張銳

區(qū)塊鏈在全球保險(xiǎn)行業(yè)的試水已經(jīng)小有波瀾，目前全球正在進(jìn)行的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景探索中，有20%以上涉及保險(xiǎn)。我們不難判斷出，區(qū)塊鏈將最終引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生顛覆性變革。

區(qū)塊鏈在全球保險(xiǎn)行業(yè)的試水已經(jīng)小有波瀾，據(jù)普華永道的不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球正在進(jìn)行的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景探索中，有20%以上涉及保險(xiǎn)，而且區(qū)塊鏈也將最終引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生顛覆性變革。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)可以帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)成本的大幅降低。目前，保險(xiǎn)公司獲客與展業(yè)的主要方式是線下推廣采用紙質(zhì)合同進(jìn)行客戶管理，同時(shí)在后臺(tái)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)。處理用戶索賠還要遣調(diào)相應(yīng)人員到現(xiàn)場(chǎng)與客戶交涉，像P&C（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）的賠償還要借助第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行標(biāo)的損失評(píng)估，認(rèn)證過(guò)程還容易出現(xiàn)差錯(cuò)并可能發(fā)生訴訟成本。但是，運(yùn)用區(qū)塊鏈的去信任化與共識(shí)機(jī)制，客戶可以在平臺(tái)上自己的入口輕松下單，后期數(shù)據(jù)都會(huì)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)更新，不僅智能合約可將紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)變?yōu)榭删幊檀a，而且保險(xiǎn)理賠在智能合約下自動(dòng)發(fā)生;同時(shí)，區(qū)塊鏈?zhǔn)翘焐摹坝涃~專家”，賠償標(biāo)的價(jià)值既可以追本溯源，并實(shí)現(xiàn)永久性審計(jì)跟蹤。按照普華永道的研究結(jié)果顯示，保險(xiǎn)業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)可節(jié)省出15%-20%營(yíng)運(yùn)費(fèi)用。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠顯著提高保險(xiǎn)公司的理賠效率，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)滿足度?！敖影浮浮鯇彙{(diào)查→復(fù)核→審批→結(jié)案歸檔”是目前還在運(yùn)作的保險(xiǎn)理賠流程，耗時(shí)慢長(zhǎng)、程序繁瑣，在一定程度傷害了用戶的體驗(yàn)。而借助區(qū)塊鏈的賦能，保險(xiǎn)行業(yè)的理賠流程可完成全新迭代。并實(shí)現(xiàn)理賠效率的飛速提升。一方面，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子發(fā)票作為理賠憑證，會(huì)在生成、傳送、儲(chǔ)存和使用的全過(guò)程中蓋上時(shí)間戳。既保證了發(fā)票真實(shí)性，又節(jié)省了人工審核環(huán)節(jié)，理賠流程大大簡(jiǎn)化;另一方面，區(qū)塊鏈智能合約保證了保險(xiǎn)合同、條款的公開透明，—旦滿足理賠條件便自動(dòng)觸發(fā)賠款流程，由此大大提高用戶的獲得感與體驗(yàn)度。

再次，區(qū)塊鏈可以加強(qiáng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)的廣度與深度，進(jìn)而放大保險(xiǎn)公司服務(wù)的有效性。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)企業(yè)大多單純關(guān)注渠道創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)設(shè)計(jì)依舊還是停留在賣方層面。但是。通過(guò)區(qū)塊鏈將用戶信息、保單信息以及理賠信息記錄儲(chǔ)存起來(lái)，并依靠區(qū)塊鏈的安全多方計(jì)算技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，服務(wù)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，與此同時(shí)，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)是開放的，行業(yè)之間在合規(guī)的前提下可以做到數(shù)據(jù)共享，由此便可幫助保險(xiǎn)企業(yè)更完整與更清晰地加強(qiáng)客戶認(rèn)知（KYC）管理，依據(jù)買方需求開發(fā)出更多有效性產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的快速迭代和演進(jìn)。正如工信部發(fā)布的《2018年中國(guó)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書》提到，區(qū)塊鏈可以打破時(shí)空的局限，實(shí)現(xiàn)基于區(qū)塊鏈的跨時(shí)空的信息管理，為保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，特別是場(chǎng)景化和碎片化的創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，構(gòu)建基于風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的更加細(xì)化和動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)解決方案，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化和高效的保險(xiǎn)服務(wù)。

