鄭瑋 許玉粉

[摘要]包頭市自實(shí)施政策性奶牛保險(xiǎn)以來，取得了高速的發(fā)展，奶牛保險(xiǎn)對包頭市奶業(yè)的促進(jìn)作用得到了初步顯現(xiàn)。然而在實(shí)施過程中，也暴露出了許多問題。通過對包頭市政策性奶牛保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析，為進(jìn)一步促進(jìn)奶牛保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展以及完善包頭市奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策提供可行對策。

[關(guān)鍵詞]包頭市;政策性奶牛保險(xiǎn);對策

[中圖分類號]F316.3[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1包頭市政策性奶牛保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 奶牛保險(xiǎn)政策情況

在保費(fèi)補(bǔ)貼方面，保費(fèi)補(bǔ)貼比例充分考慮基層政府的財(cái)政實(shí)力和生產(chǎn)的實(shí)際。中央、自治區(qū)、盟市、旗縣四級財(cái)政依據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政收入水平對保費(fèi)的補(bǔ)貼比例進(jìn)行調(diào)整，使得包頭財(cái)政在配套、撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金方面的難度得到緩解，提高了包頭市政策性奶牛保險(xiǎn)的參保率。

如表1所示，包頭市奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策經(jīng)過調(diào)整四次。2017年自治區(qū)在保持包頭市、旗縣財(cái)政補(bǔ)貼比例不變的情況下，提高了養(yǎng)殖戶的自繳比例至20%。原因主要有：第一，養(yǎng)殖戶的投保意識正在逐步提高，參保積極性高。第二，雖然目前內(nèi)蒙古自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模全國規(guī)模第二，但經(jīng)濟(jì)水平，財(cái)政實(shí)力在全國處于比較靠后位置，財(cái)力有限。第三，目前補(bǔ)助的種類只有奶牛和豬，而存欄量較多的肉牛和肉羊還沒有風(fēng)險(xiǎn)保障，自治區(qū)將調(diào)整后的資金用于肉牛，肉羊保險(xiǎn)，總量沒有下降，覆蓋面更廣。

在保險(xiǎn)責(zé)任范圍方面，自有奶牛保險(xiǎn)以來，保險(xiǎn)責(zé)任為重大疾病和疫病、自然災(zāi)害和意外事故而至的被保奶牛死亡和發(fā)生高傳染性疫病，政府實(shí)施強(qiáng)制捕殺。到2015年，保險(xiǎn)責(zé)任范圍增加至七項(xiàng)，其中新增的“經(jīng)專家確診為創(chuàng)傷性網(wǎng)胃炎或創(chuàng)傷性心包炎疾病”一項(xiàng)，表面雖奶牛沒有死亡但是經(jīng)鑒定失去其飼養(yǎng)價(jià)值的，依然可以得到保險(xiǎn)公司的賠償。說明包頭市正在逐步擴(kuò)大奶牛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。

在保障水平和保險(xiǎn)費(fèi)率方面，在內(nèi)蒙古自治區(qū)的“低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策下，保險(xiǎn)金額的制定主要是按照參保奶牛的生理價(jià)值，即當(dāng)時(shí)的購買價(jià)格和飼養(yǎng)成本來確定。目前保險(xiǎn)金額分為至6000元，8000元，10000元，保險(xiǎn)費(fèi)率為5%。

1.2 奶牛養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)情況

2016年包頭市可保奶牛4.82萬頭，參保頭數(shù)22022頭，政策性奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)收入1084.05萬元。包頭市的奶牛飼養(yǎng)主要集中在土默特右旗、九原區(qū)，約占85%以上。在養(yǎng)殖規(guī)模方面，包頭市奶牛養(yǎng)殖模式中超過半數(shù)的是養(yǎng)殖場或者養(yǎng)殖小區(qū)。

1.3 經(jīng)營機(jī)構(gòu)建設(shè)情況

保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)由最初等安華保險(xiǎn)一家擴(kuò)大到現(xiàn)在的人保財(cái)險(xiǎn)、安華、中華聯(lián)和太平洋保險(xiǎn)4家，4家機(jī)構(gòu)分工明確、合理，如表2所示。各級保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展，逐步加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，重點(diǎn)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)窗口移到了農(nóng)業(yè)的前列。

