摘 要：現(xiàn)代銀行業(yè)經(jīng)歷了電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行幾個標(biāo)志性的階段之后，整個行業(yè)迎來了數(shù)字化時代。2017年BBVA的首席財務(wù)官Jaime Sáenz de Tejada宣布“數(shù)字轉(zhuǎn)型的成果已經(jīng)具備商業(yè)可量化性”。去年，BBVA數(shù)字渠道占有率在西班牙本土首次突破50%的門檻，其11個主要國家市場中已有6個完成數(shù)字化轉(zhuǎn)折點的目標(biāo)，BBVA的數(shù)字轉(zhuǎn)型取得發(fā)達(dá)市場國家金融業(yè)中難得一見的成就。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 數(shù)字化

近年來，中國的金融服務(wù)業(yè)在科技的助力下，迎來金融科技的大時代，面對變革，中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。而BBVA作為數(shù)字化領(lǐng)域最具前瞻性和行動力的銀行之一，其積極的實踐可以為其它銀行帶來啟示。因此，本文對BBVA十年以來的數(shù)字化進(jìn)程進(jìn)行簡要分析。

一、BBVA簡介

BBVA是一家來自西班牙的跨國銀行，在1999年由畢爾巴鄂銀行和阿根廷銀行合并而成，是西班牙第二大銀行。在一百多年的快速發(fā)展中，BBVA逐漸采用混業(yè)經(jīng)營的模式，成為了一個增長迅猛的全球性金融集團(tuán)。

二、BBVA的數(shù)字化變革進(jìn)程

2007年，BBVA清楚地認(rèn)識到，客戶地位提升，監(jiān)管要求趨嚴(yán)，新技術(shù)的涌現(xiàn)讓銀行業(yè)面臨著前所未有的競爭。BBVA開始以增強與客戶的關(guān)系作為愿景的轉(zhuǎn)型之路，戰(zhàn)略目標(biāo)定位為成為“數(shù)字化時代最好的銀行”。為了實現(xiàn)目標(biāo)，BBVA制定了6大優(yōu)先級戰(zhàn)略引領(lǐng)集團(tuán)轉(zhuǎn)型，包括：

1.客戶體驗的新標(biāo)準(zhǔn)

BBVA集團(tuán)的一個非常重要的關(guān)注點是想要為為客戶體驗提供一種新的標(biāo)準(zhǔn)，它具有簡單、透明和快捷的特點，并且在為客戶提供個性化建議的同時，進(jìn)一步增強客戶的能力。

BBVA通過增加自助客戶端所能獲取的產(chǎn)品數(shù)量，增加了對客戶的授權(quán)，這使得客戶可以在任何時間、任何地點與BBVA進(jìn)行交易或者其他互動。此外，在關(guān)系模型、產(chǎn)品和功能方面，客戶體驗的改善已經(jīng)取得重大進(jìn)展，這些產(chǎn)品和功能包括Beconomy、BBVA Cashup、虹膜識別登錄、Garanti支付等。目前，BBVA在西班牙等8個國家的客戶滿意度評分都在類似企業(yè)中排名第一。

2、數(shù)字銷售

在BBVA，促進(jìn)數(shù)字化是其轉(zhuǎn)型過程的重要環(huán)節(jié)，同時促進(jìn)數(shù)字渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，在這方面，該行開發(fā)了一種重要的數(shù)字化產(chǎn)品。隨著BBVA的關(guān)系模型逐步適應(yīng)其客戶的多渠道形象，BBVA集團(tuán)的數(shù)字和手機客戶數(shù)量開始大幅增長。在2017年。BBVA所在的大多數(shù)國家已經(jīng)達(dá)到了數(shù)字客戶50%的臨界點，此外，由于全球范圍內(nèi)移動設(shè)備的普及，通過數(shù)字渠道的銷售正得到顯著提升。

3、新的商業(yè)模式

發(fā)展新的商業(yè)模式是BBVA 的戰(zhàn)略重點之一，新的商業(yè)模式已經(jīng)形成并通過5個關(guān)鍵步驟實施：

（1）探索

即從初創(chuàng)公司中尋找新的商機，并且實施相應(yīng)方案。這項工作有三個方面：從全球和本地戰(zhàn)略中識別BBVA的需求和機會;吸引和接觸全球領(lǐng)先的創(chuàng)業(yè)公司，并對這些公司進(jìn)行評估;根據(jù)這些初創(chuàng)公司的需要，將它們與合適的BBVA團(tuán)隊聯(lián)系起來。

BBVA還擁有許多聯(lián)絡(luò)空間作為它和生態(tài)系統(tǒng)之間的交匯點，在那里人們可以參與各種活動，這些活動旨在引領(lǐng)西班牙的金融科技對話，在主要利益相關(guān)者中產(chǎn)生聲譽，并促進(jìn)團(tuán)隊的文化轉(zhuǎn)變。

