陳仕彬

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，促進了線上金融邁向新的發(fā)展階段。但是，由于我國目前缺乏完善的信用體系，再加之去市場化的影響，現(xiàn)有的監(jiān)管措施和制度已經(jīng)難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的需求，并且在操作和管理等方面都存在諸多弊端?；诖?，本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際，以我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式為切入點，深入分析了當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題，并提出相應的解決策略，以期能夠助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展，為相關(guān)網(wǎng)絡金融管理工作者提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 問題及策略

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的生活水平大幅度提升，進而提高了人們理財意識，金融與信息科技的融合成為了金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)作為信息時代發(fā)展的產(chǎn)物，也逐步在向金融行業(yè)滲透和發(fā)展，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，在很大程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的進一步發(fā)展。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式發(fā)展的背景下，其逐漸成為了我國金融行業(yè)的主流趨勢，越來越多的企業(yè)開始進軍這一領(lǐng)域，并衍生出了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，比如花唄、余額寶、360借貸等?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為人們提供了更加多元化的理財選擇方式，但同時也產(chǎn)生了很多的問題。因此，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，對我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的發(fā)展具有積極地促進作用。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式

（一）網(wǎng)絡銀行

與傳統(tǒng)實體銀行相比，網(wǎng)絡銀行虛擬性特征更加明顯。單純的網(wǎng)絡銀行并沒有實體的營業(yè)網(wǎng)點和柜員機，僅僅是依靠電子技術(shù)、信息網(wǎng)絡來達成交易：混合型網(wǎng)絡銀行大多與實體銀行相互合作，用戶不僅可以在實體銀行辦理業(yè)務，可以通過網(wǎng)絡銀行進行轉(zhuǎn)賬、查詢。常見的網(wǎng)絡銀行業(yè)務主要有：存取款、賬戶服務、信貸服務、理財產(chǎn)品以及電子支付等?？梢哉f，網(wǎng)絡銀行是實體金融產(chǎn)品的衍生與拓展。

（二）網(wǎng)絡貸款

網(wǎng)絡貸款就是借助網(wǎng)絡這一平臺，發(fā)布一些借貸信息，并向用戶個體提供借貸行為的中介結(jié)構(gòu)。在貸款過程中，由平臺完成資金獲取、發(fā)送。因此，網(wǎng)絡貸款業(yè)務是一種服務性質(zhì)的中介行為，需要借貸雙方簽訂協(xié)議，包括借貸金額、還款期限、違約責任、本金保證等內(nèi)容。目前，我國網(wǎng)絡貸款主要是以中小企業(yè)為主，放貸形式呈現(xiàn)出多樣化，并以融資公司、貸款公司為名開展業(yè)務，其真實性有待進一步驗證。

（三）第三方支付

目前，我國發(fā)展較好的第三方支付行為是支付寶，其使用流程是：達成購買協(xié)議一用戶付款到支付寶平臺——賣家根據(jù)買家訂單發(fā)貨——用戶到貨確認——支付寶平臺向賣家支付款項。在這一過程中，支付寶不僅承擔著資金保管的作用，還具有協(xié)調(diào)、監(jiān)督的功效。將原本買賣雙方之間存在的信用質(zhì)疑轉(zhuǎn)為成為了具有信用保障的公共平臺，從而確保了雙方的金錢利益。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏健全的法律法規(guī)

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于剛剛起步階段，還被定義為新興行業(yè)，因此我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律還沒有完善，很多法律條文與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)背道而馳，從而面臨重大的法律風險。而且，我國法律在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生之前就已經(jīng)逐步完善，這就導致相關(guān)法律在適用于互聯(lián)網(wǎng)金融時缺乏時效性。并且我國目前屬于分業(yè)監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融定位尚不明確，出現(xiàn)了很多空白監(jiān)管區(qū)域，進而衍生出很多洗錢、非法集資的行為，我國金融監(jiān)管機構(gòu)對這些行為難以有效監(jiān)管。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信用體制建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是立足于計算機網(wǎng)絡與互聯(lián)網(wǎng)金融軟件系統(tǒng)這兩部分，并以先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，以在發(fā)展中逐步完善的社會信用體系為核心。因此，可以說我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體制有密切關(guān)系。但是，雖然近幾年我國計算機信息技術(shù)發(fā)展迅猛，但是在密鑰管理、加密技術(shù)等領(lǐng)域還是不夠完善，尤其是TCP/IP協(xié)議還需要進一步提升。此外，我國目前網(wǎng)絡通訊采取開放式的模式，因此極易受到計算機病毒和電腦黑客的入侵?？傮w來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在較大的技術(shù)安全風險，而且我國互聯(lián)網(wǎng)金融軟件大多是由國外引進，缺少一些具有知識產(chǎn)權(quán)自主研發(fā)的軟件系統(tǒng)，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶端軟件難以實現(xiàn)高效兼容，而且隨著技術(shù)的不斷發(fā)展極易被淘汰，嚴重威脅我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制不到位