2政策性奶牛保險(xiǎn)業(yè)存在的問題

2.1保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，人員配備不足。

近年來，包頭市奶牛養(yǎng)殖一直保持較快的發(fā)展速度，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基層服務(wù)能力卻沒有跟上。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，承保數(shù)據(jù)收集，真實(shí)性核實(shí)，勘災(zāi)定損、理賠公示等基礎(chǔ)工作，本應(yīng)屬于保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù)，但由于旗縣區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員少、致使服務(wù)能力與承保規(guī)模很不相適應(yīng)。保險(xiǎn)公司在開展奶牛保險(xiǎn)的過程中，面對的是交為分散的養(yǎng)殖戶，同時(shí)投保標(biāo)的又是具有生命活動(dòng)特征的奶牛，容易遇到保險(xiǎn)標(biāo)的可保性難確定、承保標(biāo)的與理賠標(biāo)的難對應(yīng)、死亡原因難判斷等現(xiàn)實(shí)問題。進(jìn)而會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在奶牛保險(xiǎn)的經(jīng)營過程中，出現(xiàn)選擇性展業(yè)的現(xiàn)象，影響包頭市奶牛保險(xiǎn)的供給。

2.2 奶牛養(yǎng)殖戶的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出

奶價(jià)市場直接影響奶牛市場，進(jìn)而影響奶牛保險(xiǎn)市場。當(dāng)奶價(jià)低迷時(shí)，奶牛跌價(jià)，奶牛數(shù)量銳減，奶牛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也大大減少。奶牛養(yǎng)殖戶也隨之萌生偷鉆保險(xiǎn)政策的空子。個(gè)別奶牛養(yǎng)殖戶專選年齡大，身體素質(zhì)差的奶牛投保，并降低飼養(yǎng)成本，促使奶牛死亡后找保險(xiǎn)公司理賠。在當(dāng)前保險(xiǎn)技術(shù)鑒定落后的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能認(rèn)可。騙賠事件時(shí)有發(fā)生。其次，因現(xiàn)行政策規(guī)定，專業(yè)而準(zhǔn)確的鑒定奶牛死亡原因是觸發(fā)保險(xiǎn)賠償?shù)年P(guān)鍵，但是由于目前診斷技術(shù)的限制，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在奶牛死亡后，難以判斷死亡的真正原因。故在此種情況下，奶牛養(yǎng)殖戶會在清楚保險(xiǎn)責(zé)任范圍和投保奶牛死亡原因不符合責(zé)任范圍的情況下產(chǎn)生騙取保險(xiǎn)賠償?shù)默F(xiàn)象，即存在進(jìn)行保險(xiǎn)騙賠的事后道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.3政府支持力度有限

在我國，奶牛保險(xiǎn)作為對轉(zhuǎn)移奶牛飼養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，得到了各個(gè)奶牛養(yǎng)殖大省的政府的扶持補(bǔ)貼。就包頭市目前現(xiàn)狀而言，第一，除對奶牛保險(xiǎn)除了保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼外，再?zèng)]有其他的直接補(bǔ)貼方式。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是針對保險(xiǎn)公司的總公司開展的。第二，條款、費(fèi)率調(diào)整對市場影響較大。例如2015年，包頭市實(shí)施了新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼條款，奶牛保險(xiǎn)的保額提高，保費(fèi)降低，保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大到7個(gè)，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)增大，甚至出現(xiàn)虧損，從而會降低保險(xiǎn)公司的承保意愿，影響奶牛保險(xiǎn)的發(fā)展。以2014年承保規(guī)模為例，舊條款2014年承保奶牛202853頭，保險(xiǎn)金額116710.2萬元，簽單保費(fèi)9336.816萬元;按新條款計(jì)算，一是按6000元保額，簽單保費(fèi)9336.816萬元不變，需要承保奶牛311227.2頭，相比2014年舊條款需增加承保頭數(shù)108374.2頭;二是按承保頭數(shù)不變，簽單保費(fèi)9336.816萬元，需提高保額至8000～10000元，按2014年理賠情況計(jì)算，死亡2897頭，預(yù)計(jì)賠款增加1071.89萬元，簡單賠付率至少增加11.48%。第三，保費(fèi)過高。由于奶牛是高價(jià)值的標(biāo)的物，即使政府補(bǔ)貼，養(yǎng)殖戶一頭奶牛也要繳納60～100元的保費(fèi)，而且一旦發(fā)生災(zāi)害，政府也會給予救濟(jì)補(bǔ)貼。因此對于飼養(yǎng)規(guī)模較小的奶農(nóng)更會傾向于靠精心飼養(yǎng)來減少風(fēng)險(xiǎn)。

