楊鵬慧

摘要：近年來，隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，帶動了金融行業(yè)的高速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為載體而發(fā)展金融的模式，在互聯(lián)網(wǎng)快速普及的背景下，各種金融平臺不斷涌現(xiàn)，方便了人們投資與理財，提升了資金的運用效率。不過與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融投資也面臨著諸多風(fēng)險，如果不做好風(fēng)險防范，勢必會導(dǎo)致投資主體面臨較大的損失?；诖?，本文就針對于互聯(lián)網(wǎng)金融投資進(jìn)行了全面分析，介紹其投資的特點，分析其所面臨的風(fēng)險，并提出一些風(fēng)險防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;投資特點;風(fēng)險防范;防范措施;金融模式

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提升，剩余資金不斷增多，越來越多的人開始注重資金管理，而互聯(lián)網(wǎng)金融投資作為一種新型的投資形式，具有諸多優(yōu)勢，因此得到了多數(shù)人們的青睞。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融投資已經(jīng)成為了很多人員的投資形式，通過這種形式進(jìn)行投資，不僅具有較高的收益，而且還能夠隨時對資金進(jìn)行運用，與傳統(tǒng)金融投資相比具有更大的便利。不過需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融投資也并不完全是有利的，其還存在很多缺點，比如風(fēng)險較大、法律制度不健全等，投資者隨時面臨著資金風(fēng)險，所以在投資之前必須要做好風(fēng)險分析，制定科學(xué)化的風(fēng)險防范措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融投資的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、投資、支付和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融投資則是指投資主體借助于互聯(lián)網(wǎng)而開展投資業(yè)務(wù)，選擇對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺，并做出實際投資。當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不斷豐富，比如有理財通、眾籌融資、余額寶、網(wǎng)絡(luò)信貸等。我們以余額寶為例進(jìn)行分析，余額寶的收益與銀行定存收益相差不大，但是其要比銀行定存更為靈活，投資者能夠隨時對資金進(jìn)行運用，根據(jù)自身的需求取出資金，這也是多數(shù)人員紛紛將資金轉(zhuǎn)向余額寶的主要原因。其它的互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品也具有自身的優(yōu)勢，與銀行相比其更能夠帶給人們方便，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融投資的特點

第一，交易較為靈活，沒有媒介。資金供求雙方能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺自行完成投資信息甄別以及交易活動，不用受到其它各個方面因素的影響，交易十分靈活。對于金融機(jī)構(gòu)而言，通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，能夠節(jié)省由于開設(shè)實體網(wǎng)點而產(chǎn)生的成本，而對于投資者而言，則能夠借助于手機(jī)或者電腦等移動終端隨時隨地對資金進(jìn)行操作，十分便捷。這一系列過程不需要中介，這就能夠降低很多流程，推動整體交易取得更好的效果。

第二，效率較高。互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的，其借助于計算機(jī)數(shù)據(jù)處理技術(shù)對各個流程進(jìn)行操作，不需要相關(guān)人員再一一進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析或者計算等，這就能夠提升投資的效率。并且投資者不用到實體網(wǎng)點去，只要有網(wǎng)就能夠交易，業(yè)務(wù)處理的專業(yè)性更高，速度更快。比如，阿里旗下的網(wǎng)商貸，將電商運行中所積累的數(shù)據(jù)庫作為基礎(chǔ)，專注于農(nóng)村用戶、個人消費者、企業(yè)等主體提供融資服務(wù)，沒有抵押，最快三分鐘就能放款。

第三，具有廣泛的覆蓋面。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，水電燃?xì)饫U費、充值、網(wǎng)購等都可以實現(xiàn)，人們利用互聯(lián)網(wǎng)能夠開展各個方面的工作，并且投資者還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)尋找更為符合自身需求的投資產(chǎn)品，用戶體驗人性化程度更高。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融投資還能夠覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，推動資源的更好配置。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融投資所面臨的風(fēng)險

l.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融投資中所存在的重要風(fēng)險之一，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的范圍較廣，門檻較低，其投資者不僅有企業(yè)，還有個人等，在審核的時候往往較為簡單，將電商平臺積累的數(shù)據(jù)庫信息作為重要依據(jù)，并且網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)沒有與中國人民銀行的征信系統(tǒng)相連接，這就容易導(dǎo)致其信用風(fēng)險不斷增加。

2.違規(guī)風(fēng)險

我國相關(guān)法律規(guī)范對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營活動有十分明確的規(guī)定，比如，不允許設(shè)立資金池開展非法集資、不能在營銷活動中對自己的項目信息進(jìn)行虛假宣傳、不能從事跨界經(jīng)營混合經(jīng)營等。但是，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管并不是十分嚴(yán)格，監(jiān)管力度不夠，所以很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實際經(jīng)營中仍然存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，會形成一定的違規(guī)風(fēng)險。

