劉慧　徐璐　李菁　田丹

摘要：隨著當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面覆蓋，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”也在進(jìn)行著不斷地創(chuàng)新，因此，針對(duì)當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新發(fā)展，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)著多種模式突破發(fā)展的趨勢(shì)，由之前的單一傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)前的網(wǎng)絡(luò)電商以及網(wǎng)貸金融共同發(fā)展，共同促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展。為此，本文通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新下的農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了集中的分析與討論，并結(jié)合當(dāng)前的大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而得出了能夠更好促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的應(yīng)用策略。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”;創(chuàng)新;農(nóng)村金融發(fā)展

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)作用

隨著農(nóng)村金融的飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中也具備著較大的優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)村金融的發(fā)展存在著較大的缺口以及在發(fā)展過(guò)程中仍然存在著許多不足之處，而當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展能夠更好地填補(bǔ)農(nóng)村金融發(fā)展缺口，彌補(bǔ)農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中所存在的不足，從而更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的高效發(fā)展。通過(guò)項(xiàng)目調(diào)查研究所表示，大部分農(nóng)村村民對(duì)于金融發(fā)展的了解程度不高，國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融的扶持力度也不能夠滿足農(nóng)村村民的具體融資的要求。當(dāng)前，農(nóng)村的發(fā)展需要更多的資金投入，農(nóng)村村民也需要更多的資金來(lái)源，而當(dāng)前的金融發(fā)展不能夠滿足當(dāng)前農(nóng)村資金需求的發(fā)展趨勢(shì)。這就說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展蘊(yùn)含著豐厚的潛力，可以結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)新型金融技術(shù)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

尤其是在最近幾年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極其迅速，因此也應(yīng)運(yùn)而生了許多農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體。農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的高效發(fā)展需要具有一定的金融基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的主體一般都是以農(nóng)作物或者是一些家禽家畜作為主要經(jīng)營(yíng)主體，規(guī)模一般都比較大，因此所需要的金融投資也比較大。農(nóng)作物從種植到采集加工這個(gè)過(guò)程中需要較多的資金投入，才能更好地促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體產(chǎn)業(yè)占據(jù)營(yíng)銷市場(chǎng)，也要不斷地拓展銷售渠道以及加大廣告宣傳力度，這些程序的完成都需要較多的資金支持，才能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展過(guò)程中，具備著良好的優(yōu)勢(shì)能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)可以為農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)進(jìn)行融資，促進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)貸款的高效發(fā)展。尤其是在當(dāng)前我國(guó)新農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程不斷加快，農(nóng)村的發(fā)展不再依靠傳統(tǒng)的融資方法，而是不斷地與時(shí)俱進(jìn)，利用當(dāng)前的科學(xué)技術(shù)以及計(jì)算機(jī)系統(tǒng)開(kāi)展多媒體網(wǎng)絡(luò)融資，拓寬了農(nóng)村的融資渠道。我國(guó)農(nóng)村居民對(duì)于生活質(zhì)量的要求也在逐漸的加強(qiáng)，因此，要求我國(guó)不斷提升農(nóng)村居民的消費(fèi)水平以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，可以有效地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更好地順應(yīng)時(shí)代發(fā)展進(jìn)程，不僅有利于提高農(nóng)村居民的消費(fèi)水平，而且能夠滿足農(nóng)村居民日益高漲的消費(fèi)需求。

由于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展比較落后，因此在技術(shù)上還不太成熟，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”能夠更好地為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展提供技術(shù)保障。從而更好地加快農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善以及發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面積已經(jīng)十分廣泛，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了極大的便利。我國(guó)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也在不斷地進(jìn)行完善，農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的了解也在不斷地深入，因此也有利于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中的深入開(kāi)展。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新發(fā)展背景下農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在農(nóng)村金融發(fā)展格局中越來(lái)越普遍存在

在目前我國(guó)農(nóng)村金融的高速發(fā)展趨勢(shì)下，新時(shí)代“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展逐漸開(kāi)闊領(lǐng)域到農(nóng)村金融的發(fā)展中，農(nóng)村金融作為我國(guó)當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展新型投資項(xiàng)目，具有廣闊的發(fā)展前景。例如，當(dāng)前的手機(jī)支付軟件如微信、支付寶等都在農(nóng)村金融發(fā)展中得到青睞以及廣泛的應(yīng)用，為我國(guó)農(nóng)村居民的日常生活消費(fèi)、金融投資以及存款轉(zhuǎn)款等進(jìn)行著優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在當(dāng)前阿里巴巴以及螞蟻金融的服務(wù)在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)中也在逐漸地廣泛開(kāi)展，在我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個(gè)項(xiàng)目點(diǎn)也廣泛建立了許多貸款網(wǎng)點(diǎn)，從而幫助我國(guó)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)更好地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。并且針對(duì)我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民這個(gè)“三農(nóng)”問(wèn)題，為了更好地促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的更好開(kāi)展，一定要促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”深入“三農(nóng)”金融發(fā)展。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中處于供給劣勢(shì)

