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2015 年在全國(guó)人大十二屆三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng) +”行動(dòng)計(jì)劃，指出“要努力推進(jìn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等與金融業(yè)相結(jié)合，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展”。隨后，福建省政府也制定了《積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)實(shí)施方案》，指出“要抓住新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革機(jī)遇，充分釋放互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)融合潛力，積極構(gòu)筑發(fā)展新優(yōu)勢(shì)和新動(dòng)能，拓展發(fā)展新空間，大力培育分享經(jīng)濟(jì)”。從中可以看出，得益于一系列政府文件及報(bào)告的出臺(tái)，未來(lái)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)信社的發(fā)展勢(shì)頭將會(huì)是一片利好。

農(nóng)信社“互聯(lián)網(wǎng)+”電子平臺(tái)發(fā)展概況

農(nóng)信社作為福建省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，近年來(lái)高度重視“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，積極順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，努力發(fā)展電子渠道業(yè)務(wù)，積極拓展金融便民服務(wù)渠道，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的深度融合。但是由于現(xiàn)有體制不新，較之其他成熟的銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等因素，農(nóng)村信用社整體在發(fā)展中面臨難題，無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的沖擊與新的要求。為此，我們有必要開(kāi)發(fā)新的領(lǐng)域，引入新的路徑，積極在產(chǎn)品及服務(wù)方面尋求創(chuàng)新，通過(guò)整合手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信金融服務(wù)等多個(gè)電子渠道達(dá)成互動(dòng)共進(jìn)的良好效應(yīng)。同時(shí)，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等技術(shù)手段進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，推出更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)信社的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)金融體系的重要組成部分。近年來(lái)，福建農(nóng)信始終深耕本土，堅(jiān)持做小、做精、做實(shí)、做細(xì)，清晰準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，是地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賴以生存和轉(zhuǎn)型發(fā)展的基石。

1.基層網(wǎng)點(diǎn)多

與傳統(tǒng)銀行相比，農(nóng)信社最大的優(yōu)勢(shì)就是網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋范圍廣 。網(wǎng)點(diǎn)遍布繁華都市以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)，是福建省農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)。雖然就當(dāng)前信息技s術(shù)飛速發(fā)展的背景下，大眾對(duì)實(shí)體平臺(tái)的需求有所減弱，但是在廣袤的農(nóng)村地區(qū)，“看得見(jiàn)”的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍然是廣大農(nóng)民的最佳選擇。福建省農(nóng)信社積極布局金融服務(wù)“三通”品牌，即機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”、便民服務(wù)“村村通”、電子銀行“戶戶通”，打造了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)向縣、鄉(xiāng)、村的全面覆蓋。截至 2018年末，福建農(nóng)信支農(nóng)支小持續(xù)深耕，涉農(nóng)貸款2777.54億元，涉農(nóng)貸款占比71.79，農(nóng)戶貸款總量2264.83億元，實(shí)現(xiàn)全省銀行業(yè)第一。支小授信1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款余額1437.01億元，戶數(shù)達(dá)56.26萬(wàn)戶。福建省農(nóng)信社自助設(shè)備已達(dá)7908臺(tái)，農(nóng)村金融助服務(wù)便民點(diǎn) 1.4萬(wàn)個(gè)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)11841 個(gè)，覆蓋全省 11809 個(gè)行政村。密集的網(wǎng)點(diǎn)布局，讓農(nóng)民近距離的享受金融服務(wù)，有利于農(nóng)信社各種金融產(chǎn)品與服務(wù)的推廣宣傳，提高農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.客戶資源豐富

由于農(nóng)信社是福建省農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)而言擁有更為堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。農(nóng)信社致力于服務(wù)農(nóng)村當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，戶籍地職工數(shù)量較多，社會(huì)資源和人脈資源較為豐富，積累了具有較高認(rèn)知度和忠誠(chéng)度的龐大客戶群。農(nóng)信社以服務(wù)“三農(nóng)”為根本，長(zhǎng)期服務(wù)農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)，相較于其他金融機(jī)構(gòu)而言，其更加熟悉農(nóng)民的理財(cái)習(xí)慣和金融需求，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供更加便捷、高效、全面的金融服務(wù)。在 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，這些潛在的客戶群體必然是農(nóng)信社拓展業(yè)務(wù)的寶貴資源，成為其深耕互聯(lián)網(wǎng)的核心力量。