3 奶牛保險(xiǎn)發(fā)展對策

3.1 加大宣傳力度，促進(jìn)各方主體的正確認(rèn)識

宣傳與推廣是奶牛保險(xiǎn)開展的重要前提和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。有關(guān)奶牛保險(xiǎn)政策的宣傳與推廣，主要可以從以下兩方面進(jìn)行。一方面，加強(qiáng)奶牛保險(xiǎn)政策執(zhí)行者對該項(xiàng)政策性質(zhì)與作用的認(rèn)識。另一方面，加強(qiáng)奶牛保險(xiǎn)政策受益者對該項(xiàng)政策性質(zhì)與作用的認(rèn)知。加強(qiáng)養(yǎng)殖戶對奶牛保險(xiǎn)的正確認(rèn)識，可以有效提高養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)參與率，增進(jìn)廣大人民群眾對奶牛保險(xiǎn)工作的理解與支持。在具體的宣傳執(zhí)行上，要考慮當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶的年齡、文化水平的客觀實(shí)際。例如，可以設(shè)計(jì)生動(dòng)的宣傳冊，宣傳單和通俗易懂的保單，隨著下鄉(xiāng)的技術(shù)人員深入到千家萬戶。還可以與新聞媒體合作，在百姓比較關(guān)注的節(jié)目或者媒體平臺進(jìn)行宣講。

3.2 完善條款政策，加大政府補(bǔ)貼力度

完善現(xiàn)行的包頭市政策性奶牛保險(xiǎn)的各項(xiàng)保險(xiǎn)條款，使其符合保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況。在調(diào)查農(nóng)戶對奶牛保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上，通過科學(xué)論證，重新界定了奶牛保險(xiǎn)主體、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額，設(shè)定合理的奶牛保險(xiǎn)補(bǔ)貼率，在積累死亡率和病傷率的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上科學(xué)的進(jìn)行費(fèi)率厘定和險(xiǎn)種設(shè)定。例如，可以通過修訂保險(xiǎn)條款，奶牛保險(xiǎn)不能選擇性參保，要投保必須是整個(gè)牛群所有的青年牛和成年牛，以防止逆向選擇，同時(shí)可以降低青年牛的保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，政府應(yīng)改善目前對保險(xiǎn)公司的直接補(bǔ)貼方式，加大補(bǔ)貼的力度，適當(dāng)減少奶牛養(yǎng)殖戶的負(fù)擔(dān)比例。并且要通過科學(xué)的研究論證，制訂更為合理的差異化保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。這樣可以提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識，增加保險(xiǎn)公司與農(nóng)民之間的互信，讓他們真正主動(dòng)參與保險(xiǎn)。

3.3 積極創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，不斷拓展銷售渠道

目前的奶牛保險(xiǎn)政策，只對投保奶牛意外死亡進(jìn)行保險(xiǎn)，不但保險(xiǎn)項(xiàng)目少，而且保險(xiǎn)理賠比較強(qiáng)制。既不利于保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，又不能完全滿足養(yǎng)殖戶的要求。要開發(fā)創(chuàng)新，著眼整個(gè)養(yǎng)殖市場，要從奶牛新品種的引進(jìn)、奶牛的產(chǎn)子養(yǎng)殖、鮮牛奶的保質(zhì)、擠奶設(shè)備的正常運(yùn)作，以及飼養(yǎng)圈舍的完好等各個(gè)方面進(jìn)行綜合保險(xiǎn);與此同時(shí)，積極引進(jìn)第三方保險(xiǎn)理賠鑒定機(jī)構(gòu)，逐步使保險(xiǎn)理賠走上公平、公正、合理的軌道。此外，政府也要制定積極的生產(chǎn)流通政策，在社會需求量范圍內(nèi)，增加鮮奶生產(chǎn)廠家、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、保證鮮牛奶流通無阻。

3.4 加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

奶牛養(yǎng)殖重點(diǎn)在農(nóng)村，經(jīng)營比較分散，為使廣大農(nóng)牧戶辦理保險(xiǎn)各方面手續(xù)及時(shí)方便，保險(xiǎn)公司必須擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、增加經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)包頭市奶牛養(yǎng)殖現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，需設(shè)立蘇木鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)站，并配有相應(yīng)的設(shè)備和專職業(yè)務(wù)人員，各村增設(shè)保險(xiǎn)協(xié)管員。從上到下形成完整的保險(xiǎn)服務(wù)體系。與此同時(shí)，要拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的知識范圍，目前從事奶牛保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員對保險(xiǎn)知識和原理比較精通，但對奶牛的飼養(yǎng)，牛奶的生產(chǎn)、運(yùn)輸?shù)确矫娴闹R比較缺乏。所以保險(xiǎn)公司要重視業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，拓展其知識領(lǐng)域，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員對奶牛的生產(chǎn)、飼養(yǎng)、疾病防控以及鮮奶生產(chǎn)和流通等各方面的知識有個(gè)全面的了解，使奶牛保險(xiǎn)事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

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[收稿日期]2018-09-15

[作者簡介]鄭瑋（1994—），女，內(nèi)蒙古包頭人，在讀碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。