雖然我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)著突飛猛進(jìn)的發(fā)展趨勢(shì)，也取得了較好的成效，但是在我國(guó)當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新發(fā)展大背景下，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的金融供給仍然達(dá)不到農(nóng)村對(duì)于金融資金的具體需求。在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)的發(fā)展對(duì)于金融資金的需求量主要是針對(duì)農(nóng)作物的生產(chǎn)需求以及家畜家禽的養(yǎng)殖資金需求，特別是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，需要較多的資金投入來(lái)發(fā)展生產(chǎn)。想要提高農(nóng)作物生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益就一定要改善原有的傳統(tǒng)的農(nóng)作物養(yǎng)殖以及管護(hù)方法，因?yàn)槿绻揽總鹘y(tǒng)的經(jīng)營(yíng)手段來(lái)進(jìn)行農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，很容易受到各種外界因素的影響，從而導(dǎo)致生產(chǎn)效率低下，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)失誤，就無(wú)法按照正常的期限進(jìn)行金融融資貸款的還款，又因?yàn)檗r(nóng)村項(xiàng)目有關(guān)的金融服務(wù)缺少保障，所以會(huì)增加農(nóng)村項(xiàng)目金融服務(wù)的成本。又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不僅能夠提高工作效率，還能節(jié)省工作人員的時(shí)間，但是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)還是存在很多缺點(diǎn)的。由此我們可以看出，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)存在很多的漏洞，為了能夠降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在農(nóng)村項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，就需要工作人員能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在農(nóng)村項(xiàng)目中所存在的漏洞，并采取措施從而保證網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在農(nóng)村項(xiàng)目中的漏洞能夠及時(shí)得到解決。

三、農(nóng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的使用和認(rèn)知能力都比較低下

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，很多購(gòu)物網(wǎng)站都已經(jīng)進(jìn)入到農(nóng)民的生活中，但是由于很多農(nóng)民的學(xué)歷低，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷史了解不是很深入，所以無(wú)法更好地利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村金融。他們大多數(shù)只通過(guò)傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)公司方法進(jìn)行個(gè)體投資以及產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，他們對(duì)很多的金融服務(wù)網(wǎng)站了解程度還不是很高，先前農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)也不是很發(fā)達(dá)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力非常的低。通過(guò)有關(guān)農(nóng)村金融行業(yè)對(duì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的調(diào)查我們可以看出，大部分農(nóng)民還是將自己的大部分積蓄存在銀行內(nèi)，由此我們可以看出，農(nóng)民的思想觀念是比較保守的，同時(shí)也比較單一，所以農(nóng)民對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)的依賴程度很高。農(nóng)民比較偏愛(ài)傳統(tǒng)的金融服務(wù)主要有兩種原因，分別是他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)了解的不充分，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行服務(wù)的信任程度比較低，這兩方面的原因嚴(yán)重導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入服務(wù)的工作在農(nóng)村很難開(kāi)展，同時(shí)也從側(cè)面反映出農(nóng)村居民普遍對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行服務(wù)的認(rèn)知比較差。

隨著最近幾年網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在農(nóng)村的不斷推廣和宣傳，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在農(nóng)民中的使用率高達(dá)50%，至于城鎮(zhèn)的金融服務(wù)使用率與相比較還是比較低的。這是因?yàn)檗r(nóng)民缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的知識(shí)，而且一些年齡大的農(nóng)民很難操作運(yùn)行復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)，這一系列的問(wèn)題都是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在農(nóng)村很難推廣的原因。雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和科技都在迅速的發(fā)展，但是在一些偏遠(yuǎn)的小山村里還沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這一系列的問(wèn)題都是網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)很難在農(nóng)村開(kāi)展。四、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)在農(nóng)村深入發(fā)展所應(yīng)采取的措施

（一）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的宣傳教育

由于農(nóng)民對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)知不夠全面，所以要著重于加強(qiáng)農(nóng)民的認(rèn)知來(lái)實(shí)行相應(yīng)的措施，呈貢好的促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)在農(nóng)村的深入發(fā)展。通過(guò)各種形式來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的了解程度以及認(rèn)識(shí)程度，開(kāi)設(shè)一些有關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)講座，吸引農(nóng)村居民認(rèn)真地來(lái)聽(tīng)取“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)講座，從而不斷地增長(zhǎng)知識(shí)以及了解經(jīng)驗(yàn)，才能更好地促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)更好地在農(nóng)村開(kāi)展以及實(shí)踐。為了使有關(guān)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的知識(shí)更好地深入到農(nóng)村居民的日常生活中，可以利用我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”專業(yè)的大學(xué)生進(jìn)行下鄉(xiāng)傳教，挨家挨戶地對(duì)居民進(jìn)行有關(guān)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)知識(shí)的講解。并且針對(duì)我國(guó)農(nóng)村居民對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的具體疑問(wèn)進(jìn)行詳細(xì)的解答，以及我國(guó)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在具體的網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷融資過(guò)程中所遇到的問(wèn)題進(jìn)行分析以及提出具體的解決措施，幫助農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶解決經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)的更好發(fā)展。

（二）加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，想要促進(jìn)在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展的大背景下農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融能夠更好地實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展，就一定要加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)施建設(shè)，讓農(nóng)村居民能夠充分地享受當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且提高農(nóng)村用戶使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融融資以及投資的使用感，幫助農(nóng)村用戶能夠更好地利用當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。

（三）促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融在當(dāng)前農(nóng)村金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的建設(shè)格局

隨著時(shí)代的發(fā)展以及當(dāng)前農(nóng)村新興行業(yè)的不斷涌現(xiàn)，為了更好地促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村的高效發(fā)展，也需要拓展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展。把運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融資模式充分拓展到當(dāng)前的小農(nóng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)中，并且利用當(dāng)前的數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)具體的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，才能夠減少農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體在利用網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行經(jīng)營(yíng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，針對(duì)當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在我國(guó)農(nóng)村金融的不斷發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融的高效發(fā)展給我國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)了良好的發(fā)展前景。不僅提高了我國(guó)農(nóng)村居民的生活水平，而且對(duì)于我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)設(shè)施完善也有一定的促進(jìn)作用。并針對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)發(fā)展現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)不斷地進(jìn)行農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新，才能更好地順應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景，從而促進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融的高效發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

劉慧，徐璐，李菁，西安歐亞學(xué)院，陜西西安;田丹，西安市經(jīng)濟(jì)研究所，陜西西安。