3.政策扶持有力

農(nóng)信社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，相對(duì)他行，在資金使用方面有靈活性的優(yōu)勢(shì)，除按規(guī)定繳存的資金，可在政策允許范圍內(nèi)有一定的自由空間。與此同時(shí)，國(guó)家在稅收政策方面也給予農(nóng)信社一定的傾斜。因此，在利率定價(jià)方面，農(nóng)信社可以較為靈活自主，尤其是在信貸審批和決策流程上。現(xiàn)階段，福建農(nóng)信社在省級(jí)管理部門的領(lǐng)導(dǎo)下，實(shí)行當(dāng)?shù)胤ㄈ斯芾眢w制，充分發(fā)揮了“大系統(tǒng)，小法人”的體制優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的當(dāng)下，這樣的優(yōu)勢(shì)愈加凸顯，有利于農(nóng)信社減負(fù)提質(zhì)、自主運(yùn)營(yíng)，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)先站位。

4.企業(yè)形象優(yōu)良

福建農(nóng)信目前是省內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)范圍最廣的地方性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社始終以服務(wù)“三農(nóng)”作為自己的使命，做好與貧困縣的精準(zhǔn)對(duì)接，即：福建省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員分別與23個(gè)省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣掛鉤聯(lián)系，單獨(dú)考核，加大貸款投放力度；做好與貧困村的精準(zhǔn)對(duì)接，即：實(shí)施“一村一策”，引導(dǎo)基層網(wǎng)點(diǎn)和基層黨組織建立“雙基聯(lián)動(dòng)”模式，開(kāi)展“銀村共建”，實(shí)施“雙百行動(dòng)”（在“十三五”期間計(jì)劃創(chuàng)建100個(gè)信用村，投放100億民生貸款，推動(dòng)全省2200多個(gè)重點(diǎn)貧困村經(jīng)濟(jì)發(fā)展）；做好與貧困戶的精準(zhǔn)對(duì)接，做到明確幫扶方式、明確責(zé)任網(wǎng)點(diǎn)和明確包戶客戶經(jīng)理。截至2018年底，福建農(nóng)信社累積發(fā)放各類扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣貸款發(fā)放量525.50 億元，貧困戶信用建檔覆蓋面全覆蓋，建檔立卡貧困戶貸款發(fā)放量19.16億元，貧困戶貸款戶數(shù)4.85萬(wàn)戶，示范基地項(xiàng)目創(chuàng)建數(shù)50個(gè)，實(shí)現(xiàn)了“省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣貸款發(fā)放量、貧困戶建檔覆蓋面、貧困戶貸款發(fā)放量、貧困戶貸款戶數(shù)、示范基地創(chuàng)建數(shù)”的全省“五個(gè)第一”。全省農(nóng)信社始終秉承熱心公益、回饋社會(huì)的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極采取各種形式參與社會(huì)公益事業(yè)，在扶貧幫困、文化教育、女性創(chuàng)業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。近年來(lái)，福建農(nóng)信共對(duì)16.4萬(wàn)名家庭困難學(xué)生提供“學(xué)子夢(mèng)”生源地信用助學(xué)貸款支持，授信金額達(dá)36.7億元，累計(jì)發(fā)放貸款42.2萬(wàn)筆、金額27.2億元，占全省市場(chǎng)份額近九成。福建農(nóng)信社積極履行應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，樹(shù)立了良好的企業(yè)形象和品牌效應(yīng)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)信社的發(fā)展困境

盡管農(nóng)信社在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，并且目前發(fā)展勢(shì)頭良好，但是由于創(chuàng)新力度不夠，導(dǎo)致其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)細(xì)分方面較為滯后。另外，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)于農(nóng)信社而言既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)，農(nóng)信社要緊跟時(shí)代潮流，抓住歷史機(jī)遇，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，努力運(yùn)用創(chuàng)新發(fā)展思維和手段，積極介入“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)是今后更好的為“三農(nóng)”服務(wù)的必由之路。