目前，監(jiān)管問題是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的最大障礙。由于缺乏健全完善的法律法規(guī)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門難以發(fā)揮出監(jiān)管作用。再加之我國當前分行業(yè)監(jiān)管的體制與互聯(lián)網(wǎng)金融交叉融合的發(fā)展態(tài)勢有所矛盾，難以有效適應。對于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域而言，我國采取的是統(tǒng)一化的監(jiān)管原則與標準，雖然能夠在很大程度上提高運行效率，確保資源利用率最大化，但是單一的監(jiān)管模式還是會使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的創(chuàng)新受到阻礙。與法律法規(guī)的監(jiān)管相比，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展更加超前，因此使得新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不健全。我國對于一些網(wǎng)絡融資平臺，比如P2P網(wǎng)貸、眾籌融資，還尚未明確出臺一些能夠約束其業(yè)務范圍、資金監(jiān)管以及信用管理等方面的制度;而且對于一些新型的第三方支付監(jiān)管也有待進一步完善，諸如支付寶、理財通等，如何確保用戶的個人信息不被泄露等。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應對策略

（一）建立健全的法律法規(guī)

作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融體制差異較大，因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)其實難以對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管。我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展起步階段，很多法律制度尚不完善，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信貸處于法律邊緣，必須要盡快明確監(jiān)管職責，從法律層面上對互聯(lián)網(wǎng)金融進行更好地規(guī)范和榆樹，嚴格控制信托產(chǎn)品，大力推進網(wǎng)絡實名制，增強網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范性，降低金融風險。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系

要想確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展，就必須要著手對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系進行完善，在一定程度上控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險，可以從以下幾方面進行：第一，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標準。立足國際計算機網(wǎng)絡安全標準，結(jié)合我國實際情況，制定出既符合我國國情，又能夠提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的兼容性與協(xié)調(diào)性：第二，加大資源整合，借助大數(shù)據(jù)分析、挖掘技術(shù)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，推動行業(yè)發(fā)展;第三，加大自主研發(fā)軟硬件技術(shù)，從多個層面加強網(wǎng)絡信息安全，確保互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全性。第四，建立網(wǎng)絡信用體系。一方面，全面普及互聯(lián)網(wǎng)金融實名制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)市場準入標準，所有準入企業(yè)必須要進行注冊登記，繳納保證金：另一方面，出臺相應的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價體系，確保網(wǎng)絡信貸業(yè)務規(guī)范化、安全化發(fā)展，推動整個行業(yè)征信資源共享共建。

（三）宣傳引導防范風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了追求高利益，就通過多種渠道、多種形式在社會上傳播具有誤導性的理念。比如，通過語言包裝令社會公眾將其銀行存款作為風險保證金，并在第三方支付平臺，模糊支付與托管這兩者之間的含義，讓公眾以為其有足夠的資金作為擔保。又比如，誤導公眾對“掛牌”與“上市”兩者之間的認知，弱化兩者之間層次不同的事實。針對這些誤導性宣傳，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應當加大查處力度，對消息來源徹查到底并嚴肅處理：同時還硬要加大金融科普宣傳力度，正確引導公眾認知互聯(lián)網(wǎng)金融，比如開通微信公眾號、微博賬號等，借助這一新媒體平臺發(fā)布辟謠信息;積極組織開展“金融知識宣傳”活動，加大活動投資力度，提升活動影響力、普及率，切實推動宣傳活動縱深開展。還可以以社區(qū)為單位，設(shè)立咨詢辦公室，解答公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融疑慮，同時從多方收集公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融需求，并與實體金融機構(gòu)合作，共同推薦規(guī)范、合法的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

結(jié)語：我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于剛剛起步階段，要想推動其健康穩(wěn)定發(fā)展，就必須要正確看待當前存在的諸多問題，找出問題癥結(jié)所在，建立健全的法律法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險，加大宣傳工作，共同努力，構(gòu)建和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。我認為當前的首要問題就是界定好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，完善監(jiān)督體系，明確監(jiān)督主體，加強風險防控，實現(xiàn)“適度無漏洞”。在重視互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展的同時，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)對現(xiàn)有金融產(chǎn)品、金融服務的創(chuàng)新，助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。