王盈虛

摘要：對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，中小微企業(yè)對(duì)其起到了非常重要的促進(jìn)性作用，其可以有效解決社會(huì)一部分人員就業(yè)的問題，輔助社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級(jí)、調(diào)整及順利轉(zhuǎn)型，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)體制改革。盡管我國對(duì)小微企業(yè)發(fā)展給予了政策上的支持與激勵(lì)，然現(xiàn)時(shí)期的企業(yè)仍存在融資難的問題，如此對(duì)小微企業(yè)的不斷發(fā)展與壯大產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的影響。然小微企業(yè)的特點(diǎn)是數(shù)量多而且所涉行業(yè)比較廣，能夠用于擔(dān)保的資產(chǎn)比較有限。為此在此情況下，本文首先對(duì)小微企業(yè)對(duì)于融資的需求與融資困難進(jìn)行了分析，之后在此墓礎(chǔ)上提出銀行對(duì)小微企業(yè)融資提供支持的具體對(duì)策，望可以為小微企業(yè)的健康長遠(yuǎn)發(fā)展莫定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：銀行;支持;小微企業(yè);融資;對(duì)策

新時(shí)代背景下，一些小微企業(yè)都面臨經(jīng)營難、訂單少、拖欠貨款、利潤降低等非常嚴(yán)峻的問題。通常在此情況下，大多數(shù)銀行都會(huì)為了防范風(fēng)險(xiǎn)，提高小微企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)，如此造成小微企業(yè)融資難的情況出現(xiàn)。然而因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)對(duì)于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說是非常重要的構(gòu)成部分，其發(fā)展對(duì)全國經(jīng)濟(jì)來說具有舉足輕重的價(jià)值，所以銀行需與國家政策相呼應(yīng)，主動(dòng)探尋與設(shè)置適合這類企業(yè)發(fā)展的信貸模式與金融產(chǎn)品，以促進(jìn)小微企業(yè)更好的應(yīng)對(duì)融資難的問題。

一、小微企業(yè)對(duì)于融資的需求

（一）資金需求量少

小微企業(yè)包含小型企業(yè)、家庭作坊、微型企業(yè)、個(gè)體工戶等。對(duì)于這一類型的小微企業(yè)來說，其對(duì)資金額的要求非常少，如工業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)總額需求量不超過3000萬，其他小微企業(yè)所需的資產(chǎn)總額不超過1000萬。因此，小微企業(yè)其在資金上的要求非常少，通常都不會(huì)高于300萬，一般資金需求量在20萬到200萬間，這一標(biāo)準(zhǔn)是一些中小商業(yè)銀行可以給予支持的貸款標(biāo)準(zhǔn)。

（二）資金周轉(zhuǎn)期短

由于小微企業(yè)其貸款用途大都較單一，很多時(shí)候都是臨時(shí)周轉(zhuǎn)用，而且小微企業(yè)的經(jīng)營周期比較短，所以對(duì)于資金需求的周期也非常短。

（三）擔(dān)保能力弱

很多小微企業(yè)均是市場中偏弱勢(shì)的一個(gè)群體，這樣的企業(yè)其經(jīng)營規(guī)模并不大，而且固定資產(chǎn)總額也非常有限。然作為銀行在對(duì)小微企業(yè)實(shí)施投貸的時(shí)候，通常都需要企業(yè)以固定資產(chǎn)來進(jìn)行抵押才可以給予投貸，這樣一來，使小微企業(yè)在融資上會(huì)遇到阻礙。

（四）小微企業(yè)法人個(gè)人素質(zhì)低

盡管現(xiàn)時(shí)期誕生出一些科技類的小微企業(yè)，然而在小微企業(yè)當(dāng)中有很多是過去的加工制造業(yè)及零售餐飲業(yè)，這一部分的小微企業(yè)其法人文化程度都并不高，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)范性的意識(shí)都非常有限，而且信用意識(shí)也相對(duì)較薄弱。另外，小微企業(yè)其市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)都并不高，手續(xù)也并不復(fù)雜，管理方式與經(jīng)營方式都還不完善，同時(shí)大多數(shù)企業(yè)都未設(shè)置相關(guān)的財(cái)務(wù)規(guī)范及制度。如此造成很多小微企業(yè)因此受到影響。如小微企業(yè)的法人選擇一些小額信貸分司來獲取資金支持，然這些公司在手續(xù)方面規(guī)范性令人擔(dān)憂，利率與市場規(guī)律也并不相符，并且對(duì)外部的融資方式形成了較大的消極性影響。針對(duì)這些問題，商業(yè)銀行也會(huì)對(duì)其深入的思考，由此造成小微企業(yè)融資難度不斷增大。二、小微企業(yè)在融資上的困難