1.客戶整體層次相對(duì)不高

新的發(fā)展趨勢(shì)下，由線上開(kāi)展的業(yè)務(wù)量不斷增大，而相對(duì)而言，農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)多位于偏遠(yuǎn)地區(qū)，客戶整體的文化水平不高，層次較低，對(duì)新鮮業(yè)務(wù)信任度不夠，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)安全度存在顧慮，互聯(lián)網(wǎng)金融推廣存在困難，這就無(wú)形中制約著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的循序發(fā)展。在很多地區(qū)，農(nóng)信社大多數(shù)儲(chǔ)戶更愿意到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。因此，也在一定程度上限制了農(nóng)信社互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)。

2.信息科技基礎(chǔ)較為薄弱

當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)多依靠先進(jìn)的信息系統(tǒng)支撐。然而，受限于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我國(guó)廣袤的農(nóng)村地區(qū)仍面臨著信息系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)落后，難以形成全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)。信息系統(tǒng)的零碎化，對(duì)客戶體驗(yàn)及機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域性發(fā)展極為不利。而且，不少農(nóng)村地區(qū)還在采用較為陳舊的硬件及結(jié)算手段，一些諸如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等先進(jìn)的支付平臺(tái)尚未進(jìn)入。用戶體驗(yàn)差，缺乏大數(shù)據(jù)支撐及系統(tǒng)信息化構(gòu)建落后，成為制約農(nóng)信社進(jìn)一步發(fā)展的幾大短板。

大多數(shù)農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局在位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，由于地處偏僻，交通不便，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，目前尚未建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)系統(tǒng)和電子化信息服務(wù)系統(tǒng)，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也較為缺乏。傳統(tǒng)銀行目前都已建立了功能完善的電子銀行平臺(tái)，完善了各種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)設(shè)備，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也較為豐富，而農(nóng)信社的互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，還有很長(zhǎng)的路要走。

3.電子化產(chǎn)品種類匱乏

經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，福建省農(nóng)信社的電子銀行產(chǎn)品種類不斷豐富，功能不斷完善，目前主要集中于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、智慧銀行、微信微金融、智慧客服等，大部分電子銀行業(yè)務(wù)仍然沿用傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)流程，采用“人有我亦有”的開(kāi)展戰(zhàn)略，僅僅是在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上稍加改動(dòng)，采用依葫蘆畫(huà)瓢的方式來(lái)開(kāi)發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)，缺乏自主創(chuàng)新能力，真正自主創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不多，大多是復(fù)制其他商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)。目前福建農(nóng)信電子銀行業(yè)務(wù)的收益主要來(lái)源于手續(xù)費(fèi)，并且在農(nóng)信社收益中占比較小，而類似于理財(cái)類的高收益中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。相較于傳統(tǒng)銀行而言，農(nóng)信社的電子銀行業(yè)務(wù)顯然呈現(xiàn)出先天不足，后天滯后的特點(diǎn)。

4.營(yíng)銷推廣乏力

福建農(nóng)信社互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的渠道建設(shè)沒(méi)有突破營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，大部分電子銀行業(yè)務(wù)仍然處于客戶需求驅(qū)動(dòng)型的被動(dòng)模式。具體表現(xiàn)為：首先，目前福建農(nóng)信推出的各種電子銀行業(yè)務(wù)，其功能主要包括信息查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等，類似于網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，因此，從其實(shí)質(zhì)而言仍然屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并沒(méi)有真正把電子銀行便捷、高效的性能體現(xiàn)出來(lái)；其次，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的營(yíng)銷仍然沿用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷模式，電子銀行產(chǎn)品的宣傳、推廣和營(yíng)銷主要依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完成，而聯(lián)合營(yíng)銷、社區(qū)化營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等新興營(yíng)銷手段卻較少采用，失去了大批網(wǎng)絡(luò)客戶資源；最后，電子銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)管理都是以靜態(tài)報(bào)表的方式呈現(xiàn)，并沒(méi)有借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的及時(shí)跟進(jìn)、處理以及后續(xù)分析管理工作。

