同學(xué)借款的情況時有發(fā)生。

事實上，各個借貸平臺的利率都是相當之高的，大部分年化利率都是在10%以上，還有各種押金，手續(xù)費，滯納費等等，和平臺自己宣傳的低利率大相徑庭。有時，當我們僅僅借了幾千塊時，由于各種手續(xù)費，巨額違約金等等，雪球越滾越大，動輒就滾到了十幾萬，學(xué)生再也無法償還，被逼發(fā)裸照恐嚇的，賣卵的，跳樓的不計其數(shù)。

（四）對相關(guān)法律法規(guī)不夠了解，法制意識薄弱

根據(jù)問卷的數(shù)據(jù)分析，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品涉及到的法律法規(guī)，95.77%的借款者（圖6）對借貸的相關(guān)法律知識了解匱乏，并且，大多數(shù)人持以事不關(guān)己的態(tài)度，并沒有太多了解借貸相關(guān)法律知識的想法與行動。由此可見，大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律法規(guī)是非常不重視的，法制意識非常薄弱。

以校園裸貸為例，大學(xué)生對一些最基本的法律法規(guī)如《民法總則》、《刑法》、《民事訴訟法》等知之甚少。以在“校園貸”平臺中盛行的“裸貸”為例，“裸貸”主要是針對女大學(xué)生，在發(fā)放貸款前要求其拍攝自己的裸體照片、視頻以及個人的身份證作為抵押，在女大學(xué)生逾期無力還款時要挾其本人或父母、親戚盡快還款的一種貸款方式。

從民法角度來看，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第14條第4款的規(guī)定，違背社會公序良俗的民間借貸合同無效，而“裸貸”這種以借款人的裸體照片、視頻等作為抵押物顯然嚴重違反了該條規(guī)定，因此應(yīng)依法認定該類合同無效。

從刑法角度來看，根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定，傳播淫穢的書刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴重的，處二年以下有期徒刑、拘役或者管制。

但大多數(shù)陷入“裸貸”的大學(xué)生對此一無所知，在面對“校園貸”平臺要挾還款之時，為了自己避免隱私泄露，只能一再對“校園貸”平臺的違法行為妥協(xié)忍讓，這正是大學(xué)生法律知識匱乏的體現(xiàn)。

四、針對大學(xué)生陷入“校園貸陷阱”問題的解決措施

（一）積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀

校園借貸平臺虛假宣傳，誘惑大學(xué)生超前消費，然而大部分學(xué)生是沒有賺錢的能力的，其價值觀不成熟，在錯誤消費觀的引導(dǎo)下，很容易陷入“校園貸”的陷阱。所以學(xué)校應(yīng)聯(lián)合家長，共同對其教育。

例如，家長要經(jīng)常與學(xué)生進行有效溝通與交流，注重引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)自己獨立自主的意識和能力，要有效引導(dǎo)和關(guān)注。幫助學(xué)生更好地適應(yīng)現(xiàn)實生活，關(guān)注學(xué)生心態(tài)的變化，及時糾正學(xué)生的不良思想，注重培養(yǎng)、引導(dǎo)學(xué)生正確的消費觀、金錢觀。避免學(xué)生陷入校園貸陷阱，當學(xué)生身處校園貸的泥潭時，學(xué)校要第一時間保護學(xué)生，給予其開導(dǎo)，積極與其家長進行溝通。

（二）定期開展講座，介紹網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的利弊

學(xué)校可以定期組織學(xué)生參加一些有關(guān)介紹網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)講座，普及一些貸款平臺的貸款利率和貸款流程，幫助學(xué)生遠離校園貸陷阱。學(xué)校也可以與正規(guī)金融機構(gòu)進行合作，定期進入校園對學(xué)生進行宣傳及提供咨詢服務(wù)。

（三）金融知識教育

學(xué)生會相關(guān)學(xué)校的組織可以開展“宣傳金融知識，培養(yǎng)風(fēng)控能力”為主題的各種主題團日，宣講會等等的活動，幫助學(xué)生樹立良好的風(fēng)控意識。學(xué)校也可以開設(shè)一些金融理財知識相關(guān)的課程，培養(yǎng)大學(xué)生對于金融理財?shù)呐d趣，提高學(xué)生的風(fēng)險意識，防止其掉入超前消費和過度消費的陷阱。

（四）普及相關(guān)法律常識，樹立法治觀念

學(xué)校可以提供給學(xué)生一些有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的相關(guān)法律法規(guī)的指南，小冊子等等，放置在圖書館、教室、書香一角等給學(xué)生閱讀學(xué)習(xí)，培養(yǎng)大學(xué)生的法制觀念，當有學(xué)生被不法校園貸坑害的時候可以利用法律武器來保護自己。

總之，在這個物欲升騰的城市，即使你沒有欲望，也會制造出你的欲望，買買買成為生活的常態(tài)，經(jīng)常刷爆的信用卡，負債累累，自殺式消費，正在毀掉這一代年輕人。這么多由于不良校園貸引發(fā)的血案，應(yīng)該早已敲響了警鐘。大學(xué)生要樹立正確的價值觀和合理的消費觀，不要為了追求物質(zhì)而讓自己狼狽不堪。