第四，區(qū)塊鏈可以增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的自我彈性，提高資金的配置效率。因?yàn)閰^(qū)塊鏈上信息記錄是準(zhǔn)確的，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，就可以將同樣一份保單的合同按時(shí)間分段，在某些特定時(shí)間段內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的臨時(shí)變化提供臨時(shí)性保障，如輕級(jí)險(xiǎn)種中的感冒，其在春季和夏季是不一樣的，保險(xiǎn)據(jù)此完全可以提供產(chǎn)品組合去應(yīng)對(duì)在不同時(shí)間范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。同樣在空間上，保險(xiǎn)公司也可以開發(fā)出彈性保障產(chǎn)品，如保險(xiǎn)公司的意外傷害險(xiǎn)里都有免責(zé)條款，若一個(gè)人進(jìn)入到戰(zhàn)爭(zhēng)地區(qū)時(shí)是免賠的，但又很難證明他是否進(jìn)入到戰(zhàn)爭(zhēng)區(qū)域，可通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)再加上地理位置信息定位之后，就可以實(shí)時(shí)地觀測(cè)到這個(gè)人?！┻M(jìn)入戰(zhàn)區(qū)，信息在區(qū)塊鏈里記錄下來(lái)，就可以讓當(dāng)前的保單進(jìn)入凍結(jié)的狀態(tài)，同時(shí)又可以生成另外一份臨時(shí)的保單，針對(duì)他在戰(zhàn)區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)形成保障;而一旦離開戰(zhàn)區(qū)回到國(guó)內(nèi)，短期的保障又失效了，原來(lái)的保障就可以繼續(xù)。這種柔性賠付機(jī)制，可以使保險(xiǎn)公司更好地分布存量資金，也能提高賠付的精準(zhǔn)度。

第五，區(qū)塊鏈有助于保險(xiǎn)行業(yè)識(shí)別與防控客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，形成寬厚的危機(jī)“隔離墻”?！暗赖嘛L(fēng)險(xiǎn)”與“逆向選擇”—直是保險(xiǎn)業(yè)的固有痛點(diǎn)。一方面，客戶利用保險(xiǎn)公司與自身的信息不對(duì)稱進(jìn)行騙保的欺詐事件不斷發(fā)生，而且索賠從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司是一個(gè)緩慢的、由文件驅(qū)動(dòng)的過(guò)程，有許多活動(dòng)部分.這就為犯罪分子騙保創(chuàng)造了機(jī)會(huì);另—方面，各個(gè)保險(xiǎn)公司都有自己的中介，中介組織可以利用結(jié)算不及時(shí)的時(shí)間差與客戶“合謀”造假騙保。但是，搭建了區(qū)塊鏈平臺(tái)之后，保險(xiǎn)公司—方面可以利用區(qū)塊自證明模式，通過(guò)區(qū)塊鏈的公開信息對(duì)個(gè)人身份信息、健康醫(yī)療記錄、資產(chǎn)信息和各項(xiàng)交易記錄進(jìn)行驗(yàn)證，做到核保、核賠之時(shí)實(shí)現(xiàn)十分準(zhǔn)確的判斷;同時(shí)。區(qū)塊鏈存儲(chǔ)用戶數(shù)據(jù)即客戶信皇獨(dú)立于承保人存在。數(shù)據(jù)能夠通過(guò)客戶的公共密鑰讓第三方獲得，保險(xiǎn)公司就可以根據(jù)完善的行為記錄將傳統(tǒng)理賠過(guò)程中一票多報(bào)、虛報(bào)虛抵等欺詐行為擋在門外。

最后，區(qū)塊鏈可以打通保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他相關(guān)組織之間數(shù)據(jù)共享的“最后一公里”，并創(chuàng)造出信息資源服務(wù)公眾的普惠性紅利。保險(xiǎn)是一個(gè)覆蓋口徑寬大、關(guān)聯(lián)性很廣的行業(yè)，但是相關(guān)的數(shù)據(jù)割裂存在于不同管理組織，數(shù)據(jù)孤島效應(yīng)明顯，極大限制了數(shù)據(jù)資源的開發(fā)空間。區(qū)塊鏈的開放性可以讓各個(gè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的共享，并形成共贏互惠效果，最終將更多的普惠功能傳遞到公眾。以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)為例，除了前者可以利用患者的信息傾向開發(fā)出適合對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，后者也可從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲得的用戶信息對(duì)就診者制定出合理的診療方案，包括藥品類型的選配、床位等非藥服務(wù)品的配置等，達(dá)到控制患者就醫(yī)成本與增大實(shí)際療效二者兼具的效果，而且醫(yī)院還可以根據(jù)用戶投保的健康險(xiǎn)種提供后續(xù)咨詢供給服務(wù)，當(dāng)然，由于區(qū)塊鏈存在非對(duì)稱加密機(jī)制。即信息獲取方要獲得對(duì)方完整信息必須同時(shí)取得對(duì)方的“密匙”許可，因此，用戶或者患者的敏感信息都不會(huì)出現(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)的視野范圍之內(nèi)。