（2）構(gòu)建

BBVA創(chuàng)建了一個內(nèi)部孵化模式，將內(nèi)部人才和技術(shù)與企業(yè)家結(jié)合起來。比如Muno，這家企業(yè)創(chuàng)立了一種專為個體經(jīng)營者設(shè)計的全數(shù)字化保險新形式，并關(guān)注社區(qū)、公平風(fēng)險和可及性的概念。

（3）通過戰(zhàn)略聯(lián)盟進(jìn)行合作

BBVA在許多國家的領(lǐng)先排名及其數(shù)字聲譽吸引了許多金融技術(shù)公司的興趣。近年來，BBVA團(tuán)隊在整個系統(tǒng)中發(fā)揮了積極作用，與支付寶、Raisin、沃爾瑪?shù)裙具_(dá)成了合作協(xié)議。

（4）收購與投資

由于BBVA在金融科技生態(tài)系統(tǒng)中的積極作用，它被認(rèn)為是一個具有吸引力的投資者，因為初創(chuàng)企業(yè)不僅要尋找投資者，而且要尋找戰(zhàn)略盟友，而其投資這類公司是加速數(shù)字轉(zhuǎn)型的一種形式，也是整合新產(chǎn)品和市場的一種絕佳方式。BBVA已經(jīng)并且已經(jīng)完成了多項行動，比如完成對墨西哥在線支付解決方案公司Openpay的收購。

（5）風(fēng)險投資

作為戰(zhàn)略活動的補充，BBVA通過與獨立風(fēng)險投資公司Propel Ventures結(jié)成伙伴關(guān)系，投資于正在“反思”金融業(yè)的金融技術(shù)和初創(chuàng)企業(yè)，其目標(biāo)不是控制這些公司，而是在公司可能需要支持的各個方面扮演一個盟友或者顧問的角色。

4、優(yōu)化資本配置

這種優(yōu)化的目標(biāo)目標(biāo)是提高業(yè)務(wù)的盈利能力和可持續(xù)性，同時簡化和集中于最相關(guān)的活動。BBVA非常明白正確分配資本的重要性并已著手開發(fā)新的工具，來正確衡量每一項活動的盈利能力。這些工具正在納入管理和公司程序，使集團(tuán)能夠在償付能力方面繼續(xù)取得進(jìn)展。

5、效率

在這方面，BBVA確定了關(guān)鍵要素，并制定了實現(xiàn)這一變革所需的行動計劃，它正在改變其分布模型、系統(tǒng)架構(gòu)、業(yè)務(wù)模型、組織結(jié)構(gòu)和流程，而且它在這樣做的同時，并沒有忽視為客戶體驗提供一種新標(biāo)準(zhǔn)。

6、一流的員工

BBVA集團(tuán)認(rèn)為最重要的資產(chǎn)是員工，因此，BBVA集團(tuán)開發(fā)了新的人員管理模式和工作方式，這不僅能使其保持對于運營模式的變革，同時也能增強其成為目的導(dǎo)向公司的能力，即一家員工都有著發(fā)散的思維且都為同一個目標(biāo)努力的公司。

從2007年BBVA正式啟動數(shù)字轉(zhuǎn)型，到最終宣布成果可量化的10年時間里，BBVA經(jīng)歷了三個階段：第一個階段中，BBVA意識到傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)了身份危機，如何重新定位銀行對消費者的意義是數(shù)字轉(zhuǎn)型成功的基礎(chǔ)。因此，BBVA花了四年時間投入在消費者觸點體驗上，并在一開始就將創(chuàng)新和開放畫上等號。

后四年，轉(zhuǎn)型的目標(biāo)逐漸轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在這個階段，BBVA一方面大幅度投入核心業(yè)務(wù)的數(shù)字化能力，另一方面大規(guī)模對金融科技的創(chuàng)業(yè)公司進(jìn)行資本輸出以快速獲得智力資源。此外，對數(shù)據(jù)進(jìn)行提前投入，為下一階段商業(yè)模式的終極演化提供燃料。

近兩年，BBVA的終于有資格挑戰(zhàn)數(shù)字轉(zhuǎn)型的最高層，即如何讓銀行成為釋放整個社會經(jīng)濟(jì)潛力的賦能者。在這個階段，BBVA一方面持續(xù)進(jìn)行大規(guī)模資本運作，同時在基礎(chǔ)設(shè)施如數(shù)據(jù)、開放平臺等領(lǐng)域加大投入，逐步將基礎(chǔ)設(shè)施平臺化，構(gòu)建全新的商業(yè)模式。

作者簡介：

唐婧怡（1996—），女，漢族，湖南邵陽，湘潭大學(xué)金融專業(yè)碩士在讀 研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理。