（一）缺少專為小微企業(yè)提供服務(wù)的銀行

一大部分小微企業(yè)都無法達(dá)到銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)，如，小微企業(yè)財(cái)務(wù)并不規(guī)范而且制度也不夠健全，同時(shí)信息也不透明。除此之外，我國很多商業(yè)銀行的信貸資金都會(huì)選擇投向大企業(yè)或是重要的行業(yè)當(dāng)中。如此便造成小微企業(yè)在銀行貸款方面難度較大。

（二）銀行經(jīng)營方式與小微企業(yè)融資特點(diǎn)不匹配

對(duì)于一些大的國有銀行來說，其經(jīng)營模式根本不適合小微企業(yè)融資特點(diǎn)。然地方商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社其規(guī)模并不大，并且這些銀行也會(huì)大力支持規(guī)模相對(duì)大的一些企業(yè)及重要的行業(yè)，同樣也沒有過多的資多分配給小微企業(yè)，輔助其不斷發(fā)展及壯大。

（三）小微企業(yè)與銀行風(fēng)險(xiǎn)防控要求不符

商業(yè)銀行把貸款資金投給大企業(yè)及重要行業(yè)，其所擔(dān)負(fù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比小微企業(yè)要小得多，然把資金貸給小微企業(yè)會(huì)擔(dān)負(fù)較然而的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行也會(huì)全面考慮自身發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)的形成，所以在此情況下，便使小微企業(yè)將面對(duì)融資難的困境。

（四）銀行金融產(chǎn)品與小微企業(yè)不相適

現(xiàn)時(shí)期，貨款及銀行匯票等投貸方式是我國銀行為小微企業(yè)所使用的金融產(chǎn)品。然而小微企業(yè)所涵蓋的行業(yè)非常廣，經(jīng)營范圍也存在較大差異，為此對(duì)銀行金融產(chǎn)品的要求也會(huì)各有不同，銀行以往的金融產(chǎn)品己無法滿足當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展過程中對(duì)于資金的需求。三、銀行對(duì)小微企業(yè)融資提供支持的具體對(duì)策

（一）需對(duì)小微企業(yè)的信貨市場進(jìn)行深入探究

現(xiàn)時(shí)期，對(duì)于一些小中規(guī)模的商業(yè)銀行來說，面臨較大的生存考驗(yàn)。面臨的第一種考驗(yàn)是利率的市場化，對(duì)銀行盈利方式產(chǎn)生沖擊。面臨的第二種考驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)背景下中小銀行行業(yè)技術(shù)考驗(yàn)。第三種考驗(yàn)是在經(jīng)濟(jì)下行與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的情況下，對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管控能力的一種考驗(yàn)，結(jié)合這些考核，中小銀行需主動(dòng)員探尋新的發(fā)展模式[1]?，F(xiàn)時(shí)期情況下，規(guī)模大的商業(yè)銀行與中小規(guī)模的銀行，其在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上并未獲得明顯的進(jìn)步和發(fā)展，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)所推出的產(chǎn)品并沒有太大的區(qū)別，在此情況下，中小規(guī)模的商業(yè)銀行需避免與大規(guī)模的商業(yè)銀行競爭，將小微企業(yè)當(dāng)作本行服務(wù)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的突破口和新方向，不可以跟風(fēng)似的與大的商業(yè)銀行一樣不斷擴(kuò)張，相反需做好本身發(fā)展定位，及認(rèn)清自身優(yōu)勢(shì)，以地方經(jīng)濟(jì)為發(fā)展核心，扶持地區(qū)小微企業(yè)不斷發(fā)展，將本行有限的資源及資金投入到小微企業(yè)當(dāng)中，通過優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)與兒率來不斷提升本銀行在市場當(dāng)中的競爭實(shí)力。

（二）構(gòu)建專業(yè)并且健全的融資體系

我國對(duì)小微企業(yè)發(fā)展提供了政策的大力支持與鼓勵(lì)，因此銀行需把合理的資金投給小微企業(yè)，由此與國家發(fā)展需求標(biāo)準(zhǔn)相統(tǒng)一，同時(shí)還可解決社會(huì)中一部分人員的就業(yè)問題。并且在政策方面，我為還對(duì)技術(shù)咨詢、科技研發(fā)、現(xiàn)代物流與網(wǎng)絡(luò)動(dòng)漫等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展比較重視，然這些行業(yè)發(fā)展的重要力量便是小微企業(yè)，結(jié)合每個(gè)領(lǐng)域的專屬特點(diǎn)來設(shè)置與之相匹配的服務(wù)體系。首先，需把銀行業(yè)務(wù)針對(duì)性地向各個(gè)領(lǐng)域的匯聚地進(jìn)行覆蓋，如一線或是二線城市中的藝術(shù)園區(qū)及科技園區(qū)等。銀行需在各領(lǐng)域匯集地設(shè)立銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而在空間層面上客戶感到貼近。如此可以讓銀行對(duì)小微企業(yè)的大多數(shù)客戶其行業(yè)發(fā)展方向及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行充分深入的了解和掌握[2]。其次，銀行還需結(jié)合小微企業(yè)借貸用戶特點(diǎn)，來設(shè)置與之相適的業(yè)務(wù)流程，同時(shí)根據(jù)現(xiàn)有金融產(chǎn)品，構(gòu)建針對(duì)小微企業(yè)專屬的信貸產(chǎn)品，并在此過程中，積極的探尋提升銀行服務(wù)成效與改善業(yè)務(wù)流程的服務(wù)方式。最后，商業(yè)銀行與政府有關(guān)部門需密切配合，從而更高效高質(zhì)的為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，共同合作為小微企業(yè)構(gòu)建金融服務(wù)平臺(tái)。如銀行可與政府內(nèi)的財(cái)稅、科技與保險(xiǎn)及擔(dān)保部門進(jìn)行合作，通過多方力量來創(chuàng)建共贏，并同時(shí)為小微企業(yè)的良性有序發(fā)展提供有力的支持。