新形勢(shì)下，農(nóng)信社該走向何方？

由于相關(guān)的金融產(chǎn)品與服務(wù)相對(duì)匱乏，福建農(nóng)信服務(wù)的廣大農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期處于資金不足或匱乏的狀態(tài)，這嚴(yán)重影響了農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不利于城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)。另外，傳統(tǒng)金融在創(chuàng)新方面的乏力，也掣肘了福建省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，因此，要提高新型城鎮(zhèn)化水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，相關(guān)的金融創(chuàng)新與支持刻不容緩。另外，隨著福建省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)民收入水平不斷提高，不再滿足于單純的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多元化的金融產(chǎn)品與完善的金融服務(wù)，而農(nóng)村現(xiàn)有的金融供給并不能滿足廣大農(nóng)民多元化的金融需求。這種供需關(guān)系的失衡，為農(nóng)信社互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展提供了廣闊的前景。

1.打造具有農(nóng)信社特色產(chǎn)品與服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，倒逼著農(nóng)信社加快創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的力度。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代手握巨量客戶數(shù)據(jù)資源的傳統(tǒng)銀行有其他行業(yè)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。針對(duì)農(nóng)信社縣級(jí)法人的特點(diǎn)，縣域經(jīng)濟(jì)是農(nóng)信社系統(tǒng)的重要舞臺(tái)。農(nóng)信社可以加大網(wǎng)上銀行、微信銀行等電子銀行系統(tǒng)的功能性開(kāi)發(fā)，給基層行社留出操作端口，實(shí)現(xiàn)本土化營(yíng)銷。農(nóng)信社為企業(yè)提供融資服務(wù)，一方面獲取了優(yōu)質(zhì)的涉農(nóng)企業(yè)客戶資源，另一方面可以針對(duì)上游產(chǎn)業(yè)，聯(lián)合化肥、農(nóng)機(jī)等涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)手機(jī)銀行或者搭建專門的商務(wù)平臺(tái)，減少中間商環(huán)節(jié)，直接讓農(nóng)民群眾得到實(shí)際的利益。針對(duì)下游產(chǎn)業(yè)，比如大型商超、水果加工銷售企業(yè)等，可以向他們提供省內(nèi)各地的農(nóng)產(chǎn)品信息，為農(nóng)民群眾擴(kuò)大銷路，減少“豐產(chǎn)不豐收”狀況的出現(xiàn)。

2.構(gòu)建完善自有的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)

面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社必須拓展自己的經(jīng)營(yíng)陣地，利用在客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)控制、品牌信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)積極尋求與當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作。首先和一些優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立合作關(guān)系，提供資金托管服務(wù)。由于目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)模尚小處于成長(zhǎng)階段，對(duì)于一些商業(yè)模式創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)出眾的平臺(tái)，農(nóng)信社可以之間參股或者收購(gòu)，這樣就減少了學(xué)習(xí)摸索階段，快速獲得優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)，利用這些互聯(lián)網(wǎng)人才亦可對(duì)農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”改造。

3.以市場(chǎng)為導(dǎo)向?qū)で髣?chuàng)新

福建省農(nóng)信社長(zhǎng)期服務(wù)農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)，在金融創(chuàng)新方面相對(duì)落后于其他商業(yè)銀行，大部分金融產(chǎn)品與服務(wù)的推出還是以農(nóng)信社自身發(fā)展為首位，在一定程度上忽視了客戶的實(shí)際需求，無(wú)法滿足農(nóng)村日益多元化的金融需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨勢(shì)日益嚴(yán)重的背景下，福建省農(nóng)信社應(yīng)積極完善以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的金融創(chuàng)新機(jī)制，積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)和客戶開(kāi)展針對(duì)性和系統(tǒng)性的分析。例如農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、農(nóng)民季節(jié)性的資金需求、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、資金運(yùn)行規(guī)律、資產(chǎn)管理狀況以及賬戶運(yùn)營(yíng)規(guī)律等，據(jù)此分析客戶目前的缺口性金融需求，進(jìn)一步推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，具體包括優(yōu)化原有金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)流程、開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品、創(chuàng)新組合產(chǎn)品等。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)信社轉(zhuǎn)型的路徑探索