3.流動性風(fēng)險

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量較多，但是不同機(jī)構(gòu)所銷售的產(chǎn)品往往具有較強(qiáng)的同質(zhì)化現(xiàn)象，并且銷售方式也基本相同，這會讓投資者難以判斷各個金融機(jī)構(gòu)的實力強(qiáng)弱。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有較大的便捷性和實時性特點，這雖然可以促進(jìn)投資者投資效率的提升，但是并不能提升投資者對機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)品的忠誠度和粘性。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷激烈化的當(dāng)前，假設(shè)機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品收益率下降，那么就很容易導(dǎo)致投資者流失。第三，互聯(lián)網(wǎng)具有開放性和共享性，投資者可以對各個方面的信息及時進(jìn)行搜集和觀看，假設(shè)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不良信息，那么會快速傳播到整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，多個投資者就會快速贖回資金，這就會導(dǎo)致機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動性短缺問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險防控的措施

1.構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展離不開國家監(jiān)管體系的構(gòu)建，只有加強(qiáng)監(jiān)管，提升監(jiān)管的力度，才能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的更好發(fā)展做好保障。近年來，我國政府發(fā)布了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的通知、意見等，并且在2019年4月份我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會構(gòu)建了全國性的互聯(lián)網(wǎng)金融披露服務(wù)平臺。這些政策的出臺，說明了我國政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有較高的重視度。在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融披露服務(wù)平臺之后，全國范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都會接入到平臺中，實時進(jìn)行各類信息的披露和報送，而投資者能夠通過平臺對各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息進(jìn)行查詢，并及時做出選擇。這能夠使得各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展更為透明，降低信息不對稱的現(xiàn)象，并且投資者還能夠及時對信息進(jìn)行了解，預(yù)測風(fēng)險，從而提升投資的安全性。該規(guī)定增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露的真實性，為監(jiān)管部門更好地對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管提供了依據(jù)。在日后，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管力度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露的力度，對準(zhǔn)入門檻進(jìn)行有效設(shè)立，對該方面的企業(yè)進(jìn)行合規(guī)檢查，并對違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，使其主動退出市場。還可以建立專門化的互聯(lián)網(wǎng)金融投資法律規(guī)范，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)發(fā)展，對于違規(guī)的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和取締等。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險防控系統(tǒng)，凈化投資環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個新興的行業(yè)，雖然發(fā)展的時間較短，但是其各類信息卻比較多，可以說是魚龍混雜，其中隱藏的風(fēng)險也較多。因此為了推動該行業(yè)的更好發(fā)展，應(yīng)當(dāng)完善投資風(fēng)險防控系統(tǒng)，對投資環(huán)境進(jìn)行凈化。第一，要采取有效措施提升人們互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)的意識，增強(qiáng)風(fēng)險防范能力，對各種投資誘惑進(jìn)行自覺抵制。第二，要對互聯(lián)網(wǎng)金融投資環(huán)境進(jìn)行凈化，對違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展奠定較好的基礎(chǔ)，有效規(guī)避風(fēng)險。比如，第三方機(jī)構(gòu)可以參與到該行業(yè)的信用評級中，構(gòu)建與央行征信系統(tǒng)有效銜接的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。通過互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險防控系統(tǒng)的構(gòu)建，不僅可以對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的投資行為進(jìn)行規(guī)范，降低各個環(huán)節(jié)和流程中的風(fēng)險，而且還能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌建設(shè)，增強(qiáng)投資者的風(fēng)險意識，全面維護(hù)投資者以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的利益。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健全長遠(yuǎn)發(fā)展離不開專業(yè)化的人才隊伍，只有做好人才隊伍建設(shè)，才能夠推動行業(yè)全面發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的風(fēng)險進(jìn)行有效規(guī)避。第一，要提升人才準(zhǔn)入門檻。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到較多的專業(yè)內(nèi)容，對人才的技能要求較高，所以金融機(jī)構(gòu)必須要把好人才關(guān)，在招聘人才的過程中應(yīng)當(dāng)設(shè)定合理的標(biāo)準(zhǔn)，對應(yīng)聘者的技能以及綜合素質(zhì)等進(jìn)行科學(xué)化評估，只有滿足標(biāo)準(zhǔn)和要求的人才才能夠被錄用。第二，要對現(xiàn)有人才做好培訓(xùn)。時代是處于不斷發(fā)展?fàn)顟B(tài)中的，各行各業(yè)都在發(fā)展，產(chǎn)品更新?lián)Q代速度較快，因此必須要對現(xiàn)有人才進(jìn)行新知識培訓(xùn)，增強(qiáng)其技能水平，如此才能夠滿足企業(yè)的發(fā)展需求。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)化的培訓(xùn)方案，循序漸進(jìn)進(jìn)行新知識培訓(xùn)，推動員工綜合素質(zhì)的全面提升。第三，投資者自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要及時進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資方面內(nèi)容的吸收，拓寬自身的視野，掌握更多的專業(yè)內(nèi)容，如此才能夠及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融投資中的風(fēng)險，從而更好地對風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融投資與傳統(tǒng)的金融投資是不同的，其具有自身的特點和優(yōu)勢，能夠為金融行業(yè)的更好發(fā)展帶來促進(jìn)作用，為人們投資提供更大便捷性。不過其在發(fā)展中也存在諸多風(fēng)險，只有加強(qiáng)風(fēng)險管理，提升監(jiān)管力度，制定系統(tǒng)化的風(fēng)險防控措施，并做好專業(yè)化人才培養(yǎng)才能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融投資的更好進(jìn)行。

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