（三）創(chuàng)新小微信貸服務(wù)

小微企業(yè)具有很多本身獨(dú)特的特點(diǎn)，因此，銀行面結(jié)合這些特點(diǎn)來設(shè)置與小微企業(yè)相適的金融服務(wù)，如信貸工廠形式。其把市場營銷、信貸審批與業(yè)務(wù)操作進(jìn)行了清晰的劃分和明確，在小微企業(yè)實(shí)施信貸的時(shí)候，可以在各環(huán)節(jié)中為設(shè)置綠色通道，由此減少放款時(shí)間，優(yōu)化信息流程。通過這種模式，能夠?qū)︺y行資源進(jìn)行合理的優(yōu)化與整合，從而構(gòu)建專業(yè)性信貸機(jī)制，并促進(jìn)其快速發(fā)展，由此快速發(fā)展并最終形成規(guī)模[3]此外，這樣的模式會(huì)讓業(yè)務(wù)流程更清晰和規(guī)范，同時(shí)也會(huì)讓與之相關(guān)的人員工作職責(zé)、績效考核評(píng)價(jià)及標(biāo)準(zhǔn)更為明確。而且這一模式方便銀行對(duì)客戶實(shí)施有效的篩選，對(duì)銀行實(shí)施營銷工作非常有幫助，可讓銀行結(jié)合各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)的融資要求，設(shè)置個(gè)性化的信貸金融產(chǎn)品，保證銀行服務(wù)更為合理，保證金融產(chǎn)品涉及面更廣。最后，這樣的模式對(duì)于銀行信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的大量積累，信信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效防范非常有利。

（四）設(shè)置與小微企業(yè)相適的金融產(chǎn)品

近些年，政府為了使知識(shí)產(chǎn)權(quán)業(yè)得到發(fā)展，實(shí)施了深化知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)模式、探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)同金融相融合的全新模式、促使知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場交易下的常態(tài)化及確定政府資助商用的相關(guān)政策。作為銀行需結(jié)合政府的這些政策，并與政府有關(guān)部門進(jìn)行大力合作，針對(duì)產(chǎn)權(quán)評(píng)估及質(zhì)押手續(xù)，設(shè)置健全合理的信貸制度與預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，以做好知識(shí)產(chǎn)權(quán)和金融產(chǎn)品的有效融合，從而對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)及金融服務(wù)體系起到完善的作用。

小微企業(yè)其融資產(chǎn)品還有一種全新的模式，即供應(yīng)鏈融資模式，其主要是把供應(yīng)鏈中與主要企業(yè)有關(guān)的全部企業(yè)視為一個(gè)整體，結(jié)合這些企業(yè)間的關(guān)系與行業(yè)特點(diǎn)，設(shè)置出包含貨品所有權(quán)及現(xiàn)金流管理的多內(nèi)容的融資產(chǎn)品。其中，供應(yīng)鏈融資模式可把重要企業(yè)的有效訂單當(dāng)作標(biāo)準(zhǔn)，來對(duì)銀行授信評(píng)估條件進(jìn)行創(chuàng)新，并且供應(yīng)鏈融資模式可利用有效訂單及可靠貨源來當(dāng)作保障，對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，這樣便可保證小微企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性及低風(fēng)險(xiǎn)性。

四、結(jié)語

總體來說，銀行可通過構(gòu)建專業(yè)化并且健全的融資體系、創(chuàng)新小微信貸服務(wù)、設(shè)置與小微企業(yè)相適的信貸金融產(chǎn)品等對(duì)策，來處理小微企業(yè)發(fā)生過程中融資難的一些問題。而且，中小型商業(yè)銀行需對(duì)小微企業(yè)的信貸市場情況進(jìn)行有效分析和研究，如此才可以為銀行與小微企業(yè)創(chuàng)造更多利益。

參考文獻(xiàn)：

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[3]王文理.商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的創(chuàng)新舉措研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.