劉佳

早在周代就已經(jīng)出現(xiàn)了“銀行”的雛形。《周禮》中記載：“泉府掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者……凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國服為之息?！?/p>

意思是說，泉府負責用征收的稅款來收購市場上滯銷的民用貨物，再賣給其他需要的人……如果有需要貸款的人，就由泉府相關負責人審核是否將錢財給他。如貸款被批準，則按國家的稅率來收取利息。從這種“信貸業(yè)務”可以看出，在這一時期，金融機構的雛形已經(jīng)形成。

東晉南北朝時期，邸（dǐ）店出現(xiàn)了。到隋唐時期，邸店得到了很大的發(fā)展。唐初法律對邸店的含義做了明確規(guī)定：“邸店者，居物之處為邸，沽賣之所為店。”堆放貨物的地方稱為邸，買賣貨物的地方稱為店。邸店是供客商堆貨、交易、旅居的地方，由于生意興隆，邸店也兼營抵押放貸等金融業(yè)務，算是早期的“金融機構”。

唐代時，存款、取款、貨幣兌換這幾種常規(guī)的“銀行業(yè)務”基本上都已經(jīng)出現(xiàn)。主要金融機構包括柜坊、寄附鋪和質(zhì)庫三類。

柜坊已經(jīng)具備了現(xiàn)代銀行的雛形，人們可以在柜坊存錢存物，還可以在柜坊抵押貸款。抵押物品如果到期沒有被贖回，就會由柜坊出售。柜坊的資產(chǎn)分為錢、糧兩種，有柜坊所有者的自有財產(chǎn)，也有外來存款。在唐德宗的時候，政府曾經(jīng)向長安富商的柜坊借錢80萬余緡（mín），由此可以看出柜坊的雄厚財力。

寄附鋪是代客寄存財物的地方，也受理委托變賣業(yè)務。寄附鋪常常保存比較貴重的物品，在利益的驅使下，有時也會從事一些典當?shù)馁I賣。

質(zhì)庫是專門經(jīng)營典當業(yè)務的場所。人們將物品交送給質(zhì)庫，可以換取一定的錢財，在約定時間內(nèi)付息還本就可以取回物品，超過期限物品就歸質(zhì)庫所有。

交引鋪類似于今天的證券交易所，“交引”是宋朝政府發(fā)行的證券。人們見交引給貨，認交引而不認人。政府下發(fā)鹽引、茶引、香藥引等有價交引，交引鋪通過低價購進交引，高價賣出，從中謀取高額的利潤。交引的交易量非常大，所以交引鋪的買賣利潤十分豐厚。

票號是清代的信用機構，首創(chuàng)于山西。相傳明代李自成兵敗攜巨款逃亡到山西，等到他死后，山西人獲得了這筆巨款并用它設立了票號。為了滿足商業(yè)貿(mào)易的發(fā)展，減少大量現(xiàn)銀在運輸過程中的損耗和安全隱患，票號應運而生，滿足了各界人士以匯兌取代運現(xiàn)。最具代表性的票號就是著名的山西票號“日昇昌”。

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