“互聯(lián)網(wǎng)+”的新時(shí)代背景下，“互聯(lián)網(wǎng) + 農(nóng)村金融”是不可動(dòng)搖的重心所在。作為農(nóng)村金融的重要服務(wù)支撐機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社必須把握好新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，創(chuàng)新路徑，從多個(gè)維度助力農(nóng)村金融的大發(fā)展、大繁榮。

1.優(yōu)化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，強(qiáng)化系統(tǒng)支撐

推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域擴(kuò)展轉(zhuǎn)型，從以往單一的存款、匯款等業(yè)務(wù)向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。一方面，要積極構(gòu)建在多功能銀行、交易型銀行，做到資金、交易、產(chǎn)業(yè)的多維融合、深度融合；另一方面，也要緊跟科技發(fā)展的腳步，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等熱點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)研究學(xué)習(xí)，依據(jù)客戶需求改進(jìn)現(xiàn)有系統(tǒng)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展浪潮，打造升級(jí)版的智慧農(nóng)信。通過(guò)“線上交易、線下服務(wù)”的方式，為客戶打造更加靈活、高效的互通平臺(tái)。

2.緊跟時(shí)代潮流，優(yōu)化營(yíng)銷模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)思維”正以迅雷不及掩耳之勢(shì)擴(kuò)展至各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了傳統(tǒng)行業(yè)的營(yíng)銷模式，一大批依托于“互聯(lián)網(wǎng)思維”的新興營(yíng)銷模式逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代潮流。農(nóng)信社傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷不可避免地受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并且隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)地衰老而沒(méi)落，因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)下福建省農(nóng)信社亟需利用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)改變現(xiàn)有營(yíng)銷模式，開(kāi)發(fā)應(yīng)時(shí)應(yīng)景的大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷。例如，樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷觀念。采用“用戶思維”，準(zhǔn)確把握用戶心理，努力挖掘用戶的喜好與需求，積極引導(dǎo)客戶參與農(nóng)信社的定期調(diào)研活動(dòng)，將客戶需求貫穿于產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品銷售的整個(gè)鏈條。

3 .打通線上線下，構(gòu)建多元融合

近年來(lái)，伴隨物聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)融合的推進(jìn)，多渠道的深度融合已經(jīng)是一個(gè)大的趨勢(shì)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融必定要走向虛實(shí)結(jié)合、線上線下聯(lián)動(dòng)的新路徑。福建省農(nóng)信社要積極抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時(shí)代機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融線上、線下、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)三位一體的聯(lián)動(dòng)發(fā)展模式。農(nóng)信社要積極整合線下業(yè)務(wù)，推動(dòng)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上轉(zhuǎn)移，完善金融產(chǎn)品線上服務(wù)功能，形成統(tǒng)一模式、標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)上交易流程，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率，降低交易成本，為客戶提供高效、便捷的金融服務(wù)。要進(jìn)一步推廣微信申貸、移動(dòng)信貸、網(wǎng)上辦貸等業(yè)務(wù)，全面推廣手機(jī)銀行服務(wù)，將一些標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程作為手機(jī) APP 的基本功能，通過(guò)整合線上、線下業(yè)務(wù)，優(yōu)化辦貸流程，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。

綜上所述，新時(shí)代的到來(lái)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，它促使銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了新的裂變，這在某種意義上也是為了滿足消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)的新需求。在此背景下，銀行作為金融行業(yè)的重要載體，信息科技在其未來(lái)發(fā)展中的占比將越來(lái)越大。欲尋求新的更好的發(fā)展，努力成為金融行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，農(nóng)信社必須加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，回應(yīng)客戶需求，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，以適應(yīng)新的發(fā)展需求，如此在時(shí)代浪潮的沖擊下方能立于不敗之地。